¿55 Es Demasiado Pronto Para Jubilarse? Lo que necesita para jubilarse anticipadamente

tener la opción de tomar una jubilación anticipada es algo muy bueno. ¿Pero 55 es demasiado pronto para jubilarse? Si desea jubilarse temprano, necesitará un plan sólido, un control magistral sobre sus gastos y ahorros fuera de las cuentas de jubilación. Así es como sabrás si 55 es demasiado pronto para jubilarte.,

¿los 55 años son demasiado pronto para jubilarse?

quizás has trabajado duro y quieres más tiempo libre para disfrutar de tu éxito. O tal vez se está preguntando si debería tomar el paquete de jubilación anticipada que se le ofreció. De cualquier manera, retirarse a los 55 años se considera temprano. Para algunos inversores, es demasiado pronto. Pero si ha estado ahorrando diligentemente y puede administrar sus gastos de estilo de vida, retirarse a los 55 podría estar a su alcance.,e puede tomar dinero de sus cuentas IRA

Hands off: Penalty-free (y sin reglas) los retiros de ira no comienzan hasta el 59 1/2

incluso después de jubilarse, es posible que aún no pueda acceder al dinero en una IRA sin incurrir en una multa del 10%., Tomar una jubilación anticipada no es una de las excepciones a la multa del 10% por retiros anticipados de una cuenta IRA tradicional o Roth. Por lo tanto, es posible que tenga que esperar hasta que cumpla 59 1/2 para acceder a estas cuentas.

además de cumplir 59 años 1/2, para Roth IRA, la cuenta también debe haber sido abierta al menos hace cinco años. Aunque siempre puede retirar contribuciones (simplemente no cualquier crecimiento y ganancias) sin impuestos ni multas.

hay una manera de usar los fondos de su cuenta IRA antes de los 59 años 1/2, simplemente no es tan flexible como le gustaría., Más sobre eso.

tomar dinero de su IRA o antiguo 401(k) a los 55 años

pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP) es la opción para los jubilados anticipados para acceder a los fondos en una IRA o antiguo 401(k) antes de los 59 años 1/2 sin incurrir en una multa. Pero hay reglas.

en un nivel alto, usted tiene la opción de uno de los tres métodos de distribución aprobados por el IRS. Su retiro requerido se calcula de acuerdo con el método que seleccionó. No puedes decidir cuánto quieres sacar y cuándo.,

los pagos deben continuar durante al menos cinco años o hasta que cumpla 59 1/2, lo que ocurra más tarde. Si comienzas un programa SEPP a los 55 años, podrás dejarlo a los 60. El incumplimiento de las normas SEPP dará lugar a sanciones e intereses.

y tenga en cuenta que las distribuciones de 401(k) o IRA tradicionales están totalmente sujetas a impuestos como ingresos ordinarios. Si la distribución es menos que ideal, terminarás con aún menos para mantener tu estilo de vida., Si ha estado en su trabajo durante mucho tiempo y tiene una cuenta grande, los pagos periódicos sustancialmente iguales podrían dejarlo con poco control sobre su situación fiscal y obligarlo a tomar más de sus cuentas con ventajas fiscales de lo que necesita mucho antes de que comiencen las distribuciones mínimas requeridas a los 72 años.

otra opción que podría estar disponible en algunos planes 401(k) (no ira) es la capacidad de las personas que se jubilan entre los 55 y 59 años 1/2 de tomar dinero de su cuenta después de haberse jubilado y separado del servicio.,

no hay una multa del 10%, pero hay una retención obligatoria del 20% del impuesto federal sobre la renta. Además, los planes 401(k) y 403(B) no están obligados a ofrecer esta provisión, por lo que querrá revisar los documentos de su plan.

55 puede que no sea demasiado pronto para jubilarse, pero es demasiado pronto para el seguro social

mientras trabaja para navegar por la ecuación de ingresos con la esperanza de jubilarse a los 55 años, elimine los beneficios del Seguro Social de su lista de posibles fuentes de ingresos a corto plazo. La elegibilidad para los beneficios del Seguro Social comienza a los 62 años para los jubilados., Además, querrá sopesar si debe solicitar los beneficios lo antes posible o esperar los cheques más grandes. Esto podría significar grabar las cuentas de jubilación para retrasar más el Seguro Social, al menos después de cumplir 59 1/2.

los beneficios del Seguro Social incluyen 35 años de ingresos promedio, por lo que a menos que usted comience a trabajar a los 20 años, La administración del Seguro Social utilizará el salario de 0 0 para los últimos años al calcular sus beneficios.,

opciones de seguro de salud antes de Medicare

a menos que su cónyuge todavía esté trabajando y usted pueda unirse a su plan de seguro de salud, pagar por el seguro de salud por su cuenta puede ser prohibitivo. Con la elegibilidad para Medicare a partir de los 65 años, ¿cuáles son sus opciones de seguro médico si se jubila a los 55?,

en general, los jubilados anticipados tienen cinco opciones de seguro de salud antes de Medicare:

1. continuación del seguro de salud de jubilación de su empleador
2. cobertura COBRA
3. intercambios públicos
4. intercambios de Seguros Privados
5. El plan de un cónyuge

La cobertura COBRA generalmente solo dura 18 meses si se jubila anticipadamente y necesita 10 años. Los intercambios públicos (Obamacare) por lo general serán más asequibles que el seguro privado, pero todavía es muy caro, y el costo varía según el estado.,

según esta calculadora de la Kaiser Family Foundation, dos adultos de 55 años en Boston, MA, pagarían una prima de 9 995 por mes en 2020 por un plan silver, suponiendo que no sean elegibles para los subsidios. La misma pareja pagaría 1 1,590 / mes en Jupiter, FL y 1 1,359 / mes en Houston, TX.

para jubilarse a los 55 años, querrá ahorros fuera de las cuentas de jubilación

La mayoría de las personas quieren más control sobre su día a día después de jubilarse, no menos. La idea de tener acceso restringido a sus propios ahorros para la jubilación es probablemente menos que ideal., Pero nadie dijo que retirarse temprano a los 55 era fácil, ¿verdad?

generalmente tendrá la mejor oportunidad de vivir el estilo de vida que desea en la jubilación y retirarse temprano si tiene activos de inversión fuera de sus cuentas de jubilación. Una cuenta de corretaje gravable es el tipo más flexible de cuenta de inversión. No hay límite de contribución ni reglas sobre cuándo puede vender fondos y retirar el efectivo. A cambio de esta flexibilidad ilimitada, usted sacrifica el crecimiento diferido de impuestos y la deducción de impuestos que recibe con las contribuciones 401(k) o 403(b).,

pero eso no quiere decir que una cuenta de corretaje sea ineficiente en impuestos, tampoco. Las tasas de impuestos sobre las ganancias de capital a largo plazo son mucho más favorables que los retiros 401 (k) O IRA que se gravan como ingresos ordinarios. De hecho, una pareja casada que presenta una declaración conjunta con ingresos inferiores a 8 80,000 en 2020 pagaría una tasa impositiva del 0% sobre las ganancias de capital a largo plazo.

averiguar si 55 años es demasiado pronto para jubilarse requiere planificación financiera

a cualquier edad, querrá asegurarse de haber pensado completamente en su plan de jubilación (financiero y de otro tipo) antes de jubilarse., Jubilarse temprano requiere aún más planificación, ya que las fuentes tradicionales de ingresos de jubilación no están disponibles y surgen nuevos desafíos, como el seguro médico. Aquí hay algunos consejos de planificación financiera para ejecutivos que buscan jubilarse a los 55 años.

Afínese en sus gastos

estimar sus gastos en la jubilación es difícil y algunos inversores en realidad sobreestiman las necesidades de gastos de jubilación. Si usted es o no financieramente capaz de retirarse es más acerca de sus gastos que sus ahorros., Dicho de otra manera, lo que vas a gastar conduce cuánto necesitarás ahorrado para que no te quedes sin dinero.

Aquí hay un ejemplo simple:

si su estilo de vida es relativamente barato, retirarse a los 55 puede no ser terriblemente desafiante. Pero poder jubilarse temprano se vuelve más difícil a medida que la inflación del estilo de vida se hace cargo.

No subestimes cuánto tiempo vivirás

Las personas viven más tiempo. Esto significa que sus ahorros para la jubilación tienen que durar más tiempo.

Aquí hay algunas estadísticas según los datos de J. P., Morgan:

• Un hombre de 62 años tiene un 61% de probabilidad de vivir hasta los 80 y casi una de cada cuatro posibilidades de vivir hasta los 90
• Una mujer de 62 años tiene un 71% de probabilidad de vivir hasta los 80 y una de cada tres probabilidades de vivir hasta los 90
• como pareja, hay un 89% de probabilidad de que al menos un cónyuge viva hasta los 80 y casi un 50% de probabilidad de que una persona viva hasta los 90

dicho de otra manera, las probabilidades de que usted o su cónyuge vivan más allá de los 90 son aproximadamente 50/50. Si se jubila a los 55 años, probablemente pasará más tiempo jubilado que trabajando., Suena bien, pero ofrecerlo requiere mucha planificación y un enfoque disciplinado para ahorrar e invertir.

prueba de estrés un plan de jubilación anticipada

El cálculo simplista anterior no tiene en cuenta la volatilidad del mercado, los impuestos u otros cambios en su flujo de efectivo o gastos que afectarían el resultado. Para obtener orientación sobre una pregunta compleja que tenga en cuenta toda su situación financiera y sus metas de jubilación, realmente querrá desarrollar un plan financiero con la ayuda de un profesional de CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™.,

para estar seguro de que 55 no es demasiado pronto para retirarse, su plan debe incluir una simulación de Monte Carlo para tener en cuenta la volatilidad del mercado. Un análisis de Monte Carlo es esencialmente una forma de probar el estrés de un plan de jubilación.

en el análisis, también considere el papel que juega el tiempo en su plan. Los gastos son a menudo los más altos al comienzo de la jubilación, pero esto también es cuando usted va a estar más expuesto a una recesión del mercado. Si puede evitar grandes compras y gastos excesivos al principio, su plan será más fuerte para ello.,

reunir todo en un plan financiero integral es a menudo la mejor manera de averiguar si puede jubilarse a los 55 años. Incluso si es demasiado pronto para darle el estilo de vida que desea, tal vez trabajar durante un par de años más lo llevará allí. Ejecutar los números le ayudará a entender qué compensaciones existen y qué opciones se adaptan mejor a sus necesidades y objetivos.