Si tiene una deuda seria y no puede mantenerse al día con el pago de préstamos y facturas de tarjetas de crédito, el capítulo 7 y el capítulo 13 de bancarrota son los dos programas más comunes que puede usar para reducir o eliminar su deuda. (En caso de que te lo estés preguntando, el Capítulo 11 es solo para empresas.)
la bancarrota del Capítulo 7 se conoce como bancarrota de liquidación. La mayor parte de su propiedad se vende y se utiliza para pagar sus deudas., La bancarrota del Capítulo 7 generalmente está destinada a personas con ingresos limitados que no tienen la capacidad de pagar la totalidad o parte de sus deudas.
la bancarrota del Capítulo 13 se conoce como bancarrota de reorganización. Su propiedad no se vende cuando solicita la protección del Capítulo 13, y si completa con éxito un plan de pago ordenado por la corte, es posible que pueda conservar su propiedad.,
después de completar el plan de pago en el que paga a sus acreedores una parte de la deuda pendiente durante un período de tiempo fijo, cualquier deuda no garantizada restante, como tarjetas de crédito y facturas médicas, puede ser «descargada».»Cuando la deuda se descarga, significa que ya no está obligado a pagar la deuda.
Aquí hay una guía de referencia rápida para el Capítulo 7 y el Capítulo 13 bancarrota.,
| Capítulo 7 | Capítulo 13 | |
|---|---|---|
| Tipo de bancarrota | Liquidación | Reorganización |
| ¿Quién puede solicitar?, | individuos y entidades comerciales | solo individuos (incluidos propietarios únicos) |
| restricciones de elegibilidad | el ingreso disponible debe ser lo suficientemente bajo como para pasar la prueba de ingresos del Capítulo 7 | no puede tener más de 3 394,7255 de deuda no garantizada o 1 1,184,200 de deuda garantizada |
| ¿cuánto tiempo se tarda en recibir una descarga? | normalmente de tres a cinco meses | al completar todos los pagos del plan (generalmente de tres a cinco años) |
| ¿qué sucede con la propiedad en bancarrota?, | el fideicomisario puede vender todas las propiedades no exentas para pagar a los acreedores | los deudores conservan todas las propiedades, pero deben pagar a los acreedores no garantizados Una cantidad igual al valor de los activos no exentas |
| permite eliminar los gravámenes junior no garantizados de la propiedad real a través de lien stripping? | No | Sí (si se cumplen los requisitos) |
| permite reducir el saldo del préstamo principal de las deudas garantizadas a través de un cramdown de préstamo?, | No | Sí (si se cumplen los requisitos) |
| beneficios | permite a los deudores descargar rápidamente la mayoría de las deudas y obtener un nuevo comienzo | permite a los deudores conservar su propiedad y ponerse al día con los pagos de deudas prioritarias No Reembolsables, de hipotecas y de automóviles perdidos |
| inconvenientes | el fideicomisario puede vender propiedades no exentas. No proporciona una manera de ponerse al día con los pagos perdidos para evitar la ejecución hipotecaria o la recuperación | debe hacer pagos mensuales al fideicomisario durante tres a cinco años., Es posible que tenga que pagar una parte de las deudas generales no garantizadas |
¿perderé mi propiedad si me declaro en bancarrota?
una diferencia importante entre el capítulo 7 y la bancarrota del Capítulo 13 es lo que sucede con su propiedad y posesiones.
bancarrota del Capítulo 7
La mayor parte de su propiedad será vendida y utilizada para pagar sus deudas (por esa razón, la bancarrota del Capítulo 7 a menudo es elegida por personas que no poseen una casa). Algunos de sus bienes personales están exentos de ser vendidos, pero hay límites en el valor de las exenciones.,
hay reglas federales de exención, así como reglas estatales de exención. Algunos estados le permiten elegir si desea usar las exenciones federales o las pautas de su estado. Otros estados pueden insistir en que utilice el nivel de exención estatal. Las parejas casadas que se declaran en bancarrota juntas generalmente pueden duplicar el valor de las exenciones.
los ejemplos de límites de propiedad y valor exigidos por las Reglas Federales del Capítulo 7 incluyen:
* consulte a continuación para obtener más información.
Homestead
puede retener hasta 2 23,675 de plusvalía en casas, casas móviles, cooperativas o parcelas de entierro., Si no utiliza toda esta exención, hasta 1 11,850 se pueden usar para otra propiedad.
Si tiene menos de 2 23,675 (4 47,350 para parejas casadas) en plusvalía en su casa, su fideicomisario de bancarrota designado por la corte puede decidir no vender la casa, ya que no habrá ganancias para pagar sus deudas después de aplicar su exención. Pero eso no impide que su prestamista ejecute una hipoteca sobre la propiedad.
si su patrimonio supera el límite, la casa puede ser vendida. Usted recibirá su cantidad de exención, y el resto de las ganancias se utilizarán para pagar las deudas.,
propiedad Personal
la propiedad Personal puede incluir electrodomésticos, libros, instrumentos musicales y mascotas. Se le permite una exención de 6 600 por artículo y una exención total de 1 12,625.
cuentas de jubilación
las cuentas de jubilación incluyen todos los ahorros en un 401(k) o 403(b). La exención total puede ser de hasta 1 1,283,025 en ahorros de cuentas de jubilación Individual (IRA).
bancarrota del Capítulo 13
ninguno de sus activos se venden cuando presenta la declaración. Con una bancarrota del Capítulo 13, usted acepta un plan de pago de sus deudas aprobado por el Tribunal., Dependiendo de sus ingresos, su período de reembolso puede ser de tres años o cinco años.
si durante el período de reembolso se pone al día con los pagos atrasados de los activos asegurados (automóvil, casa) y está a tiempo con los pagos actuales, podrá conservarlos después de que finalice el plan de pago.
¿puedo deshacerme de la deuda de la tarjeta de crédito si declaro bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13?
las deudas no garantizadas, incluidas las deudas de tarjetas de crédito y las deudas médicas, se pueden «descargar» utilizando el Capítulo 7 o el Capítulo 13.,
si usted califica para el Capítulo 7, sus deudas no garantizadas serán eliminadas cuando el Tribunal apruebe su presentación. Esto puede tardar unos meses.
con una presentación del Capítulo 13, debe continuar haciendo pagos de sus deudas no garantizadas durante su plan de pago, como se indica en su plan aprobado por la corte. Si completa con éxito su plan de Pago, cualquier deuda no garantizada restante puede ser descargada.
¿Cuáles son las reglas de elegibilidad para el Capítulo 7 y el Capítulo 13 bancarrota?,
elegibilidad del Capítulo 7
la bancarrota del Capítulo 7 es típicamente para personas con ingresos limitados que no tienen la capacidad de pagar la totalidad o parte de sus deudas.
si su ingreso familiar está por debajo del nivel medio de su estado, usted es elegible para el Capítulo 7.
si su ingreso familiar está por encima de la mediana, debe pasar una «prueba de medios» que evalúa si tiene suficientes ingresos disponibles para poder pagar algunas de sus deudas. El ingreso disponible es el ingreso que le sobra después de cubrir los costos de vida esenciales.,
si se considera que tiene los medios para pagar al menos algunas de sus deudas, se le requerirá que use el capítulo 13 de bancarrota.
elegibilidad del Capítulo 13
para ser elegible para un plan de pago de bancarrota del Capítulo 13, debe tener:
- ingresos regulares
- deudas totales no garantizadas por debajo de $394,725. Una deuda no garantizada no está respaldada por una garantía, como un automóvil o una casa. Tarjeta de crédito y deuda médica son deudas sin garantía.
- deuda garantizada total inferior a 1.184.200 dólares. Una deuda garantizada es un préstamo en el que se ha comprometido un activo como garantía. Su casa es la garantía de una hipoteca., Un auto es una garantía para un préstamo de auto.
¿tendré que pagar todas mis deudas con el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de bancarrota?
ciertas deudas no pueden eliminarse en el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Esto incluye hipotecas y préstamos para Automóviles y estudiantes.
si solicita la protección del Capítulo 13, es posible que pueda reducir el saldo de Ciertos préstamos garantizados. Por ejemplo, en un capítulo 13 «cramdown», su plan de pago aprobado por la corte puede reducir el saldo de su préstamo de automóvil al valor depreciado del automóvil. Eso puede facilitar el pago.,
Las deudas no garantizadas, como saldos de tarjetas de crédito y deudas médicas, pueden ser «descargadas» en ambos tipos de bancarrota. En una bancarrota del Capítulo 13, sus deudas no garantizadas solo se liberarán después de completar el plan de pago.
¿Cuánto tiempo permanecerá una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13 en Mis informes de crédito y afectará mis calificaciones crediticias?
si ya estaba atrasado en los pagos de la deuda antes de declararse en bancarrota, es posible que sus calificaciones crediticias no caigan mucho más una vez que solicite protección contra la bancarrota., Pero normalmente:
- El Capítulo 7 permanece en sus informes de crédito hasta por 10 años.
- El Capítulo 13 permanece en sus informes de crédito hasta por 7 años.
durante los 7 o 10 años que una bancarrota aparece en sus informes de crédito, habrá un impacto negativo en sus puntajes de crédito. A medida que pasa el tiempo, sin embargo, el impacto de la quiebra en sus puntuaciones disminuirá.
durante este período, También puede comenzar a reconstruir su crédito haciendo pagos de facturas a tiempo y administrando sus deudas de manera inteligente.
¿Cómo solicito la bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13?,
debe considerar contratar a un abogado que se especialice en bancarrota del consumidor para ayudarlo a decidir su mejor opción de bancarrota y ayudarlo a solicitar la protección de bancarrota del Capítulo 7 o Capítulo 13.
deberá completar una serie de documentos oficiales de bancarrota. Si está solicitando el Capítulo 13, también presentará una propuesta para pagar sus deudas. Un fideicomisario de bancarrota designado por el Tribunal revisará su plan y se comunicará con sus acreedores antes de aprobar un plan de pago final.
su petición de bancarrota debe presentarse en un tribunal de bancarrota de los Estados Unidos., Hay más de 90 Tribunales de bancarrota de los Estados Unidos en los Estados Unidos. encuentre un tribunal de bancarrota local de los Estados Unidos aquí.
¿Cuál es el costo de solicitar la bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13?
hay una tasa de presentación y administrativa cuando se presenta para el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Cuesta 3 335 para presentar una bancarrota del Capítulo 7 y 3 310 para un capítulo 13. Puede pedir permiso a la corte para pagar las cuotas En Cuatro cuotas mensuales. También puede solicitar la exención de las tarifas.
si contrata a un abogado de bancarrota, también será responsable de pagar los honorarios del abogado., Si contrata a un abogado, el costo total probablemente estará entre 1 1,500 y 4 4,000 dependiendo de si su archivo Capítulo 13 o 7 y la complejidad del caso en general.
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