el tratamiento médico mejora a las personas. Las facturas médicas enferman a mucha gente.

los costos de Atención Médica en los EE.UU. se están disparando hacia 4 4 billones al año. Pagarlos es tan difícil que casi un tercio de las campañas de GoFundMe se dedican a recaudar dinero para ayudar a pagar la deuda médica.

«nunca fuimos creados para ser una compañía de salud», dijo a CBS el CEO de GoFundMe, Rob Solomon.

Cuando la gente se queda sin dinero y esperanza, a menudo recurren a la bancarrota., Puede solicitar lo que se conoce como «bancarrota médica».»Pero teniendo en cuenta el daño que puede hacer a su crédito, primero debe considerar si la cura es peor que la enfermedad.

¿Qué Es la Quiebra?

hasta el 62% de las quiebras incluyen una deuda médica significativa, según un estudio de The Maine Law Review. A pesar de causar tanto estrés financiero, no hay una «bancarrota médica real».»

cuando se declara en bancarrota, debe hacer una lista de sus deudas., Eso es cosas como tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos personales, facturas de servicios públicos – todo el dinero que debe pero no puede pagar.

es muy poco probable que las facturas médicas sean la única fuente de deuda en cualquier bancarrota, y se supone que todos los acreedores deben ser tratados de manera justa. No puedes simplemente ignorar a los que no quieres tratar.

no obstante, el trato equitativo de los acreedores no significa que se les trate por igual. Si la deuda que debe no está garantizada, lo que significa que no ha comprometido la propiedad para garantizar el pago, se clasifica en una de dos categorías: prioridad y no prioridad.,

prioridad significa que esas deudas van a la cabeza de la línea. El gobierno generalmente viene primero si usted debe impuestos. Luego vienen las deudas como la pensión alimenticia y la manutención de los hijos.

Las tarjetas de crédito, las facturas de servicios públicos y las deudas médicas no son un elemento prioritario. El código de bancarrota básicamente reconoce que es mejor estafar a un cirujano por una factura que a sus hijos por la manutención de los hijos.

si queda poco dinero para el momento en que las facturas médicas llegan a la cabeza de la línea, es demasiado malo para esos acreedores. Pueden recibir centavos por dólar o nada en absoluto. De cualquier manera, ya no debías nada.,

la pregunta principal es qué forma de quiebra es la mejor para usted?

bancarrota del Capítulo 7

con este tipo de presentación, la mayor parte de su deuda no garantizada se descarga o se elimina. Y el proceso toma solo unos meses.

hay un gran problema, por supuesto.

Puede mantener los activos considerados «esenciales», como su automóvil (siempre y cuando no sea demasiado elegante), ropa y artículos para el hogar necesarios, y los ingresos de la pensión.

Tienes que renunciar a otras propiedades de valor, como inversiones, ropa cara y la mayoría de las joyas., Si tienes un Rembrandt, se vendería para ayudar a pagar a tus acreedores.

también tiene que pasar una «prueba de medios» para calificar para el Capítulo 7. La regla básica es que los ingresos de su hogar, menos los gastos razonables, deben ser inferiores a los ingresos medios de su estado.

si usted califica, y la mayoría de los declarantes de bancarrota lo hacen, las facturas médicas están entre las deudas que puede haber pagado. Eso incluye facturas médicas que ha cargado en tarjetas de crédito o que ha pagado con un préstamo personal.,

bancarrota del Capítulo 13

con la bancarrota del Capítulo 13, usted pasa de tres a cinco años básicamente trabajando para pagar sus deudas.

todas esas facturas se agrupan, y el fideicomisario determina cuánto puede pagar en función de sus ingresos. Eso será menos de lo que realmente debe, pero la diferencia se perdona con deudas no garantizadas.

cada acreedor recibirá una porción prorrateada de lo que se le debe. Eso incluye médicos, hospitales y cualquier otro proveedor médico.

la desventaja es que todos sus ingresos disponibles se destinarán al pago de deudas., No habrá vacaciones o compras extravagantes durante esos 3-5 años de vida económica.

los proveedores médicos pueden negarse a tratarlo después de un procedimiento de Quiebra, aunque está lejos de ser Seguro que lo harían. Si lo hacen, al menos estarías sin deudas cuando vayas a buscar otro proveedor.

impacto en el crédito

a las agencias de informes de crédito no les importa qué tipo de deuda tenga. Si se cancela en bancarrota, será como una invasión zombi en su informe de crédito.

un puntaje de crédito saludable de 700 podría caer en picado 200 puntos., Los puntajes iniciales más bajos no tendrán que bajar tanto, pero aún así terminarás en la casa del crédito durante mucho tiempo. Bancarrota impacta puntajes de crédito por años.

las quiebras del Capítulo 7 permanecen en su informe de crédito por 10 años. El capítulo 13 permanece siete años.

sus cuentas no serán reportadas como «impagadas» y mostrarán un saldo cero. En su lugar, serán reportados como «dados de baja» o «incluidos en bancarrota. Eso hará que los prestamistas alcancen un poste de 10 pies antes de tocarlo.

Pero no te desesperes., Millones de declarantes de bancarrota han reconstruido sus puntajes de crédito después de la bancarrota y nunca miraron hacia atrás.

¿Cómo?

considere sus opciones

alrededor de 750,000 estadounidenses se declararon en bancarrota en el período de 12 meses que terminó en julio de 2019. Antes de unirse a ellos, consulte a un abogado de bancarrota o consejero de crédito para ver si hay una mejor opción de alivio de la deuda.

Puede comenzar preguntando a su hospital o médico si tienen planes de dificultades. Es posible que estén dispuestos a negociar cantidades más bajas o opciones de pago más fáciles.

cualquier cosa es mejor que pagar sus facturas con una tarjeta de crédito., Con tasas de interés promediando el 20.14% en 2020, esa factura médica de 2 20,000 podría terminar costando 2 20,000 más si la pones en tu Visa.

en realidad, una cosa es peor que pagar con una tarjeta de crédito. Eso sería un plan de liquidación de deudas.

en eso, usted deja de pagar sus facturas y una empresa de terceros intenta negociar un pago único más bajo. Los riesgos son que las negociaciones pueden fracasar, que podría ser demandado, que todavía se le cobraría honorarios de liquidación y podría terminar con más deuda de la que comenzó.

una mejor opción es un programa de gestión de deudas., Una compañía de asesoría de crédito sin fines de lucro combina todas sus facturas y trabaja con los acreedores para encontrar tasas de interés más bajas.

usted hace un pago mensual, y los asesores de crédito certificados establecen un presupuesto que puede sacarlo de la deuda en 3-5 años. También protegerá su puntaje de crédito mucho mejor que la bancarrota.

sin duda, los altos costos de atención médica están haciendo que muchos estadounidenses enfermen sus billeteras. Declararse en bancarrota es una salida, pero le tomará mucho tiempo recuperarse de una medicina financiera tan dura.