Cómo invertir a todas las edades

La mayoría de las personas que planean jubilarse están muy interesadas en averiguar cómo invertir. Después de todo, cómo ahorra e invierte en las décadas antes de dejar su trabajo de nueve a cinco impacta en cómo pasará sus años después del trabajo. También es importante saber que la estrategia de asignación de activos que utiliza en sus 20 y 30 años no funcionará cuando esté cerca (o en) la jubilación. He aquí cómo invertir a todas las edades para alcanzar sus metas de jubilación.,

Asset Allocation

antes de considerar cómo invertir durante las diferentes etapas de su vida, es útil comprender el concepto de asignación de activos. Cuando se trata de invertir, hay numerosas clases de activos, o, para decirlo simplemente, «categorías de inversión».,»Las tres clases principales de activos son:

• acciones (acciones)
• bonos (valores de renta fija)
• efectivo y equivalentes de efectivo

otras clases de activos incluyen:

• materias primas
• Bienes Raíces
• futuros y otros derivados

cada clase de activo tiene un nivel diferente de riesgo y rentabilidad, como se les suele llamar. Como tal, cada clase se comporta de manera diferente con el tiempo, dependiendo de lo que está sucediendo en la economía general y otros factores.,

por ejemplo, cuando la economía está en auge, los inversores tienen confianza. Sacan dinero del mercado de bonos y lo trasladan a acciones, donde el potencial de ganancias es mucho mayor.

del mismo modo, cuando la economía se enfría, los inversores tienen menos confianza. Sacan dinero de las acciones—que ahora parecen demasiado arriesgadas-y buscan el refugio seguro del mercado de bonos. Las acciones y los bonos, entonces, están correlacionados negativamente. Cuando uno sube, el otro baja, y viceversa.

He aquí por qué es importante. Si usted pone todo su dinero en una clase de activo (es decir,,, todos sus huevos en una canasta), y que los tanques de clase, usted no tiene cobertura para proteger su capital. Invertir en una variedad de clases de activos proporciona diversificación en su cartera. Esa diversificación le impide perder todo su dinero si una clase de activos va al sur. Cómo organizar los activos en su cartera se llama asignación de activos. Dependiendo de su edad y el número de años que tiene hasta que se jubile, la asignación de activos recomendada se ve muy diferente.

asignación de activos por edad

Aquí está un vistazo a la asignación de activos a través de las diversas etapas de la vida., Por supuesto, estas son recomendaciones generales que no pueden tener en cuenta sus circunstancias específicas o perfil de riesgo. Algunos inversores se sienten cómodos con un enfoque de inversión más agresivo, mientras que otros valoran la estabilidad por encima de todo, o tienen situaciones de la vida que requieren precaución adicional, como un niño con discapacidades.

un asesor financiero de confianza puede ayudarlo a determinar su perfil de riesgo., Alternativamente, muchos corredores en línea tienen «calculadoras» de perfil de riesgo y cuestionarios que pueden determinar si su estilo de inversión es conservador o agresivo, o en algún lugar intermedio.

a cualquier edad, primero debe reunir al menos seis a 12 meses de gastos de subsistencia en un lugar fácilmente accesible, como una cuenta de ahorros, una cuenta de mercado monetario o un CD líquido.,

comenzar la planificación de la jubilación: sus 20 años

muestra de asignación de activos:

• acciones: 80% a 90%
• bonos: 10% a 20%

aunque se haya graduado recientemente de la universidad y probablemente todavía esté pagando préstamos estudiantiles, use este tiempo para comenzar a invertir. Ya sea en una empresa 401(k) o en una cuenta individual de jubilación (IRA) que usted mismo haya creado, invierta lo que pueda como una cuenta de 20 y algo, incluso si no puede contribuir con el 10% de la cantidad recomendada.,

El servicio de Impuestos Internos (IRS) ha establecido un límite de contribución anual para las IRA tradicionales y las IRA Roth, que es de 6 6,000 en total por año para 2020 y 2021. Para 401 (k)s, la cantidad máxima que puede contribuir cada año es de 1 19,500 en 2020 y 2021. Algunos planes 401(k) ofrecen contribuciones equivalentes del empleador, lo que significa que contribuirán hasta un cierto porcentaje de su salario a su 401(k).

usted tiene la mayor ventaja sobre todos al invertir ahora mismo: el tiempo., Debido al interés compuesto, lo que inviertes durante esta década tiene el mayor crecimiento posible. Dado que tiene más tiempo para absorber los cambios en el mercado, puede centrarse en acciones de crecimiento más agresivo y evitar activos de crecimiento lento como los bonos.

centrado en la carrera: sus 30s

asignación de activos de muestra:

• acciones: 70% a 80%
• bonos: 20% a 30%

si pospone la inversión en sus 20s debido al pago de préstamos estudiantiles o los ajustes y comienzos de establecer su carrera, tus 30 son cuando necesitas empezar a guardar dinero., Todavía eres lo suficientemente joven como para cosechar las recompensas del interés compuesto, pero lo suficientemente viejo como para invertir del 10% al 15% de tus ingresos.

incluso si ahora está pagando una hipoteca o comenzando una familia, contribuir a su jubilación debe ser una prioridad máxima. Todavía le quedan 30 a 40 años de trabajo activos, por lo que es cuando necesita maximizar esa contribución. Asegúrese de poner lo suficiente para obtener la coincidencia de la compañía en su 401 (k) y considere maximizarlo si puede. Y maximiza tus cuentas IRA, también, mientras estás en ello.,

todavía puede permitirse un cierto riesgo, pero puede ser el momento de comenzar a agregar bonos a la mezcla para tener algo de seguridad.

orientado a la jubilación: sus 40 años

asignación de activos de muestra:

• acciones: 60% a 70%
• bonos: 30% a 40%

Si ha pospuesto el ahorro para la jubilación hasta sus 40 años, o si estaba en un carrera y cambió a algo más lucrativo-ahora es el momento de abrocharse el cinturón y ponerse serio. Si ya estás en el buen camino, usa este tiempo para construir un portafolio serio., Estás en el punto medio de tu carrera, y probablemente te estés acercando a tu máximo potencial de ingresos.

incluso si está ahorrando para los fondos universitarios de sus hijos o continúa pagando su hipoteca, los ahorros para la jubilación deben estar a la vanguardia de cada decisión financiera. Tienes tiempo suficiente para ponerte al día si tienes cuidado, pero no tiempo suficiente para perder el tiempo. Reúnase con un asesor financiero si no está seguro de qué fondos elegir., Tendrá que ahorrar en activos agresivos como acciones para dar a sus fondos la mejor oportunidad de vencer la inflación, que es el ritmo de aumento de los precios en la economía.

sin Embargo, «agresivo» no significa «descuidado.»Apégate a las inversiones que tienen un historial de producción de rendimientos y evitar acuerdos que son «demasiado buenos para ser verdad.»Y continúe maximizando las contribuciones a su cuenta 401 (k) e ira.,

casi Retiro: sus 50s y 60s

asignación de activos de muestra:

• acciones: 50% a 60%
• bonos: 40% a 50%

ya que se está acercando a la edad de jubilación, ahora no es el momento de perder el enfoque. Si pasó sus años más jóvenes poniendo dinero en las últimas acciones calientes, debe ser más conservador cuanto más cerca esté de necesitar realmente sus ahorros para la jubilación.,

cambiar algunas de sus inversiones a Fondos más estables y de bajos ingresos, como bonos y mercados monetarios, puede ser una buena opción si no quiere arriesgarse a tener todo su dinero sobre la mesa. Ahora también es el momento de tomar nota de lo que tiene y empezar a pensar en cuándo podría ser un buen momento para que realmente se retire. Obtener asesoramiento profesional puede ser un buen paso para sentirse seguro al elegir el momento adecuado para alejarse.

otro enfoque es jugar a ponerse al día consiguiendo más dinero., El IRS permite a las personas que se acercan a la jubilación poner más de sus ingresos en cuentas de inversión. Los trabajadores de 50 años o más pueden contribuir con 6 6,500 adicionales por año a un 401 (k)—llamado contribución de recuperación-para 2020 y 2021. En otras palabras, los mayores de 50 años pueden agregar un total de 2 26,000 a su 401(k) o ($19,500 + 6 6,500) en 2020 y 2021. Si tiene una cuenta IRA tradicional o Roth, el límite de contribución para 2020 y 2021 es de 7 7,000 si tiene 50 años o más.,

Retiro: 70s y 80s

asignación de activos de muestra:

• acciones: 30% a 50%
• bonos: 50% a 70%

es probable que ya esté retirado, o lo estará muy pronto, por lo que es hora de cambiar su enfoque del crecimiento a ingresos. Aún así, eso no significa que quieras cobrar todas tus acciones. Concéntrese en las acciones que proporcionan ingresos por dividendos y se suman a sus tenencias de bonos.,

en esta etapa, probablemente cobrará beneficios de jubilación del Seguro Social, una pensión de la compañía (si tiene una) y en el año en que cumpla 72 años, probablemente comenzará a tomar distribuciones mínimas requeridas (RMD) de sus cuentas de jubilación.

asegúrese de tomar esos RMD a tiempo-hay una penalización del 50% en cualquier cantidad que debería haber retirado pero no lo hizo. Si tiene una cuenta IRA Roth, no tiene que tomar RMD, por lo que puede dejar la cuenta para crecer para sus herederos si no necesita el dinero.,

si todavía está trabajando, por cierto, no deberá RMD en el 401 (k) que tiene en la empresa donde está empleado. Y aún puede contribuir a una cuenta IRA (incluso si es una cuenta tradicional, gracias a la ley SECURE Act que se aprobó a finales de 2019) si tiene ingresos ganados elegibles que no excedan los umbrales de ingresos del IRS.

La Línea de Fondo

Un proverbio Chino dice: «El mejor momento para plantar un árbol fue hace 20 años. El segundo mejor momento es ahora.»

Esa actitud está en el corazón de la inversión., No importa la edad que tenga, el mejor momento para comenzar a invertir fue hace un tiempo. Pero nunca es demasiado tarde para hacer algo.

solo asegúrese de que las decisiones que tome sean las adecuadas para su edad: su enfoque de inversión debe envejecer con usted. También es una buena idea reunirse con un profesional financiero calificado que pueda decirle dónde se encuentra y dónde necesita ir.,