Comprender los costos de cierre de la hipoteca

un prestamista está obligado por ley a proporcionarle una estimación del préstamo dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de su solicitud de hipoteca. Este documento clave describe los costos de cierre estimados y otros detalles del préstamo. Si bien estas cifras pueden fluctuar el día del cierre, no debería haber grandes sorpresas.

tres días hábiles antes de su cierre, un prestamista debe proporcionarle un formulario de divulgación de cierre., Verá una columna que muestra los costos de cierre estimados originales y los costos de cierre finales, junto con otra columna que indica la diferencia si los costos aumentaron. Si ve nuevos cargos que no estaban en la estimación original del préstamo o nota que sus costos de cierre son significativamente más altos, busque inmediatamente una aclaración con su prestamista y/o agente de bienes raíces.

¿por qué son necesarios los costos de cierre?

probablemente ya esté pagando un pago inicial, sin mencionar un depósito de Arras para mostrar buena fe y un pago hipotecario considerable para el futuro previsible., ¿Por qué también tiene que pagar los costos de cierre?

una transacción de bienes raíces es un proceso algo complejo con muchos jugadores involucrados y numerosas partes móviles. Algunos estados (y algunos productos de préstamos) requieren ciertas inspecciones más allá de la inspección básica que usted paga directamente a un inspector de vivienda de su elección. Luego están los impuestos de propiedad y transferencia, así como la cobertura de seguro y varias tarifas adicionales, que se abordan a continuación.

tipos de cargos con costos de cierre

todos los costos de cierre se detallarán en su estimación de préstamo y divulgación de cierre., Estas son algunas de las tarifas estándar que puede esperar ver (en orden alfabético).

tarifa de solicitud

el prestamista puede cobrar una tarifa de solicitud de préstamo para procesar su solicitud de hipoteca. Pídale al prestamista detalles antes de solicitar una hipoteca.

tarifa de abogado

una tarifa cobrada por un abogado de bienes raíces para preparar y revisar los acuerdos y contratos de compra de viviendas. No todos los estados requieren un abogado para manejar una transacción de bienes raíces.,

tarifa de cierre

También conocida como» tarifa de custodia», se paga a la parte que maneja el cierre, que podría ser la compañía de título, una compañía de custodia o un abogado, dependiendo de la ley estatal.

tarifa de mensajería

Si está firmando documentos en papel, esta tarifa ayuda a agilizar su transporte. Si el cierre se realiza digitalmente, es posible que no pague esta tarifa.

cargo por Informe de crédito

Este es un cargo (de 1 15 a 3 30) de un prestamista para obtener sus informes de crédito de las tres agencias de informes principales., Es posible que algunos prestamistas no cobren esta tarifa porque obtienen un descuento de las agencias de informes.

depósito en garantía

algunos prestamistas requieren que deposite dos meses de impuestos sobre la propiedad y pagos de seguro hipotecario al cerrar una cuenta en garantía.

prima de seguro hipotecario de la FHA

los préstamos de la FHA requieren una prima de seguro hipotecario por adelantado (UPMIP) del 1.75% del monto base del préstamo a pagar al cierre (o se puede incluir en su hipoteca). También hay un pago anual de MIP pagado mensualmente que puede variar de 0.45% a 1.,05%, dependiendo del plazo y la cantidad base de su préstamo.

tarifa de determinación y monitoreo de inundaciones

Esta tarifa se cobra a un inspector de inundaciones certificado para determinar si la propiedad se encuentra en una zona de inundación, lo que requiere un seguro contra inundaciones (separado de la póliza de seguro de su propietario). Parte de la tarifa incluye la observación continua para monitorear los cambios en el estado de inundación de la propiedad.,

cuota de transferencia de la Asociación de propietarios

Si compra un condominio, casa adosada o propiedad en un desarrollo planificado, debe unirse a la Asociación de propietarios de esa comunidad (HOA). Esta es la tarifa de transferencia que cubre los costos de cambiar de propiedad, como los documentos. Si el vendedor o el comprador paga la tarifa puede o no estar en el contrato; debe verificar con anticipación.

el vendedor debe proporcionar documentación que muestre los montos de las cuotas de la HOA y una copia de los estados financieros, avisos y actas de la HOA., Pida ver estos documentos, así como los Estatutos, convenios, condiciones y restricciones (o CC&Rs) y las reglas de la HOA antes de comprar la propiedad para asegurarse de que está en buena situación financiera y un lugar que desea vivir.

seguro de vivienda

un prestamista generalmente requiere el pago por adelantado de la prima del seguro de vivienda del primer año al cierre.,

seguro de título del prestamista

Este es un cargo inicial y único pagado a la compañía de título que protege a un prestamista Si surge una disputa de propiedad o un gravamen que no encontró en la búsqueda de título.

inspección de pintura a base de plomo

puede pagarse una tarifa a un inspector certificado para determinar si la propiedad tiene pintura a base de plomo peligrosa, lo que es posible en casas construidas antes de 1979. Puede costar alrededor de $300.,

puntos

Los puntos (o «puntos de descuento») se refieren a un pago inicial opcional al prestamista para reducir la tasa de interés de su préstamo y, por lo tanto, reducir su pago mensual. Un punto equivale al 1% del monto del préstamo. En un entorno de baja tasa, esto podría no ahorrarle mucho dinero.

Seguro de Título del Propietario

Una póliza de seguro de título protege en el caso de que alguien los desafíos de su propiedad de la casa. Por lo general, es opcional, pero muy recomendado por los expertos legales. Por lo general, cuesta del 0,5% al 1% del precio de compra.

cargo de originación

el cargo de originación cubre los costos administrativos del prestamista para procesar su cargo y generalmente es del 1% del monto del préstamo. Algunos prestamistas no cobran tarifas de originación, pero si no lo hacen, generalmente cobran una tasa de interés más alta para cubrir los costos.,

inspección de plagas

Este es un cargo que cubre el costo de una inspección profesional de plagas para termitas, podredumbre seca u otros daños relacionados con plagas. Algunos estados y algunos préstamos asegurados por el Gobierno requieren la inspección. Por lo general cuesta alrededor de 1 100.

cargos por intereses diarios prepagados

un pago para cubrir cualquier interés prorrateado sobre su hipoteca que se acumulará desde la fecha de cierre hasta la fecha de su primer pago hipotecario.,

seguro hipotecario privado (PMI)

si su pago inicial es inferior al 20%, su prestamista podría requerir PMI, y es posible que tenga que hacer el pago del PMI del primer mes al cierre.

tarifa de tasación de la propiedad

Esta es una tarifa requerida pagada a una compañía profesional de tasación de la casa para evaluar el valor justo de mercado de la casa utilizado para determinar su relación préstamo-valor (LTV). Suele ser entre 3 300 y 5 500.,

impuesto a la propiedad

al cierre, espere pagar cualquier impuesto a la propiedad prorrateado que venza desde la fecha de cierre hasta el final del año fiscal.

tarifa de bloqueo de tasa

Esta es una tarifa cobrada por el prestamista por garantizarle una cierta tasa de interés (bloqueada) durante un período de tiempo limitado, generalmente desde el momento en que recibe una aprobación previa hasta el cierre. Puede correr de 0.25% a 0.5% del valor de su préstamo, aunque algunos prestamistas ofrecen un bloqueo de tasa de forma gratuita.

Comisiones Inmobiliarias

Aquí es otro gran cuota: comisiones de bienes raíces., Sin embargo, los compradores normalmente no pagan esta tarifa; los vendedores lo hacen. La comisión cobrada por un corredor es a menudo del 5% al 6% del precio bruto de compra de la casa, y luego se divide equitativamente entre el agente del vendedor y el agente del comprador. Estas tarifas pueden, sin embargo, ser negociadas a veces para hacer un trato posible.

tarifa de grabación

Su Oficina de grabación local, generalmente una oficina del Secretario de la ciudad o del Condado, puede cobrar una tarifa de grabación por el procesamiento oficial de los registros públicos de tierras. Por lo general es de unos 1 125.,

tarifa de encuesta

Esta es una tarifa cobrada por una empresa de topografía para verificar las líneas de la propiedad y las cercas compartidas para confirmar los límites de una propiedad. Es generalmente entre 3 300 y 5 500, aunque puede ser más alto si la propiedad es grande o tiene límites inusuales.

tasas de monitoreo de impuestos e Investigación de Estado de impuestos

Esta tarifa de terceros es para controlar sus pagos de impuestos a la propiedad y notificar a su prestamista de cualquier problema con sus pagos de impuestos a la propiedad, como pagos atrasados o fallidos., El costo cambia dependiendo de dónde viva y la compañía que emplee su prestamista.

tasa de búsqueda de título

Esta es una tarifa cobrada por la compañía de títulos para analizar los registros públicos de propiedad en busca de discrepancias de propiedad. La compañía de títulos de propiedad busca los registros de escritura y se asegura de que no existan disputas de propiedad o gravámenes pendientes sobre la propiedad. Generalmente se ejecuta entre $200 y 4 400.

Impuesto a la Transferencia de

Un impuesto de transferencia puede realizarse, dependiendo de la jurisdicción, cuando el título es entregado por el vendedor al comprador., El costo varía geográficamente.

tarifas de Suscripción

las tarifas de Suscripción son cobradas por el prestamista por el trabajo que se realiza en la evaluación de su solicitud y la aprobación de su préstamo. La suscripción es el proceso de investigación para verificar su información financiera, de ingresos, empleo y crédito para la aprobación final del préstamo. Puede costar hasta casi 8 800.

tarifa de Financiamiento del VA

Si usted es un prestatario del VA, esta tarifa, cobrada como porcentaje del monto del préstamo, ayuda a compensar los costos del programa de préstamos para los contribuyentes estadounidenses., El monto de la cuota de financiamiento depende de su clasificación de servicio militar y el monto del préstamo. Se puede pagar en el cierre o enrollado en su hipoteca. Algunos miembros del ejército están exentos de pagar la cuota.

cómo reducir los costos de cierre

puede parecer que no puede pagar todas estas tarifas además del pago inicial, los gastos de mudanza y las reparaciones de su nuevo hogar. Sin embargo, hay maneras de negociar estas tarifas.

compre

esto se aplica a prestamistas y servicios de terceros, como pólizas de seguro para Propietarios de viviendas y compañías de títulos., Muchos compradores de casa no se dan cuenta de que pueden ahorrar dinero significativo en costos de cierre si comparan las tarifas de prestamista a prestamista. Además, no tiene que usar la compañía de títulos, el inspector de plagas o el agente de seguros de propietarios que su prestamista sugiere. Haga su tarea y podría ahorrar algo de dinero en efectivo en esas tarifas.

Programar el Cierre al Final del Mes

la fecha de cierre de cerca o al final del mes ayuda a reducir prepago cargos de interés diario. Un prestamista puede ejecutar este escenario para que usted pueda averiguar cuánto podría ahorrar.,

apela al vendedor para obtener ayuda

es posible que pueda conseguir que un vendedor baje el precio de compra o cubra una parte (o la totalidad, si tiene mucha suerte) de sus costos de cierre. Esto es más probable si el vendedor está motivado y la casa ha estado en el mercado durante mucho tiempo con pocas ofertas. Sin embargo, en muchos mercados de la vivienda, las condiciones favorecen a los vendedores, por lo que es posible que obtenga un rechazo o un «no» rotundo si solicita la ayuda de un vendedor. No hace daño Preguntar.,

Compare la estimación del préstamo y los formularios de divulgación de cierre

Cuando obtenga su estimación inicial del préstamo, revísela con un peine de dientes finos. Si no está seguro de lo que implica una tarifa o por qué se está cobrando, pídale al prestamista que lo aclare. Un prestamista que no puede explicar una tarifa o se retrasa cuando se le pregunta debe ser una bandera roja.

del mismo modo, si observa nuevos cargos o ve aumentos Notables en ciertos cargos de cierre, pídale a su prestamista que lo guíe a través de los detalles., No es raro que los costos de cierre fluctúen desde la aprobación previa hasta el cierre, pero grandes saltos o adiciones sorprendentes podrían afectar su capacidad para cerrar.