según el Departamento de Salud y Servicios Humanos, una persona que tiene 65 años hoy en día tiene un 70% de probabilidades de necesitar algún tipo de atención a largo plazo (LTC) a medida que envejece. También informan que aunque un tercio de los 65 años de edad de hoy en día tal vez no necesiten atención a largo plazo o vida asistida, uno de cada cinco lo necesitará durante más de cinco años.
Los servicios de Vida Asistida y atención a largo plazo pueden ser costosos. Si bien Medicaid cubrirá algunos costos de atención a largo plazo, requiere que tenga muy pocos ingresos y activos., Otra opción para pagar por el cuidado es el seguro de cuidado a largo plazo. Obtenga más información sobre el seguro de atención a largo plazo y cuánto cuesta.
¿Qué es el seguro de Cuidados a largo plazo?
el seguro de atención a largo plazo le paga o reembolsa los costos de atención a largo plazo. Usted puede tener un beneficio diario como $180 por día o un beneficio mensual como $5.000 por mes.
Las pólizas generalmente cubren la atención en hogares de ancianos, en el hogar, en instalaciones de vida asistida y en guarderías para adultos., Las pólizas generalmente comienzan a pagar beneficios si necesita ayuda con dos o más actividades de la vida diaria( ADLs), que se definen como comer, bañarse, vestirse, ir al baño, transferirse y continencia. También puede ser elegible para beneficios si tiene un deterioro cognitivo o si un médico certifica que la atención es médicamente necesaria.
varios servicios pueden estar cubiertos bajo su póliza, incluyendo asistencia con ADLs, limpieza y servicios de enfermería.
Las pólizas varían en términos de cantidades de beneficios, dónde está cubierto el cuidado y cuándo comienzan los beneficios., Revise cuidadosamente los Términos de las políticas que está considerando.
por qué es posible que necesite un seguro de atención a largo plazo
estadísticamente, la mayoría de las personas necesitarán algún tipo de atención a largo plazo en algún momento de su vida. Algunas personas creen que no necesitan preocuparse por la atención a largo plazo porque el gobierno puede pagar por estos servicios, pero eso es solo el caso en circunstancias limitadas.
Medicare es un plan de salud para servicios médicamente necesarios, y la atención a largo plazo no se considera médicamente necesaria., Por ejemplo, Medicare puede pagar por la atención a largo plazo hasta un máximo de 100 días por servicios calificados o atención de rehabilitación en un hogar de ancianos, pero eso es todo.
Medicaid proporciona cierta cobertura de atención a largo plazo. Para calificar para Medicaid, debe estar por debajo de cierto nivel de ingresos y tener activos mínimos. Los veteranos pueden ser elegibles para recibir atención a largo plazo del Departamento de Asuntos de Veteranos.,
aparte de los programas como estos, que son programas limitados que solo atienden a poblaciones específicas, las personas tienen que gastar sus activos en atención a largo plazo o preservar sus activos con un seguro de atención a largo plazo.
¿Cuánto cuesta el seguro de Cuidados a largo plazo?
el costo del seguro de atención a largo plazo varía mucho de un transportista a otro. Con el seguro de atención a largo plazo, vale la pena darse una vuelta.,
Aquí está el costo promedio del seguro de atención a largo plazo junto con las tasas de seguro más bajas y más altas, de acuerdo con la Asociación Americana de seguro de atención a largo plazo.,
¿Cómo COVID-19 de Mayo de Afectar los Costos de Seguro de LTC
a partir de ahora, hay mucha incertidumbre en torno al impacto COVID-19 va a tener en la atención a largo plazo los costos de seguros., En general, los costos de los seguros han estado en alza, lo que puede continuar a pesar de los costos más bajos que muchas compañías de seguros han experimentado en 2020. A partir de ahora, tener COVID-19 no necesariamente lo descalificará para una póliza, pero puede haber un retraso en el procesamiento de su solicitud.
los costos de atención a largo plazo también pueden verse afectados por las reglas especiales para retiros de fondos de jubilación debido a COVID-19. La Ley de ayuda, alivio y seguridad económica contra el Coronavirus (ley CARES) permite retiros de hasta $100,000 si ha sido afectado por la COVID-19., Usted tiene la opción de pagar el retiro, pero si no lo hace, eso podría afectar significativamente sus ahorros para la jubilación. Esto significa menos dinero para pagar la atención a largo plazo, lo que podría hacer que comprar un seguro de atención a largo plazo sea una necesidad más urgente.
comprenda por qué está pagando
dado que las políticas varían según la empresa, es mejor hacer preguntas para asegurarse de que puede comparar las políticas de una manzana a otra. Estas son las preguntas clave que debe hacerse:
- ¿qué circunstancias inician los beneficios de la póliza?
- ¿Qué se consideran ADL según su política?,
- ¿Cómo funciona un beneficio compartido si ambos cónyuges necesitan atención a largo plazo?
- ¿Las primas aumentan con el tiempo o permanecen constantes?
- hay protección contra la inflación?
- ¿Cuál es el fondo de beneficios máximo?
- ¿Cuál es la cantidad máxima de tiempo por la que se pagan los beneficios?
- ¿Hay un período de eliminación (espera) antes de que comiencen los beneficios? ¿Cuánto tiempo es?
¿Quién necesita un seguro LTC y cuándo?
la decisión de comprar atención a largo plazo debe considerarse como parte de su plan financiero a largo plazo., Si lo necesita o no es muy específico para su propia situación. Considere:
- Si tiene otras fuentes potenciales de ingresos que podría gastar en atención a largo plazo. Por ejemplo, ¿ya tiene una póliza de seguro de vida de la que podría pedir prestado dinero o entregarlo si es necesario?
- ¿Está en condiciones de autoasegurarse los costos de atención a largo plazo? ¿Tiene familiares que puedan ayudar?
- ¿tiene ingresos y activos limitados? Si es así, es posible que no necesite un plan de atención a largo plazo.,
no puede esperar hasta que necesite atención a largo plazo para comprar una póliza de atención a largo plazo. En ese momento, ya no sería elegible para una póliza. Lo mejor es comprar una póliza lo antes posible. La AALTCI recomienda buscar un seguro de atención médica a largo plazo entre las edades de 52 y 64 años. Aquí están las primas anuales promedio de seguro de cuidado a largo plazo de varias compañías de seguros a partir de 2020. Estas primas son para un total de benefits 164,000 de beneficios inicialmente que aumentan con la inflación para la edad 55 y 1 162,000 para la edad 65.,
| Average Annual Long-Term Care Premiums by Age | |
|---|---|
| Applicant | Average Annual Premium |
| Single Male, Age 55 | $1,700 |
| Single Female.,ed) | 3 3,050 |
| Hombre Soltero, excelente salud, edad 65 | 1 1,400 |
| Hombre Soltero, algunos problemas de salud, Edad 65 | 2 2,100 |
| Mujer Soltera, excelente salud, Edad 65 | 2 2,100 |
| mujer soltera, algunos problemas de salud, edad 65 | $3,100 |
de acuerdo con los datos de la Asociación Americana para el seguro de atención a largo plazo, la tasa de rechazo para el seguro de atención a largo plazo aumenta con edad, por lo que es posible que incluso desee buscar opciones antes.,
si usted tiene un padre que no tiene cuidado a largo plazo y le preocupa que si alguna vez pasó algo que no podía pagar el cuidado, considere invertir en una política de cuidado a largo plazo para sus padres o hablar con ellos al respecto.
seguro de atención a largo plazo vs.seguro de enfermedad crítica
Si no ha alcanzado los 50 años, es posible que desee considerar un seguro de enfermedad crítica en lugar de un seguro de atención a largo plazo. El seguro de enfermedad crítica paga una suma global si se enferma gravemente., Las afecciones elegibles generalmente incluyen cáncer potencialmente mortal, ataque cardíaco, insuficiencia renal y accidentes cerebrovasculares. Una vez que alcance los 50 años, es posible que desee agregar una póliza de cuidado a largo plazo a su cartera o retirar su cobertura de enfermedad crítica Una vez que haya asegurado un seguro de cuidado a largo plazo.
Cómo elegir una buena compañía de seguros de atención a largo plazo
Además de los Términos de cobertura, las primas de la póliza y la flexibilidad de la póliza para sus necesidades, considere la situación financiera y la reputación de la compañía de seguros., Es muy difícil saber cómo se desempeñarán las compañías de seguros con el tiempo, pero hay sistemas de calificación que muestran la estabilidad financiera de una compañía de seguros que se pueden usar como indicadores. Preguntar a un profesional con licencia como un corredor que representa a varias compañías de seguros puede ayudar, pero también puede verificar la mejor calificación de AM de la compañía.
cómo ahorrar dinero en atención a largo plazo
la mejor manera de ahorrar dinero en los costos del seguro de LTC es planificar con anticipación. Considere los riesgos para usted y su familia y revise su cartera de seguros y su situación financiera general., Un asesor financiero puede ayudarlo a decidir si el seguro de atención a largo plazo es adecuado para usted. Si elige comprar atención a largo plazo, busque tarifas competitivas y una compañía de seguros que ofrezca flexibilidad y opciones de beneficios favorables.,
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