abrir una cuenta de jubilación individual (IRA) es una forma importante para comenzar a financiar una jubilación cómoda y para ayudar a evitar que viva más tiempo que su dinero. Si no tiene un plan de jubilación 401 (k) en el trabajo, una IRA es esencial. No menos beneficiosas son las deducciones de impuestos por depósitos calificados en cuentas IRA tradicionales o las ganancias exentas de impuestos que puede recibir en la jubilación (de cuentas IRA Roth de 5 años o más).,

puntos clave

  • Las cuentas individuales de jubilación (IRA) son una manera fácil y útil de guardar los dólares antes de impuestos para la jubilación.
  • Las IRA son versátiles, y los ahorradores de jubilación pueden abrir una cuenta en cualquier número de proveedores de servicios financieros, incluidos corredores de bolsa, bancos o cooperativas de crédito.
  • aquí analizamos algunos factores que los principiantes deben considerar antes de abrir su primera cuenta IRA.,
  • si no le gusta el proveedor de IRA con el que comenzó, siempre puede transferir su cuenta a un nuevo proveedor sin penalización, haciendo que estas cuentas sean portátiles.

beneficios fiscales

si la fecha límite de presentación está disminuyendo y está buscando ahorros fiscales, la apertura de una cuenta IRA comienza a verse bastante bien incluso a corto plazo. Para 2020 y 2021, usted puede contribuir 6 6,000 en una IRA. Usted puede contribuir $7,000 si tiene más de 50 años.,

puede obtener suficientes ahorros de las deducciones fiscales para compensar el costo significativamente, hasta 1 1,000 o más, dependiendo de su nivel de impuestos sobre la renta y si su estado tiene un impuesto sobre la renta.

comprender sus opciones de Servicios Financieros

las empresas de corretaje de inversiones tradicionales o «minoristas» (por ejemplo, UBS, Merrill Lynch) todavía existen, pero ahora enfatizan el servicio., Proporcionan asesores de inversión y expertos en inversión, respaldados por los analistas de la firma que evalúan la viabilidad de cada inversión con un flujo constante de datos relevantes y actualizados.

los asesores construyen una relación de confianza y comprensión con usted, el cliente, para realizar inversiones en su nombre. Los corredores de inversión minorista se representan a sí mismos como alguien de su lado, sosteniendo su mano por así decirlo, ya que facilitan su camino de la manera más efectiva posible a través del complejo, a veces volátil mundo de la inversión.,

por este servicio personalizado, las empresas de inversión minoristas cobran las tarifas y comisiones más altas por sus transacciones. Estas empresas son las más adecuadas para aquellos que prefieren dejar que alguien con la experiencia demostrada aconseje y haga recomendaciones sobre qué y cuándo comprar o vender.

el énfasis del corredor minorista consiste en quitarle la carga de convertirse en un experto y dedicar tiempo a investigar, evaluar y realizar transacciones que mejorarán la probabilidad de crecimiento constante de su cartera de inversiones IRAs.,

Discount Brokers

Los Discount brokers ofrecen hoy a sus clientes más asistencia que nunca, utilizando seminarios y webinars para difundir información sobre el mercado que lo hace más comprensible y, por lo tanto, más accesible. Los corredores de descuento populares son Fidelity y Vanguard.

el propósito de los corredores de descuento no es tomarse de la mano como el corredor minorista que puede tener la discreción de tomar decisiones de inversión, sino apoyar a aquellos que prefieren ser autodirigidos., La relación de un cliente con un agente de descuento se basa en una asociación activa, en el cliente haciendo algo de tarea primero.

navegue por los sitios de corretaje para ver qué herramientas de administración de dinero están ofreciendo. Si se siente cómodo con las cuentas en línea y los servicios financieros que tienen su información financiera, es posible que también desee usar herramientas financieras en línea en sitios web, como Mint.com.,

Traditional Brokers

Traditional brokers normalmente querrá ver una cartera de inversión general de al menos 2 250,000 para iniciar dicha relación. Los servicios personales son caros de proporcionar, y tiene que haber suficiente actividad comercial potencial para justificar la apertura de la cuenta. Se hacen excepciones, por supuesto, en cuanto a los miembros de la familia, o donde podría haber relaciones comerciales o de banca de inversión para ser cortejado.

si desea un enfoque más práctico para tomar sus decisiones de inversión, una empresa de corretaje de descuento (P.,, Ameritrade, Charles Schwab, Merrill Edge, etc.) puede ser adecuado para usted. La mayoría ofrecen cuentas IRA tradicionales y Roth, y por lo general puedes abrirlas en línea. Schwab.com por ejemplo, se jacta de que puede abrir una cuenta IRA en línea en aproximadamente 15 minutos y luego lo lleva paso a paso a través del proceso.

los bancos ofrecen cuentas IRA

Al igual que los corredores de descuento, los bancos proporcionan a los clientes cuentas de inversión autodirigidas en las que la institución puede proporcionar a los clientes investigación y análisis, pero su tarifa no se gana al proporcionar asesoramiento de inversión., Los clientes que eligen inversiones autodirigidas están por su cuenta.

Sin embargo, cada vez más, los bancos brindan servicios de corretaje minorista con asesores financieros expertos que administran sus inversiones por una tarifa que puede tomar la forma de un porcentaje de sus activos. Además, la conveniencia de organizar depósitos mensuales automáticos a su cuenta IRA desde su cuenta de cheques puede ser una manera de garantizar que realmente financiará la cuenta regularmente, y si no se siente cómodo con poner su información financiera personal en línea, puede sentirse más seguro comenzando con su banco familiar.,

mientras continúa su educación financiera, siempre puede averiguar cómo mover el dinero de su cuenta IRA o combinar cuentas en el futuro.

compañías fiduciarias financieras

las compañías fiduciarias financieras, o custodios de jubilación independientes, que administran grandes fondos de pensiones y activos alternativos también ofrecen IRA autodirigidas. Poseen capital privado, bienes raíces, notas y otros activos negociados no en bolsa (por ejemplo, crowdfunding o proyectos de financiación o empresas de muchas personas), así como acciones, bonos y fondos mutuos.,

Los activos alternativos proporcionan a los clientes IRA autodirigidos una mayor diversificación que podría incluir industrias o áreas de inversión en las que tienen conocimiento y experiencia. Si bien las empresas fiduciarias se jactan de los beneficios potenciales de las inversiones en activos alternativos, afirman inequívocamente que no brindan asesoramiento de inversión o fiscal. Como custodios, administran las inversiones como proveedores externos. Para invertir en una IRA autodirigida con ellos, usted hace su propia tarea y confía en su propia experiencia. Para un principiante, sin embargo, este no puede ser el lugar para comenzar.,

independientemente del tipo de institución con la que abra su cuenta de jubilación y qué tipo de cuenta elija, debe preguntar cómo cobran las tarifas y comisiones al principio. (De hecho, hay 11 tipos de cuentas con ventajas fiscales; las más comunes son las IRA tradicionales y Roth.) Los cargos exactos variarán en función del volumen de sus transacciones o del tamaño de sus activos administrados.

¿importa dónde abra su primera cuenta IRA?,

muchas instituciones financieras están calificadas para ofrecer ira: bancos, empresas de inversión y compañías de pensiones. Donde difieren es en el grado en que pueden informar, aconsejar, guiar y facilitar la inversión acorde con su tolerancia al riesgo, y también lo que le cobran por sus servicios.

no descuide las compras

La Comisión de bolsa y valores de los EE. Entre otros bits útiles, dice, » Los corredores y asesores de inversión ofrecen una variedad de servicios a una variedad de precios., Se paga a la tienda de comparación.»

la desintermediación es el proceso de eliminar a los intermediarios, que es lo que la tecnología hizo al negocio de corretaje en la década de 1990. durante un corto período de tiempo, en lugar de que las operaciones se ejecutaran en el piso de la bolsa de valores a través de una cadena de corredores individuales, empleados y Comerciantes de piso por varios cientos de dólares cada uno, se hizo posible que los individuos ingresaran en la orden para comprar o vender directamente a través de corredores de descuento por 6 6 o 8 8, con todo el mantenimiento de Registros realizado con computadoras.,

un cambio similar está en marcha para las tarifas de gestión de fondos y activos, con robo-trading y robo-advisors pasando a la vanguardia.

the Bottom Line

generalmente, una institución que proporciona un servicio práctico con la autoridad para realizar transacciones en su nombre cobrará más porque están haciendo por usted lo que usted decide no hacer usted mismo. Las empresas de corretaje de descuento son solo eso: comisiones con descuento para clientes que se auto-dirigen sus inversiones., Los méritos de cada uno dependen de la experiencia de quien toma las decisiones de inversión y, siempre, del estado del mercado.

tenga cuidado con las tarifas y haga su tarea. Las tarifas no son inherentemente erróneas, pero debe tener en cuenta que afectarán el crecimiento de su cartera. Si se le cobra el 2,5% de los activos bajo gestión y el mercado está galopando por delante en el 15%, usted podría pensar que el 12,5% neto un retorno bastante bueno, y lo es. Pero las tarifas de gestión se cobrarán si el mercado está al alza o a la baja.,