55 Ans Est-Il Trop Tôt Pour Prendre Sa Retraite? Ce que Vous avez Besoin De prendre une Retraite Anticipée

même après votre retraite, vous pourriez toujours ne pas être en mesure d’accéder à l’argent dans un IRA sans encourir une pénalité de 10%., Prendre une retraite anticipée n’est pas l’une des exceptions à la pénalité de 10% pour les retraits anticipés d’un IRA traditionnel ou Roth. Vous devrez donc peut-être attendre jusqu’à ce que vous atteigniez 59 1/2 pour accéder à ces comptes.

en plus d’atteindre l’âge 59 1/2, pour Roth IRA, le compte doit également avoir été ouvert il y a au moins cinq ans. Bien que vous pouvez toujours retirer des contributions (tout simplement pas de croissance et de gains) sans impôt et sans pénalité.

Il existe un moyen d’utiliser les fonds de votre IRA avant l’âge de 59 ans 1/2, ce n’est tout simplement pas aussi flexible que vous le souhaitez., Plus sur que la prochaine.

prendre de l’argent de votre IRA ou vieux 401(k) à l’âge 55

paiements périodiques sensiblement égaux (SEPP) est la possibilité pour les retraités précoces d’accéder à des fonds dans un IRA ou vieux 401(k) avant l’âge 59 1/2 sans encourir une pénalité. Mais il y a des règles.

à un niveau élevé, vous avez le choix entre l’une des trois méthodes de distribution approuvées par L’IRS. Votre retrait requis est calculé selon la méthode que vous avez sélectionnée. Vous ne pouvez pas décider combien vous voulez prendre et quand.,

Les paiements doivent se poursuivre pendant au moins cinq ans ou jusqu’à ce que vous atteigniez 59 1/2, selon la plus tardive des éventualités. Si vous commencez un programme SEPP à l’âge de 55 ans, vous pourrez arrêter à 60 ans. Le non-respect des règles du SEPP entraînera des pénalités et des intérêts.

et gardez à l’esprit, les distributions traditionnelles 401(k) ou IRA sont entièrement imposables en tant que revenu ordinaire. Si la distribution est moins qu’idéale, vous finirez avec encore moins pour maintenir votre style de vie., Si vous êtes à votre emploi depuis très longtemps et que vous avez un grand compte, les paiements périodiques sensiblement égaux pourraient vous laisser peu de contrôle sur votre situation fiscale et vous forcer à retirer plus de vos comptes fiscalement avantageux que vous n’en avez besoin bien avant que les Distributions minimales requises commencent à l’âge de 72 ans.

Une autre option qui pourrait être disponible dans certains régimes 401(k) (et non IRAs) est la possibilité pour les personnes qui prennent leur retraite entre 55 et 59 ans 1/2 de prendre de l’argent de leur compte après leur retraite et leur cessation de service.,

Il n’y a pas de pénalité de 10%, mais il y a une retenue d’impôt fédérale obligatoire de 20%. De plus, les régimes 401(k) et 403(b) ne sont pas tenus d’offrir cette disposition.

55 peut-être pas trop tôt pour prendre sa retraite, mais il est trop tôt pour la sécurité sociale

comme vous travaillez à naviguer dans l’équation du revenu dans l’espoir de prendre votre retraite à 55, croix prestations de sécurité sociale de votre liste de sources de revenus potentiels à court terme. L’admissibilité aux prestations de sécurité sociale commence à 62 ans pour les retraités., En outre, vous voudrez peser si vous devez déposer des prestations dès que possible ou attendre pour des chèques plus importants. Cela pourrait signifier enregistrer des comptes de retraite pour retarder la sécurité sociale plus longtemps,au moins après avoir atteint 59 1/2.

Les prestations de sécurité sociale comprennent 35 années de salaire moyen, donc à moins que vous ayez commencé à travailler à l’âge de 20 ans, L’Administration de la sécurité sociale utilisera un salaire de 0 $pour les dernières années lors du calcul de vos prestations.,

options d’assurance maladie avant Medicare

sauf si votre conjoint travaille toujours et que vous pouvez adhérer à son plan d’assurance maladie, payer votre assurance maladie par vous-même peut être prohibitif. Avec L’admissibilité à L’Assurance-Maladie À partir de 65 ans, quelles sont vos options pour l’assurance-maladie si vous prenez votre retraite à 55 ans?,

en général, les retraités précoces ont cinq options pour l’assurance maladie avant L’assurance-maladie:

1. retraite assurance maladie continuation de votre employeur
2. couverture COBRA
3. échanges publics
4. échanges D’assurance privée
5. Un plan de conjoint

la couverture COBRA ne dure généralement que 18 mois si vous prenez une retraite anticipée, et vous avez besoin de 10 ans. Les échanges publics (Obamacare) seront généralement plus abordables que l’assurance privée, mais c’est toujours très cher, et le coût varie selon l’état.,

selon ce calculateur de la Kaiser Family Foundation, deux adultes de 55 ans à Boston, MA paieraient une prime de 995 $par mois en 2020 pour un plan silver, en supposant qu’ils ne soient pas éligibles aux subventions. Le même couple paierait $1,590 / mois à Jupiter, FL et Houston 1,359 / mois à Houston, TX.

pour prendre votre retraite à 55 ans, vous aurez besoin d’épargne en dehors des comptes de retraite

la plupart des gens veulent plus de contrôle sur leur quotidien après leur retraite, pas moins. L’idée d’avoir un accès restreint à votre propre épargne-retraite est probablement loin d’être idéale., Mais personne n’a dit que prendre sa retraite anticipée à 55 ans était facile, non?

vous aurez généralement la meilleure occasion de vivre le style de vie que vous voulez à la retraite et de prendre une retraite anticipée si vous avez des actifs de placement en dehors de vos comptes de retraite. Un compte de courtage imposable est le type de compte de placement le plus flexible. Il n’y a pas de limite de cotisation ou de règles sur le moment où vous pouvez vendre des fonds et retirer de l’argent. En échange de cette flexibilité illimitée, vous sacrifiez la croissance différée d’impôt et la déduction fiscale que vous recevez avec les cotisations 401(k) ou 403(b).,

Mais cela ne veut pas dire qu’un compte de courtage est inefficace sur le plan fiscal. Les taux d’imposition des gains en capital à Long terme sont beaucoup plus favorables que les retraits 401(k) ou IRA qui sont imposés comme un revenu ordinaire. En fait, un couple marié déclarant conjointement avec un revenu inférieur à 80 000 $en 2020 paierait un taux d’imposition de 0% sur les gains en capital à long terme!

déterminer si 55 ans est trop tôt pour prendre sa retraite nécessite une planification financière

à tout âge, vous voudrez vous assurer que vous avez bien réfléchi à votre plan de retraite (financièrement et autrement) avant de prendre votre retraite., La retraite anticipée nécessite encore plus de planification car les sources traditionnelles de revenu de retraite ne sont pas disponibles et de nouveaux défis, comme l’assurance maladie, se posent. Voici quelques conseils de planification financière pour les cadres qui cherchent à prendre leur retraite à 55 ans.

précisez vos dépenses

Il est difficile D’estimer vos dépenses à la retraite et certains investisseurs surestiment réellement vos besoins en matière de dépenses de retraite. Que vous soyez financièrement en mesure de prendre votre retraite ou non dépend davantage de vos dépenses que de votre épargne., Autrement dit, ce que vous allez dépenser entraîne combien vous aurez besoin d’économiser afin de ne pas manquer d’argent.

Voici un exemple simple:

Si votre style de vie est relativement peu coûteux, prendre sa retraite à 55 ans peut ne pas être terriblement difficile. Mais être en mesure de prendre une retraite anticipée devient plus difficile à mesure que l’inflation du mode de vie prend le dessus.

ne sous-estimez pas combien de temps vous vivrez

Les gens vivent plus longtemps. Cela signifie que votre épargne-retraite doit vous durer plus longtemps.

Voici quelques statistiques selon les données de J. P., Morgan:

• Un homme de 62 ans a 61% de probabilité de vivre jusqu’à 80 ans et près d’une chance sur quatre de vivre jusqu’à 90 ans
• Une femme de 62 ans a 71% de probabilité de vivre jusqu’à 80 ans et une chance sur trois de vivre jusqu’à 90 ans
• En couple, il y a 89% de chances qu’au moins un conjoint vive jusqu’à 80 ans et près de 50% de probabilité qu’une personne vive jusqu’à 90 ans

autrement dit, les chances que vous ou votre conjoint viviez au-delà de 90 ans sont à peu près de 50/50. Si vous prenez votre retraite à 55 ans, vous passerez probablement plus de temps à la retraite que vous n’avez travaillé., Cela semble bien, mais l’offrir nécessite beaucoup de planification et une approche disciplinée de l’épargne et de l’investissement.

Stress-testing un plan de retraite anticipée

le calcul simpliste ci-dessus ne tient pas compte de la volatilité du marché, des taxes ou d’autres changements à vos flux de trésorerie ou à vos dépenses qui auraient une incidence sur le résultat. Pour obtenir des conseils sur une question complexe qui tient compte de votre situation financière et de vos objectifs de retraite, vous voudrez vraiment élaborer un plan financier avec l’aide d’un planificateur financier certifié™.,

pour être sûr que 55 n’est pas trop tôt pour prendre sa retraite, votre plan devrait inclure une simulation de Monte Carlo pour tenir compte de la volatilité du marché. Une analyse Monte Carlo est essentiellement un moyen de tester un plan de retraite.

dans l’analyse, tenez également compte du rôle que joue le timing dans votre plan. Les dépenses sont souvent les plus élevées au début de la retraite, mais c’est aussi à ce moment que vous serez le plus exposé à un ralentissement du marché. Si vous pouvez éviter les achats importants et les dépenses excessives au début, votre plan sera plus fort pour cela.,

mettre tout ensemble dans un plan financier complet est souvent la meilleure façon de savoir si vous pouvez prendre votre retraite à 55 ans. Même s’il est trop tôt pour vous donner le style de vie que vous voulez, peut-être que travailler encore quelques années vous y mènera. L’exécution des chiffres vous aidera à comprendre quels compromis existent et quelles options conviennent le mieux à vos besoins et à vos objectifs.