Après avoir signé tous ces documents à la table de clôture et avoir les clés en main ,c’est enfin réel — vous êtes propriétaire! Ce qui signifie que vous avez une toute nouvelle responsabilité, un paiement hypothécaire. Savez-vous quand le premier paiement hypothécaire est dû après la clôture?
Au Lieu de déterminer quand votre premier paiement est dû après la clôture, il est préférable de déterminer quand vous souhaitez effectuer votre premier paiement, puis de fermer en conséquence., Voici ce que vous devez savoir.
Quand est la première hypothèque paiement exigible après la fermeture?
vous effectuerez votre premier paiement le premier du mois après avoir été propriétaire de la maison pendant 30 jours. Donc, si vous fermez le 18 juillet, votre premier paiement hypothécaire sera dû le 1er septembre. À la clôture, vous devrez prépayer les intérêts de votre prêt pour les jours où vous êtes propriétaire de la maison mais n’avez pas encore effectué de paiement. Ce paiement d’intérêt sera inclus dans vos frais de clôture.,
Pourquoi?
contrairement au loyer, les hypothèques sont payées en arriérés. Cela signifie que le prêteur percevra votre paiement hypothécaire à la fin d’une période donnée (le mois, dans ce cas) plutôt qu’au début. C’est le contraire de la façon dont nous payons le loyer.
« lorsque vous payez un loyer, vous payez pour cela le mois prochain”, explique April Wise, Souscriptrice Hypothécaire et chef de produit associé chez HomeLight Home Loans. « Lorsque vous payez une hypothèque, vous payez en fait pour le mois en retard., »
Si vous passez de la location d’une propriété à la possession d’une propriété, vous pouvez organiser votre paiement de sorte que vous puissiez essentiellement « sauter” un mois avant que tout paiement de logement ne soit dû. Ou, comme vous n’aurez pas à effectuer de paiement avant le mois suivant, vous pouvez toujours continuer à louer un mois de plus afin de vous donner plus de temps pour tout déplacer.
Votre premier paiement hypothécaire comprendra le capital et les intérêts pour le premier mois complet que vous êtes propriétaire de la maison., Vous ne devrez pas payer de principal pour les jours « supplémentaires” au-delà de ce premier mois complet, car vous aurez dû prépayer les intérêts du prêt pour ces jours « supplémentaires” au moment de la clôture.
lorsque votre paiement est dû si vous fermez
Wise suggère que vous revérifiez et vérifiez si votre prêt hypothécaire a été transféré au servicer avant d’effectuer votre premier paiement. Habituellement, le prêteur qui vous donne l’hypothèque « ne va pas à l’entreprise qui va percevoir vos paiements sur la durée du prêt; il va être transféré au servicer., »Mais le moment de ce transfert ne se produit pas toujours avant votre premier paiement, il est donc plus sûr de vérifier auprès de votre prêteur pour déterminer où vous devez envoyer ce premier paiement.
au début du mois
plus d’intérêts, plus de temps: si vous fermez au début du mois, vous devrez payer le montant d’intérêts le plus élevé possible à la clôture, mais vous aurez également beaucoup de temps avant de devoir effectuer votre premier paiement hypothécaire.,
fin du mois
moins d’intérêts, moins de temps: si vous fermez à la fin du mois, vous aurez à peine plus d’intérêts prépayés à payer, mais votre premier paiement viendra beaucoup plus tôt.
cependant, si vous fermez à la fin du mois, « vous courez le risque d’avoir un retard”, explique Adam Howell, un agent immobilier expérimenté de Rochester, Minnesota, qui travaille avec 69% plus de maisons unifamiliales que l’agent moyen dans sa région.,
des retards peuvent survenir parce que la fin du mois est souvent la période la plus occupée du mois pour le Banquier Hypothécaire, l’avocat, la société de fermeture ou le bureau de titre.
Wise recommande que si vous avez économisé pour les frais de clôture presque exactement au centime (et non pour les intérêts), il peut être préférable de fermer à la fin du mois.
milieu du mois
pas autant d’intérêts, temps décent: si vous choisissez le milieu du mois pour fermer, vous paierez moins d’intérêts et vous laisserez toujours un mois et demi avant le début des paiements hypothécaires., C’est pourquoi beaucoup de gens choisissent le milieu du mois; c’est un milieu heureux à plus d’un titre — et si la clôture est retardée et a lieu plus tard dans le mois, vous paierez moins à la clôture.
fermer avant midi
Howell dit qu’il recommande souvent de fermer le matin parce que vous pourriez autrement courir le risque que l’achat ne soit pas financé. Cela signifie que « le vendeur ne recevra pas ses fonds avant le lendemain », partage-t-il.
Si vous fermez un vendredi après-midi et que l’achat n’est pas financé avant le lendemain, le vendeur ne reçoit pas les fonds avant le lundi., « Et puis vous courez le risque que le vendeur dise: » Eh bien, nous ne sommes pas fermés tant que je n’ai pas obtenu mon financement.’”
Quand les paiements sont considérés en retard?
bien que les paiements hypothécaires soient dus le 1er du mois, Wise dit qu’ils ne sont généralement pas considérés comme tardifs avant le 15. En ce qui concerne l’impact de votre crédit, elle dit que les paiements n’affecteront généralement pas votre crédit jusqu’à ce qu’ils soient 30 jours en retard., Si vous payez le 16, des frais de retard vous seront probablement facturés, mais vous n’aurez probablement rien sur votre rapport de crédit.
cependant, cela ne signifie pas que Wise suggère que vous remettiez votre paiement.
« mon meilleur conseil, et je pense que la meilleure pratique, est de payer un paiement hypothécaire tôt; ne prenez pas l’habitude de le pousser jusqu’au 15 parce que cet endroit pour le temps est construit pour vous en cas d’urgence.”
faites un essai!,
parcourons trois exemples de cas où un paiement hypothécaire serait dû en fonction de la date de clôture sélectionnée.
Tout d’abord, nous calculerons le taux d’intérêt quotidien (qui sera probablement inscrit sur votre déclaration de clôture comme « intérêts quotidiens”). Pour le bien de ces exemples, imaginons que vous empruntez 300 000 $pour acheter une maison à un taux d’intérêt de 4%.
- 300 000 X X.04 = de 12 000 $/an
- de 12 000$ / 12 = $1,000/mois
- de 1 000$ / 30 = $33.,33 — c’est le taux d’intérêt quotidien
Chaque mois, vous payez une partie de votre capital ainsi que les intérêts courus pour le mois. Il est important que vous puissiez calculer le taux d’intérêt quotidien afin de déterminer le montant total des intérêts accumulés pour le mois.
Date de clôture: 3 avril
puisque vous fermez le 3 avril, vos 30 premiers jours de possession de la maison se termineront le 4 mai (le jour où vous fermez la maison ne compte pas). N’oubliez pas que votre premier paiement est dû le premier du mois suivant les 30 premiers jours où vous êtes propriétaire de la maison., Votre premier paiement hypothécaire sera dû le 1er juin.
le paiement hypothécaire que vous effectuez le 1er juin comprendra le capital du prêt et les intérêts du prêt pour le mois de Mai. Cependant, puisque vous avez fermé le 3 avril, vous devrez payer d’avance les intérêts sur le prêt qui s’accumuleront entre le 3 et le 30 avril. Vous devrez effectuer ce paiement à la clôture. Dans cet exemple, parce que vous avez fermé le 3 avril, vous devrez des intérêts sur ces 28 jours.
- 33,33 X X 28 = 933,24
Date de clôture: 16 avril
Si vous fermez le 16 Avril, votre premier paiement hypothécaire sera également dû le 1er juin.,
le paiement hypothécaire que vous effectuez le 1er juin comprendra le capital du prêt et les intérêts du prêt pour le mois de Mai. Cependant, puisque vous avez fermé le 16 avril, vous devrez payer d’avance les intérêts sur le prêt qui s’accumuleront entre le 16 et le 30 avril. Vous devrez effectuer ce paiement à la clôture.
dans cet exemple, parce que vous avez fermé le 16 avril, vous devrez des intérêts sur ces 15 jours.
- $33.33 X 15 = 4 499.95
Date de clôture: avril 29
Maintenant, vous pouvez obtenir le coup de cette. Encore une fois, votre premier paiement hypothécaire sera dû le 1er juin., Lorsque vous effectuez votre premier paiement hypothécaire le 1er juin, vous paierez également des intérêts pour le mois de Mai.
lorsque vous fermez une maison, vous payez d’avance les intérêts pour le reste du mois au cours duquel vous fermez. Lorsque vous fermez le 29 avril, vous n’avez que deux jours d’intérêts courus à payer.
- $33.33 X 2 = 6 66.66
alors, Quand dois-je définir ma date de clôture?
lorsque vous décidez d’une date de clôture, il s’agit vraiment de ce qui est le plus confortable pour vous.
préférez-vous dépenser moins d’argent à la table de clôture? Ou préférez-vous plus de temps pour pouvoir effectuer votre premier paiement hypothécaire?,
Si vous vous sentez toujours moins confiant quant à votre calendrier de paiement ou si vous ne savez pas quel jour est le plus logique pour vous de fermer, un agent immobilier qualifié peut vous aider à le comprendre.
la plupart des premiers acheteurs nervosité vient de ne pas savoir à quoi s’attendre. ” J’encourage toujours l’acheteur à poser beaucoup de questions — posez-moi beaucoup de questions », explique Howell. Il encourage simplement les acheteurs à maintenir la communication.,
parlez à votre agent du meilleur jour du mois pour fixer votre date de clôture pour vos finances, vos besoins de déménagement et tout ce qui doit arriver — l’hypothèque n’est qu’une partie parmi d’autres, et vous aurez ce qui ressemble à une période de grâce de 30 jours pour régler, peu importe le jour choisi.
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