Les chances sont, vous avez vu des publicités vantant les avantages d’une hypothèque inversée: « laissez votre maison vous payer un revenu de retraite de rêve mensuel!” Des sons fantastiques, droit?

ces réclamations font qu’une hypothèque inversée semble presque trop belle pour être vraie pour les propriétaires seniors. Mais sont-ils vraiment grand? Non, ils sont en fait de grands rip-offs. Prenons regarder de plus près.

Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée?

une hypothèque inversée est un prêt qui utilise la valeur nette de votre maison pour fournir les fonds pour le prêt lui-même. Si cela semble fou, c’est parce qu’il est., Ce type de prêt n’est disponible que pour les propriétaires âgés de 62 ans ou plus et s’adresse à ceux qui ont remboursé leur hypothèque (ou la majeure partie de celle-ci de toute façon).

c’est essentiellement une chance pour les retraités de puiser dans les capitaux propres qu’ils ont accumulés au cours de nombreuses années de paiement de leur prêt hypothécaire et de le transformer en un prêt pour eux-mêmes.

Comment fonctionne une hypothèque inversée?

une hypothèque inversée fonctionne comme une hypothèque régulière en ce sens que vous devez faire une demande et obtenir son approbation par un prêteur., Ils utiliseront un tas de détails sur vous et votre maison—de votre âge à la valeur de votre propriété—pour déterminer combien ils peuvent vous prêter.

Dave Ramsey recommande une société de prêts hypothécaires. Celui-ci!

Pour certaines personnes, l’attrait d’une hypothèque inversée est que vous pouvez accéder à de l’argent pour les frais de subsistance et que vous ne faites aucun paiement mensuel au prêteur ou ne payez les intérêts jusqu’à ce que vous vendiez votre maison. C’est vrai, mais il n’est pas simple.,

avec une hypothèque inversée, les paiements que vous recevez ne tombent pas simplement du ciel—ils sont prélevés sur les capitaux propres que vous avez construits. La banque vous prête littéralement l’argent que vous avez déjà payé sur votre maison tout en vous facturant des intérêts en même temps. Cela n’a aucun sens! Vous vous mettez à leur dette. Profondeur de la dette! Il y a aussi des tonnes de frais sur ces prêts, ce qui rend tout pire.

Mais voici la vérité la plus dure de toutes sur ces pièges: si vous mourez avant d’avoir vendu votre maison, ceux que vous laissez derrière vous sont coincés avec deux options., Ils peuvent soit rembourser l’hypothèque inversée complète et tous les intérêts accumulés au fil des ans, soit céder votre maison à la banque.

Il peut donc sembler qu’une hypothèque inversée est une option de trésorerie utile pour les personnes à la retraite, mais ces hypothèques exposent les personnes âgées et leurs héritiers à un risque financier.

Types D’hypothèques inversées

comme les autres types d’hypothèques, il existe différents types d’hypothèques inversées., Bien qu’ils fonctionnent tous de la même manière, il y a trois principaux à connaître:

hypothèque inversée HECM de la Federal Housing Administration

l’hypothèque inversée la plus courante est L’hypothèque de conversion de la valeur nette de la maison (HECM). Les HECM ont été créés en 1988 pour aider les Américains plus âgés à joindre les deux bouts en leur permettant de puiser dans l’équité de leur maison sans avoir à déménager.

Si vous avez 62 ans ou plus, vous pouvez bénéficier d’un prêt HECM et l’utiliser à n’importe quelle fin., Certaines personnes l’utiliseront pour payer des factures, des vacances, des rénovations domiciliaires ou même pour rembourser le montant restant sur leur hypothèque régulière—ce qui est fou! Et les conséquences peuvent être énormes.

Les prêts HECM sont tenus en laisse par la Federal Housing Administration (FHA). Ils ne veulent pas que vous manquiez à votre prêt hypothécaire, donc à cause de cela, vous ne serez pas admissible à un prêt hypothécaire inversé si votre maison vaut plus qu’un certain montant.1

et si vous êtes admissible à un HECM, vous paierez une prime d’assurance hypothécaire lourde qui protège le prêteur (pas vous) contre toute perte.,

hypothèque inversée propriétaire

les hypothèques inversées propriétaires ne sont pas réglementées par le gouvernement fédéral comme celles de HECM. Ils sont offerts par des sociétés privées ou exploitées.

et parce qu’ils ne sont pas réglementés ou assurés par le gouvernement, ils peuvent attirer les propriétaires avec des promesses de montants de prêts plus élevés—mais avec la prise de taux d’intérêt beaucoup plus élevés que ceux des prêts hypothécaires inversés assurés par le gouvernement fédéral.

ils offriront même des prêts hypothécaires inversés qui permettront aux propriétaires d’emprunter plus de leurs capitaux propres ou d’inclure des maisons qui dépassent le montant maximal fédéral.,

cela peut sembler bon, mais ce que cela signifie vraiment est un montant plus élevé de la dette contre votre nom.

hypothèque inversée à usage unique

une hypothèque inversée à usage unique est offerte par des organismes gouvernementaux aux niveaux national et local, ainsi que par des groupes à but non lucratif.

c’est un type d’hypothèque inversée qui met des règles et des restrictions sur la façon dont vous pouvez utiliser l’argent du prêt. (Donc, vous ne pouvez pas le dépenser pour des vacances de fantaisie!)

habituellement, les hypothèques inversées à usage unique ne peuvent être utilisées que pour effectuer des paiements d’impôt foncier ou payer des réparations domiciliaires.,

le point principal de ces prêts est de vous aider à rester dans votre maison si vous prenez du retard sur les coûts comme l’assurance habitation ou les impôts fonciers, ou si vous avez besoin de faire des réparations urgentes à la maison. La chose à retenir est que le prêteur doit approuver la façon dont l’argent sera utilisé avant le prêt est donné le OK.

ces prêts ne sont pas non plus assurés par le gouvernement fédéral, de sorte que les prêteurs n’ont pas à facturer de primes d’assurance hypothécaire. Mais puisque l’argent d’une hypothèque inversée à usage unique doit être utilisé d’une manière spécifique, ils sont généralement beaucoup plus petit dans leur montant que les prêts HECM ou les prêts hypothécaires inversés propriétaires.,

exigences en matière D’hypothèque inversée

Pour être admissible à une hypothèque inversée, vous devez:

  • avoir au moins 62 ans
  • posséder une maison remboursée (ou au moins considérablement remboursée)
  • avoir cette maison comme résidence principale
  • ne pas avoir de dettes fédérales
  • avoir les flux de trésorerie nécessaires pour continuer à payer les impôts fonciers, les frais HOA, l’assurance, l’entretien et/UL>

    et ce n’est pas seulement vous qui devez être admissible-votre maison doit également répondre à certaines exigences., Logements unifamiliaux et unités multifamiliales jusqu’à quatreles immeubles (tant que vous habitez dans l’une des unités) sont admissibles à une hypothèque inversée. Le programme HECM permet également des prêts hypothécaires inversés sur des condominiums approuvés par le Ministère de L’habitation et du développement urbain.

    inconvénients de L’hypothèque inversée

    avant d’aller signer les documents sur une hypothèque inversée, consultez ces quatre inconvénients majeurs:

    ce n’est pas vraiment une bouée de sauvetage.

    Vous songez peut-être à contracter une hypothèque inversée parce que vous vous sentez confiant d’emprunter sur votre maison., De Plus, tu n’as pas l’intention de faire quelque chose de fou avec l’argent, non?

    même si cela peut sembler une bouée de sauvetage, ce n’est pas vraiment le cas. Décomposons comme ceci: Imaginez avoir 100 $à la banque, mais quand vous allez retirer ce 100 cash en espèces, la banque ne vous donne que 60 $—et ils vous facturent des intérêts sur ce 60 from des 40 keep qu’ils gardent.

    Si vous ne preniez pas ce « deal” de la banque, pourquoi diable voudriez-vous le faire avec votre maison sur laquelle vous avez passé des décennies à payer une hypothèque?

    mais c’est exactement ce que fait une hypothèque inversée., Vous n’êtes autorisé à puiser qu’un certain pourcentage de la valeur de votre maison—en fonction de plusieurs facteurs tels que la valeur de votre maison, le montant des capitaux propres que vous avez accumulés et votre âge.2

    Mais même dans ce cas, vous ne recevrez pas le pourcentage complet auquel vous êtes admissible. Pourquoi? Parce qu’il y a des frais à payer, ce qui nous amène à notre prochain point . . .

    Vous serez redevable des frais. Beaucoup de frais.

    les prêts hypothécaires inversés sont chargés avec des coûts supplémentaires. Et la plupart des emprunteurs choisissent de payer ces frais avec le prêt qu’ils sont sur le point d’obtenir—au lieu de les payer de leur poche. Le fait est que cela vous coûte plus cher à long terme!,

    Les prêteurs peuvent facturer jusqu’à 2% de la valeur d’une maison en frais d’origine payés à l’avance. C’est jusqu’à 4 000 $pour une maison de 200 000..3

    • vous devrez également payer une prime d’assurance hypothécaire initiale de 2%, suivie d’une prime d’assurance hypothécaire annuelle de 0,5%. Donc, sur une maison de 200 000$, c’est un coût annuel de 1 000 annual après avoir payé 4 000 up à l’avance, bien sûr!4
    • Les frais de clôture d’une hypothèque inversée ressemblent à ceux d’une hypothèque ordinaire et comprennent des éléments tels que les évaluations domiciliaires, les vérifications de crédit et les frais de traitement.,
    • Les frais de service sont une autre dépense mensuelle à venir avec une hypothèque inversée.

    donc, avant que vous le sachiez, vous avez aspiré des milliers de votre hypothèque inversée avant même de voir le premier centime!

    et comme une hypothèque inversée ne vous permet de puiser dans un pourcentage de la valeur de votre maison de toute façon, que se passe-t-il une fois que vous atteignez cette limite? L’argent s’arrête.

    pire encore, le taux d’intérêt commence à monter dès que vous avez signé le contrat d’hypothèque inversée., Ainsi, le montant d’argent que vous devez augmente chaque année, chaque mois et chaque jour jusqu’à ce que le prêt soit remboursé.

    vous devrez probablement plus que ce que vaut votre maison.

    les annonceurs qui font la promotion des prêts hypothécaires inversés adorent faire tourner la vieille ligne: « vous ne devrez jamais plus que ce que vaut votre maison! »

    Mais ce n’est pas exactement vrai à cause de ces taux d’intérêt élevés.,ge montant

    100 000$(somme forfaitaire)

    taux D’intérêt hypothécaire inversé

    5%

    Âge au moment du prêt

    Durée du prêt

    25 ans

    total des intérêts accumulés

    238 635$

    total dû à la fin du terme ou au décès

    338 6355$

    dans cet exemple, vous recevez 100 000 $de votre hypothèque inversée sur votre maison de 200 000$., Disons que vous vivez jusqu’à 87 ans. À votre décès, votre succession doit 338 635 $sur votre maison de 200 000$.

    donc, au lieu d’avoir une maison payante à transmettre à vos proches après votre départ, ils seront coincés avec une facture de 138 635$. Les Chances sont qu’ils devront vendre la maison afin de régler le solde du prêt avec la banque s’ils ne peuvent pas se permettre de le payer.

    aussi horrible que cela puisse paraître, vous pourriez avoir l’impression qu’une hypothèque inversée est le seul choix que vous avez—peut-être que vous avez du mal à joindre les deux bouts à la retraite. Mais une option à considérer est la réduction des effectifs de votre maison actuelle., Si vous dépensez plus de 25% de votre revenu en impôts, frais HOA, et les factures du ménage, cela signifie que vous êtes pauvre maison. Contactez l’un de nos fournisseurs locaux approuvés et ils vous aideront à naviguer dans vos options.

    Vous pourriez perdre votre maison.

    Si un prêteur hypothécaire inversé vous dit: « Vous ne perdrez pas votre maison”, il ne sera pas droit avec vous. Vous pouvez absolument perdre votre maison si vous avez une hypothèque inversée.,

    pensez aux raisons pour lesquelles vous envisagiez d’obtenir une hypothèque inversée en premier lieu: votre budget est trop serré, vous ne pouvez pas vous permettre vos factures quotidiennes et vous n’avez nulle part ailleurs où demander de l’argent supplémentaire.

    tout d’un coup, vous avez tiré le dernier paiement hypothécaire inversé, puis la prochaine facture d’impôt arrive. Quelques jours plus tard, les factures de services publics commencent à s’accumuler.

    Si vous ne payez pas vos impôts ou vos autres factures, combien de temps avant que quelqu’un vient frapper avec un préavis de saisie pour emporter la chose la plus précieuse que vous possédez?,

    Pas très longtemps à tous. Et c’est peut-être la principale raison pour laquelle vous devriez éviter ces produits financiers prédateurs.

    une hypothèque inversée est-elle une bonne idée?

    avant de prendre une décision sur une hypothèque inversée, vous devriez parler avec un expert qui connaît les tenants et les aboutissants de tout ce qui concerne les hypothèques. Nos amis de confiance chez Churchill Mortgage vous fourniront l’information dont vous avez besoin pour prendre la bonne décision.