la faillite personnelle est souvent l’option de dernier recours après qu’une personne a traversé des circonstances financières difficiles. En règle générale, l’hypothèse est que la faillite résulte de l’irresponsabilité financière et de l’abus de crédit prolongé. Cependant, ce n’est pas toujours le cas.

Les gens font faillite pour diverses raisons, y compris le chômage, le divorce et les frais médicaux. En fait, dans 2019, CNBC a rapporté que les deux tiers des dépôts de faillite citaient des problèmes médicaux comme raison., Si l’une des raisons ci-dessus vous fait penser au dépôt de bilan, vous devez d’abord prendre en compte certains facteurs clés avant de commencer une procédure de faillite.

déclarer faillite n’est pas une décision à prendre à la légère car elle a des conséquences à long terme. Ces conséquences peuvent être très limitatives et impactant pour vous en tant que déposant. En conséquence, il est important de comprendre le processus. Il est également important de considérer toutes vos options ainsi. Cet article décompose les principales choses que vous devez savoir sur les différents types de faillites.,

contenu

  • qu’est-ce que la faillite
  • Comment la faillite est-elle déclarée
  • différents types de faillites
  • Comment faire faillite
  • conséquences du dépôt de faillite
  • éligibilité à un prêt ou à une carte de crédit après le dépôt de faillite
  • Alternatives à la faillite
  • vie après la faillite: étapes?

    Lorsqu’une personne est incapable de payer les dettes qu’elle doit, elle est considérée comme en faillite. La faillite est un processus juridique géré par les tribunaux fédéraux aux États-Unis., Au cours de ce processus, les juges de la faillite prennent les décisions finales sur les cas, y compris si une personne est admissible à déposer une faillite ou non.

    la faillite est généralement réservée aux situations où un emprunteur est trop endetté qu’il est incapable de surmonter. Par exemple, si vous faites face à la forclusion sur votre maison ou sont incapables de payer d’autres dettes que vous possédez.

    comment déclarez-vous faillite?

    La personne qui est endettée ou doit de l’argent doit déclarer faillite. Afin d’entamer une procédure de faillite, vous devez déposer une requête en faillite., Une fois la demande reçue, vous devrez alors comparaître devant un tribunal et expliquer les circonstances qui ont mené à votre situation financière actuelle.

    les Différents types de faillites

    Il existe différents types de faillites qu’un débiteur peut fichier. Ces types de faillites dépendent en grande partie de circonstances personnelles. D’une manière générale, les deux principales catégories sont le chapitre 7 et le chapitre 13 faillite qui sont expliqués ci-dessous.

    chapitre 7 faillite

    en vertu du chapitre 7 faillite, les consommateurs à faible revenu peuvent demander à effacer une partie de leurs dettes., Cette forme de faillite est connue sous le nom de faillite de liquidation. Cela signifie que certains de vos actifs seront vendus pour payer la dette.

    un fiduciaire est choisi pour gérer ce processus et seuls les actifs qui ne sont pas exemptés sont mis en vente. Des exemples d’actifs exonérés pourraient inclure la valeur nette de votre maison, une pension ou un véhicule jusqu’à concurrence d’un certain montant. Une fois que le fiduciaire a vendu tous les actifs admissibles et utilisé le produit pour rembourser la dette impayée, la dette restante est annulée.,

    conditions spécifiques pour la faillite du Chapitre 7

    la faillite du Chapitre 7 contient certaines conditions minimales, notamment:

    • Vous n’avez pas déjà déposé de déclaration de faillite du Chapitre 7 au cours des 8 dernières années et,
    • vous devez être en mesure de passer un test de ressources qui détermine essentiellement si votre revenu est suffisamment faible pour être admissible à la faillite du Chapitre 7.

    Une fois ces conditions remplies, un processus formel de classement de la dette commence. Dans ce processus, la dette est classée comme garantie ou non garantie., Dans chaque catégorie, les obligations en souffrance sont ensuite classées en fonction de la priorité de paiement.

    les dettes non garanties (dettes non adossées à des actifs) ont une priorité plus élevée dans les procédures de faillite. Il s’agit notamment des obligations fiscales, de la pension alimentaire pour enfants et des réclamations pour dommages corporels faites contre le débiteur. Une fois la dette non garantie remboursée, la dette garantie (dette adossée à des actifs, par exemple des hypothèques) est la suivante.

    chapitre 13 faillite

    Ce type de faillite est une forme moins grave de faillite et est parfois appelé la faillite des salariés., Comme son nom l’indique, cette faillite est réservée aux personnes ayant un revenu qui peuvent payer tout ou partie de leurs obligations financières sans que leurs actifs ne soient repris.

    Ce type particulier de faillite aide les emprunteurs qui ont accès à des fonds mais sont sous pression de leurs créanciers pour rembourser leurs dettes le plus rapidement possible.

    avec la faillite du chapitre 13, Vous avez 3 à 5 ans pour rembourser vos obligations impayées. Vous devez également utiliser tout votre revenu disponible pour faire face à vos paiements mensuels., Conformément à cela, vous devrez soumettre ce que l’on appelle un plan de réorganisation ou de remboursement.

    semblable au chapitre 7 faillite, un syndic est nommé pour gérer les finances et ce syndic est responsable de percevoir les paiements de vous le débiteur et de payer les créanciers de leur argent. Ce type de faillite peut être attrayant pour vous si vous êtes préoccupé par la perte de votre maison à la forclusion et que vous voulez garder vos actifs en place.,

    Comment déposer une faillite

    Comment déposer une faillite au chapitre 7

    pour déposer une faillite au chapitre 7, vous devrez suivre les étapes suivantes décrites ci-dessous. L’ensemble du processus prendra environ 4 mois. Pour commencer, il est essentiel de trouver et de travailler avec un avocat de faillite expérimenté. Les étapes sont les suivantes:

    • étape 1: déposez une requête auprès d’un tribunal de faillite local avec tous vos états financiers. Cela inclut tous vos revenus, la liste des dettes, les listes d’actifs, les déclarations de revenus récentes, etc.,
    • étape 2: Complétez le conseil en faillite requis. Cela coûte généralement 50 $pour terminer. Les autres coûts comprennent des frais de dépôt de ~335$pour la pétition (à partir de 2019), les frais de justice et les frais d’avocat.

    lors de l’évaluation du coût du dépôt de bilan, il peut être tentant de déposer les documents requis par vous-même. Cependant, l’importance de travailler avec un avocat qualifié ne peut pas être surestimée. Travailler avec un professionnel qualifié en vaut la peine., Surtout en raison de la paperasse nécessaire pour passer par le processus couplé avec le potentiel qu’il pourrait obtenir rejeté par le Tribunal de la faillite si la paperasse est déposée de manière incorrecte.

    Comment déposer une déclaration de faillite au chapitre 13

    pour déposer une déclaration de faillite au chapitre 13, Vous devez suivre les étapes décrites ci-dessous. Avant de commencer, vous devez vous assurer que votre dette non garantie, par exemple les cartes de crédit, les prêts personnels, etc., ne dépasse pas 394 725 $et votre dette garantie ne dépasse pas 1 184 200$. Ces seuils sont revus périodiquement pour suivre l’inflation.,

    Étape 1: Trouver une faillite avocat

    • Vous pouvez souvent obtenir une évaluation gratuite de la plupart des avocats pour voir si elles sont un bon match pour travailler avec.

    Étape 2: déposez votre requête et payez les frais de dépôt requis

    • ces frais sont actuellement de 235 $(à partir de 2019) et vont au tribunal de la faillite. De plus, des frais administratifs de 75 $sont également requis.

    Étape 3: Fournir tous les documents d’accompagnement

    • ces documents comprennent:
      • Une liste des créanciers en souffrance et les montants que vous devez à chacun d’eux.,
      • preuves et documents détaillant vos revenus.
      • Une liste de vos actifs tels que les biens et les véhicules (S’il y a des contrats
        en votre nom, ceux-ci devront également être fournis).
      • Une liste de vos frais de subsistance mensuels.
      • vos déclarations de revenus les plus récentes et un relevé indiquant vos impôts impayés.

    conséquences du dépôt de bilan

    choisir de déposer le bilan n’est pas une décision facile à prendre et c’est une décision à prendre au sérieux. Plus précisément, assurez-vous d’avoir une bonne compréhension des conséquences potentielles., Certaines des conséquences majeures du dépôt de bilan comprennent:

    capacité limitée d’emprunter de l’argent à l’avenir

    • une fois que vous avez subi une procédure de faillite, il sera extrêmement difficile d’accéder à des marges de crédit car un dossier public permanent existera en votre nom. Si vous n’êtes pas habitué à un mode de vie consistant à payer des articles en espèces, cela peut s’avérer être un défi pour votre style de vie à l’avenir, car les cartes de crédit sont très couramment utilisées dans la société.,

    votre rapport de crédit affichera votre dossier de faillite jusqu’à 10 ans

    • ceci est stipulé dans la Fair Credit Reporting Act qui permet aux agences de crédit de déclarer la faillite. Non seulement cela aura un impact sur votre capacité à contracter des prêts à l’avenir, mais cela pourrait également avoir un impact limité sur votre carrière car les créanciers effectuent des vérifications des antécédents au cours du processus d’emploi.

    Au fur et à mesure que vous procédez au processus de faillite, il est impératif d’obtenir une copie de vos rapports de crédit auprès de chacune des 3 agences avant et après le processus., Les 3 agences sont Equifax, TransUnion et Experian. C’est pour s’assurer que vos informations dans leurs dossiers sont correctes. Cela pourrait minimiser les défis à venir.

    se qualifier pour un prêt ou une carte de crédit après le dépôt de bilan

    bien que la faillite ne peut pas être le processus le plus facile à naviguer, passer par elle n’a pas à épeler la fin de votre relation avec le crédit. Il y a des mesures que vous pouvez prendre pour rétablir votre crédit à un niveau sain.,

    Vérifiez votre crédit

    comme mentionné ci-dessus, le meilleur endroit pour commencer est de vérifier vos rapports de crédit pour s’assurer qu’ils reflètent fidèlement votre situation financière. Les rapports devront refléter la faillite ainsi que montrer un dossier que la dette a été libéré.

    utiliser une carte de crédit sécurisée

    La prochaine étape, si vous cherchez à obtenir une carte de crédit, consiste à demander une carte sécurisée. Une carte de crédit sécurisée est un excellent moyen de reconstruire votre crédit., Les institutions financières sont à l’aise avec l’émission de cette forme de crédit, car il est soutenu par des fonds dans votre compte bancaire. Les fonds servent de ligne de crédit pour la carte et si jamais vous faites défaut, les fonds peuvent être tirés en garantie.

    Une autre façon d’obtenir une carte de crédit est de travailler avec un ami ou de la famille et être ajouté comme un utilisateur autorisé du compte de carte de crédit. Le titulaire principal de la carte aura la seule responsabilité de rembourser la carte. Cependant, l’utilisateur autorisé bénéficie de l’augmentation de son pointage de crédit si le compte est payé à temps.,

    Il est conseillé de vérifier avec la compagnie de carte de crédit pour confirmer si le compte est ajouté à votre historique de crédit en tant qu’utilisateur autorisé. Effectuer des paiements à temps et s’assurer que ceux-ci sont signalés sur vos antécédents de crédit sont les meilleurs moyens de vous assurer de tirer parti de cet arrangement.

    utiliser un compte générateur de crédit

    Une autre alternative pour améliorer votre pointage de crédit au point où vous pouvez demander une carte de crédit est d’utiliser un compte générateur de crédit. Un compte de constructeur de crédit, également connu sous le nom de prêt de constructeur de crédit, est un petit prêt contracté en votre nom., Cependant, au lieu que les fonds soient décaissés directement à vous, l’émetteur du compte credit-builder détient sur elle sous la forme d’un prêt garanti en plaçant votre argent dans un certificat de dépôt.

    Solutions de rechange aux différents types de faillites

    La décision de déposer ou non une déclaration de faillite peut être une décision difficile. Si vous vous demandez quoi faire, il peut être utile de savoir qu’il existe d’autres options., Voici quelques options:

    plans de gestion de la dette

    vous pourriez être en mesure de négocier un plan de gestion de la dette où vous, en tant que débiteur, êtes en mesure de rembourser la totalité du capital sur une période convenue. Cela crée un plan de paiement mensuel qui est fait sur mesure pour couvrir vos besoins spécifiques et il peut aider à structurer votre processus de paiement. Une chose à noter cependant est que le prêteur n’est pas tenu de l’accepter.,

    consolidation de dettes

    effectuée correctement, la consolidation de dettes combine toutes vos dettes en une seule somme forfaitaire avec un taux d’intérêt plus bas et un paiement mensuel plus durable. Consolidation de la dette est généralement sous la forme d’un prêt et les taux d’intérêt sont généralement beaucoup plus bas que ceux facturés par les sociétés de cartes de crédit individuelles.

    règlement de la dette

    Il s’agit d’une alternative à la consolidation de la dette. Le règlement de la dette vise à permettre à un débiteur d’effectuer un paiement forfaitaire qui est généralement inférieur à ce que le débiteur doit actuellement., Ce montant est généralement de 50% à 75% de la valeur initiale de la dette. Les prêteurs signaleront cela comme « réglé pour moins que convenu » aux bureaux de crédit. Cet enregistrement restera une partie de votre rapport de crédit pendant sept ans.

    prêts personnels

    même avec un mauvais crédit, vous pouvez demander un prêt personnel en fonction des spécificités de votre situation. Cependant, les taux d’intérêt incroyablement élevé et le paiement mensuel. Vous devrez donc déterminer si cette option vous convient.,

    la vie après la faillite: étapes à suivre pour le recouvrement

    éviter la dette

    Une fois que vous avez terminé le processus de faillite, vous voudrez peut-être reconstruire votre crédit. Bien que cela soit possible, il est également conseillé de le faire avec prudence. Certaines étapes pour assurer une relation saine avec l’argent comprennent de s’assurer que vous avez des limites fermes lorsque vous utilisez une carte de crédit pour faire des achats.

    de plus, vous voulez vous assurer que vous payez votre carte à la fin de chaque mois sans poser de questions., Priorisez uniquement les achats sur votre carte de crédit que vous pouvez rembourser en totalité chaque mois, et continuez à le faire.

    apprendre à budgétiser

    la budgétisation devrait naturellement devenir un élément clé de vos outils pour naviguer avec succès dans la vie après la faillite. Bien que la budgétisation exige de la discipline, il est beaucoup plus facile avec une gamme d’outils pour aider au processus. Pour certains, travailler avec un stylo et du papier peut être optimal tandis que pour d’autres, utiliser des outils en ligne peut être optimal., D’autres stratégies telles que l’automatisation de vos factures et de vos économies vous aideront à respecter vos obligations de manière cohérente.

    Accumulez vos économies d’urgence

    Les situations d’urgence surviennent sans aucun doute et le fait d’avoir un solide fonds d’urgence en place va très loin. Un fonds d’urgence peut être créé en économisant de l’argent dans un compte séparé auquel vous n’avez pas nécessairement un accès instantané. Le montant recommandé pour commencer est de 1 000 $avec un objectif d’atteindre 3 à 6 mois de vos frais de subsistance de base.,

    En conclusion

    Quand il s’agit de la faillite, il est important de prendre tous les ci-dessus en considération. Et aussi pour tenter d’épuiser toutes vos options. Il est également très important de se rappeler que pour améliorer votre situation financière, vous devrez également améliorer vos compétences en gestion de l’Argent, votre état d’esprit et votre autodiscipline.