después de que haya firmado todos esos papeles en la mesa de cierre y tenga las llaves en la mano, finalmente es real – ¡usted es un propietario! Lo que significa que tienes una nueva responsabilidad, el pago de la hipoteca. ¿Sabe cuándo vence el primer pago de la hipoteca después del cierre?
en lugar de averiguar cuándo vence su primer pago después de haber cerrado, es mejor averiguar cuándo desea realizar su primer pago y luego cerrar en consecuencia., Esto es lo que debes saber.
When is the first mortgage due after closing?
usted hará su primer pago el primer día del mes después de haber sido propietario de la casa durante 30 días. Por lo tanto, si cierra el 18 de julio, su primer pago hipotecario vencerá el 1 de septiembre. En el cierre, usted tendrá que pagar por adelantado el interés de su préstamo para los días en que usted es dueño de la casa, pero aún no ha hecho un pago. Este pago de intereses se verá envuelto en sus costos de cierre.,
¿por qué?
a diferencia del alquiler, las hipotecas se pagan en mora. Esto significa que el prestamista cobrará su pago hipotecario al final de un período de tiempo determinado (el mes, en este caso) en lugar de Al principio. Es lo contrario de cómo pagamos el alquiler.
«cuando pagas el alquiler, lo pagas el próximo mes», explica April Wise, aseguradora de hipotecas y gerente de producto asociado de HomeLight Home Loans. «Cuando estás pagando una hipoteca, en realidad estás pagando por el mes atrasado.,»
Si va de alquilar una propiedad a ser propietario de una propiedad, puede organizar su pago para que esencialmente pueda «saltarse» un mes antes de que venza cualquier pago de vivienda. O, ya que no tendrá que hacer un pago hasta el mes siguiente, siempre podría continuar alquilando por un mes más para darse más tiempo para mudarlo todo.
Su primer pago hipotecario incluirá el capital y el interés por el primer mes completo que usted es dueño de la casa., Usted no deberá Un pago principal por ningún día «extra» más allá de ese primer mes completo, porque habrá tenido que pagar por adelantado el interés del préstamo por esos días «extra» en el momento del cierre.
cuando su pago vence si cierra Wise
Wise le sugiere que vuelva a verificar y verifique si su hipoteca se ha transferido al administrador antes de realizar su primer pago. Por lo general, el prestamista que le da la hipoteca «no va a la compañía que cobrará sus pagos durante la vida del préstamo; va a ser transferido al administrador.,»Pero el momento de esta transferencia no siempre ocurre antes de su primer pago, por lo que es más seguro volver a consultar con su prestamista para determinar a dónde debe enviar ese primer pago.
al principio del mes
Más interés, más tiempo: si cierra a principios del mes, tendrá que pagar la mayor cantidad posible de intereses al cierre, pero también tendrá mucho tiempo antes de hacer su primer pago hipotecario.,
fin de mes
menos interés, menos tiempo: si cierra al final del mes, apenas tendrá intereses adicionales prepagados que pagar, pero su primer pago llegará mucho antes.
sin embargo, si cierra al final del mes, «corre el riesgo de tener un retraso», dice Adam Howell, un experimentado agente de bienes raíces de Rochester, Minnesota, que trabaja con un 69% más de casas unifamiliares que el agente promedio en su área.,
Los retrasos pueden ocurrir porque el final del mes es a menudo el momento más ocupado del mes para el banquero hipotecario, abogado, compañía de cierre u oficina de título.
Wise recomienda que si ha ahorrado para los costos de cierre casi exactamente al centavo (y no por intereses), puede ser mejor cerrar al final del mes.
mitad del mes
no tanto interés, cantidad decente de tiempo: si elige la mitad del mes para cerrar, pagará menos intereses y aún así se quedará con un mes y medio antes de que comiencen los pagos de la hipoteca., Esta es la razón por la que muchas personas eligen la mitad del mes; es un medio feliz en más de una forma, y si el cierre se retrasa y se lleva a cabo más adelante en el mes, pagará menos al cerrar.
cierre antes del mediodía
Howell dice que a menudo recomienda cerrar por la mañana porque de lo contrario podría correr el riesgo de que la compra no se financie. Eso significa que «el vendedor no recibirá sus fondos hasta el día siguiente», comparte.
si cierra un viernes por la tarde y la compra no se financia hasta el día siguiente, el vendedor no recibe los fondos hasta el lunes., «Y luego corres el riesgo de que el vendedor diga: ‘bueno, en realidad no estamos cerrados hasta que obtenga mi financiación.'»
Cuando son los pagos considerados tarde?
mientras que los pagos hipotecarios vencen el 1 de Mes, Wise dice que generalmente no se consideran atrasados hasta después del 15. En cuanto al impacto en su crédito, dice que los pagos generalmente no afectarán su crédito hasta que se retrasen 30 días., Si paga el día 16, es probable que se le cobre un cargo por retraso, pero es probable que no aparezca nada en su informe de crédito.
sin embargo, esto no significa que Wise sugiera que posponga hacer su pago.
«Mi mejor consejo, y creo que la mejor práctica, es pagar un pago hipotecario temprano; no se acostumbre a llevarlo hasta el día 15 porque ese lugar para el tiempo está incorporado para usted en casos de emergencia.»
Vamos a probarlo!,
veamos tres ejemplos de cuándo se vencería un pago hipotecario dependiendo de la fecha de cierre seleccionada.
primero, calcularemos la tasa de interés diaria (que probablemente aparecerá en su declaración de cierre como «interés por día»). Por el bien de estos ejemplos, imaginemos que usted está pidiendo prestado 3 300,000 para comprar una casa a una tasa de interés del 4%.
- $300,000 X .04 = $12,000/año
- $12,000 / 12 = $1.000/mes
- $1,000 / 30 = $33.,33 – Esta es la tasa de interés diaria
cada mes que usted paga parte de su capital, así como el interés acumulado para el mes. Es importante que pueda calcular la tasa de interés diaria para determinar la cantidad total de interés que se ha acumulado para el mes.
fecha de cierre: 3 de abril
debido a que cierra el 3 de abril, sus primeros 30 días de ser propietario de la casa finalizarán el 4 de mayo (el día que cierre la casa no cuenta). Recuerde que su primer pago vence el primer día del mes después de los primeros 30 días que usted es dueño de la casa., Su primer pago hipotecario vencerá el 1 de junio.
el pago hipotecario que realice el 1 de junio incluirá el capital del préstamo y el interés del préstamo para mayo. Sin embargo, dado que cerró el 3 de abril, tendrá que pagar por adelantado el interés del préstamo que se acumulará entre el 3 y el 30 de abril. Tendrás que hacer ese pago al cerrar. En este ejemplo, debido a que cerró el 3 de abril, deberá intereses en esos 28 días.
- $33.33 X 28 =9 933.24
fecha de cierre: 16 de abril
Si cierra el 16 de abril, su primer pago hipotecario también vencerá el 1 de junio.,
el pago hipotecario que realice el 1 de junio incluirá el capital del préstamo y el interés del préstamo para mayo. Sin embargo, dado que cerró el 16 de abril, tendrá que pagar por adelantado el interés del préstamo que se acumulará entre el 16 y el 30 de abril. Tendrás que hacer ese pago al cerrar.
en este ejemplo, debido a que cerró el 16 de abril, deberá intereses en esos 15 días.
- $33.33 X 15 = $499.95
fecha de Cierre: 29 de abril
ahora usted puede conseguir la caída de este. Una vez más, su primer pago hipotecario vencerá el 1 de junio., Cuando haga su primer pago hipotecario el 1 de junio, también pagará intereses por mayo.
Cuando cierra una casa, paga por adelantado el interés por el resto del mes en el que cierra. Cuando cierra el 29 de abril, solo tiene dos días de intereses acumulados para pagar.
- $33.33 X 2 = $66.66
entonces, ¿Cuándo debo establecer mi fecha de cierre?
al decidir una fecha de cierre, realmente se trata de lo que es más cómodo para usted.
¿prefieres gastar menos dinero en la mesa de cierre? ¿O prefiere tiempo adicional para poder proporcionar su primer pago hipotecario?,
si todavía se siente menos que seguro sobre su calendario de pagos o no está seguro de qué día tiene más sentido para que cierre, un agente de bienes raíces calificado puede ayudarlo a averiguarlo.
la mayoría del nerviosismo de los compradores por primera vez proviene de no saber qué esperar. «Siempre animo al comprador a que haga muchas preguntas, hágame muchas preguntas», dice Howell. Simplemente anima a los compradores a mantener la comunicación en marcha.,
hable con su agente sobre el mejor día del mes para establecer su fecha de cierre para sus finanzas, sus necesidades de mudanza y cualquier otra cosa que tenga que suceder: la hipoteca es solo una de muchas partes, y tendrá lo que se siente como un período de gracia de 30 días para establecerse sin importar el día que elija.
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