55 è troppo presto per andare in pensione? Ciò di cui hai bisogno per andare in pensione presto

C’è un modo per utilizzare i fondi dal tuo IRA prima dell’età 59 1/2, non è così flessibile come potrebbe piacere., Più su quello prossimo.

Prendendo i soldi dal vostro IRA o vecchio 401(k) all’età di 55

Pagamenti periodici sostanzialmente uguali (SEPP) è l’opzione per i pensionati anticipati per accedere ai fondi in un IRA o vecchio 401(k) prima dell’età di 59 1/2 senza incorrere in una penalità. Ma ci sono delle regole.

Ad un livello elevato, si ha la scelta di uno dei tre metodi di distribuzione IRS-approvato. Il prelievo richiesto viene calcolato in base al metodo selezionato. Non si arriva a decidere quanto si vuole prendere fuori e quando.,

I pagamenti devono continuare per almeno cinque anni o fino a quando si accende 59 1/2, a seconda di quale è più tardi. Se si avvia un programma SEPP all’età di 55 anni, sarete in grado di fermarsi a 60. Il mancato rispetto delle regole SEPP farà scattare sanzioni e interessi.

E tenere a mente, le distribuzioni dal tradizionale 401(k) o IRA sono interamente imponibili come reddito ordinario. Se la distribuzione è meno che ideale, finirai con ancora meno per mantenere il tuo stile di vita., Se sei stato al tuo lavoro per un tempo molto lungo e hai un account di grandi dimensioni, i pagamenti periodici sostanzialmente uguali potrebbero lasciarti con poco controllo sulla tua situazione fiscale e costringerti a prendere di più dai tuoi conti con agevolazioni fiscali di quanto tu abbia bisogno molto prima che le distribuzioni minime richieste inizino all’età di 72 anni.

Un’altra opzione che potrebbe essere disponibile in alcuni piani 401(k) (non IRAs) è la possibilità per le persone che vanno in pensione tra i 55 ei 59 anni 1/2 di prendere denaro dal proprio conto dopo essersi ritirati e separati dal servizio.,

Non esiste una penalità del 10%, ma esiste una ritenuta obbligatoria dell’imposta federale sul reddito del 20%. Inoltre, 401(k) e 403 (b) piani non sono tenuti a offrire questa disposizione, quindi ti consigliamo di rivedere i documenti del piano.

55 potrebbe non essere troppo presto per andare in pensione, ma è troppo presto per la sicurezza sociale

Mentre lavori per navigare nell’equazione del reddito nella speranza di andare in pensione a 55, attraversa le prestazioni di sicurezza sociale dalla tua lista di potenziali fonti di reddito a breve termine. L’ammissibilità per le prestazioni di sicurezza sociale inizia alle 62 per i pensionati., Inoltre, ti consigliamo di valutare se si dovrebbe presentare per i benefici il più presto possibile o tenere a bada per i controlli più grandi. Questo potrebbe significare taping conti pensionistici per ritardare la sicurezza sociale più a lungo, almeno dopo si accende 59 1/2.

Le prestazioni di sicurezza sociale includono 35 anni di guadagni medi, quindi a meno che tu non abbia iniziato a lavorare all’età di 20 anni, la Social Security Administration utilizzerà lo stipendio di $0 negli ultimi anni per calcolare i tuoi benefici.,

Opzioni di assicurazione sanitaria prima di Medicare

A meno che il vostro coniuge è ancora al lavoro e si può unire il suo piano di assicurazione sanitaria, pagare per l’assicurazione sanitaria da soli può essere proibitivo. Con Medicare ammissibilità a partire da 65, quali sono le opzioni per l’assicurazione sanitaria se si va in pensione a 55?,

In generale, i primi pensionati hanno cinque opzioni per l’assicurazione sanitaria prima di Medicare:

1. il Pensionamento di assicurazione sanitaria continuazione del datore di lavoro
2. copertura COBRA
3. Pubblica scambi
4. assicurazioni Private borse
5. Un coniuge piano

COBRA copertura generalmente dura solo per 18 mesi se si va in pensione presto, e hai bisogno di 10 anni. Gli scambi pubblici (Obamacare) di solito saranno più convenienti dell’assicurazione privata, ma è ancora molto costoso e il costo varia a seconda dello stato.,

Secondo questo calcolatore della Kaiser Family Foundation, due adulti di 55 anni a Boston, MA pagherebbe un premio di $995 al mese nel 2020 per un piano d’argento, supponendo che non siano ammissibili ai sussidi. La stessa coppia avrebbe pagato $1,590 / mese a Jupiter, FL e $1,359 / mese a Houston, TX.

Per andare in pensione a 55, si vorrà risparmio al di fuori dei conti pensionistici

La maggior parte delle persone vogliono un maggiore controllo sul loro giorno per giorno dopo il pensionamento, non meno. Il pensiero di avere accesso limitato ai propri risparmi per la pensione è probabilmente meno che ideale., Ma nessuno ha detto che andare in pensione presto a 55 è stato facile, giusto?

Avrete generalmente la migliore opportunità di vivere lo stile di vita che si desidera in pensione e andare in pensione presto se si dispone di attività di investimento al di fuori dei vostri conti pensionistici. Un conto di intermediazione imponibile è il tipo più flessibile di conto di investimento. Non v’è alcun limite di contributo o regole su quando si può vendere fondi e ritirare il denaro. In cambio di questa flessibilità illimitata, sacrifichi la crescita differita dalle imposte e la detrazione fiscale che ricevi con 401(k) o 403(b) contributi.,

Ma questo non vuol dire che un conto di intermediazione sia inefficiente dal punto di vista fiscale. A lungo termine plusvalenze aliquote fiscali sono molto più favorevoli di 401(k) o prelievi IRA che sono tassati come reddito ordinario. Infatti, una coppia sposata deposito congiuntamente con reddito sotto $80.000 nel 2020 pagherebbe un tasso di imposta 0% sulle plusvalenze a lungo termine!

Capire se 55 è troppo presto per andare in pensione richiede una pianificazione finanziaria

A qualsiasi età, ti consigliamo di assicurarti di aver completamente pensato al tuo piano di pensionamento (finanziariamente e in altro modo) prima di andare in pensione., Andare in pensione presto richiede ancora più pianificazione come le fonti tradizionali di reddito di pensione non sono disponibili e nuove sfide, come l’assicurazione sanitaria, sorgono. Ecco alcuni suggerimenti di pianificazione finanziaria per i dirigenti che cercano di andare in pensione a 55.

Affinare sulle vostre spese

Stimare le spese in pensione è difficile e alcuni investitori in realtà sopravvalutare esigenze di spesa pensionistica. O se non siete finanziariamente in grado di andare in pensione è più circa le vostre spese che i vostri risparmi., In altre parole, quello che hai intenzione di spendere unità quanto avrete bisogno salvato in modo da non rimanere a corto di soldi.

Ecco un semplice esempio:

Se il tuo stile di vita è relativamente economico, andare in pensione a 55 potrebbe non essere terribilmente impegnativo. Ma essere in grado di andare in pensione presto diventa più difficile come l’inflazione stile di vita prende il sopravvento.

Non sottovalutare quanto tempo vivrai

Le persone vivono più a lungo. Questo significa che i vostri risparmi per la pensione devono durare più a lungo.

Ecco alcune statistiche in base ai dati di J. P., Morgan:

• 62-anno-vecchio uomo è un 61% di probabilità di vivere fino a 80 e quasi una probabilità su quattro di vivere fino all’età di 90 anni
• il 62-year-old donna ha un 71% di probabilità di vivere fino a 80 e uno in tre probabilità di vivere fino a 90
• Come una coppia, c’è un 89% possibilità almeno uno dei coniugi di vivere fino a 80 e quasi un 50% di probabilità che una persona di vivere fino a 90

Mettere un altro modo, le probabilità di voi o il vostro coniuge vivente ultimi 90 sono circa 50/50. Se vai in pensione a 55 anni, probabilmente trascorrerai più tempo in pensione di quanto tu abbia lavorato., Sembra bello, ma offrirlo richiede molta pianificazione e un approccio disciplinato al risparmio e agli investimenti.

Stress-testing un piano di pensionamento anticipato

Il calcolo semplicistico sopra non tiene conto della volatilità del mercato, delle tasse o di altre modifiche al flusso di cassa o alle spese che potrebbero influire sul risultato. Per una guida su una questione complessa che tiene conto dell’intera situazione finanziaria e degli obiettivi pensionistici, vorrai davvero sviluppare un piano finanziario con l’aiuto di un professionista CERTIFICATO FINANCIAL PLANNER™.,

Per essere sicuri che 55 non sia troppo presto per andare in pensione, il tuo piano dovrebbe includere una simulazione Monte Carlo per tenere conto della volatilità del mercato. Un’analisi Monte Carlo è essenzialmente un modo per stressare un piano di pensionamento.

Nell’analisi, considera anche il ruolo che i tempi svolgono nel tuo piano. Le spese sono spesso il più alto all’inizio del pensionamento, ma questo è anche quando si sta andando ad essere più esposti a una crisi del mercato. Se puoi evitare grandi acquisti e spese eccessive all’inizio, il tuo piano sarà più forte per questo.,

Mettere tutto insieme in un piano finanziario completo è spesso il modo migliore per capire se si può andare in pensione a 55 anni. Anche se è troppo presto per darti lo stile di vita che vuoi, forse lavorare per un paio di anni ti porterà lì. L’esecuzione dei numeri ti aiuterà a capire quali compromessi esistono e quali opzioni si adattano meglio alle tue esigenze e ai tuoi obiettivi.