Che cos’è un’approvazione condizionale ipotecaria? Vuol dire che ho intenzione di essere approvato per un mutuo per la casa? O c’e ‘la possibilita’ che mi rifiutino all’ultimo minuto?

Queste sono alcune delle domande più frequenti che riceviamo dai nostri lettori, in tema di sottoscrizione di mutui. Così abbiamo deciso di rispondere a tutti in un unico articolo. Iniziamo discutendo su cosa significhi per te un’approvazione “condizionale”, come mutuatario.,

Cosa significa un’approvazione condizionale ipotecaria?

In un contesto di prestito, un’approvazione condizionale è quando il sottoscrittore di ipoteca è per lo più soddisfatto del file di richiesta di prestito, ma ci sono ancora uno o più problemi che devono essere risolti prima che l’affare possa chiudersi. In gergo ipotecario, questi problemi rimanenti o elementi sono comunemente indicati come ” condizioni.”Da qui il termine approvazione condizionale.,

Lo sapevate che: Il sottoscrittore è la persona che esamina il file di prestito, e tutti i documenti contenuti al suo interno, per garantire che soddisfi le linee guida del creditore, nonché eventuali linee guida secondarie (da FHA, Freddie Mac, ecc.). Scopri di più sulla sottoscrizione.

Puoi pensare al sottoscrittore di mutui come a una sorta di detective di lavoro di ufficio il cui compito è assicurarsi che tutto sia in ordine. Ed è un lavoro abbastanza dettagliato, perché ci sono molti documenti e documenti associati al mutuo per la casa medio.,

Se il sottoscrittore determina che il prestito sembra buono sotto molti aspetti — ma ci sono un paio di cose che devono essere risolte — si parla di approvazione ipotecaria condizionale.

Per mettere questo in un contesto più ampio, diamo un’occhiata ai passaggi di base che si svolgono durante un tipico processo di approvazione dei mutui. Sebbene non sia effettivamente mostrato nel grafico sottostante, un’approvazione condizionale si verificherebbe tra i passaggi 5 e 6. Accadrebbe come risultato del processo di sottoscrizione e prima dell’approvazione finale.,

Ecco un esempio reale

John e Jane hanno chiesto un mutuo per la casa, e hanno fornito tutti i documenti che il loro creditore ha richiesto finora. Il loro file di prestito passa quindi al sottoscrittore, che lo rivede per completezza e precisione. Egli controlla anche il file per assicurarsi che tutti i requisiti di prestito sono stati soddisfatti.

Il sottoscrittore decide che i mutuatari sono qualificati per un prestito e che il file contiene tutto il necessario per soddisfare i requisiti. Con una sola eccezione., Un grande deposito è stato fatto nel conto bancario dei mutuatari entro l’ultimo paio di settimane, e il sottoscrittore non è in grado di determinare da dove provenisse quel denaro.

Quindi, emette ciò che equivale a un’approvazione condizionale per il mutuo ipotecario. Si riferisce di nuovo al funzionario di prestito o processore e dice che ha bisogno di conoscere la fonte del deposito recente. Questa è una condizione per l’approvazione finale. Questo elemento deve essere risolto prima che il sottoscrittore può dichiarare che il prestito è “chiaro per chiudere.”

Quindi ora la palla è tornata nella corte dei mutuatari. Sono stati essenzialmente dato un compito da completare., Essi devono ora fornire una lettera di spiegazione che andrà nel file di prestito.

Se John e Jane possono documentare completamente la fonte dell’acconto e si scopre che il denaro proviene da una fonte approvata, il prestito verrà probabilmente approvato. Le condizioni finali sono stati cancellati, e la coppia può ora passare a chiudere sulla casa.

“Condizioni” comuni identificate dai sottoscrittori

Lo scenario sopra riportato è solo un esempio di approvazione condizionale di un mutuo. In questo esempio realistico, i mutuatari hanno dovuto spiegare e documentare un grande deposito nel loro conto bancario.,

Qui ci sono alcune altre cose che un sottoscrittore potrebbe chiedere:

  • Una copia della polizza di assicurazione i proprietari di abitazione
  • Verifica del mutuatario attuale occupazione e/o reddito
  • Prova di assicurazione di ipoteca
  • Lettera di spiegazione dal mutuatario per un recente ritiro
  • Altri mancanti o incomplete di documenti necessari per il prestito finanziamento

Questo è solo un elenco parziale dei comuni ipoteca condizioni che devono essere risolti prima dell’approvazione finale. Potresti incontrare altre richieste durante il processo di sottoscrizione., Oppure si potrebbe navigare attraverso il processo senza ulteriori richieste di sorta. Il processo varia da un mutuatario all’altro.

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Il mio prestito andrà ancora a buon fine?

Ci sono varie fasi di “approvazione” durante il processo di prestito ipotecario. Ma c’è solo un’approvazione finale, e questo è quando il prestito è effettivamente finanziato (o prima della chiusura). È importante rendersi conto che le cose possono andare male in qualsiasi fase di questo processo, fino alla chiusura finale.,

Questo non è pensato per allarmarti, ma per aiutarti a prepararti per il processo — e per capire come funziona tutto.

Acquirenti di casa e mutuatari ipotecari spesso pensano di essere “casa libera” quando ricevono una pre-approvazione da un creditore. Ma non è così. Una pre-approvazione significa semplicemente che c’è una probabilità che sarà approvato per il mutuo per la casa, una volta che il sottoscrittore ti dà un pollice in su.

Essere pre-approvato ha i suoi vantaggi. Ti aiuta a restringere la ricerca di alloggi e potrebbe rendere i venditori più inclini ad accettare la tua offerta., Ma non è una garanzia che l’accordo andrà in porto.

Ci sono molti problemi e condizioni che potrebbero verificarsi tra la pre-approvazione e il finanziamento. L’approvazione mutuo condizionale è un esempio di un passo intermedio che potrebbe sorgere.

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Come mutuatario, la cosa migliore che puoi fare in caso di approvazione condizionale è risolvere tutte le condizioni il più rapidamente possibile.

Resta in contatto con il tuo ufficiale di prestito durante questa fase (questo è di solito il punto di contatto principale)., Se il sottoscrittore identifica una condizione che deve essere risolta, il prestito è essenzialmente “in attesa” fino a quando tale problema non viene risolto. Essere proattivi in questa fase può aiutare a prevenire ritardi indesiderati e mantenere la chiusura nei tempi previsti.

Quanto tempo chiudere dopo un’approvazione condizionale?

Quindi, quanto tempo ci vuole per chiudere un mutuo ipotecario, dopo aver ricevuto un’approvazione condizionale dal sottoscrittore? Sarai ancora in grado di chiudere in tempo? O le “condizioni” ritarderanno la chiusura?,

Questo dipenderà in gran parte da due cose:

  • l’estensione e La complessità della identificato ‘condizione’
  • La quantità di tempo necessario per voi per risolvere il problema

In alcuni casi, questi tipi di problemi possono essere risolti all’interno di un giorno o due. Prendi lo scenario “lettera di spiegazione” menzionato in precedenza, ad esempio. Potresti scrivere una lettera per spiegare un prelievo bancario o un deposito lo stesso giorno in cui ricevi la richiesta. Il sottoscrittore potrebbe quindi chiarire quel problema e andare avanti.

In altri casi, potrebbe essere necessario fare un po ‘ più di noia per risolvere un problema., Forse è necessario arrotondare alcuni documenti o fare un paio di telefonate. Questo può aggiungere tempo al processo di sottoscrizione, che potrebbe spingere la chiusura indietro di alcuni giorni.

Come mutuatario, la cosa migliore che puoi fare è rimanere in contatto con il tuo ufficiale di prestito e gestire eventuali richieste in modo tempestivo. Il resto è fuori dalle tue mani.