Come investire ad ogni età

La maggior parte delle persone che pianificano la pensione sono molto interessate a scoprire come investire. Dopo tutto, il modo in cui risparmi e investi nei decenni prima di lasciare il tuo lavoro da nove a cinque influisce sul modo in cui trascorrerai i tuoi anni post-lavoro. È anche importante sapere che la strategia di asset allocation che usi nei tuoi anni ’20 e’ 30 non funzionerà quando sei vicino al (o in) pensionamento. Ecco come investire ad ogni età per raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento.,

Asset Allocation

Prima di considerare come investire durante le diverse fasi della tua vita, è utile comprendere il concetto di asset allocation. Quando si tratta di investire, ci sono numerose classi di attività-o, per dirla semplicemente, “categorie di investimento”.,”Le tre principali classi di attività sono:

• Titoli (titoli di capitale)
• Obbligazioni (titoli a reddito fisso)
• Cassa e disponibilità liquide

Altre classi di attività sono:

• materie prime
• immobiliare
• Futures e altri derivati

Ogni asset class ha un diverso livello di rischio e la ricompensa—torna, come di solito chiamato. Come tale, ogni classe si comporta in modo diverso nel tempo, a seconda di ciò che sta accadendo nell’economia generale e di altri fattori.,

Ad esempio, quando l’economia è in piena espansione, gli investitori sono fiduciosi. Prendono denaro dal mercato obbligazionario e lo spostano in azioni, dove il potenziale di guadagno è molto più alto.

Allo stesso modo, quando l’economia si raffredda, gli investitori sono meno fiduciosi. Prendono soldi dalle azioni-che ora sembrano troppo rischiose-e cercano il rifugio sicuro del mercato obbligazionario. Azioni e obbligazioni, quindi, sono correlate negativamente. Quando uno sale, l’altro scende e viceversa.

Ecco perché è importante. Se metti tutti i tuoi soldi in una classe di attività (cioè,, tutte le sue uova in un paniere), e che serbatoi di classe, Lei non ha siepe per proteggere il Suo capitale. Investire in una varietà di classi di attività fornisce la diversificazione nel vostro portafoglio. Che la diversificazione ti impedisce di perdere tutti i vostri soldi se una classe di attività va a sud. Come organizzare le attività nel vostro portafoglio è chiamato asset allocation. A seconda dell’età e del numero di anni che hai fino al pensionamento, l’asset allocation raccomandata sembra molto diversa.

Asset Allocation per età

Ecco uno sguardo all’asset allocation attraverso le varie fasi della vita., Naturalmente, queste sono raccomandazioni generali che non possono prendere in considerazione le circostanze specifiche o il profilo di rischio. Alcuni investitori sono a proprio agio con un approccio di investimento più aggressivo, mentre altri apprezzano la stabilità sopra ogni altra cosa—o hanno situazioni di vita che richiedono una maggiore cautela, come un bambino con disabilità.

Un consulente finanziario di fiducia può aiutarti a capire il tuo profilo di rischio., In alternativa, molti broker online hanno profilo di rischio “calcolatrici” e questionari che possono determinare se il vostro stile di investimento è conservatore o aggressivo—o da qualche parte nel mezzo.

A qualsiasi età, si dovrebbe prima raccogliere almeno sei a 12 mesi di spese di soggiorno in un luogo facilmente accessibile, come ad esempio un conto di risparmio, conto del mercato monetario, o CD liquido.,

Inizio previdenza: il Vostro 20s

Esempio di Asset Allocation:

• Consistenze: 80% a 90%
• Obbligazioni: da 10% a 20%

Anche se si può avere recentemente laureato al college e sono probabilmente ancora pagando i prestiti agli studenti, utilizzare questo tempo per iniziare a investire. Che si tratti di una società 401 (k) o un conto pensionistico individuale (IRA) si imposta da soli, investire quello che puoi come un 20-qualcosa, anche se non si può contribuire il 10% importo consigliato.,

L’Internal Revenue Service (IRS) ha stabilito un limite di contribuzione annuale sia per IRAs tradizionale e Roth IRAs, che è di total 6.000 in totale all’anno per il 2020 e il 2021. Per 401 (k)s, l’importo massimo che si può contribuire ogni anno è di $19.500 nel 2020 e 2021. Alcuni piani 401(k) offrono contributi corrispondenti dal datore di lavoro, il che significa che contribuiranno fino a una certa percentuale del tuo stipendio al tuo 401(k).

Hai il più grande vantaggio su tutti investendo in questo momento: il tempo., A causa dell’interesse composto, ciò che investi durante questo decennio ha la maggiore crescita possibile. Dal momento che hai più tempo per assorbire i cambiamenti nel mercato, puoi concentrarti su titoli di crescita più aggressivi ed evitare attività a crescita lenta come le obbligazioni.

di Carriera-Concentrato: il Vostro 30s

Esempio di Asset Allocation:

• Consistenze: da 70% a 80%
• Obbligazioni: da 20% a 30%

Se investire nel vostro 20s dovuto pagare i prestiti agli studenti o il singhiozzo di stabilire la vostra carriera, il vostro 30s sono quando si ha bisogno per iniziare a mettere via i soldi., Sei ancora abbastanza giovane da raccogliere i frutti dell’interesse composto, ma abbastanza vecchio da investire dal 10% al 15% del tuo reddito.

Anche se ora stai pagando per un mutuo o iniziare una famiglia, contribuire alla tua pensione dovrebbe essere una priorità assoluta. Hai ancora 30 a 40 anni di lavoro attivo a sinistra, quindi questo è quando è necessario massimizzare tale contributo. Assicurati di inserire abbastanza per ottenere la corrispondenza aziendale nel tuo 401 (k) e considera il massimo se puoi. E max fuori la tua ira, anche, mentre ci sei.,

Puoi ancora permetterti qualche rischio, ma potrebbe essere il momento di iniziare ad aggiungere legami al mix per avere un po ‘ di sicurezza.

il Pensionamento di Mentalità: il Vostro 40s

Esempio di Asset Allocation:

• Consistenze: il 60% e il 70%
• Obbligazioni: da 30% a 40%

Se avete procrastinato un risparmio per la pensione fino a quando il vostro 40s—o se si fosse in una bassa paga carriera e passato a qualcosa di più redditizio—ora è il momento di fibbia giù e fare sul serio. Se siete già in pista, utilizzare questo tempo per fare serio costruzione del portafoglio., Sei nel punto medio della tua carriera e probabilmente ti stai avvicinando al tuo potenziale di guadagno massimo.

Anche se stai risparmiando per i fondi del college dei tuoi figli o continuando a pagare il mutuo, i risparmi per la pensione dovrebbero essere in prima linea in ogni decisione finanziaria. Hai abbastanza tempo per giocare catch up se si sta attenti, ma non abbastanza tempo per pasticciare. Incontra un consulente finanziario se non sei sicuro di quali fondi scegliere., Avrai bisogno di risparmiare in attività aggressive come le scorte per dare ai tuoi fondi le migliori possibilità di battere l’inflazione, che è il ritmo dell’aumento dei prezzi nell’economia.

Tuttavia, “aggressivo” non significa “distratto.”Bastone con gli investimenti che hanno un track record di produzione di rendimenti ed evitare offerte che sono “troppo bello per essere vero.”E continuare a max fuori contributi al vostro 401 (k) e IRA.,

Quasi in Pensione: Il ’50 e’ 60

Esempio di Asset Allocation:

• Consistenze: 50% al 60%
• Obbligazioni: 40% al 50%

Dal momento che si sta avvicinando all’età pensionabile, ora non è il momento di perdere la concentrazione. Se avete speso i vostri anni più giovani mettendo i soldi nelle ultime scorte calde, è necessario essere più conservatori il più vicino si arriva a realtà che necessitano di vostri risparmi per la pensione.,

Passare alcuni dei tuoi investimenti a fondi più stabili e a basso guadagno come obbligazioni e mercati monetari può essere una buona scelta se non vuoi rischiare di avere tutti i tuoi soldi sul tavolo. Ora è anche il momento di prendere nota di ciò che hai e iniziare a pensare a quando potrebbe essere un buon momento per voi di andare in pensione in realtà. Ottenere una consulenza professionale può essere un buon passo per sentirsi sicuri nella scelta del momento giusto per allontanarsi.

Un altro approccio è quello di giocare catch-up da socking più soldi via., L’IRS consente alle persone che si avvicinano alla pensione di mettere più del loro reddito in conti di investimento. I lavoratori che sono 50 e più anziani possono contribuire un ulteriore $6.500 all’anno per un 401(k)—chiamato un contributo catch-up—per il 2020 e il 2021. In altre parole, quelli di età compresa tra 50 e oltre possono aggiungere un totale di $26,000 al loro 401(k) o ($19,500 + $6,500) in 2020 e 2021. Se si dispone di un tradizionale o Roth IRA, il limite di contributo 2020 e 2021 è di $7.000 se siete di età compresa tra 50 o più anziani.,

Retirement: 70s and 80s

Sample Asset Allocation:

• Azioni: dal 30% al 50%
• Obbligazioni: dal 50% al 70%

È probabile che tu sia in pensione da ora—o sarà molto presto—quindi è il momento di spostare la vostra attenzione dalla crescita reddito. Ancora, questo non significa che si desidera incassare tutte le scorte. Focus su titoli che forniscono reddito da dividendi e aggiungere alle vostre partecipazioni obbligazionarie.,

In questa fase, probabilmente raccoglierai le prestazioni pensionistiche di sicurezza sociale, una pensione aziendale (se ne hai una) e nell’anno in cui compirai 72 anni, probabilmente inizierai a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) dai tuoi conti pensionistici.

Assicurati di prendere quei RMD in tempo—c’è una penalità del 50% su qualsiasi importo che avresti dovuto ritirare ma non l’hai fatto. Se hai un Roth IRA, non devi prendere RMD, quindi puoi lasciare l’account per crescere per i tuoi eredi se non hai bisogno di soldi.,

Se stai ancora lavorando, a proposito, non dovrai RMDs sul 401(k) che hai nella società in cui sei impiegato. E puoi ancora contribuire a un IRA (anche se è tradizionale, grazie al SECURE Act approvato alla fine del 2019) se hai un reddito da lavoro idoneo che non supera le soglie di reddito IRS.

La linea di fondo

Un proverbio cinese dice: “Il momento migliore per piantare un albero è stato 20 anni fa. Il secondo miglior tempo è ora.”

Questo atteggiamento è al centro dell’investimento., Non importa quanti anni hai, il momento migliore per iniziare a investire è stato qualche tempo fa. Ma non è mai troppo tardi per fare qualcosa.

Assicurati che le decisioni che prendi siano quelle giuste per la tua età—il tuo approccio di investimento dovrebbe invecchiare con te. È anche una buona idea incontrare un professionista finanziario qualificato che possa dirti dove ti trovi e dove devi andare.,