Ottenere un mutuo non è gratuito. Prima di ottenere quelle chiavi di casa, andrai al tavolo di chiusura per firmare documenti di prestito e documenti che trasferiscono la proprietà della casa dal venditore a te.
Durante l’acquisto della casa, terze parti, come il tuo avvocato immobiliare e il tuo creditore ipotecario, hanno eseguito servizi. Costi di chiusura includono le tasse questi professionisti, così come altri, carica per questi servizi per finalizzare la transazione immobiliare e il mutuo per la casa.,
Key Takeaways
- I costi di chiusura sono le commissioni e le spese superiori al prezzo di acquisto della proprietà dovute alla chiusura di una transazione immobiliare
- Sia gli acquirenti che i venditori possono essere soggetti a vari costi di chiusura.
- I costi di chiusura possono includere commissioni relative all’origine e alla sottoscrizione di un mutuo ipotecario, commissioni immobiliari, tasse e premi assicurativi, nonché titoli e registrazioni.,
- I costi di chiusura devono essere comunicati in anticipo per legge agli acquirenti e ai venditori e concordati prima che un affare immobiliare possa essere completato.
Quali sono i tipici costi di chiusura?
I costi di chiusura in genere vanno dal 3% al 6% del prezzo di acquisto della casa. Così, se si acquista una casa di house 200.000, i costi di chiusura potrebbe variare da 6 6.000 a $12.000. Spese di chiusura variano a seconda del vostro stato, tipo di prestito, e creditore ipotecario, quindi è importante prestare molta attenzione a queste tasse.,
Un creditore è tenuto per legge a fornire una stima del prestito entro tre giorni lavorativi dopo aver ricevuto la domanda di mutuo. Questo documento chiave delinea i costi di chiusura stimati e altri dettagli del prestito. Mentre queste cifre potrebbero fluttuare dal giorno di chiusura, non ci dovrebbero essere grandi sorprese.
Tre giorni lavorativi prima della chiusura, un creditore deve fornire un modulo di divulgazione di chiusura., Vedrai una colonna che mostra i costi di chiusura stimati originali e i costi di chiusura finali, insieme a un’altra colonna che indica la differenza se i costi sono aumentati. Se vedete nuove tasse che non erano sulla stima prestito originale o notare che i costi di chiusura sono significativamente più alti, cercare immediatamente chiarimenti con il creditore e/o agente immobiliare.
Perché sono necessari i costi di chiusura?
Probabilmente stai già pagando un acconto, per non parlare di un deposito di caparra per mostrare buona fede e un pagamento ipotecario considerevole per il prossimo futuro., Perché devi anche pagare i costi di chiusura?
Una transazione immobiliare è un processo piuttosto complesso con molti attori coinvolti e numerose parti in movimento. Alcuni stati (e alcuni prodotti di prestito) richiedono alcune ispezioni al di là del controllo di base si paga direttamente a un ispettore domestico di vostra scelta. Poi ci sono le tasse di proprietà e di trasferimento, così come la copertura assicurativa e varie tasse aggiuntive, affrontate di seguito.
Tipi di commissioni con costi di chiusura
Tutti i costi di chiusura saranno dettagliati sulla stima del prestito e sulla divulgazione di chiusura., Ecco alcune delle tariffe standard che puoi aspettarti di vedere (in ordine alfabetico).
Quota di iscrizione
Una quota di domanda di prestito può essere addebitata dal creditore per elaborare la domanda di mutuo. Chiedere al creditore per i dettagli prima di applicare per un mutuo.
Tassa avvocato
Una tassa applicata da un avvocato immobiliare per preparare e rivedere gli accordi di acquisto casa e contratti. Non tutti gli stati richiedono un avvocato per gestire una transazione immobiliare.,
Tassa di chiusura
Nota anche come “tassa di deposito a garanzia”, questa viene pagata alla parte che gestisce la chiusura, che potrebbe essere la società del titolo, una società di deposito a garanzia o un avvocato, a seconda della legge statale.
Corriere
Se stai firmando documenti cartacei, questa tassa aiuta ad accelerare il loro trasporto. Se la chiusura è fatto digitalmente, si potrebbe non pagare questa tassa.
Credit Report Fee
Si tratta di una carica ($15 a $30) da un creditore per tirare i rapporti di credito dai tre principali uffici di segnalazione., Alcuni istituti di credito potrebbero non addebitare questa tassa perché ottengono uno sconto dalle agenzie di segnalazione.
Deposito a garanzia
Alcuni istituti di credito richiedono di depositare due mesi di tassa di proprietà e pagamenti di assicurazione ipotecaria alla chiusura in un conto di deposito a garanzia.
FHA Mortgage Insurance Premium
I prestiti FHA richiedono un up-front mortgage insurance premium (UPMIP) dell ‘ 1,75% dell’importo del prestito base da pagare alla chiusura (o può essere inserito nel mutuo). C’è anche un pagamento annuale MIP pagato mensilmente che può variare da 0.45% a 1.,05%, a seconda della durata del prestito e l’importo di base.
Tassa di determinazione e monitoraggio delle inondazioni
Questa è una tassa addebitata a un ispettore delle inondazioni certificato per determinare se la proprietà si trova in una zona di inondazione, che richiede un’assicurazione contro le inondazioni (separata dalla polizza assicurativa del proprietario della casa). Parte della tassa include l’osservazione continua per monitorare i cambiamenti nello stato di inondazione della proprietà.,
Tassa di trasferimento dell’associazione dei proprietari di abitazione
Se acquisti un condominio, una casa a schiera o una proprietà in uno sviluppo pianificato, devi unirti all’associazione dei proprietari di abitazione (HOA) di quella comunità. Questa è la tassa di trasferimento che copre i costi di passaggio di proprietà, come i documenti. Se il venditore o l’acquirente paga la tassa può o non può essere nel contratto; si dovrebbe verificare in anticipo.
Il venditore deve fornire la documentazione che mostra gli importi delle quote HOA e una copia dei rendiconti finanziari, delle comunicazioni e dei verbali dell’HOA., Chiedi di vedere questi documenti, così come lo statuto, i patti, le condizioni e le restrizioni (o CC&Rs) e le regole dell’HOA prima di acquistare la proprietà per assicurarti che sia in buone condizioni finanziarie e un posto in cui vuoi vivere.
Homeowners Insurance
Un creditore di solito richiede il pagamento anticipato del premio di assicurazione proprietari di abitazione del primo anno alla chiusura.,
Assicurazione del titolo del creditore
Si tratta di una commissione una tantum pagata alla società del titolo che protegge un creditore in caso di controversia sulla proprietà o pegno che non ha trovato nella ricerca del titolo.
Ispezione vernice a base di piombo
Ci può essere una tassa pagata a un ispettore certificato per determinare se la proprietà ha pericolosi, vernice a base di piombo, che è possibile in case costruite prima del 1979. Può costare circa $300.,
Punti
Punti (o “punti di sconto”) si riferiscono a un pagamento anticipato opzionale al creditore per ridurre il tasso di interesse sul prestito e quindi abbassare il pagamento mensile. Un punto equivale all ‘ 1% dell’importo del prestito. In un ambiente a basso tasso, questo potrebbe non risparmiare molto denaro.
Quando i tassi di interesse sono bassi, pagare punti di sconto per ridurre il tasso di interesse potrebbe non valerne la pena.,
Assicurazione del titolo del proprietario
Una polizza di assicurazione del titolo ti protegge nel caso in cui qualcuno contesta la proprietà della casa. Di solito è facoltativo ma altamente raccomandato da esperti legali. Di solito costa dallo 0,5% all ‘ 1% del prezzo di acquisto.
Tassa di origine
La tassa di origine copre i costi amministrativi del creditore per elaborare la commissione ed è in genere l ‘ 1% dell’importo del prestito. Alcuni istituti di credito non fanno pagare le tasse di origination, ma se non lo fanno, di solito fanno pagare un tasso di interesse più elevato per coprire i costi.,
Pest Inspection
Questa è una tassa che copre il costo di un’ispezione professionale dei parassiti per termiti, marciume secco o altri danni correlati ai parassiti. Alcuni stati e alcuni prestiti assicurati dal governo richiedono l’ispezione. Di solito costa circa $100.
Prepaid Daily Interest Charges
Un pagamento per coprire qualsiasi interesse pro-rata sul tuo mutuo che maturerà dalla data di chiusura fino alla data del tuo primo pagamento ipotecario.,
Private Mortgage Insurance (PMI)
Se il tuo acconto è inferiore al 20%, il tuo creditore potrebbe richiedere PMI e potresti dover effettuare il pagamento PMI del primo mese alla chiusura.
Tassa di valutazione della proprietà
Si tratta di una tassa obbligatoria pagata ad una società di valutazione casa professionale per valutare il valore equo di mercato della casa utilizzato per determinare il rapporto loan-to-value (LTV). Di solito è tra $300 e 5 500.,
Tassa di proprietà
Alla chiusura, si aspettano di pagare tutte le tasse di proprietà pro-rata che sono dovuti dalla data di chiusura alla fine dell’anno fiscale.
Rate Lock Fee
Si tratta di una commissione addebitata dal creditore per garantire un certo tasso di interesse (blocco) per un periodo di tempo limitato, in genere dal momento in cui si riceve una preapproval fino alla chiusura. Può eseguire 0,25% a 0,5% del valore del prestito, anche se alcuni istituti di credito offrono un blocco tasso gratuitamente.
Commissioni immobiliari
Ecco un’altra grande tassa: commissioni immobiliari., Gli acquirenti in genere non pagano questa tassa, però; i venditori fanno. La commissione addebitata da un broker è spesso 5% al 6% del prezzo di acquisto lordo della casa, ed è poi diviso equamente tra l’agente del venditore e l’agente del compratore. Queste tasse possono, tuttavia, essere negoziate a volte per fare un affare accadere.
Tassa di registrazione
Una tassa di registrazione può essere addebitata dall’ufficio di registrazione locale, di solito un ufficio di cancelleria della città o della contea, per l’elaborazione ufficiale dei registri del suolo pubblico. Di solito è di circa $125.,
Tassa di indagine
Questa è una tassa addebitata da una società di rilevamento per controllare le linee di proprietà e le recinzioni condivise per confermare i confini di una proprietà. È generalmente tra $300 e 5 500, anche se può essere più alto se la proprietà è grande o ha confini insoliti.
Tasse di monitoraggio fiscale e di ricerca dello stato fiscale
Questa tassa di terze parti è quello di tenere sotto controllo i pagamenti delle tasse di proprietà e di notificare il creditore di eventuali problemi con i pagamenti delle tasse di proprietà, come pagamenti tardivi o non riusciti., Il costo cambia a seconda di dove si vive e la società il creditore impiega.
Title Search Fee
Si tratta di una tassa addebitata dalla società title per analizzare i record di proprietà pubblica per eventuali discrepanze di proprietà. La società del titolo cerca i registri degli atti e garantisce che non esistano controversie o privilegi di proprietà in sospeso sulla proprietà. Generalmente corre tra $200 e 4 400.
Tassa di trasferimento
Una tassa di trasferimento può essere riscossa, a seconda della giurisdizione, quando il titolo viene consegnato dal venditore all’acquirente., Il costo varia geograficamente.
Commissioni di sottoscrizione
Le commissioni di sottoscrizione sono addebitate dal creditore per il lavoro che continua a valutare la tua domanda e approvare il tuo prestito. La sottoscrizione è il processo di ricerca di verificare la vostra finanziaria, reddito, occupazione, e le informazioni di credito per l’approvazione finale del prestito. Può costare fino a quasi nearly 800.
VA Funding Fee
Se sei un mutuatario VA, questa tassa, addebitata come percentuale dell’importo del prestito, aiuta a compensare i costi del programma di prestito per i contribuenti statunitensi., L’importo della tassa di finanziamento dipende dalla classificazione del servizio militare e dall’importo del prestito. Può essere pagato alla chiusura o rotolato nel vostro mutuo. Alcuni membri militari sono esenti dal pagamento della tassa.
Come ridurre i costi di chiusura
Si potrebbe sentire come non si può permettere tutte queste tasse in cima alla caparra, spese in movimento, e le riparazioni alla vostra nuova casa. Tuttavia, ci sono modi per negoziare queste tasse.
Guardarsi intorno
Questo vale per istituti di credito e servizi di terze parti, come polizze assicurative proprietari di abitazione e società di titoli., Molti acquirenti di casa non si rendono conto che possono risparmiare denaro significativo sui costi di chiusura se confrontano le tasse da creditore a creditore. Inoltre, non è necessario utilizzare la società titolo, ispettore dei parassiti, o proprietari di abitazione agente di assicurazione tuo creditore suggerisce. Fate il vostro lavoro e si potrebbe risparmiare qualche soldo serio su quelle tasse.
Pianifica la chiusura alla fine del mese
Una data di chiusura vicina o alla fine del mese aiuta a ridurre gli interessi giornalieri prepagati. Un creditore può eseguire questo scenario per voi per capire quanto si potrebbe risparmiare.,
Fai appello al Venditore per chiedere aiuto
Potresti essere in grado di convincere un venditore ad abbassare il prezzo di acquisto o coprire una parte (o tutto, se sei davvero fortunato) dei tuoi costi di chiusura. Questo è più probabile se il venditore è motivato e la casa è stata sul mercato per molto tempo con poche offerte. In molti mercati immobiliari caldi, però, le condizioni favoriscono i venditori, quindi potresti ottenere un pushback o un “no” flat-out se chiedi l’aiuto di un venditore. Non fa male chiedere.,
Confronta la stima del prestito e le forme di divulgazione di chiusura
Quando ottieni la stima iniziale del prestito, rivedila con un pettine a denti fini. Se non siete sicuri di ciò che una tassa comporta o perché è in carica, chiedere al creditore di chiarire. Un creditore che non può spiegare una tassa o spinge indietro quando interrogato dovrebbe essere una bandiera rossa.
Allo stesso modo, se si notano nuove tasse o vedere aumenti notevoli in alcune tasse di chiusura, chiedere al vostro creditore di camminare attraverso i dettagli., Non è raro che i costi di chiusura oscillino dalla preapprovazione alla chiusura, ma grandi salti o aggiunte sorprendenti potrebbero influire sulla tua capacità di chiusura.
Fai attenzione a un creditore che aggiunge commissioni “spazzatura” non necessarie che duplicano quelle esistenti o che non sono state divulgate in anticipo.
Negozia le commissioni specifiche per il prestito
Se sospetti che un creditore stia aggiungendo commissioni inutili, note come “tasse spazzatura”, sul tuo prestito, parla. Chiedere al creditore di rimuovere o ridurre le tasse se si nota la duplicazione., Lo shopping comparativo può essere il tuo alleato nel ridurre i costi di chiusura, oltre a trovare condizioni e tariffe competitive. Prestare particolare attenzione alle spese eccessive di elaborazione e documentazione nelle seguenti aree:
- Tassa di iscrizione
- Tassa di sottoscrizione
- Tassa di blocco del tasso
- Tassa di elaborazione del prestito
- Broker Rebate
Arrotolare i costi di chiusura nel mutuo
In alcuni casi i creditori offriranno di pagare prestito., Tuttavia, non sei fuori dai guai; istituti di credito tendono a pagare tassi di interesse più elevati per pagare se stessi per assorbire le vostre tasse di chiusura, il che significa che in ultima analisi, si finisce per pagare gli interessi su tali costi di chiusura, così come maggiore interesse sul mutuo. Fallo solo come ultima risorsa.
La linea di fondo
I costi di chiusura sono inevitabili quando si acquista una casa. Se si prende misure proattive per guardarsi intorno e analizzare da vicino la stima di prestito con la divulgazione di chiusura, si potrebbe risparmiare un sacco di soldi su quelle tasse., Come si inizia a risparmiare per un acconto, mettere da parte abbastanza soldi per i costi di chiusura pure.
Ricorda che alcune aree del paese hanno costi di chiusura più elevati rispetto ad altre. Soprattutto, sii il tuo miglior avvocato. Come si guardarsi intorno, chiedere istituti di credito per delineare le tasse che fanno pagare e provare a negoziare giù quando possibile.,
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