Dopo aver firmato tutti quei documenti al tavolo di chiusura e avere le chiavi in mano, è finalmente reale-sei un proprietario di abitazione! Il che significa che hai una responsabilità nuova di zecca, un pagamento del mutuo. Sai quando il primo pagamento del mutuo è dovuto dopo la chiusura?
Invece di capire quando il primo pagamento è dovuto dopo aver chiuso, è meglio capire quando si desidera effettuare il primo pagamento e quindi chiudere di conseguenza., Ecco cosa dovresti sapere.
Quando è dovuta la prima rata del mutuo dopo la chiusura?
Effettuerai il tuo primo pagamento il primo del mese dopo aver posseduto la casa per 30 giorni. Quindi, se si chiude il 18 luglio, il primo pagamento del mutuo sarà dovuto il 1 ° settembre. Alla chiusura, si dovrà pagare in anticipo gli interessi sul prestito per i giorni in cui si possiede la casa, ma non hanno ancora effettuato un pagamento. Questo pagamento di interessi otterrà avvolto nei vostri costi di chiusura.,
Perché?
A differenza dell’affitto, i mutui sono pagati in ritardo. Ciò significa che il creditore raccoglierà il pagamento del mutuo alla fine di un determinato periodo di tempo (il mese, in questo caso) invece che all’inizio. E ‘ l’opposto di come paghiamo l’affitto.
” Quando stai pagando l’affitto, stai pagando per quel mese prossimo”, spiega April Wise, sottoscrittore di mutui ipotecari e Product Manager associato a Homelight Home Loans. “Quando si sta pagando un mutuo, si sta effettivamente pagando per il mese dietro.,”
Se stai passando dall’affitto di una proprietà al possesso di una proprietà, puoi organizzare il pagamento in modo da poter essenzialmente” saltare ” un mese prima che sia dovuto qualsiasi pagamento per l’alloggio. Oppure, dal momento che non dovrai effettuare un pagamento fino al mese successivo, potresti sempre continuare ad affittare per un altro mese per darti più tempo per spostare tutto.
Il primo pagamento ipotecario includerà il capitale e gli interessi per il primo mese intero che si possiede la casa., Non dovrete un pagamento principale per tutti i giorni” extra ” oltre quel primo mese intero, perché avrete dovuto pagare in anticipo l’interesse del prestito per quei giorni “extra” al momento della chiusura.
Quando il pagamento è dovuto se chiudi…
Wise suggerisce di ricontrollare e verificare se il mutuo è stato trasferito al servicer prima di effettuare il primo pagamento. Di solito, il creditore che ti dà il mutuo “non sta andando alla società che raccoglierà i pagamenti per tutta la durata del prestito; sta per essere trasferito al servicer.,”Ma i tempi di questo trasferimento non sempre accade prima del tuo primo pagamento, quindi è più sicuro ricontrollare con il tuo creditore per determinare dove dovresti inviare quel primo pagamento.
All’inizio del mese
Più interessi, più tempo: se chiudi all’inizio del mese, dovrai pagare il maggior importo possibile di interessi alla chiusura, ma avrai anche molto tempo prima di dover effettuare il primo pagamento del mutuo.,
Fine del mese
Meno interessi, meno tempo: se chiudi alla fine del mese, avrai a malapena un ulteriore interesse prepagato da pagare, ma il tuo primo pagamento arriverà molto prima.
Tuttavia, se si chiude alla fine del mese, “si corre il rischio di avere un ritardo”, dice Adam Howell, un esperto Rochester, Minnesota, agente immobiliare che lavora con il 69% in più case unifamiliari rispetto all’agente medio nella sua zona.,
I ritardi possono accadere perché la fine del mese è spesso il periodo più trafficato del mese per il banchiere ipotecario, l’avvocato, la società di chiusura o l’ufficio del titolo.
Wise raccomanda che se hai risparmiato per i costi di chiusura quasi esattamente al centesimo (e non per interessi), potrebbe essere meglio chiudere alla fine del mese.
Metà del mese
Non tanto interesse, discreta quantità di tempo: se scegli la metà del mese da chiudere, pagherai meno interessi e ti lascerai ancora un mese e mezzo prima che inizino i pagamenti del mutuo., Questo è il motivo per cui molte persone scelgono la metà del mese; è un mezzo felice in più di un modo — e se la chiusura è ritardata e si svolge più tardi nel mese, pagherai meno alla chiusura.
Chiudi prima di mezzogiorno
Howell dice che spesso consiglia di chiudere la mattina perché altrimenti potresti correre il rischio che l’acquisto non venga finanziato. Ciò significa che” il venditore non otterrà i loro fondi fino al giorno dopo”, condivide.
Se si chiude il venerdì pomeriggio e l’acquisto non viene finanziato fino al giorno successivo, il venditore non ottiene i fondi fino a lunedì., “E poi corri il rischio che il venditore dica: ‘Beh, in realtà non siamo chiusi finché non ottengo il mio finanziamento.’”
Quando vengono considerati i pagamenti in ritardo?
Mentre i pagamenti ipotecari sono dovuti il 1 ° del mese, Wise dice che generalmente non sono considerati in ritardo fino a dopo il 15. Per quanto riguarda l’impatto il vostro credito, lei dice che i pagamenti in genere non influenzano il vostro credito fino a quando non sono 30 giorni di ritardo., Se si paga il 16, è probabile che verrà addebitata una tassa di ritardo, ma probabilmente non avrà nulla presentarsi sul vostro rapporto di credito.
Tuttavia, questo non significa che Wise suggerisca di rimandare il pagamento.
“Il mio miglior consiglio, e penso che la migliore pratica, sia pagare un mutuo in anticipo; non prendere l’abitudine di spingerlo fino al 15 perché quel posto per il tempo è costruito per te per i casi di emergenza.”
Proviamo!,
Andiamo attraverso tre esempi di quando un pagamento ipotecario sarebbe dovuto a seconda della data di chiusura selezionata.
In primo luogo, calcoleremo il tasso di interesse giornaliero (che sarà probabilmente elencato nella tua Informativa di chiusura come “interesse per diem”). Per il bene di questi esempi, immaginiamo che si stanno prendendo in prestito $300.000 per comprare una casa ad un tasso di interesse del 4%.
- $300.000 X .04 = $12.000 / anno
- $12.000 / 12 = $1.000/mese
- $1.000 / 30 = $33.,33 – questo è il tasso di interesse giornaliero
Ogni mese si paga indietro parte del capitale così come gli interessi maturati per il mese. È importante che tu sia in grado di calcolare il tasso di interesse giornaliero al fine di determinare l’importo totale degli interessi maturati per il mese.
Data di chiusura: 3 aprile
Poiché chiudi il 3 aprile, i tuoi primi 30 giorni di possesso della casa termineranno il 4 maggio (il giorno in cui chiudi la casa non conta). Ricorda che il tuo primo pagamento è dovuto il primo del mese dopo i primi 30 giorni in cui possiedi la casa., Il primo pagamento del mutuo sarà dovuto il 1 ° giugno.
Il pagamento del mutuo effettuato il 1 ° giugno includerà il capitale del prestito e l’interesse del prestito per maggio. Tuttavia, dal momento che hai chiuso il 3 aprile, dovrai pagare in anticipo gli interessi sul prestito che matureranno tra il 3 e il 30 aprile. Dovrai fare quel pagamento alla chiusura. In questo esempio, poiché hai chiuso il 3 aprile, dovrai pagare interessi su quei 28 giorni.
- $33.33 X 28 = $933.24
Data di chiusura: 16 aprile
Se chiudi il 16 aprile, il tuo primo pagamento ipotecario sarà dovuto anche il 1 ° giugno.,
Il pagamento del mutuo effettuato il 1 ° giugno includerà il capitale del prestito e l’interesse del prestito per maggio. Tuttavia, dal momento che hai chiuso il 16 aprile, dovrai pagare in anticipo gli interessi sul prestito che matureranno tra il 16 e il 30 aprile. Dovrai fare quel pagamento alla chiusura.
In questo esempio, poiché hai chiuso il 16 aprile, dovrai pagare interessi su quei 15 giorni.
- date 33.33 X 15 = 4 499.95
Data di chiusura: aprile 29
Ormai si può essere sempre il blocco di questo. Ancora una volta, il primo pagamento del mutuo sarà dovuto il 1 ° giugno., Quando effettui il tuo primo pagamento ipotecario il 1 ° giugno, pagherai anche gli interessi per maggio.
Quando si chiude su una casa, si paga in anticipo l’interesse per il resto del mese in cui si chiude. Quando chiudi il 29 aprile, hai solo due giorni di interessi maturati da pagare.
- $33.33 X 2 = $66.66
Quindi quando devo impostare la mia data di chiusura?
Quando si decide una data di chiusura, si tratta davvero di ciò che è più comodo per te.
Preferisci spendere meno soldi al tavolo di chiusura? O si preferisce tempo supplementare per essere in grado di fornire il primo pagamento del mutuo?,
Se ti senti ancora meno sicuro del tuo programma di pagamento o non sei sicuro di quale giorno abbia più senso chiudere, un agente immobiliare qualificato può aiutarti a capirlo.
La maggior parte del nervosismo dell’acquirente per la prima volta deriva dal non sapere cosa aspettarsi. “Incoraggio sempre l’acquirente a fare un sacco di domande — chiedimi un sacco di domande”, dice Howell. Incoraggia semplicemente gli acquirenti a mantenere la comunicazione in corso.,
Parlate con il vostro agente circa il giorno migliore del mese per impostare la data di chiusura per le vostre finanze, le vostre esigenze in movimento, e qualsiasi altra cosa che deve accadere — il mutuo è solo una delle tante parti, e avrete quello che si sente come un periodo di grazia di 30 giorni a stabilirsi in non importa quale giorno
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