La scelta di conti IRA: La migliore guida per principianti

L’apertura di un conto pensionistico individuale (IRA) è un modo importante per iniziare a finanziare una pensione confortevole e per aiutare a impedire di sopravvivere i vostri soldi. Se non si dispone di un 401 (k) piano di pensionamento sul posto di lavoro, un IRA è essenziale. Non meno vantaggiose sono le detrazioni fiscali per i depositi qualificati all’IRA tradizionale o i guadagni esentasse che puoi ricevere in pensione (da Roth IRAs 5 anni o più).,

Benefici fiscali

Se la scadenza di deposito sta portando giù su di voi e siete alla ricerca di risparmi fiscali, l’apertura di un IRA inizia a guardare piuttosto bene anche nel breve termine. Per il 2020 e il 2021, si può contribuire $6.000 in un IRA. Puoi contribuire 7 7.000 se hai più di 50 anni.,

Si può realizzare abbastanza risparmi dalle detrazioni fiscali per compensare il costo in modo significativo—fino a $1.000 o più—a seconda della staffa di imposta sul reddito e se il vostro stato ha un’imposta sul reddito.

Comprendere le opzioni di servizi finanziari

Le società di intermediazione di investimento tradizionali o “retail” (ad esempio, UBS, Merrill Lynch) esistono ancora, ma ora enfatizzano il servizio., Forniscono consulenti di investimento ed esperti sugli investimenti, supportati dagli analisti dell’azienda che valutano la redditività di ogni investimento con un flusso costante di dati pertinenti e aggiornati.

I consulenti costruiscono un rapporto di fiducia e comprensione con te, il cliente, per fare investimenti per tuo conto. I broker di investimento al dettaglio si rappresentano come qualcuno dalla tua parte, tenendo la mano per così dire, in quanto facilitano la tua strada nel modo più efficace possibile attraverso il complesso, a volte volatile mondo degli investimenti.,

Per tale servizio personalizzato, le imprese di investimento al dettaglio addebitano le commissioni e le commissioni più alte per le loro transazioni. Queste aziende sono più adatti per coloro che preferiscono lasciare che qualcuno con l’esperienza dimostrata consigliare e formulare raccomandazioni su cosa e quando comprare o vendere.

L’enfasi del broker al dettaglio consiste nel rimuovere l’onere di diventare un esperto e dedicare tempo per indagare, valutare e effettuare transazioni che miglioreranno la probabilità di una crescita costante del tuo portafoglio di investimenti IRAs.,

Discount Brokers

Discount brokers oggi offrono ai clienti più assistenza che mai, utilizzando seminari e webinar per diffondere informazioni sul mercato che lo rendono più comprensibile e, quindi, più accessibile. I broker di sconto popolari sono Fidelity e Vanguard.

Lo scopo dei broker di sconto non è quello di tenere le mani come il broker al dettaglio che può avere la discrezione di prendere decisioni di investimento, ma per sostenere coloro che preferiscono essere auto-diretto., Il rapporto di un cliente con un broker di sconto si basa su una partnership attiva, sul cliente che fa prima dei compiti.

Sfoglia i siti di intermediazione per vedere quali strumenti di gestione del denaro online fai da te (fai da te) stanno offrendo. Se hai dimestichezza con conti online e servizi finanziari che hanno le tue informazioni finanziarie, si consiglia inoltre di utilizzare strumenti finanziari online su siti web, come ad esempio Mint.com.,

Traditional Brokers

Traditional brokers in genere desidera vedere un portafoglio di investimenti complessivo di almeno $250.000 al fine di avviare tale relazione. I servizi personali sono costosi da fornire e ci deve essere abbastanza potenziale attività di trading per giustificare l’apertura del conto. Le eccezioni sono fatte, naturalmente, come per i membri della famiglia, o dove ci potrebbero essere rapporti commerciali o di investment banking da corteggiare.

Se vuoi un approccio più pratico per prendere le tue decisioni di investimento, una società di brokeraggio di sconto( ad es.,, Ameritrade, Charles Schwab, bordo di Merrill, ecc.) può essere giusto per te. La maggior parte offrono sia tradizionale e Roth IRA-e di solito è possibile aprirli on-line. Schwab.com, per esempio, vanta che è possibile aprire un IRA online in circa 15 minuti e poi vi porta passo dopo passo attraverso il processo.

Le banche offrono IRAs

Come i broker di sconto, le banche forniscono ai clienti conti di investimento auto-diretti in cui l’istituzione può fornire ai clienti ricerche e analisi, ma la sua commissione non viene guadagnata fornendo consulenza sugli investimenti., I clienti che scelgono investimenti auto-diretti sono da soli.

Sempre più spesso, tuttavia, le banche forniscono servizi di intermediazione al dettaglio con consulenti finanziari esperti che gestiscono i tuoi investimenti a un costo che può assumere la forma di una percentuale del tuo patrimonio. Inoltre, la comodità di organizzare depositi mensili automatici al tuo IRA dal tuo conto corrente può essere un modo per garantire che ti effettivamente finanziare il conto regolarmente, e se sei a disagio con mettere le vostre informazioni finanziarie personali on-line, si può sentire più sicuro a partire con la vostra banca familiare.,

Mentre continui la tua educazione finanziaria, puoi sempre scoprire come spostare i tuoi soldi dell’IRA o combinare i conti in futuro.

Società fiduciarie finanziarie

Anche le società fiduciarie finanziarie, o custodi pensionistici indipendenti, che gestiscono grandi fondi pensione e asset alternativi offrono IRAS auto-diretti. Detengono private equity, immobili, note e altre attività non negoziate in borsa (ad esempio, crowdfunding o finanziamento di progetti o iniziative da molte persone), nonché azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento.,

Le attività alternative forniscono ai clienti IRA una maggiore diversificazione che potrebbe includere settori o aree di investimento in cui hanno conoscenze e competenze. Mentre le società fiduciarie vantano i potenziali benefici di investimenti di asset alternativi, affermano inequivocabilmente che non forniscono consulenza sugli investimenti o fiscali. Come custodi, amministrano gli investimenti come fornitore di terze parti. Per investire in un auto-diretto IRA con loro, si fa il proprio lavoro e si basano sulla propria esperienza. Per un principiante, però, questo potrebbe non essere il punto di partenza.,

Indipendentemente dal tipo di istituto con cui apri il tuo conto pensionistico e dal tipo di conto che scegli, dovresti chiedere come addebitano commissioni e commissioni all’inizio. (Ci sono infatti 11 tipi di conti con agevolazioni fiscali; il più comune è tradizionale e Roth IRA.) Gli addebiti esatti variano in base al volume delle transazioni o alla dimensione dei beni in gestione.

Importa dove apri il tuo primo IRA?,

Molte istituzioni finanziarie sono qualificate per offrire IRAs—banche, imprese di investimento e società pensionistiche. Dove differiscono è nel grado in cui possono informare, consigliare, guidare e facilitare l’investimento commisurato alla tolleranza al rischio e anche a ciò che addebitano per i loro servizi.

Non trascurare lo shopping in giro

La U. S. Securities and Exchange Commission ha un sito utile che si consiglia di segnalibro. Tra gli altri bit utili, si dice, ” Broker e consulenti di investimento offrono una varietà di servizi ad una varietà di prezzi., Vale la pena di confronto negozio.”

la Disintermediazione è il processo di tagliare fuori gli intermediari, che è ciò che la tecnologia ha fatto per l’attività di intermediazione nel 1990. Nel corso di un breve periodo di tempo, invece di compravendite eseguite sul pavimento della borsa attraverso una catena di singoli intermediari, gli impiegati, e piano commercianti per diverse centinaia di dollari ciascuno, è diventato possibile per le persone a entrare nell’ordine di acquistare o vendere direttamente attraverso broker di sconto per $6 o $8, con tutti i record-keeping fatto con i computer.,

Un cambiamento simile è in corso per le commissioni di gestione di fondi e asset, con robo-trading e robo-advisors in primo piano.

La linea di fondo

In generale, un’istituzione che fornisce un servizio pratico con l’autorità di effettuare transazioni per tuo conto addebiterà di più perché stanno facendo per te ciò che scegli di non fare da solo. Le società di brokeraggio di sconto sono proprio questo: commissioni scontate per i clienti che dirigono autonomamente i loro investimenti., I meriti di ciascuno dipendono dalla competenza di chi prende le decisioni di investimento e, sempre, dallo stato del mercato.

Fai attenzione alle tasse e fai i compiti. Le tasse non sono intrinsecamente sbagliate, ma dovresti essere consapevole che taglieranno la crescita del tuo portafoglio. Se ti viene addebitato il 2,5% delle attività in gestione e il mercato sta galoppando al 15%, potresti pensare che il netto 12,5% sia un buon ritorno, ed è così. Ma le spese di gestione saranno addebitate se il mercato è alto o in basso.,