Mutuo a tasso fisso

Che cos’è un mutuo a tasso fisso?

Il termine “mutuo a tasso fisso” si riferisce a un mutuo per la casa che ha un tasso di interesse fisso per l’intera durata del prestito. Ciò significa che il mutuo porta un tasso di interesse costante dall’inizio alla fine. I termini possono variare da 10 a 30 anni per i mutui a tasso fisso, che sono prodotti popolari per i consumatori che vogliono sapere quanto pagheranno ogni mese.,

Come funziona un mutuo a tasso fisso

Ci sono diversi tipi di prodotti ipotecari disponibili sul mercato. Istituti di credito pubblicizzare e offrire variabile, o mutui a tasso variabile (ARM), o prestiti a tasso fisso. Con i prestiti a tasso variabile, il tasso di interesse non è fisso. Invece, i tassi sono regolati al di sopra di un certo benchmark. Questi tassi tendono a cambiare in determinati periodi. Mutui a tasso fisso, d’altra parte, portano lo stesso tasso di interesse per tutta la durata del prestito.,

La maggior parte dei mutuatari che acquistano una casa per il lungo termine finiscono per bloccare un tasso di interesse con un mutuo fisso. Preferiscono questi prodotti ipotecari perché sono più prevedibili. In breve, i mutuatari sanno quanto saranno tenuti a pagare ogni mese, quindi non ci sono sorprese.

A differenza dei mutui a tasso variabile e variabile, i mutui a tasso fisso non oscillano con il mercato. Così il tasso di interesse in un mutuo a tasso fisso rimane lo stesso indipendentemente da dove i tassi di interesse vanno-su o giù.,

L’importo degli interessi che i mutuatari pagano con mutui a tasso fisso varia in base alla durata dell’ammortamento. I mutuatari pagano più interessi nelle fasi iniziali del rimborso. Più soldi sono applicati verso il principale più tardi. Quindi qualcuno con un periodo di 15 anni pagherà meno interessi di qualcuno con un mutuo a tasso fisso di 30 anni.

Considerazioni speciali

La maggior parte dei prestiti ammortizzati sono dotati di tassi di interesse fissi, anche se ci sono casi in cui i prestiti non ammortizzanti hanno tassi fissi, troppo.,

Prestiti ammortizzati

Ammortizzati mutui ipotecari a tasso fisso sono tra i tipi più comuni di mutui offerti dai creditori. Questi prestiti hanno tassi di interesse fissi per tutta la durata del prestito e pagamenti rateali costanti. Un mutuo ipotecario ammortamento a tasso fisso richiede un piano di ammortamento base per essere generato dal creditore.

È possibile calcolare facilmente un piano di ammortamento con un interesse a tasso fisso quando viene emesso un prestito. Questo perché il tasso di interesse in un mutuo a tasso fisso non cambia per ogni pagamento rateale., Ciò consente a un creditore di creare un programma di pagamento con pagamenti costanti per l’intera durata del prestito.

Man mano che il prestito matura, il programma di ammortamento richiede al mutuatario di pagare più capitale e meno interessi con ogni pagamento. Questo differisce da un mutuo a tasso variabile in cui un mutuatario deve fare i conti con diversi importi di pagamento del prestito che fluttuano con i movimenti dei tassi di interesse.

Prestiti non ammortizzati

I mutui a tasso fisso possono anche essere emessi come prestiti non ammortizzati. Questi sono di solito indicati come balloon-pagamento o interessi-solo prestiti., Istituti di credito hanno una certa flessibilità nel modo in cui possono strutturare questi prestiti alternativi con tassi di interesse fissi.

Una strutturazione comune per i prestiti di pagamento palloncino è quello di addebitare ai mutuatari interessi differiti annuali. Ciò richiede che gli interessi siano calcolati annualmente in base al tasso di interesse annuale del mutuatario. Gli interessi vengono quindi differiti e aggiunti a un pagamento forfettario alla fine del prestito.

In un prestito a tasso fisso di soli interessi, i mutuatari pagano solo interessi nei pagamenti programmati. Questi prestiti in genere addebitano interessi mensili basati su un tasso fisso., I mutuatari effettuano pagamenti mensili di interessi senza pagamento del capitale richiesto fino a una data specificata.

I mutui a tasso fisso contro i mutui a tasso variabile (ARMs)

I mutui a tasso variabile sono un ibrido a tasso fisso e variabile. Questi prestiti sono anche di solito emessi come un prestito ammortizzato con pagamenti rateali costanti per tutta la durata del prestito. Essi richiedono un tasso fisso di interesse nei primi anni del prestito seguito da interessi a tasso variabile dopo che.,

I piani di ammortamento possono essere leggermente più complessi con questi prestiti poiché i tassi per una parte del prestito sono variabili. Pertanto, gli investitori possono aspettarsi di avere importi di pagamento variabili piuttosto che pagamenti coerenti come con un prestito a tasso fisso.

Mutui a tasso variabile sono generalmente favoriti da persone che non mente l’imprevedibilità dei tassi di interesse in aumento e in calo. I mutuatari che sanno che rifinanzieranno o non terranno la proprietà per un lungo periodo di tempo tendono anche a preferire le armi. I mutuatari in genere scommettere sui tassi di cadere in futuro., Se i tassi cadono, l’interesse di un mutuatario diminuisce nel tempo.

Vantaggi e svantaggi di un mutuo a tasso fisso

Ci sono diversi rischi coinvolti sia per i mutuatari e istituti di credito in mutui a tasso fisso. Questi rischi sono solitamente centrati intorno al contesto dei tassi di interesse. Quando i tassi di interesse aumentano, un mutuo a tasso fisso avrà un rischio inferiore per un mutuatario e un rischio più elevato per un creditore.

I mutuatari in genere cercano di bloccare i tassi di interesse più bassi per risparmiare denaro nel tempo., Quando i tassi aumentano, un mutuatario mantiene un pagamento inferiore rispetto alle attuali condizioni di mercato. Una banca creditrice, d’altra parte, non guadagna quanto potrebbe dai tassi di interesse più elevati prevalenti; rinunciando ai profitti derivanti dall’emissione di mutui a tasso fisso che potrebbero guadagnare interessi più elevati nel tempo in uno scenario a tasso variabile.

In un mercato con tassi di interesse in calo, è vero il contrario. I mutuatari stanno pagando più sul loro mutuo di quello che le attuali condizioni di mercato stanno stipulando., Istituti di credito stanno facendo profitti più elevati sui loro mutui a tasso fisso di quanto farebbero se dovessero emettere mutui a tasso fisso nel contesto attuale.

Naturalmente, i mutuatari possono rifinanziare i loro mutui a tasso fisso a tassi prevalenti se sono più bassi, ma devono pagare commissioni significative per farlo.,