Posso abbassare il mio pagamento del mutuo senza rifinanziamento?
Quindi, sei bloccato con un alto pagamento mensile del mutuo. Ma si preferisce non rifinanziare e pagare migliaia di costi di chiusura.
Come si può abbassare il pagamento mensile del mutuo senza rifinanziamento?
Un’opzione può essere un mutuo rifusione.,
Rifusione consente di ridurre la bolletta mensile, e di solito costa solo poche centinaia di dollari in tasse creditore.
La cattura? Avrete bisogno di una grande somma di denaro si può mettere verso il mutuo in questo momento per abbassare il saldo. Ecco come funziona un mutuo rifusione.
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Mutuo rifusione explained
Un mutuo rifusione è un modo per abbassare il pagamento mensile del mutuo. Si tratta di pagare una somma forfettaria una tantum verso l’importo principale del prestito. A sua volta, il creditore altera il vostro programma di ammortamento., Questo ripristina i pagamenti mensili senza modificare i termini del prestito originale o il tasso di interesse.
Mutuo rifusione è noto anche come ” ri-ammortamento.”
Il pagamento forfettario diminuisce il capitale, con conseguente pagamenti mensili leggermente inferiori. Più, si paga meno verso gli interessi in tutto il vostro prestito.
Mutuo rifusione regole
Un mutuo rifusione può essere più conveniente e più facile di rifinanziamento. Ma ci sono ancora regole e tasse associate a un mutuo rifusione. E questi variano da creditore., Per esempio:
- Il prestatore può addebitare una commissione di poche centinaia di dollari per questo servizio
- Prima della rifusione potrebbe essere necessario effettuare un certo numero di pagamenti mensili di fila all’importo corrente del pagamento
- Pagare il capitale di un importo minimo può essere richiesto prima della rifusione
Inoltre, il processo di rifusione può richiedere alcune settimane per completare. E a tasso variabile, solo interessi, e altri tipi di prestiti non possono beneficiare di rifusione.,
Perché mutuo rifusione è valsa la pena
Crunch i numeri e vedrete rapidamente come rifusione paga.
Per esempio, supponiamo che il tuo prestito simile a questo:
Corrente saldo mutuo e pagamenti
- Balance: $300,000
- tasso di Interesse: 4%
- pagamento Mensile: $1,430
- Totale interessi sulla vita del prestito: $215,600
Ora, immaginate di avere un extra di $40,000 salvato. Lo metti verso il tuo principale tramite una rifusione e paghi il tuo creditore una tassa di rifusione di $200.,
Il tuo prestito ammortizzato sarebbe simile a questo:
Nuovo saldo e pagamenti con rifusione ipotecaria
Il tasso di interesse, la durata del mutuo, il creditore e il metodo di pagamento non sono cambiati.
Ma la bolletta mensile mutuo è sceso in modo significativo. E molto meno dei vostri sudati soldi saranno andati verso l’interesse quando tutto è detto e fatto.,54″>Pro
– Bassi costi (qualche centinaio)
– Pagare molto meno interesse sopra la durata del prestito
-No carta di credito o di reddito re-check
– hanno Bisogno di una grande somma forfettaria per essere valsa la pena
– Non tutti i finanziatori consentire la rifusione
Quando considerare un mutuo rifusione
Giuseppe Polakovic è proprietario e amministratore delegato di Castello Ovest Finanziari., Dice che molti mutuatari sono buoni candidati per la rifusione.
“Questa strategia ha senso per coloro che vogliono mantenere un po’ di liquidità e mantenere il loro attuale basso tasso di interesse, riducendo anche il loro obbligo di pagamento mensile”, osserva.
” Questi mutuatari probabilmente rientrano nella categoria degli investitori conservatori”, aggiunge Polakovic.
“I loro investimenti non stanno guadagnando tanto quanto il loro tasso di interesse ipotecario, quindi stanno scegliendo di abbassare parzialmente il loro pagamento mensile e la responsabilità senza compromettere la loro liquidità.,”
Leslie Shull è un assistente professore di beni immobili al Sacramento City College. Dice che una rifusione del mutuo è una tattica intelligente anche per altre persone.
“Nella mia esperienza, le persone che hanno scelto di fare una rifusione avevano recentemente ereditato una grossa somma di denaro. Oppure si stavano preparando a ritirarsi tra cinque o 10 anni e stavano pagando il mutuo per ottenere le loro anatre di fila”, spiega Shull.
“Avevano un tasso di interesse migliore dei tassi attuali. Quindi il rifinanziamento non aveva senso., Pagando l’importo del prestito principale, queste persone arrivare a mantenere la loro stessa grande tasso e hanno un pagamento inferiore.”
Svantaggi di rifusione del mutuo
Esperto di finanza Chane Steiner, CEO di Crediful, dice che c’è un aspetto negativo di rifusione per alcuni.
” Se al momento hai un alto tasso di interesse, manterrai lo stesso tasso.”
Inoltre, non tutti i prestatori offrono la rifusione. E non si può qualificare, a seconda delle regole del creditore.
“Assicurati che il tuo creditore sia disposto a farlo. Le banche hanno maggiori probabilità di farlo, mentre alcuni prestiti governativi hanno meno probabilità di farlo”, afferma Steiner.,
Nessun reddito o di credito ri-check
Fortunatamente, aggiunge Steiner, ” non c’è bisogno di preoccuparsi di fornire la prova di reddito o controllare il tuo punteggio di credito,” Steiner aggiunge.
” Sei già approvato per il prestito; stai solo negoziando nuovi termini di payoff per il prestito pagando di più ora.”
Rifinanziamento e pagamenti extra: Alternative a un mutuo rifusione
Rifusione non è l’unico modo per abbassare il pagamento o mettere i vostri soldi extra per lavorare. Invece, si consideri un rifinanziamento ipotecario.,
” Rifinanziamento potrebbe offrire un affare migliore se si può abbassare il tasso di interesse, ” Steiner suggerisce.
” Un rifinanziamento ipotecario può abbassare il pagamento mensile al costo di estendere il prestito e, eventualmente, rimborsare più soldi in generale.”
Ma di solito rifinanziamento comporta tasse più costose, controllo del vostro credito, e documenti.
Scopri quanto puoi risparmiare rifinanziando (Feb 7th, 2021)
In alternativa, cerca di effettuare pagamenti ipotecari accelerati, chiamati anche prepagando il tuo mutuo.,
Si tratta di pagare un extra verso il vostro principale in qualsiasi importo si sceglie ogni volta che vuoi.
Come un mutuo rifusione, questa mossa aiuta a ridurre l’interesse totale si paga per tutta la vita del vostro prestito. E non c’è bisogno di venire con una somma forfettaria pesante pagamento una tantum. Lo svantaggio qui è che il pagamento non va giù.
Infine, considera di investire invece quella somma forfettaria.
Potresti essere in grado di guadagnare un tasso di interesse più elevato in azioni, obbligazioni o altri titoli.
Il rischio è che il tasso di rendimento non è garantito – si può perdere denaro quando si investe.,
Potresti ridurre le tue rate del mutuo?
Se si dispone di un grosso pezzo di denaro risparmiato, si potrebbe desiderare di rifondere il mutuo per abbassare i pagamenti mensili.
In tal caso, parlare con il creditore corrente per vedere se la rifusione è un’opzione.
Se non si dispone di un sacco di denaro spendibile, si potrebbe prendere in considerazione il rifinanziamento, invece.
Un rifinanziamento richiede ancora costi di chiusura, ma è possibile rotolare quelli nell’importo del prestito.
E abbassare il tasso di interesse potrebbe avere un impatto ancora maggiore sui costi a lungo termine rispetto alla rifusione, a seconda del tasso corrente.,
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