Il matrimonio ha senso finanziario. Se hai un altro significativo che crede che sposarsi sia più una responsabilità finanziaria che un beneficio, quella mentalità è più comune di quanto penseresti. Molte persone, in gran parte confuso dalla convinzione di lunga data che le coppie sposate pagano di più in tasse rispetto a quelli che sono single—la pena di matrimonio—hanno tenuto a quella linea di pensiero come un motivo per evitare di legare il nodo.
Non solo questo è in gran parte falso per molte coppie, ma ci sono diversi motivi per cui il matrimonio ha un senso finanziario., In primo luogo, affrontiamo le tasse.
Take Away chiave
- Le coppie con redditi disuguali in genere ottenere un bonus di matrimonio.
- Le nuove staffe fiscali possono significare che le coppie deposito congiuntamente sono in una staffa inferiore.
- Se il loro partner ha detrazioni fiscali non utilizzate, i contribuenti che si qualificano possono essere in grado di usufruire di tali detrazioni.
- Se uno dei coniugi non ha reddito, contributi IRA per il reddito dell’altro coniuge può raddoppiare, come il partner di lavoro può finanziare un conto per ogni.,
- L’assicurazione sanitaria può essere il più grande vantaggio finanziario: una coppia i cui datori di lavoro offrono entrambi l’assicurazione sanitaria può scegliere il piano che è il migliore o più economico per loro.
- Le coppie sposate tendono ad ottenere sconti su assicurazione di assistenza a lungo termine, assicurazione auto e assicurazione proprietari di abitazione.
- Le coppie sposate spesso si qualificano per un credito migliore e condizioni migliori sui prestiti.
Sanzioni e bonus
Sì, il sistema fiscale progressivo americano può tagliare entrambi i modi per le coppie., Nonostante i vari tentativi di riforma, una pena di matrimonio esiste ancora per alcune coppie che guadagnano circa lo stesso e sono spinti in una fascia di imposta più elevata quando il loro reddito familiare più o meno raddoppia al matrimonio. Questo vale sia per le coppie ad alto e basso reddito.
Al contrario, le coppie in cui un partner guadagna tutto il reddito—o significativamente più dell’altro—a volte beneficiano di un bonus di matrimonio perché la staffa del percettore più alto scende dopo il matrimonio e finiscono per pagare meno tasse che se avessero presentato separatamente come single., In tutto, i bonus di matrimonio possono ammontare al 21% del reddito di una coppia, mentre le sanzioni di matrimonio possono ammontare fino al 12%, secondo la Fondazione fiscale. Eliminare qualsiasi e tutte le sanzioni matrimonio e bonus richiederebbe una significativa riscrittura del codice fiscale che avrebbe effetti di vasta portata. Anziché, i legislatori si basano su soluzioni alternative pena matrimonio.
Il Tax Cuts and Jobs Act
L’avvento del Tax Cuts and Jobs Act (TCJA), che è stato firmato dal presidente Donald Trump il dic., 22, 2017, ha portato a diverse modifiche al codice fiscale che avevano lo scopo di abbassare le imposte societarie, individuali e immobiliari.
C’è già stata molta discussione su come la modifica del codice fiscale apporti solo piccole riduzioni alle aliquote dell’imposta sul reddito per la maggior parte delle singole parentesi fiscali mentre assegna significative riduzioni fiscali alle società. Inoltre, i tagli a beneficio degli individui saranno gradualmente eliminati in 2025 ma rimarranno per le società e altre entità. Questo dibattito a parte, ci sono molte nuove informazioni per le coppie sposate da considerare.,
Parentesi, fasi allineate
Prima di tutto, le nuove parentesi fiscali per le coppie sposate che presentano una dichiarazione congiunta sono ora il doppio del tasso di parentesi singola a parità di reddito, ad eccezione di quelle nelle parentesi 35% e 37%. Questo allineamento limita una causa primaria della pena precedente matrimonio, come più coppie sposate deposito congiuntamente trovano che i loro redditi combinati ora li collocano in una fascia inferiore.
Allo stesso modo, il child tax credit phaseout è stato allineato a partire da $400.000 per le coppie, che è il doppio del ph 200.000 phaseout per i single., In precedenza, il phaseout era di singles 75.000 per i single e $110.000 per le coppie, quindi questo cambiamento ha eliminato un’altra potenziale penalità di matrimonio per le coppie con bambini.
AMT Exemption and Phaseout Upped
L’imposta minima alternativa (AMT) è un regime fiscale parallelo alle normali regole fiscali e si applica alle persone fisiche e alle coppie a reddito più elevato. Secondo l’AMT, quando vengono calcolate le tasse, la più alta delle due cifre è ciò che è dovuto dal contribuente, molto per le i di coloro che hanno la fortuna di innescarlo., L’AMT rimane sotto il TCJA, ma la nuova regola ha aumentato sia l’esenzione AMT che il livello di reddito in cui l’AMT viene eliminato. Il risultato è che l’AMT colpirà meno contribuenti ad alto reddito.
Earned Income Tax Credit Sanzioni e bonus
La pena di matrimonio può essere particolarmente grande per i contribuenti che si qualificano per il earned-income tax credit (EIC) quando il reddito di un coniuge squalifica la coppia. Detto questo, il matrimonio può aumentare l’EIC se un genitore non funzionante file congiuntamente con un lavoratore con guadagni relativamente bassi.,
Una coppia con income 40.000 in reddito combinato (split 50/50), ad esempio, ha avuto una sanzione fiscale di oltre $2.439 nel 2018, secondo il Tax Policy Center. Se questa coppia non fosse sposata, un genitore potrebbe presentare come capo famiglia con due figli e l’altro genitore potrebbe presentare come singolo. Sotto tale struttura, avrebbero combinato detrazioni standard di $30.000, che è 6 6.000 in più rispetto al nuovo, allineato deduction 24.000 detrazione standard per quel livello di reddito al momento del deposito congiuntamente come una coppia sposata.,
Al momento del deposito di dichiarazioni separate, il capo della famiglia potrebbe richiedere un EITC di $5,434 e un credito d’imposta figlio di $2,825 (l’altro genitore si qualifica per nessuno dei due crediti). Ciò significa che il capo della famiglia è dovuto un rimborso di 8 8.059, mentre l’altro genitore deve owes 800 per un rimborso totale di $7.259. Se questa coppia avesse presentato congiuntamente, avrebbero visto un EITC molto più piccolo di $2,420 ma un credito d’imposta per bambini più grande di $4,000. In tutto, il loro rimborso sarebbe di 4 4.820, che è di less 2.439 in meno rispetto a se non fossero stati sposati e avessero presentato separatamente.,
Vuoi vedere di persona? Ottenere i documenti finanziari fuori e utilizzare questo strumento per calcolare se un matrimonio sarebbe (o fa) portare una penalità o bonus per voi e il vostro altro significativo.
Protezione fiscale?
L’opportunità di utilizzare le detrazioni inutilizzate di qualcuno è un motivo per sposarle? Probabilmente no. Ma se il proprietario di un business di successo sposa qualcuno che non sta approfittando delle loro detrazioni fiscali, essi possono essere in grado di ridurre il loro carico fiscale tramite un write-off. Questo può valere anche per le spese mediche ripide., Anche se questo pensiero non può essere romantico, è una solida strategia di pianificazione fiscale.
Contributi IRA
Il tetto di reddito per i contributi IRA tradizionali e Roth è molto più alto per le coppie sposate in cui uno dei coniugi non ha reddito. Dato che un coniuge di un contribuente impiegato può contribuire a un IRA anche se non hanno un lavoro retribuito, un paio di montaggio questa descrizione può calzino via migliaia extra di dollari per la pensione (un contributo completo per ogni partner) mentre il raggiungimento di benefici fiscali significativi.,
E se ti stai chiedendo se tali incentivi matrimoniali (e disincentivi) hanno qualche effetto sul fatto che una coppia si sposerà, non lo fanno. Detto questo, hanno una certa influenza su quanto ciascun coniuge lavora.
Alimenti non più deducibili; Ora imponibile
Mentre stiamo parlando di matrimonio, o meglio la fine di uno, un grande cambiamento sotto il TCJA è che i contribuenti che pagano gli alimenti dopo Dec. 31, 2018, non sono più in grado di detrarre i loro pagamenti. Allo stesso modo, coloro che hanno ricevuto il loro decreto di divorzio finale dopo Jan., 1, 2019, ora devono rivendicare gli alimenti come reddito ordinario.
Prestazioni di assicurazione sanitaria
Forse il più grande vantaggio finanziario di sposarsi è l’assicurazione sanitaria e la possibilità di benefit-shopping. Se una persona ha accesso all’assicurazione sanitaria sponsorizzata dall’azienda, può aggiungere il coniuge alla polizza a un costo aggiuntivo. Se entrambi hanno accesso all’assicurazione sanitaria possono scegliere il piano migliore o più economico.,
L’assicurazione sanitaria è un costo enorme e in costante aumento; il matrimonio può portare a risparmi significativi e / o un aggiornamento della copertura.
Quando le coppie entrano in un matrimonio ed entrambi hanno un’assicurazione sanitaria sponsorizzata dall’azienda, devono decidere se entrambi dovrebbero mantenere la propria assicurazione o se uno dei coniugi si unirà al piano dell’altro. Generalmente, la copertura può essere modificata nei 60 giorni successivi al matrimonio.,
Tenete a mente che le coppie che ottengono la loro assicurazione sanitaria tramite uno scambio devono iscriversi insieme, anche se ogni individuo può scegliere un piano diverso. Inoltre, se ogni partner ricevesse un sussidio tramite l’Affordable Care Act quando è single, probabilmente sarebbero penalizzati una volta sposati, poiché i loro stipendi combinati probabilmente li spingerebbero oltre la soglia di taglio—$46,960 per i single; combined 67,640 combinato.
Le coppie sposate tendono anche a ottenere grandi sconti sull’assicurazione di assistenza a lungo termine (LTC), con alcuni sconti intorno al 40%., Questo perché le coppie tendono a prendersi cura l’una dell’altra a casa il più a lungo possibile, riducendo la responsabilità dell’assicuratore.
Auto e Home Insurance Benefits
Mettendo in comune le esigenze assicurative, i costi assicurativi scendono. Inoltre, è probabile che le coppie sposate subiscano meno incidenti automobilistici rispetto alle persone single. Sconti multi-politica e il prezzo più basso che viene fornito con essere sposati sono solo alcuni dei benefici assicurativi. Le coppie sposate pagano circa il 4% al 10% in meno sui premi per l’assicurazione auto., Altri sconti includono polizze multi-auto e bundling assicurazione proprietari di abitazione con assicurazione auto. Alcuni assicuratori casa offrono sconti solo per essere sposati; essere sicuri di chiedere una volta che sei agganciato.
Prestiti migliori per le persone sposate
Due redditi sono migliori di uno. Se si applica per un mutuo casa mortgage 150.000 come un singolo adulto, si può avere solo il proprio reddito per la banca di prendere in considerazione. Come una coppia sposata, il vostro reddito combinato probabilmente permetterebbe di qualificarsi per un prestito più grande con condizioni migliori, supponendo che i punteggi di credito sono ragionevoli., Basta ricordare che il reddito non è l’unico fattore; istituti di credito anche esaminare storie di credito, totale e tipo di debito, così come il rapporto debito-reddito dei mutuatari.
Parlando di credito
Perché punteggio di credito di tutti è collegato al loro numero di previdenza sociale, sposarsi non cancellare o ricominciare la vostra storia di credito o il vostro coniuge. Ciò che il matrimonio fa, tuttavia, è quello di creare una storia di debiti congiunti e nuovi conti (quando aperto) per ogni coniuge, che si riflettono anche nelle singole storie di credito.,
Quando le coppie aprono congiuntamente un conto, entrambi i punteggi di credito saranno presi in considerazione nel processo di approvazione. Se un partner ha credito particolarmente poveri, entrambi potrebbero essere fuori di fortuna con i creditori quando si apre un conto congiunto, in quanto potrebbe tradursi in una negazione o tassi più elevati e le tasse.
Naturalmente, è vero anche il contrario; se un partner ha un credito migliore dell’altro, la loro storia e l’abitudine di soddisfare i pagamenti in tempo possono aiutare il punteggio dell’altro partner., C’è anche l’opzione del partner con i conti di apertura del punteggio migliore che entrambi utilizzeranno, anche se questo potrebbe non funzionare anche per le domande di mutuo quando due redditi sono utili.
Il risultato è che quando qualcuno con scarso credito sposa qualcuno con un buon credito, le abitudini della persona con un buon credito tendono a sfregarsi sull’altro partner. Il fatto che molte coppie possono sfruttare due redditi e combinare, e ridurre, molti costi aiuta anche a migliorare le loro finanze., Così, come una coppia, si può essere in una posizione migliore per mantenere una solida base finanziaria o essere su un buon percorso verso arrivarci.
Protezione finanziaria
La maggior parte delle persone non si sposano per la protezione finanziaria, ma il matrimonio fornisce quel vantaggio per entrambi i coniugi. Per cominciare, se uno di voi passa attraverso una brutta patch professionalmente o medicalmente, c’è qualcun altro per aiutare e, probabilmente, portare qualche reddito.
Non è un tratto dire che la protezione in un divorzio non è certo un motivo per sposarsi, ma essere sposati fornisce protezione se si divide., Ci vuole un tribunale o un accordo legale per dividere i beni di una coppia sposata. Ogni parte ha una certa protezione e una possibilità di equa distribuzione dei beni coniugali. Quando due persone non sposate vivono insieme, la procedura legale per dividere i beni non è così chiara. I tribunali hanno stabilito nella maggior parte degli stati che la legge sul divorzio non si applica alle coppie non sposate.
Ciò significa che il diritto contrattuale si applicherà nella divisione delle attività. Un non coniuge non ha alcun diritto intrinseco a uno qualsiasi dei beni dell’altra persona, anche se la proprietà era stata acquistata utilizzando fondi combinati., L’eccezione a questa regola è la manciata di stati che consentono il matrimonio di common law, ma è un mito che vivere insieme per un certo periodo dà anche a questi partner tutti i diritti del matrimonio tradizionale. Le coppie dovrebbero rivedere alcune di queste regole per capire cosa si applica a loro e cosa no.
Altri benefici del matrimonio
Oltre a considerazioni fiscali, migliore assistenza sanitaria e accesso ai servizi finanziari e protezione legale, le coppie dovrebbero considerare i benefici spesso trascurati-e potenziali compromessi finanziari—di ottenere agganciato., Inizieremo con il miglior vantaggio di tutti: gli individui sposati tendono a vivere più a lungo di quelli non sposati. Mentre le ragioni di questo fatto sono complesse, i numeri e benefici non possono essere ignorati, soprattutto quando si tratta di pianificazione pensionistica.
Parlando di pianificazione a lungo termine, le coppie dovrebbero anche considerare che sposarsi non equivale necessariamente a una scusa per una grande festa. Con il matrimonio medio che costa $33,900 in 2019 e che contribuisce poco al rialzo a risultati coniugali positivi, le coppie dovrebbero pesare quel costo contro l’idea di un acconto su una casa.,
Le coppie dovrebbero anche considerare il fatto che quando si spende di più per anelli di fidanzamento (tra $2.000 e 4 4.000, per esempio) c’è una maggiore possibilità di divorzio (1,3 volte, infatti). Piuttosto che ascoltare quel venditore furbo, pensa al tuo parente sensibile che ti consiglierebbe che puoi avere un grande matrimonio e un anello di classe senza rompere la banca.
La linea di fondo
Se il tuo partner sta usando le finanze come motivo per non sposarti, la loro argomentazione non va bene contro i fatti., Sposarsi e rimanere sposati a lungo termine offre l’opportunità di una maggiore sicurezza finanziaria, a condizione che ciascun coniuge pratichi buone regole finanziarie familiari. Non spendere più di quello che hai e limitare – o eliminare-l’uso di carte di credito. Inoltre, fai la tua ricerca su come gestire il denaro in coppia, che è un po ‘ più complesso di quanto tu possa pensare. Non saltare avere un discorso onesto su abitudini di spesa, ansia di denaro e obiettivi.,
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