Tipi di fallimenti e alternative da considerare

Il fallimento personale è spesso l’ultima opzione dopo che un individuo ha attraversato difficili circostanze finanziarie. In genere, l’ipotesi è che il fallimento deriva da irresponsabilità finanziaria e abuso di credito esteso. Tuttavia, questo non è sempre il caso.

La gente file fallimento per una serie di motivi, tra cui la disoccupazione, il divorzio, e le spese mediche. Infatti, in 2019, CNBC ha riferito che due terzi delle limature fallimentari hanno citato problemi medici come motivo., Se uno dei motivi di cui sopra vi ha pensando di deposito per fallimento, ci sono alcuni fattori chiave che dovete considerare prima di iniziare qualsiasi procedura di fallimento.

Dichiarare fallimento non è una decisione da prendere alla leggera in quanto comporta conseguenze a lungo termine. Queste conseguenze possono essere molto limitanti e di impatto per te come filer. Di conseguenza, è importante che capire il processo. È anche importante considerare tutte le opzioni alternative. Questo articolo si rompe le cose chiave che dovete sapere sui diversi tipi di fallimenti.,

Contents

• Che cos’è il fallimento
• Come viene dichiarato il fallimento
• Diversi tipi di fallimenti
• Come archiviare il fallimento
• Conseguenze del fallimento del deposito
• Qualificarsi per un prestito o una carta di credito dopo il deposito per il fallimento
• Alternative al fallimento

• Quando una persona non è in grado di pagare i debiti che deve, sono considerati in bancarotta. Il fallimento è un processo legale gestito attraverso i tribunali federali negli Stati Uniti., Durante questo processo, i giudici fallimentari prendono le decisioni finali sui casi, incluso se un individuo è idoneo a presentare istanza di fallimento o meno.

  Fallimento è in genere riservato per le situazioni in cui un mutuatario è in debito eccessivo che non sono in grado di superare. Per esempio, se si trovano ad affrontare preclusione sulla vostra casa o sono in grado di pagare altri debiti che si possiede.

  Come si fa a dichiarare fallimento?

  L’individuo che è in debito o deve denaro deve dichiarare fallimento. Al fine di iniziare una procedura di fallimento, è necessario presentare una petizione di fallimento., Una volta ricevuta la domanda, dovrai comparire davanti a un tribunale e spiegare le circostanze che hanno portato alla tua attuale situazione finanziaria.

  Diversi tipi di fallimenti

  Esistono diversi tipi di fallimenti che un debitore può archiviare. Questi tipi di fallimenti dipendono in gran parte da circostanze personali. In linea di massima, le due categorie principali sono Capitolo 7 e Capitolo 13 fallimento che sono spiegati di seguito.

  Capitolo 7 fallimento

  Sotto il capitolo 7 fallimento, i consumatori, con redditi bassi possono applicare per cancellare alcuni dei loro debiti., Questa forma di fallimento è conosciuta come fallimento di liquidazione. Ciò significa che molti dei vostri beni saranno venduti al fine di pagare il debito.

  Viene scelto un trustee per gestire questo processo e solo le risorse che non sono esenti vengono messe in vendita. Esempi di beni esenti potrebbero includere il patrimonio netto nella vostra casa, una pensione, o un veicolo fino a un certo importo. Una volta che il fiduciario ha venduto tutte le attività ammissibili e utilizzato il ricavato per pagare il debito in essere, il debito residuo è perdonato.,

  Condizioni specifiche per il fallimento del capitolo 7

  Il fallimento del capitolo 7 contiene alcune condizioni minime che includono:

  • Non hai precedentemente presentato istanza di fallimento del capitolo 7 negli ultimi 8 anni e,
  • Devi essere in grado di superare un test di mezzi che determina essenzialmente se il tuo reddito è abbastanza basso per qualificarti

  Una volta soddisfatte queste condizioni, inizia un processo formale di classificazione del debito. In questo processo, il debito è classificato come garantito o non garantito., All’interno di ciascuna categoria, gli obblighi in sospeso vengono quindi classificati in base alla priorità per il pagamento.

  I debiti non garantiti (debiti non garantiti da attività) hanno una priorità maggiore nelle procedure fallimentari. Questi includono obblighi fiscali, mantenimento dei figli e reclami di lesioni personali nei confronti del debitore. Dopo che il debito non garantito è stato pagato, il debito garantito (debito supportato da attività, ad esempio mutui) è il prossimo in linea.

  Capitolo 13 fallimento

  Questo tipo di fallimento è una forma meno grave di fallimento ed è talvolta indicato come il fallimento salariati., Come suggerisce il nome, questo fallimento è riservato a quelli con un reddito che può pagare tutto o parte dei loro obblighi finanziari senza avere i loro beni recuperati.

  Questo particolare tipo di fallimento aiuta i mutuatari che hanno accesso ai fondi, ma sono sotto pressione dai loro creditori per rimborsare i loro debiti il più presto possibile.

  Con il capitolo 13 fallimento, avete 3 a 5 anni per rimborsare i vostri obblighi in sospeso. Si sono inoltre tenuti a utilizzare tutto il reddito disponibile per soddisfare i pagamenti mensili., In linea con questo, è necessario presentare ciò che è noto come un piano di riorganizzazione o di rimborso.

  Simile al capitolo 7 fallimento, un fiduciario è nominato per gestire le finanze e questo fiduciario è responsabile per la raccolta dei pagamenti da voi il debitore e pagare i creditori i loro soldi. Questo tipo di fallimento può essere attraente per voi se siete preoccupati di perdere la vostra casa per preclusione e desidera mantenere i vostri beni in luogo.,

  Come file per il fallimento

  Come file per il capitolo 7 fallimento

  Per file per il capitolo 7 fallimento, è necessario passare attraverso i seguenti passaggi descritti di seguito. L’intero processo richiederà circa 4 mesi per essere completato. Per iniziare, è essenziale per trovare e lavorare con un avvocato di fallimento con esperienza. I passaggi sono i seguenti:

  • Passo 1: Presentare una petizione con un tribunale fallimentare locale insieme a tutti i tuoi rendiconti finanziari. Questo include tutto il tuo reddito, elenco dei debiti, elenchi di attività, dichiarazioni dei redditi recenti, ecc.,
  • Passo 2: Completare la consulenza fallimentare richiesta. Questo in genere costa 5 50 per completare. Altri costi includono una tassa di deposito di ~$335 per la petizione (a partire da 2019), spese giudiziarie e spese legali.

  Quando si valuta il costo del deposito per fallimento, si può essere tentati di presentare i documenti richiesti da soli. Tuttavia, l’importanza di lavorare con un avvocato qualificato non può essere sopravvalutata. Vale la pena lavorare con un professionista qualificato., Soprattutto a causa del lavoro di ufficio necessario per passare attraverso il processo accoppiato con il potenziale che potrebbe ottenere respinto dal tribunale fallimentare se scartoffie è archiviato in modo non corretto.

  Come archiviare per il capitolo 13 fallimento

  Per archiviare il capitolo 13 fallimento, è necessario seguire i passaggi descritti di seguito. Prima di iniziare, è necessario assicurarsi che il debito non garantito ad esempio carte di credito, prestiti personali, ecc, non superare $394.725 e il debito garantito non superi $1.184.200. Queste soglie vengono periodicamente riviste per tenere il passo con l’inflazione.,

  Passo 1: Trova un avvocato fallimentare

  • Spesso puoi ottenere una valutazione gratuita dalla maggior parte degli avvocati per vedere se sono una buona partita con cui lavorare.

  Passo 2: Presentare la petizione e pagare la tassa di deposito richiesto

  • Questa tassa è attualmente a $235 (a partire dal 2019) e va al tribunale fallimentare. Inoltre, è richiesta anche una tassa amministrativa di $75.

  Passo 3: Fornire tutti i documenti di accompagnamento

  • Questo lavoro di ufficio include:
    • Un elenco dei creditori in sospeso e gli importi dovuti a ciascuno di essi.,
    • Prove e documenti in dettaglio il vostro reddito.
    • Un elenco delle risorse come proprietà e veicoli (Se ci sono contratti
      a tuo nome, questi dovranno essere forniti pure).
    • Un elenco delle spese di soggiorno mensili.
    • Le dichiarazioni dei redditi più recenti e una dichiarazione che mostra le tasse non pagate.

  Conseguenze del fallimento del deposito

  La scelta di presentare istanza di fallimento non è una decisione facile da prendere ed è uno da prendere sul serio. In particolare assicurandosi di avere una buona comprensione delle potenziali conseguenze., Alcune delle principali conseguenze della dichiarazione di fallimento sono:

  Limitata capacità di prendere in prestito denaro in futuro

  • una Volta che hai superato procedure concorsuali, sarà estremamente difficile per ottenere l’accesso a linee di credito, come un pubblico permanente record sarà presente nel tuo nome. Se non siete abituati a uno stile di vita di pagare per gli elementi in contanti, questo può rivelarsi una sfida per il vostro stile di vita andando avanti come carte di credito sono molto comunemente utilizzati nella società.,

  Il vostro rapporto di credito visualizzerà il vostro record di fallimento per un massimo di 10 anni

  • Questo è stipulato nel Fair Credit Reporting Act che consente alle agenzie di credito di segnalare il fallimento. Non solo questo impatto la vostra capacità di prendere prestiti in futuro, ma potrebbe anche avere un impatto limitante sulla tua carriera come creditori eseguire controlli in background durante il processo di occupazione.

  Come si procede con il processo di fallimento, è indispensabile per ottenere una copia dei rapporti di credito da ciascuna delle 3 agenzie sia prima che dopo il processo., Le 3 agenzie sono Equifax, TransUnion ed Experian. Questo per garantire che le tue informazioni nei loro record siano corrette. In questo modo potrebbe ridurre al minimo eventuali sfide in futuro.

  Qualificazione per un prestito o carta di credito dopo la presentazione di fallimento

  Mentre fallimento non può essere il processo più semplice da navigare, passando attraverso di essa non deve precisare la fine del vostro rapporto con il credito. Ci sono passi che si possono prendere per costruire il vostro credito di nuovo ad un livello sano.,

  Controlla il tuo credito

  Come accennato in precedenza, il posto migliore per iniziare è quello di controllare i rapporti di credito per garantire che riflettono con precisione la vostra situazione finanziaria. I rapporti dovranno riflettere il fallimento così come mostrare un record che il debito è stato rilasciato.

  Leva una carta di credito protetta

  Il passo successivo, se stai cercando di ottenere una carta di credito, è quello di richiedere una carta protetta. Una carta di credito garantita è un ottimo modo per ricostruire il vostro credito., Le istituzioni finanziarie sono confortevoli con l’emissione di questa forma di credito perché è sostenuta da fondi nel tuo conto bancario. I fondi servono come linea di credito per la carta e si dovrebbe mai di default, i fondi possono essere prelevati come garanzia.

  Un modo alternativo per ottenere una carta di credito è quello di lavorare con un amico o un familiare ed essere aggiunto come utente autorizzato al conto della carta di credito di quella persona. Il titolare della carta primaria avrà l’esclusiva responsabilità di pagare la carta. Tuttavia, l’utente autorizzato beneficia della spinta al loro punteggio di credito se l’account viene pagato in tempo.,

  Si consiglia di verificare con la società della carta di credito per confermare se l’account verrà aggiunto alla cronologia dei crediti come utente autorizzato. Effettuare pagamenti in tempo e garantire che questi sono segnalati sulla vostra storia di credito sono i modi migliori per assicurarsi di ottenere i benefici da questa disposizione.

  Sfrutta un account credit-builder

  Un’altra alternativa per migliorare il tuo punteggio di credito al punto in cui puoi richiedere una carta di credito è sfruttare un account credit-builder. Un conto credit-builder, noto anche come un prestito credit builder, è un piccolo prestito stipulato a tuo nome., Tuttavia, invece dei fondi erogati direttamente a voi, l’emittente del conto credit-builder detiene su di esso sotto forma di un prestito garantito mettendo i vostri soldi in un certificato di deposito.

  Alternative ai diversi tipi di fallimenti

  Decidere se presentare istanza di fallimento o meno può essere una decisione difficile. Se vi state chiedendo cosa fare, può aiutare a sapere che ci sono opzioni alternative là fuori., Alcune opzioni includono:

  Piani di gestione del debito

  Si può essere in grado di negoziare un piano di gestione del debito in cui voi come il debitore sono in grado di rimborsare il capitale pieno su un concordato periodo di tempo. Questo crea un piano di pagamento mensile che è fatto su misura per coprire le vostre esigenze specifiche e può aiutare a fornire una certa struttura al processo di pagamento. Una cosa da notare, tuttavia, è che il creditore non ha alcun obbligo di accettarlo.,

  Consolidamento del debito

  Fatto correttamente, consolidamento del debito combina tutti i debiti in essere in una somma forfettaria con un tasso di interesse più basso e un pagamento mensile più sostenibile. Consolidamento del debito è in genere sotto forma di un prestito e i tassi di interesse sono in genere molto più bassi di quelli praticati dalle singole società di carte di credito.

  Regolamento del debito

  Questa è un’alternativa al consolidamento del debito. Il regolamento del debito cerca di consentire a un debitore di effettuare un pagamento forfettario che di solito è inferiore a quello che il debitore deve attualmente., Questo importo è in genere 50-75% del valore originale del debito. Istituti di credito segnalerà questo come “risolta per meno di quanto concordato” per le agenzie di credito. Questo record rimarrà una parte del vostro rapporto di credito per sette anni.

  Prestiti personali

  Anche con cattivo credito, è possibile richiedere un prestito personale a seconda delle specifiche della vostra situazione. Tuttavia, i tassi di interesse saranno incredibilmente alti e così sarà il pagamento mensile. Quindi dovrai determinare se questa opzione è giusta per te.,

  La vita dopo il fallimento: Passi da compiere per il recupero

  Evitare il debito

  Una volta completato il processo di fallimento, si consiglia di ricostruire il vostro credito. Mentre questo è possibile, è anche consigliabile farlo con cautela. Alcuni passaggi per garantire un rapporto sano con il denaro includono assicurandosi di avere confini fermi quando si utilizza una carta di credito per effettuare acquisti.

  Inoltre, si desidera assicurarsi che si sta pagando la carta alla fine di ogni mese senza dubbio., Priorità solo fare acquisti sulla carta di credito che si può pagare in pieno ogni mese, e seguire attraverso a farlo.

  Imparare a budget

  Budgeting dovrebbe naturalmente diventare una componente chiave nei vostri strumenti per navigare con successo la vita dopo il fallimento. Mentre budgeting prende disciplina, è molto più facile con una serie di strumenti per assistere con il processo. Per alcuni, lavorare con carta e penna può essere ottimale, mentre per altri, utilizzando strumenti online può essere ottimale., Altre strategie come automatizzare le bollette e risparmi contribuirà a garantire che si sta rispettando i vostri obblighi in modo coerente.

  Costruire il vostro risparmio di emergenza

  Emergenze senza dubbio sorgono e avere un fondo di emergenza robusto in atto va un lungo cammino. Un fondo di emergenza può essere stabilito risparmiando denaro in un conto separato a cui non si ha necessariamente accesso immediato. L’importo consigliato per iniziare è di $1.000 con l’obiettivo di arrivare a 3 a 6 mesi delle spese di soggiorno principali.,

  In chiusura

  Quando si tratta di presentare istanza di fallimento, è importante prendere in considerazione tutto quanto sopra. E anche per tentare di esaurire completamente tutte le opzioni alternative. È anche molto importante ricordare che per migliorare la tua situazione finanziaria dovrai anche migliorare le tue capacità di gestione del denaro, la mentalità e l’autodisciplina.