¿es posible una jubilación de solo Intereses?
a medida que van las opciones de jubilación, lo que a menudo se presenta como ideal es el ingreso solo por intereses. En teoría, parece simple. Usted invierte sus ahorros en activos que devengan intereses. Cualquier interés que gane es el dinero que gasta en sus años dorados.
Dicen que usted se jubila con un $1 millón de huevo y ponlo todo en inversiones de renta fija que generan el 6% anual. Eso es 6 60,000 por año en intereses, Más Seguro Social y una pensión si tienes suerte., Cuando usted muere, su cónyuge sobreviviente o herederos reciben la suma total de 1 1 millón con la que comenzó.
¿Qué podría ser mejor? Como resultado, hay algunos defectos graves a este enfoque. Discutimos estos a continuación, junto con algunos movimientos inteligentes para superarlos.
conclusiones clave
- La estrategia de retiro de solo interés significa que no puede tocar el principal. Para que esto funcione, necesitará un fondo de emergencia separado para cubrir gastos inesperados.
- considere la inflación., Su objetivo de ingresos debe basarse en los últimos años de su vida, no en el comienzo de su jubilación.
- Tener una cartera de bonos diversificada y utilizar una estrategia escalonada son clave para mitigar el riesgo.
El Principal Principio
Para empezar, sólo de interés medio interés solamente. El director debe mantenerse fuera del alcance. Piense en esto como el principio principal. Usted necesita la totalidad de su capital para crear ingresos, de lo contrario un saldo de capital decreciente creará un nivel de ingresos decreciente.,
digamos que siembra su estrategia de solo interés con $1 millón, pero luego necesita gastar 3 30,000 en un automóvil nuevo o reparaciones en el techo. Ahora te quedan 970.000 dólares en Capital. Como resultado, sus retornos de inversión anuales del 6% obtendrán net 58,200 en ingresos por intereses anuales, en lugar de 6 60,000 por año.
Si usted no reducir el presupuesto por $1.800 y continuar con el gasto de $60.000 por año, el director va a erosionar aún más, y así lo hacen cada año por el resto de su vida. En el segundo año, lo que era principal 970,000 en Capital disminuye a 9 968,200., En el tercer año se convierte en 9 966.400, y así sucesivamente.
Cómo Construir Un Plan de Jubilación
Cuando el Interés-Sólo Funciona
Un sólo interés de la estrategia puede funcionar para aquellos que poseen un exceso de capital. Sigamos con nuestro escenario anterior de saved 1 millón ahorrado para la jubilación que gana el 6% anual. Si sus necesidades de ingresos suplementarios son de 5 55,000 por año, eso significa que necesita principal 917,000 en capital para producir sus ingresos. Esto deja excess 83,000 en exceso de capital disponible para emergencias o gastos irregulares.,
Considere la posibilidad de escalamiento de los bonos. Es decir, comprar bonos con diferentes fechas de vencimiento para reducir el riesgo de tipo de interés.
Usted también tendrá que considerar el impacto de los impuestos y de si sus inversiones se mantienen en una cuenta de impuestos diferidos o no. Ciertos tipos de valores de renta fija pueden o no ser apropiados.
comprar el rendimiento correcto
Una vez que haya determinado el rendimiento que necesitará, es hora de comprar., A pesar de que un seguro de renta fija puede ofrecer un rendimiento inferior a su objetivo, todavía podría caber dentro de su cartera general. Para aumentar el rendimiento promedio de su cartera, puede buscar varios tipos de bonos, como bonos de agencia, corporativos e incluso extranjeros.
en última instancia, los inversores deben ser conscientes del riesgo inherente a cada tipo de bono, incluido el riesgo de incumplimiento, el riesgo de tasa de interés, el riesgo inflacionario, el riesgo de eventos y el riesgo de grandes fluctuaciones de precios. Incluso puede perder dinero con un bono del Tesoro si vende en el momento equivocado.,
además de diversificar los tipos de bonos en su cartera, también puede y debe comprar bonos con diferentes fechas de vencimiento. Esto se llama escalonamiento. La estrategia ayuda a protegerse contra algunos de los riesgos antes mencionados mediante la asignación periódica de fondos para su reasignación.
fondos mutuos y solo Intereses
algunos inversores recurren a los fondos mutuos para sus estrategias de solo intereses, pero esto no es ideal si los ingresos por intereses son inconsistentes. Teóricamente, podría funcionar, si los rendimientos son nivelados y predecibles., Pero desde que los bonos maduran, los pagos de intereses generados por un fondo mutuo de bonos no siempre son los mismos.
cuando los pagos de intereses caen, es probable que se vea obligado a liquidar sus acciones de fondos mutuos, lo que es similar a un plan de retiro sistemático y una violación del principio principal. Aunque invertir en fondos mutuos de bonos es más fácil que construir una cartera de valores de renta fija, no proporciona los mismos beneficios.
Anualidades Diferidas
Otra herramienta útil es el fijo de anualidad diferida., Este tipo de anualidad es una cuenta que devenga intereses con características similares a un certificado de depósito (CD). Las tasas de interés de las anualidades fijas suelen ser más altas que los CDs y los bonos del Tesoro. También proporcionan un alto nivel de seguridad.
aunque la mayoría de las anualidades garantizan los pagos de capital e intereses, no están aseguradas por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Recuerde: hay muchos tipos de anualidades. Para una estrategia de solo Intereses, una anualidad fija diferida es apropiada. Una anualidad fija inmediata (ingresos) no lo es., Tampoco es una variable diferida o una variable anualidad inmediata. Quieres un interés predecible junto con la seguridad del capital. Las anualidades inmediatas consumen el capital y las anualidades variables, como los fondos mutuos, pueden disminuir (o aumentar) su valor.
cada tipo tiene su lugar, pero para una estrategia de solo interés, se prefiere una anualidad fija diferida.
el problema oculto: inflación
en las últimas dos décadas, la inflación ha oscilado entre el 0,1% y el 3,8% anual., En nuestro escenario original – el jubilado con $1 millón y un rendimiento del 6%—ignoramos el impacto de la inflación. Desafortunadamente, este jubilado también podría experimentar erosión de la cartera, porque 6 60,000 No compra tanto en el segundo año como lo hizo en el año inicial. Esto es crítico. No queremos violar accidentalmente el principio principal.
algunas personas deciden por adelantado permitir cierta erosión. La única manera de hacerlo es inflar su requisito de ingresos estimando el costo de Vida al final de su esperanza de vida, no al comienzo de sus años de jubilación.,
Este es un gran golpe contra la estrategia de solo intereses. Una cartera de valores de renta fija ofrece poca o ninguna protección contra la inflación, con la excepción de los valores protegidos contra la inflación del Tesoro (TIPS).
Esta es también la razón por la que realmente necesita el exceso de ahorros para hacer una estrategia de jubilación de solo intereses correctamente.
the Bottom Line
idealmente, si ha hecho su tarea y ha concluido con precisión que el solo interés no solo es factible sino sostenible, querrá combinar sus tenencias utilizando bonos, CD y anualidades., Todas las carteras, independientemente de la estrategia, deben tener un elemento de «arco iris».
Un arco iris cubre todo el espectro de colores. Una cartera rainbow debería estar bien diversificada y cubrir el espectro de posibilidades. Use muchos tipos de valores y escalone los vencimientos para crear una escalera.
Ser minucioso y cuidadoso al revisar los números. Las carteras de solo intereses pueden funcionar, pero si no tiene cuidado, puede encontrarse sin fondos de jubilación adecuados.,
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