Las líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda, más conocidas como HELOC, son una opción viable para pedir prestado contra el valor acumulado de su vivienda con el fin de pagar algunos de los grandes gastos de la vida, como los costos de educación, las deudas médicas o las renovaciones de la vivienda. Pueden ser una buena alternativa a las tarjetas de crédito de alto interés o préstamos personales, especialmente cuando necesita financiar una compra grande. Las mejores tasas de préstamos con garantía hipotecaria están muy por debajo de las tasas que obtiene con préstamos personales y otras formas de crédito.,

echemos un vistazo más de cerca a los HELOCs, cómo son diferentes de otros productos de préstamos y quiénes son los prestamistas que ofrecen las mejores tasas hoy en día.

7 mejores tasas HELOC de 2020

PenFed Credit Union-a partir de 3.75% APR

como con todas las cooperativas de ahorro y crédito, usted tiene que ser miembro de PenFed Credit Union para obtener acceso a sus productos. Dicho esto, una vez que se une, ofrecen una variedad de opciones de plusvalía para elegir., Esto incluye una opción HELOC de solo intereses, que le permite pagar solo los intereses de su línea de crédito durante el período de sorteo, lo que reducirá drásticamente sus pagos.

si elige ir por esa ruta, sin embargo, es importante recordar que una vez que el período de Sorteo haya terminado, su pago aumentará sustancialmente porque tendrá que comenzar a pagar tanto el capital como los intereses del préstamo.,

Bank of America — APR varía dependiendo de la ubicación

Bank of America es una institución grande con sucursales en todo el país, que es una de las cosas que tiene a su favor. Si usted es una persona que prefiere ayuda práctica con el proceso de solicitud, el tamaño de este prestamista podría ser de beneficio para usted. El tamaño de Bank of America también les permite ofrecer descuentos que no ofrece la competencia.

con BofA, tienes la oportunidad de reducir la tasa de interés de tu HELOC haciendo cosas como registrarte para pagos automáticos., BofA también ofrece una opción para cambiar a un modelo de tasa fija, si decide en algún momento que preferiría pagos mensuales más predecibles.

Chase Bank-A partir de 4.75% APR

Chase Bank es otra mega-institución, que es probablemente la razón por la cual su opción de línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es muy comparable a la ofrecida por Bank of America. Chase ofrece descuentos en las tasas de interés a cambio de realizar tareas simples, como realizar el pago de tu Chase HELOC desde una cuenta de cheques de Chase.,

Chase también ofrece a sus prestatarios la posibilidad de cambiar a una HELOC de tasa fija, y como un bono adicional, puede pedir prestado mayores sumas de dinero de Chase que de la mayoría de los otros bancos, por lo que si su proyecto tiene un precio Fuerte, Chase puede ser el camino a seguir.

PNC Bank — APR varía dependiendo de la ubicación

el enfoque de PNC Bank para los préstamos HELOC no es muy transparente, pero son uno de los prestamistas con las tarifas más bajas relacionadas con HELOC, lo cual es positivo., De hecho, la compañía es muy abierta en su sitio web sobre todas las tarifas que cobra por su producto HELOC, que son mínimas en comparación con otros prestamistas.

la desventaja, sin embargo, es que PNC no revela abiertamente sus requisitos mínimos de crédito, lo que significa que tendrá que solicitar para averiguar si califica. PNC tampoco deja claro cuál es la cantidad máxima de crédito que emitirán, indicando solo que los propietarios podrán pedir prestado hasta el 89.9% del préstamo a valor (LTV) en su casa.

SunTrust-a partir de 3.,75% APR

en comparación con otros bancos, SunTrust ofrece una tasa de interés introductoria relativamente baja durante los primeros doce meses de su período de sorteo. Sin embargo, incluso después de que el período de tasa introductoria haya terminado, el rango de APR disponible de la compañía tiende a sesgar por debajo del promedio. Además, la línea de crédito máxima disponible que ofrece es más alta que el promedio en 5 500,000. Finalmente, SunTrust es una buena opción para un HELOC porque siempre y cuando Mantenga la cuenta abierta durante al menos tres años, no tendrá que preocuparse por pagar los costos de cierre del préstamo.

U. S. Bank — A partir de 3.,40% APR

U. S. Bank tiene el mayor potencial para pedir prestado contra su HELOC a un máximo de 7 750,000, pero es importante recordar que es posible que no califique para pedir prestado tanto. Estará limitado por el valor de su casa, la cantidad de plusvalía que ha acumulado hasta ahora y su solvencia. Dicho esto, si tiene un gran proyecto que emprender, es bueno saber que tiene flexibilidad con U. S. Bank HELOC.

U. S., El banco también es una de las pocas instituciones de crédito en la lista que ofrece un HELOC solo con intereses, lo que puede ayudarlo a mantener sus pagos bajos durante toda la duración del período de sorteo.

¿qué es un HELOC?

un HELOC es una línea de crédito que le permite pedir prestado contra el valor de su casa, que es básicamente el porcentaje de su casa que posee directamente. Para calcular la plusvalía, usted resta la cantidad que todavía debe en su hipoteca del valor total de su casa. Por ejemplo, si su casa tiene un valor de $525,000 y usted todavía debe $325,000 en su hipoteca, su capital es de $200,000., La mayoría de los bancos le permiten sacar una línea de crédito en una cantidad que es igual a una parte de su patrimonio, a menudo del 80% al 85% aproximadamente.

el HELOC típico se divide en dos períodos distintos: el período de sorteo y el período de reembolso. Durante el período de sorteo, puede tomar prestado del HELOC a través de múltiples transacciones, al igual que lo haría con una tarjeta de crédito. Durante el período de reembolso, usted es responsable de devolver el saldo de lo que gastó durante el período de sorteo, con intereses.

HELOCs vs., Otros tipos de préstamos

HELOCs vs préstamos con garantía hipotecaria

¿Qué es un HELOC vs un préstamo con garantía hipotecaria? Bueno, un HELOC difiere de los préstamos con garantía hipotecaria en la forma en que se desembolsa el dinero y la forma en que funciona el pago. Un préstamo con garantía hipotecaria funciona de manera similar a un préstamo personal o una segunda hipoteca. Usted recibe el dinero en una suma global y hacer pagos fijos que son predecibles cada mes.

Los HELOCs, por otro lado, funcionan más como una tarjeta de crédito porque puedes pedir dinero prestado cuando y si es necesario., Solo realiza pagos en dinero que pide prestado, y con la mayoría de las HELOCs, los intereses solo se acumulan en el dinero que pide prestado.

HELOCs vs préstamos personales

a diferencia de los HELOCs, los préstamos personales se pagan una vez en una suma global. Los préstamos personales y los préstamos para la construcción tienden a tener tasas de interés más altas que los HELOC porque son préstamos sin garantía, lo que significa que el banco no tiene nada que tomar posesión si decide dejar de hacer pagos y no pagar el préstamo.

Los HELOCs, por otro lado, están asegurados por su casa, lo que permite que las tasas de línea de crédito con garantía hipotecaria sean mucho más competitivas., Esa baja tasa de interés tiene una compensación, sin embargo. Sí, es probable que reciba una tasa de interés más baja en un HELOC, pero si deja de hacer pagos, el prestamista puede ir después de su casa.

El Impacto de .Cambio del 1% en $1,000

las tasas de interés en los HELOCs a menudo son variables, lo que significa que querrá investigar cuánto puede aumentar la tasa y cuán grande será su pago si alcanza ese máximo. Si bien un cambio del 0.1% en la APR puede no parecer un gran problema, puede aumentar su pago mensual sustancialmente., No se deje seducir por una de las mejores tarifas HELOC solo para aprender que fluctúa dramáticamente.

por ejemplo, supongamos que usted pidió prestado 1 1,000 y está pagando el dinero en un período de 20 años. Un 0.1% de cambio de un 4,9% ABR aumentaría a 5.0%, y aumentaría su pago mensual de $10.56 a $10.61. Si bien este ligero aumento de pagos puede no parecer tan impactante, puede afectar enormemente sus pagos, especialmente a largo plazo. Echemos un vistazo.

al 4.9%, estaría pagando 4 49 en intereses sobre un préstamo de $1,000 después de un año., Después de tres años, usted pagó $147 en interés, y en cinco años, que habría pagado $245 en interés.

Ahora vamos a cambiar eso para agregar en el .1% de interés, llevándonos al 5%. Después de un año, habría desembolsado 5 50 en interés de su préstamo de 1 1,000. Después de tres años, ese número sería de 1 150 en su préstamo, y después de 5 años, habría pagado interest 250 en interés de su préstamo de 1 1,000.

agregue suficientes de esos .,1 aumenta y vas a estar buscando un poco más de interés, que es precisamente por lo que es aconsejable buscar la mejor tasa en cualquier préstamo, HELOCs incluidos. Con tasas que van desde tan bajo como 3.49% hasta tan alto como 8.45% APR, no puede permitirse el lujo de no hacerlo.

la última palabra

un HELOC puede ser una excelente manera de financiar todo, desde la educación superior hasta una cocina nueva, pero no es adecuado para todas las situaciones. Busque las mejores tarifas, especialmente si tiene mucha plusvalía incorporada en su casa., Tenga cuidado con las tasas variables con términos complicados o prestamistas que anuncian tasas preferenciales que solo se aplican a personas con crédito perfecto.