¿puedo reducir mi pago hipotecario sin refinanciación?
entonces, está atascado con un pago hipotecario mensual alto. Pero prefiere no refinanciar y pagar miles en costos de cierre.
¿Cómo puede reducir su pago mensual de la hipoteca sin refinanciar?
una opción puede ser una refundición de hipoteca.,
la refundición le permite reducir su factura mensual y, por lo general, solo cuesta unos cientos de dólares en tarifas de prestamistas.
La captura? Necesitará una gran suma de dinero en efectivo que pueda destinar a su hipoteca ahora mismo para reducir el saldo. Así es como funciona una refundición hipotecaria.
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explicación de la refundición hipotecaria
una refundación hipotecaria es una manera de reducir su pago hipotecario mensual. Implica pagar una suma global única hacia el monto del capital de su préstamo. A su vez, su prestamista altera su horario de amortización., Esto restablece sus pagos mensuales sin cambiar los Términos de su préstamo original o la tasa de interés.
la refundición hipotecaria también se conoce como » amortización.»
Su pago global disminuye su capital, lo que resulta en pagos mensuales ligeramente más bajos. Además, usted paga menos por intereses a lo largo de su préstamo.
reglas de refundición de hipotecas
una refundición de hipotecas puede ser más barata y más fácil que la refinanciación. Pero todavía hay reglas y tarifas asociadas con una refundición de hipoteca. Y estos varían según el prestamista., Por ejemplo:
- El prestamista puede cobrarle una tarifa de unos pocos cientos de dólares por este servicio
- Es posible que tenga que hacer un cierto número de pagos mensuales seguidos a su monto de pago actual antes de refundir
- Antes de refundir
Puede ser necesario pagar su principal por una cantidad mínima antes de refundir
Además, el proceso de refundición puede tardar algunas semanas en completarse. Y los préstamos de tasa ajustable, solo interés y otros tipos pueden no calificar para la refundición.,
por qué la refundición de hipotecas vale la pena
Crunch los números y verá rápidamente cómo la refundición vale la pena.
por ejemplo, diga que su préstamo original se ve así:
saldo y pagos hipotecarios actuales
- saldo: 3 300,000
- tasa de interés: 4%
- pago mensual: 1 1,430
- interés Total durante la vida del préstamo: 15,600
ahora, imagine si tuviera un extra 40.000 ahorrados. Usted lo pone hacia su principal a través de una refundición y paga a su prestamista una tarifa de refundición de 2 200.,
su préstamo amortizado se vería algo como esto:
nuevo saldo y pagos con refundición hipotecaria
Su tasa de interés, plazo de la hipoteca, prestamista y método de pago no cambiaron.
pero su factura mensual de la hipoteca cayó significativamente. Y mucho menos de su dinero duramente ganado habrá ido hacia el interés cuando todo está dicho y hecho.,54″>Pros
– bajo costo inicial (unos pocos cientos)
-pague mucho menos intereses durante la vida del Préstamo
– no se puede volver a verificar el crédito o los ingresos
-necesita un pago de suma global grande para que valga la pena
– no todos los prestamistas permiten la refundición
a mortgage recast
Joseph polakovic es propietario y CEO de Castle West Financial., Dice que muchos prestatarios son buenos candidatos para la refundición.
«esta estrategia tiene sentido para aquellos que quieren mantener algo de liquidez y mantener su baja tasa de interés actual al tiempo que reducen su obligación de pago mensual», señala.
«estos prestatarios probablemente caigan en la categoría de inversores conservadores», agrega Polakovic.
» sus inversiones no están ganando tanto como su tasa de interés hipotecaria, por lo que están eligiendo reducir parcialmente su pago mensual y responsabilidad sin comprometer su liquidez.,»
Leslie Shull es profesora asistente de bienes raíces en Sacramento City College. Ella dice que una refundición de la hipoteca es una táctica inteligente para otras personas, también.
«en mi experiencia, las personas que eligieron hacer una refundición habían heredado recientemente una gran suma de dinero. O se estaban preparando para retirarse en cinco a 10 años y estaban pagando su hipoteca para obtener sus patos en una fila», explica Shull.
» tenían una tasa de interés que era mejor que las tasas actuales. Así que la refinanciación no tenía sentido., Al pagar el monto del préstamo principal, estas personas pueden mantener su misma gran tasa y tener un pago más bajo.»
inconvenientes de refundir su hipoteca
El experto en Finanzas Chane Steiner, CEO de Crediful, dice que hay un inconveniente de refundir para algunos.
«Si actualmente tiene una tasa de interés alta, mantendrá esa misma tasa.»
Además, no todos los prestamistas ofrecen refundición. Y es posible que no califique, dependiendo de las reglas de su prestamista.
» asegúrese de que su prestamista esté dispuesto a hacer esto. Los bancos tienen más probabilidades de hacerlo, mientras que ciertos préstamos del Gobierno tienen menos probabilidades de hacerlo», dice Steiner.,
no hay ingresos o verificación de crédito
afortunadamente, agrega Steiner, «no necesita preocuparse por proporcionar una prueba de ingresos o verificar su puntaje de crédito», agrega Steiner.
«Ya está aprobado para el préstamo; solo está negociando nuevos términos de pago para el préstamo pagando más ahora.»
refinanciación y pagos adicionales: alternativas a una refundición de hipoteca
la refundición no es la única manera de reducir su pago o poner su dinero adicional a trabajar. En su lugar, considere una refinanciación hipotecaria.,
«la refinanciación podría ofrecerle un mejor trato si puede reducir su tasa de interés», sugiere Steiner.
«una refinanciación hipotecaria puede reducir su pago mensual al costo de extender su préstamo y posiblemente pagar más dinero en general.»
pero por lo general la refinanciación implica tarifas más caras, escrutinio de su crédito y papeleo.
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alternativamente, busque Hacer pagos hipotecarios acelerados, también llamados pagos anticipados de su hipoteca.,
esto implica pagar extra hacia su principal en cualquier cantidad que elija cuando lo desee.
al igual que una refundición de la hipoteca, este movimiento ayuda a reducir el interés total que pagará durante la vida de su préstamo. Y usted no tiene que venir para arriba con un pago único grande de la suma. El inconveniente aquí es que su pago no baja.
Por último, considere invertir esa suma global en su lugar.
es posible que pueda ganar una tasa de interés más alta en acciones, bonos u otros valores.
el riesgo es que su tasa de rendimiento no está garantizada, puede perder dinero al invertir.,
¿podría reducir sus pagos hipotecarios?
Si tiene una gran cantidad de efectivo ahorrado, es posible que desee refundir su hipoteca para reducir sus pagos mensuales.
en ese caso, hable con su prestamista actual para ver si la refundición es una opción.
si no tiene mucho efectivo fungible, podría considerar refinanciar en su lugar.
un refinanciamiento aún requiere costos de cierre, pero puede agregarlos al monto del préstamo.
y la reducción de su tasa de interés podría tener un impacto aún mayor en sus costos a largo plazo que la refundición, dependiendo de su tasa actual.,
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