El matrimonio tiene sentido financiero. Si tienes una pareja que cree que casarse es más una responsabilidad financiera que un beneficio, esa mentalidad es más común de lo que piensas. Muchas personas, en gran medida confundidas por la creencia de larga data de que las parejas casadas pagan más impuestos que las que son solteras—la pena del matrimonio—han mantenido esa línea de pensamiento como una razón para evitar atar el nudo.
esto no solo es en gran medida falso para muchas parejas, sino que hay varias razones por las que el matrimonio tiene sentido financiero., Primero, abordemos los impuestos.
puntos clave
- Las parejas con ingresos desiguales generalmente obtienen un bono de matrimonio.
- Los nuevos tramos impositivos pueden significar que las parejas que declaran conjuntamente están en un tramo inferior.
- Si su pareja tiene deducciones de impuestos no utilizadas, los contribuyentes que califican pueden aprovechar esas deducciones.
- si uno de los cónyuges no tiene ingresos, las contribuciones de IRA para los ingresos del otro cónyuge pueden duplicarse, ya que el compañero de trabajo puede financiar una cuenta para cada uno.,
- El seguro de salud puede ser el mayor beneficio financiero: una pareja cuyos empleadores ofrecen un seguro de salud puede elegir el plan que sea mejor o más barato para ellos.
- Las parejas casadas tienden a obtener descuentos en el seguro de cuidado a largo plazo, el seguro de automóvil y el seguro de vivienda.
- Las parejas casadas a menudo califican para un mejor crédito y mejores condiciones en los préstamos.
penalizaciones y bonificaciones
Sí, el sistema de impuestos progresivos de los Estados Unidos puede reducir en ambos sentidos para las parejas., A pesar de varios intentos de reforma, todavía existe una pena de matrimonio para algunas parejas que ganan aproximadamente lo mismo y son empujadas a un nivel impositivo más alto cuando sus ingresos familiares se duplican más o menos en el matrimonio. Esto es cierto tanto para las parejas de altos y bajos ingresos.
por el contrario, las parejas en las que un socio gana todos los ingresos, o significativamente más que el otro, a veces se benefician de una bonificación por matrimonio porque el grupo de ingresos más alto cae después del matrimonio y terminan pagando menos en impuestos que si hubieran presentado por separado como solteros., En total, los bonos de matrimonio pueden ascender al 21% de los ingresos de una pareja, mientras que las sanciones por matrimonio pueden ascender hasta el 12%, según la Fundación Tributaria. La eliminación de todas y cada una de las sanciones y bonificaciones matrimoniales requeriría una reescritura significativa del Código Tributario que tendría efectos de largo alcance. En cambio, los legisladores se basan en soluciones alternativas de la pena de matrimonio.
La Ley de recortes de impuestos y empleos
la llegada de la Ley de recortes de impuestos y empleos (TCJA), que fue firmada por el presidente Donald Trump en diciembre., 22, 2017, llevó a varios cambios en el código tributario que tenían la intención de reducir los impuestos corporativos, individuales y patrimoniales.
ya ha habido mucha discusión acerca de cómo el cambio del Código Tributario hace solo pequeñas reducciones en las tasas del impuesto sobre la Renta para la mayoría de los tramos impositivos individuales, mientras que otorga reducciones fiscales significativas a las corporaciones. Además, los recortes que benefician a las personas se eliminarán gradualmente en 2025, pero se mantendrán para las corporaciones y otras entidades. Dejando de lado ese debate, hay mucha información nueva para que las parejas casadas la consideren.,
Brackets, Phaseouts Aligned
En primer lugar, los nuevos brackets de impuestos para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta son ahora el doble de la tasa de brackets individuales con el mismo ingreso, excepto para aquellos en los brackets del 35% y 37%. Esta alineación limita una causa principal de la pena de matrimonio anterior, ya que más parejas casadas que presentan declaraciones conjuntas encuentran que sus ingresos combinados ahora los colocan en un grupo más bajo.
del mismo modo, la eliminación del crédito tributario por hijo se ha alineado a partir de 4 400,000 para parejas, que es el doble de la eliminación de $200,000 para solteros., Anteriormente, la eliminación era de 7 75,000 para solteros y couples 110,000 para parejas, por lo que este cambio eliminó otra posible penalización por matrimonio para parejas con hijos.
exención y eliminación del AMT aumentado
el impuesto mínimo alternativo (AMT) es un régimen fiscal que se ejecuta paralelamente a las normas fiscales normales y se aplica a las personas y parejas de mayores ingresos. Bajo el AMT, cuando se calculan los impuestos, la mayor de las dos cifras es lo que debe el contribuyente, en gran medida a la ira de los afortunados que lo desencadenaron., El AMT permanece bajo el TCJA, pero la nueva norma ha aumentado tanto la exención del AMT como el nivel de ingresos en el que el AMT se elimina gradualmente. El resultado es que el AMT afectará a menos contribuyentes de altos ingresos.
penalizaciones y bonificaciones del Crédito Tributario por Ingreso del trabajo
la penalidad por matrimonio puede ser especialmente grande para los contribuyentes que califican para el crédito tributario por ingreso del trabajo (EIC) cuando los ingresos de un cónyuge descalifican a la pareja. Dicho esto, el matrimonio puede impulsar el EIC si un padre que no trabaja se presenta conjuntamente con un trabajador con ingresos relativamente bajos.,
una pareja con income 40,000 en ingresos combinados (dividido 50/50), por ejemplo, tuvo una multa fiscal de más de $2,439 en 2018, según el Centro de políticas fiscales. Si esta pareja no estuviera casada, uno de los padres podía presentar la declaración como cabeza de familia con dos hijos y el otro como soltero. Bajo esa estructura, habrían combinado deducciones estándar de 3 30,000, que es 6 6,000 más que la nueva deducción estándar alineada de 2 24,000 para ese nivel de ingresos cuando se presentan conjuntamente como pareja casada.,
al presentar declaraciones separadas, el cabeza de familia podría reclamar un EITC de 5 5,434 y un crédito tributario por hijo de 2 2,825 (el otro padre califica para ninguno de los dos créditos). Esto significa que el cabeza de familia es debido a un reembolso de $8,059, mientras que el otro padre debe $800 para un reembolso total de $7,259. Si esta pareja hubiera presentado conjuntamente, habrían visto un EITC mucho más pequeño de 2 2,420, pero un crédito fiscal por hijos más grande de 4 4,000. En total, su reembolso sería de 4 4,820, que es 2 2,439 menos que si hubieran sido solteros y hubieran presentado por separado.,
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Refugio de Impuestos?
¿es la oportunidad de utilizar las deducciones no utilizadas de alguien una razón para casarse con ellos? Probablemente no. Pero si el propietario de un negocio exitoso se casa con alguien que no está aprovechando sus deducciones fiscales, es posible que pueda reducir su carga fiscal a través de una cancelación. Esto también puede aplicarse a gastos médicos elevados., Aunque este pensamiento puede no ser romántico, es una estrategia sólida de planificación fiscal.
contribuciones IRA
el techo de ingresos para las contribuciones IRA tradicionales y Roth es mucho más alto para las parejas casadas en las que uno de los cónyuges no tiene ingresos. Dado que el cónyuge de un contribuyente empleado puede contribuir a una IRA incluso si no tienen un trabajo remunerado, una pareja que se ajuste a esta descripción puede ahorrar miles de dólares adicionales para la jubilación (una contribución completa para cada socio) mientras logra beneficios fiscales significativos.,
y si se pregunta si tales incentivos matrimoniales (y desincentivos) tienen algún efecto sobre si una pareja se casará, no lo hacen. dicho esto, tienen alguna influencia sobre cuánto trabaja cada cónyuge.
la pensión alimenticia ya no es deducible; ahora está sujeta a impuestos
mientras que estamos hablando de matrimonio, o más bien el final de uno, un gran cambio Bajo la TCJA es que los contribuyentes que pagan la pensión alimenticia después de diciembre. 31, 2018, ya no pueden deducir sus pagos. Del mismo modo, aquellos que recibieron su decreto de divorcio final después de enero., 1, 2019, ahora tiene que reclamar la pensión alimenticia como ingreso ordinario.
Beneficios del Seguro de Salud
Posiblemente el mayor beneficio financiero de casarse es un seguro de salud y la posibilidad de beneficiarse de compras. Si una persona tiene acceso a un seguro de salud patrocinado por la compañía, puede agregar a su cónyuge a la póliza por un costo adicional. Si ambos tienen acceso a un seguro de salud, pueden elegir el mejor plan o el más barato.,
el seguro de salud es un costo enorme y en constante aumento; el matrimonio puede generar ahorros significativos y / o una mejora en la cobertura.
cuando las parejas se casan y ambos tienen un seguro de salud patrocinado por la compañía, tienen que decidir si ambos deben mantener su propio Seguro o si uno de los cónyuges se unirá al plan del otro. En general, la cobertura se puede cambiar en los 60 días siguientes al matrimonio.,
tenga en cuenta que las parejas que obtienen su seguro de salud a través de un intercambio deben inscribirse juntas, aunque cada persona puede elegir un plan diferente. Además, si cada pareja recibiera un subsidio a través de la Ley de cuidado de Salud Asequible cuando es soltera, probablemente sería penalizada una vez que esté casada, ya que sus salarios combinados probablemente los empujarían por encima del umbral de corte: 4 46,960 para solteros; combined 67,640 combinados.
Las parejas casadas también tienden a obtener grandes descuentos en el seguro de atención a largo plazo (LTC), con algunos descuentos en torno al 40%., Esto se debe a que las parejas tienden a cuidarse el uno al otro en casa durante el mayor tiempo posible, lo que reduce la responsabilidad de la aseguradora.
beneficios de seguro de Auto y hogar
al agrupar las necesidades de seguro, los costos de seguro bajan. Además, es probable que las parejas casadas sufran menos accidentes automovilísticos que las personas solteras. Los descuentos de múltiples pólizas y el precio más bajo que viene con estar casado son solo algunos de los beneficios del seguro. Las parejas casadas pagan aproximadamente 4% a 10% menos en las primas del seguro de automóvil., Otros descuentos incluyen pólizas para varios autos y seguro de vivienda con seguro de auto. Algunas aseguradoras de casas ofrecen descuentos solo por estar casado; asegúrese de Preguntar una vez que esté casado.
mejores préstamos para personas casadas
dos ingresos son mejores que uno. Si solicita una hipoteca de vivienda de 1 150,000 como adulto soltero, es posible que solo tenga sus propios ingresos para que el banco los considere. Como pareja casada, su ingreso combinado probablemente le permitiría calificar para un préstamo más grande con mejores términos, asumiendo que sus calificaciones crediticias son razonables., Solo recuerde que el ingreso no es el único factor; los prestamistas también examinan los historiales de crédito, el total y el tipo de deuda, así como la relación deuda-ingreso de los prestatarios.
hablando de crédito
debido a que el puntaje de crédito de todos está asociado a su número de Seguro Social, casarse no borra ni comienza de nuevo su historial de crédito o el de su cónyuge. Lo que hace el matrimonio, sin embargo, es crear un historial de deudas conjuntas y nuevas cuentas (cuando se abren) para cada cónyuge, que también se reflejan en los historiales de crédito individuales.,
cuando las parejas abren conjuntamente una cuenta, ambos puntajes de crédito se tendrán en cuenta en el proceso de aprobación. Si un socio tiene un crédito especialmente pobre, ambos podrían tener mala suerte con los prestamistas al abrir una cuenta conjunta, ya que podría resultar en una denegación o tasas y Cargos más altos.
por supuesto, también es cierto lo contrario; si un socio tiene mejor crédito que el otro, su historial y hábito de cumplir con los pagos a tiempo pueden ayudar a la puntuación del otro socio., También existe la opción de que el socio con la mejor puntuación abra cuentas que ambos usarán, aunque esto puede no funcionar tan bien para las solicitudes de hipoteca cuando dos ingresos son útiles.
el resultado es que cuando alguien con poco crédito se casa con alguien con buen crédito, los hábitos de la persona con buen crédito tienden a contagiarse a la otra pareja. El hecho de que muchas parejas puedan aprovechar dos ingresos y combinar, y reducir, muchos costos también ayuda a mejorar sus finanzas., Así que como pareja, usted puede estar en una mejor posición para mantener una base financiera sólida o estar en un buen camino para llegar allí.
Protección Financiera
La mayoría de las personas no se casan por protección financiera, pero el matrimonio proporciona esa ventaja para ambos cónyuges. Para empezar, si uno de ustedes pasa por un mal momento profesional o médicamente, hay alguien más que puede ayudar y, probablemente, generar algunos ingresos.
no es exagerado decir que la protección en un divorcio no es una razón para casarse, pero estar casado proporciona protección si se separa., Se necesita un tribunal o un acuerdo legal para dividir los bienes de una pareja casada. Cada parte tiene cierta protección y una oportunidad de distribución equitativa de los bienes matrimoniales. Cuando dos personas solteras viven juntas, el procedimiento legal para dividir los bienes no es tan claro. Los tribunales han dictaminado en la mayoría de los estados que la Ley de divorcio no se aplica a las parejas no casadas.
esto significa que se aplicará el derecho contractual en la división de los bienes. Un no cónyuge no tiene ningún derecho inherente a ninguno de los activos de la otra persona, incluso si la propiedad se ha comprado utilizando fondos combinados., La excepción a esta regla es el puñado de Estados que permiten el matrimonio de derecho común, pero es un mito que vivir juntos durante un cierto período da incluso a estos socios todos los derechos del matrimonio tradicional. Las parejas deben revisar algunas de esas reglas para entender lo que se aplica a ellas y lo que no.
otros beneficios del matrimonio
Además de consideraciones fiscales, mejor atención médica y acceso a Servicios Financieros y protección legal, las parejas deben considerar los beneficios a menudo pasados por alto, y las posibles compensaciones financieras, de casarse., Comenzaremos con el mejor beneficio de todos: los individuos casados tienden a vivir más tiempo que los solteros. Si bien las razones de ese hecho son complejas, los números y los beneficios no se pueden ignorar, especialmente cuando se trata de la planificación de la jubilación.
hablando de planificación a largo plazo, las parejas también deben considerar que casarse no necesariamente es una excusa para una gran fiesta. Con una boda promedio que cuesta 3 33,900 en 2019 y que contribuye poco a los resultados maritales positivos, las parejas deben sopesar ese costo contra la idea de un pago inicial de una casa.,
las Parejas también deben considerar el hecho de que cuando más se gasta en anillos de compromiso (entre $2,000 y $4,000, por ejemplo) hay una mayor probabilidad de divorcio (1,3 veces, de hecho). En lugar de escuchar a ese vendedor astuto, piense en su pariente sensible que le aconsejaría que puede tener una gran boda y un anillo con clase sin romper el banco.
La Línea de fondo
si su pareja está utilizando las finanzas como una razón para no casarse con usted, su argumento no va bien en contra de los hechos., Casarse y permanecer casado a largo plazo brinda la oportunidad de tener más seguridad financiera, siempre que cada cónyuge practique buenas reglas financieras familiares. No gaste más de lo que tiene y limite—o elimine—el uso de tarjetas de crédito. Además, investigue cómo administrar el dinero en pareja, que es un poco más complejo de lo que podría pensar. No dejes de tener una charla honesta sobre los hábitos de gasto, la ansiedad por el dinero y las metas.,
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