Para a maioria das pessoas que participam de um plano 401(k), através de seu empregador, $19,500 é a contribuição máxima (antes de impostos e Roth) você pode fazer para o seu 401(k) em 2021 (os 50 anos de idade e mais velhos obter um adicional de $6,500 catch-up de contribuição). Esta contribuição” padrão ” é considerada um diferimento eletivo dos empregados. Mas e se o seu plano 401(k) lhe permitisse contribuir mais do que este montante? E quanto mais?

potencialmente até $ 38.500 mais em 2021.,

As contribuições tradicionais após impostos 401(k) são menos comumente oferecidas pelos empregadores, mas para os aforradores pesados ou trabalhadores com rendimentos elevados que têm esta opção, as contribuições tradicionais após impostos são uma ótima maneira de tentar maximizar as suas contribuições totais para a reforma.

“Super-size Me”: 401(k) limites de Contribuição para 2020

401(k) os planos são um tipo de plano de contribuição definido em que você, como empregado, faz as suas próprias contribuições para a sua reforma. Em 2021, o limite de Contribuição Anual Total para planos de contribuição definidos é de US $58.000 (ou us $64.500, se a idade de 50 anos ou mais).,este limite de $58.000 consiste na sua contribuição de $19.500 (combinação de pré-impostos e Roth), bem como quaisquer contribuições correspondentes feitas pelo seu empregador, participação nos lucros do empregador e contribuições tradicionais depois de impostos de 401(k).

qualquer correspondência entre empregadores reduziria potencialmente o montante das contribuições após impostos que poderia fazer num tradicional 401 (k). Mas se o seu empregador não fornecer quaisquer contribuições correspondentes ou participação nos Lucros, você pode contribuir até um adicional de US $38.500 em uma base após impostos para o seu 401(k).,alerta fiscal-mesmo que o seu empregador ofereça contribuições tradicionais 401(k) após impostos, pode não ser capaz de maximizar totalmente a contribuição devido a limites de plano e testes de não discriminação para empregados altamente compensados.como funcionam as contribuições após impostos?agora que já cobrimos diferentes tipos de contribuições que poderiam ser feitas para o seu 401(k), como todos eles funcionam?,

O $19,500 salário de contribuição pode geralmente ser feito como pré-fiscais (tradicional), ou pós-impostos (Roth):

  • Quando você faz antes de impostos, de contribuições, o montante da contribuição para o plano de aposentadoria reduz seu rendimento tributável para esse ano, para que você obtenha um imposto de quebra no ano de contribuir. Quando você retirar no futuro, você vai pagar impostos de renda ordinários sobre o montante total da retirada, base e ganhos incluídos.,com as cotizações pós-impostos, O montante pago não reduz o seu rendimento tributável para esse ano, uma vez que paga o imposto sobre o dinheiro antes de ser pago. Desde que você cumpra os requisitos gerais, os levantamentos serão livres de impostos, ganhos incluídos.

as contribuições após impostos para uma tradicional 401(k) não são dedutíveis do imposto e o imposto sobre o crescimento é diferido, o que significa que os rendimentos serão tributados como rendimento normal após a retirada. Isto é diferente das contribuições Gerais Roth 401 (k), em que os rendimentos e levantamentos são isentos de impostos.,pode estar a perguntar-se o que acontece às cotizações tradicionais 401(k) depois de se reformar ou deixar a sua empresa. O IRS Notice 2014-54 afirma que os ganhos dessas contribuições enquanto eles estão no 401(k) seria rolado para um IRA tradicional, onde você vai pagar imposto após a retirada.

no entanto, as contribuições tradicionais após impostos originais em seu 401(k) são capazes de ser rolados em um Roth IRA sem pagar impostos (uma vez que você já pagou impostos sobre os dólares contribuídos), onde o crescimento futuro e levantamentos são livres de impostos.,

benefício para contribuições após impostos

para aqueles que têm a opção e são capazes de fazer essas contribuições, ele permite que a poupança extra a ser feita em uma conta que cresce imposto-diferido em vez de ser salvo para uma conta tributável, onde você vai dever impostos anuais sobre dividendos. As contribuições tradicionais após impostos permitem-lhe contribuir indiretamente dinheiro para as contas Roth-style quando você pode não ter sido capaz de outra forma.,por exemplo, o seu rendimento pode ser demasiado elevado para fazer contribuições directas do Roth IRA ou pode optar por não fazer contribuições de Roth 401(k) com o seu diferimento electivo porque prefere fazer contribuições antes de impostos para reduzir o seu rendimento tributável.

Se for esse o caso, a única outra maneira que você seria capaz de obter dinheiro em um Roth IRA para o crescimento livre de impostos é executar uma conversão de Roth, que pode exigir que você pague imposto de renda após a conversão.,

A rollover Roth in-Plan

Aqui está uma estratégia para como você pode ampliar ainda mais os benefícios das contribuições tradicionais após impostos 401(k).

Se o seu empregador lhe permite fazer In-Plan Roth rollovers (nem todos os planos oferecem o recurso) – onde você pode efetivamente converter o seu tradicional 401(k) para um Roth 401(k)-você pode iniciar o crescimento isento de impostos sobre suas contribuições após impostos ainda mais cedo.qualquer remuneração sobre as contribuições tradicionais após impostos seria considerada tributável no momento da renovação do Plano Roth., Quanto mais cedo este processo for concluído após a contribuição ser feita, minimizará os ganhos tributáveis.em outras palavras, você não tem que esperar até que você se aposente para obter suas contribuições após impostos em um Roth 401(k).

Medidas a tomar para o seu planeamento da Reforma

para ver se o seu plano 401(k) oferece contribuições tradicionais após impostos, recomendamos contactar o seu administrador do plano.,

Note que a melhoria dos planos de negócios 401 (k) atualmente não oferecem a capacidade para você fazer contribuições após impostos para o seu tradicional 401(k), nem a capacidade de converter fundos tradicionais para fundos Roth enquanto o plano está ativo. Dependendo de cada plano individual, estas opções podem aumentar a complexidade dos testes de não discriminação e levar a reembolsos inesperados. Ao longo do tempo, continuaremos a avaliar o valor dessas capacidades adicionais para os nossos clientes que possuem planos de melhoria 401(k) através de seu empregador.,

para aqueles que têm esta opção, você vai querer considerar todas as contas de aposentadoria que você tem à sua disposição, os benefícios fiscais cada oferta, e seu plano geral de poupança e necessidades de cash-flow. Se estiver interessado, você pode falar com um planejador financeiro para ajudá-lo a tomar a melhor decisão para o seu plano de aposentadoria.

Betterment is not a tax advisor, nor should any information here be considered tax advice. Por favor, consulte um profissional de impostos qualificado.este artigo é fornecido apenas para fins educacionais., Ele não aborda os detalhes de sua situação pessoal e não pretende ser uma recomendação individualizada de que você tome qualquer ação particular, incluindo rolando sobre uma conta existente. Ao decidir se deve rolar uma conta de aposentadoria, você deve considerar cuidadosamente a sua situação pessoal e preferências. Fatores específicos que podem ser relevantes para você incluem: opções de investimento disponíveis, Taxas e despesas, serviços, penalidades de retirada, proteções de credores e julgamentos legais, distribuição mínima exigida, e tratamento do estoque empregador., Antes de decidir rolar, você deve pesquisar os detalhes de sua conta de aposentadoria atual, consultar os impostos e outros consultores com quaisquer perguntas sobre sua situação pessoal, e rever o nosso resumo de relacionamento CRS formulário e outras divulgações.,

Se você está actualmente a participar de um plano 401(k) administradas ou aconselhado por Melhoria (ou suas afiliadas), por favor, entenda que este artigo é parte de uma oferta educativa e que nem Melhorar nem quaisquer de suas afiliadas estão agindo como agente fiduciário, ou que prestam consultoria para investimento ou recomendações, com relação à sua decisão de rolar ativos em seu 401(k) da conta ou qualquer outra conta de aposentadoria.