Como investir em todas as idades

a maioria das pessoas que planejam a aposentadoria estão muito interessadas em descobrir como investir. Afinal de contas, como você economiza e investe nas décadas antes de deixar o seu trabalho de nove a cinco impactos como você vai passar seus anos pós-trabalho. Também é importante saber que a estratégia de alocação de ativos que você usa em seus 20 e 30 anos não vai funcionar quando você está perto (ou em) aposentadoria. Aqui está como investir em todas as idades para atingir seus objetivos de aposentadoria.,

afectação de activos

Antes de considerar como investir durante as diferentes fases da sua vida, é útil compreender o conceito de afectação de activos. Quando se trata de investir, há inúmeras classes de ativos—ou, para simplificar, categorias de investimento”.,”As três principais classes de activos são:

• Ações (equities)
• Bonds (títulos de rendimento fixo)
• caixa e equivalentes de Caixa

Outras classes de activos incluem:

• Commodities
• imóveis
• Futuros e outros derivativos

Cada classe de ativos tem um diferente nível de risco e recompensa—retorna, como eles são geralmente chamados. Como tal, cada classe se comporta de forma diferente ao longo do tempo, dependendo do que está acontecendo na economia geral e outros fatores.,

por exemplo, quando a economia está crescendo, os investidores estão confiantes. Tiram dinheiro do mercado obrigacionista e transferem-no para acções, onde o potencial de ganhos é muito mais elevado.da mesma forma, quando a economia arrefece, os investidores ficam menos confiantes. Tiram dinheiro das acções—que agora parecem demasiado arriscadas—e procuram o refúgio seguro do mercado obrigacionista. As acções e obrigações, portanto, estão negativamente correlacionadas. Quando um sobe, o outro desce, e vice-versa.

Aqui está por que isso é importante. Se você colocar todo o seu dinheiro em uma classe de ativos (i.e.,, todos os seus ovos em uma cesta), e que Tanques classe, você não tem cobertura para proteger o seu capital. Investir em uma variedade de classes de ativos oferece diversificação em seu portfólio. Essa diversificação impede-te de perder todo o teu dinheiro se uma classe de activos der para o torto. Como você organiza os ativos em seu portfólio é chamado de alocação de ativos. Dependendo da sua idade e do número de anos que você tem até que você se aposentar, a alocação de ativos recomendada parece muito diferente.

afectação de activos por idade

, Claro, estas são recomendações gerais que não podem levar em consideração suas circunstâncias específicas ou perfil de risco. Alguns investidores sentem—se confortáveis com uma abordagem de investimento mais agressiva, enquanto outros valorizam a estabilidade acima de tudo-ou têm situações de vida que exigem maior cautela, como uma criança com deficiência.um consultor financeiro de confiança pode ajudá-lo a descobrir o seu perfil de risco., Alternativamente, muitos corretores online têm perfil de risco “calculadoras” e questionários que podem determinar se o seu estilo de investimento é conservador ou agressivo—ou em algum lugar no meio.

em qualquer idade, você deve primeiro reunir pelo menos seis a 12 meses de despesas de vida em um lugar facilmente acessível, como uma conta de poupança, conta do mercado monetário ou CD líquido.,

Início de Planejamento de Aposentadoria: Seus 20

Exemplo de Alocação de Ativos:

• Ações: 80% a 90%
• Títulos: de 10% a 20%

Mesmo que você pode ter recentemente se formou na faculdade e, provavelmente, ainda pagando empréstimos estudantis, use esse tempo para começar a investir. Quer seja numa empresa 401 (k) ou numa conta de reforma individual (IRA) que você se instalou, invista o que puder como 20-qualquer coisa, mesmo que não possa contribuir com o montante recomendado de 10%.,

o Internal Revenue Service (IRS) estabeleceu um limite de Contribuição Anual para as IRAs tradicionais e as iras Roth, que é de 6.000 dólares no total por ano para 2020 e 2021. Para 401 (k) S, O montante máximo que você pode contribuir a cada ano é de US $19.500 em 2020 e 2021. Cerca de 401(k) planos oferecem contribuições correspondentes do empregador, o que significa que eles vão contribuir até uma determinada percentagem do seu salário para o seu 401 (k).

você tem a maior vantagem sobre todos, investindo agora: tempo., Por causa do interesse composto, o que você investir durante esta década tem o maior crescimento possível. Uma vez que você tem mais tempo para absorver as mudanças no mercado, você pode se concentrar em ações de crescimento mais agressivas e evitar ativos de crescimento lento como as obrigações.acções: 70% a 80% obrigações: 20% a 30% dívida: 20% a 30% dívida: 20% a 30% dívida: preciso de começar a guardar o dinheiro., Você ainda é jovem o suficiente para colher os frutos de juros compostos, mas velho o suficiente para estar investindo 10% a 15% de seu rendimento.

mesmo que esteja agora a pagar uma hipoteca ou a iniciar uma família, contribuir para a sua reforma deve ser uma prioridade máxima. Você ainda tem 30 a 40 anos de trabalho ativo, então é quando você precisa maximizar essa contribuição. Certifique-se de colocar o suficiente para obter o jogo da empresa em seu 401(k) e considerar o mapeamento para fora, se você puder. E o max também, já agora.,

pode ainda correr algum risco, mas pode ser altura de começar a adicionar ligações à mistura para ter alguma segurança. acções: 60% a 70% obrigações: 30% a 40% div> div>div> div> div>p> div>algo mais lucrativo-agora é a hora de apertar o cinto e levar a sério. Se você já está no caminho certo, use este tempo para fazer um portfólio sério., Estás no meio da tua carreira, e provavelmente estás a aproximar-te do teu máximo potencial de ganho.

mesmo que você esteja economizando para os fundos da Faculdade de seus filhos ou continuando a pagar sua hipoteca, as economias de aposentadoria devem estar na vanguarda de todas as decisões financeiras. Tens tempo suficiente para pôr a conversa em dia, se tiveres cuidado, mas não tempo suficiente para brincar. Encontre – se com um consultor financeiro se não tiver a certeza sobre quais fundos escolher., Você vai precisar economizar em ativos agressivos como ações para dar aos seus fundos a melhor chance de vencer a inflação, que é o ritmo de aumento dos preços na economia.

No entanto, “agressivo” não significa “descuidado.”Stick with investments that have a track record of producing returns and avoid deals that are” too good to be true.”E continuar a max out contribuições para o seu 401(k) e IRAs.,

quase reforma: 50% e 60%

distribuição por amostragem dos activos:

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• Stocks: 50% a 60%

ligações: 40% a 50%

desde que se está a aproximar da Idade da reforma, não é agora o momento de perder o foco. Se você gastou seus anos mais jovens colocando dinheiro nas últimas ações quentes, você precisa ser mais conservador quanto mais perto você chegar a realmente precisar de suas economias de aposentadoria.,mudar alguns dos seus investimentos para fundos mais estáveis e de baixo rendimento, como obrigações e mercados monetários, pode ser uma boa escolha se não quiser arriscar ter todo o seu dinheiro na mesa. Agora também é a hora de tomar nota do que você tem e começar a pensar em quando pode ser uma boa hora para você realmente se aposentar. Obter conselhos profissionais pode ser um bom passo para se sentir seguro na escolha do momento certo para ir embora.

outra abordagem é jogar o catch-up, canalizando mais dinheiro., O IRS permite que as pessoas que se aproximam da aposentadoria para colocar mais de seus rendimentos em contas de investimento. Trabalhadores com mais de 50 anos podem contribuir com um adicional de US $6.500 por ano para uma contribuição de 401(k)—chamada de Contribuição de recuperação-para 2020 e 2021. Em outras palavras, aqueles com mais de 50 anos podem adicionar um total de US $26.000 a seu 401 (k) ou (us $19.500 + US $ 6.500) em 2020 e 2021. Se você tem um tradicional ou Roth IRA, o limite de Contribuição de 2020 e 2021 é de US $7.000 se você tem 50 anos ou mais.,reforma: 70% a 50% obrigações: 50% a 70% obrigações: 50% a 70%

está provavelmente reformado por agora—ou será muito em breve—por isso é hora de mudar o seu foco do crescimento para o rendimento. Ainda assim, isso não significa que queiras levantar todas as tuas acções. Concentre-se em ações que fornecem receitas de dividendos e adicione às suas participações de obrigações.,

nesta fase, provavelmente receberá prestações de reforma da segurança social, uma pensão da empresa (se tiver uma), e no ano em que completar 72 anos, provavelmente começará a receber as distribuições mínimas necessárias (RMD) das suas contas de reforma.

certifique-se de ter aqueles RMDs na hora—há uma multa de 50% em qualquer quantidade que você deve ter retirado, mas não. Se você tem um Roth IRA, você não tem que tomar RMDs, assim você pode deixar a conta para crescer para os seus herdeiros, se você não precisa do dinheiro.,

Se você ainda estiver trabalhando, a propósito, você não vai dever RMDs na 401(k) que você tem na empresa onde você está empregado. E você ainda pode contribuir para um IRA (mesmo que seja tradicional, graças ao ato seguro que foi aprovado no final de 2019) Se você tiver renda elegível que não exceda os limiares de renda do IRS.

a linha inferior

um provérbio chinês diz: “a melhor altura para plantar uma árvore foi há 20 anos. A segunda melhor altura é agora.”

essa atitude está no centro do investimento., Não importa a sua idade, a melhor altura para começar a investir foi há algum tempo. Mas nunca é tarde demais para fazer alguma coisa.

apenas certifique—se de que as decisões que toma são as correctas para a sua idade-a sua abordagem de investimento deve envelhecer consigo. Também é uma boa ideia encontrar-se com um profissional financeiro qualificado que pode dizer-lhe Onde está e onde precisa de ir.,