Depois de ter assinado todos esses papéis na mesa de encerramento e ter as chaves em sua mão, é finalmente real — você é um proprietário! O que significa que tens uma nova Responsabilidade, um pagamento de hipoteca. Você sabe quando o primeiro pagamento da hipoteca é devido depois de fechar?
em vez de descobrir quando o seu primeiro pagamento é devido depois de ter fechado, é melhor descobrir quando você quer fazer o seu primeiro pagamento, e, em seguida, fechar em conformidade., Eis o que devias saber.
Quando é o primeiro pagamento da hipoteca devido após o fechamento?
você vai fazer o seu primeiro pagamento no primeiro do mês após ter sido proprietário da casa por 30 dias. Então, se você fechar em 18 de julho, o seu primeiro pagamento de hipoteca será devido 1 de setembro. Ao fechar, você terá que pré-pagar os juros sobre o seu empréstimo para os dias em que você é dono da casa, mas ainda não fez um pagamento. Este pagamento de juros será embrulhado em seus custos de encerramento.,porquê?ao contrário da renda, as hipotecas são pagas em atraso. Isto significa que o mutuante irá cobrar o seu pagamento de hipoteca no final de um determinado período de tempo (o mês, neste caso) em vez de no início. É o oposto de como pagamos a renda.
“Quando você está pagando a renda, você está pagando por isso no próximo mês”, explica April Wise, subscritor de hipotecas e gerente de produtos associados em HomeLight Home Loans. “Quando se paga uma hipoteca, paga-se o mês de atraso.,”
Se você está indo de alugar uma propriedade para possuir uma propriedade, você pode organizar o seu pagamento de modo que você essencialmente chegar a “pular” um mês antes de qualquer pagamento de habitação é devido. Ou, uma vez que você não terá que fazer um pagamento até o mês seguinte, você sempre poderia continuar a alugar por mais um mês, a fim de dar a si mesmo mais tempo para mover tudo para fora.
Seu primeiro pagamento de hipoteca incluirá o principal e os juros para o primeiro mês completo que você possui a casa., Você não deve um pagamento principal para qualquer “extra” dias após aquele primeiro mês completo, porque você terá que pré-pagar os juros do empréstimo para aqueles dias “extra” no momento do fechamento.
quando o seu pagamento é devido se fechar …
Wise sugere que verifique novamente e verifique se a sua hipoteca foi transferida para a Entidade Gestora antes de efectuar o seu primeiro pagamento. Normalmente, o mutuante que lhe dá a hipoteca “não vai para a empresa que vai cobrar os seus pagamentos durante a vida do empréstimo; ele vai ser transferido para a funcionária.,”Mas o momento desta transferência nem sempre acontece antes do seu primeiro pagamento, por isso é mais seguro verificar duas vezes com o seu mutuante para determinar para onde você deve enviar o primeiro pagamento.
no início do mês
Mais juros, mais tempo: se você fechar no início do mês, você terá que pagar o maior montante possível de juros no encerramento, mas você também terá muito tempo antes de você ter que fazer o seu primeiro pagamento de hipoteca.,
fim do mês
menos juros, menos tempo: se você fechar no final do mês, você terá quase nenhum adicional, juros pré-pagos para pagar, mas o seu primeiro pagamento virá muito mais cedo.
no Entanto, se você fechar no final do mês, “você corre o risco de ter um atraso”, diz Adam Howell, um experiente Rochester, Minnesota, agente imobiliário que trabalha com 69% a mais de casas de uma única família que a média de agente em sua área.,
atrasos podem acontecer porque o fim do mês é muitas vezes a hora mais movimentada do mês para o banqueiro de hipoteca, Advogado, Empresa de fechamento, ou escritório de título.
Wise recomenda que se você economizou para os custos de fechamento quase exatamente até o centavo (e não para juros), pode ser melhor fechar no final do mês.
a meio do mês
não tanto juros, quantidade decente de tempo: se você escolher o meio do mês para fechar, você vai pagar menos juros e ainda deixar-se com um mês e meio antes dos pagamentos de hipoteca começar., É por isso que muitas pessoas escolhem o meio do mês; é um meio feliz em mais de uma maneira — e se o fechamento for adiado e ocorrer mais tarde no mês, você vai pagar menos no fechamento.
fechar antes do Meio-dia
Howell diz que muitas vezes recomenda fechar de manhã porque você pode correr o risco de a compra não ser financiada. Isso significa que” o vendedor só receberá os fundos no dia seguinte”, ele partilha.se você fechar numa tarde de sexta-feira e a compra não for financiada até o dia seguinte, o vendedor não recebe os fundos até segunda-feira., “E depois corre o risco de o vendedor dizer :” bem, não estamos fechados até eu receber o meu financiamento.'”
Quando são pagamentos considerado em atraso?enquanto os pagamentos de hipotecas são devidos no dia 1 do mês, Wise diz que eles geralmente não são considerados atrasados até depois do dia 15. Quanto ao impacto no seu crédito, ela diz que os pagamentos geralmente não afetará o seu crédito até que eles estejam 30 dias atrasados., Se você pagar no dia 16, Você provavelmente será cobrado uma taxa de atraso, mas você provavelmente não terá nada aparecer em seu relatório de crédito.
no entanto, isso não significa que Wise sugere que você adiar o seu pagamento.
“o Meu melhor conselho, e acho que a melhor prática, é o pagamento de uma hipoteca de pagamento antecipado; não tem o hábito de empurrar-lo todo o caminho para a 15ª vez que o lugar para o tempo é construído para você, para casos de emergência.”
Let’s try it out!,
vamos ver três exemplos de quando um pagamento de hipoteca seria devido, dependendo da data de encerramento selecionada.em primeiro lugar, vamos calcular a taxa de juro diária (que provavelmente será listada na sua divulgação de Encerramento Como “por juro diem”). Para o bem destes exemplos, vamos imaginar que você está pedindo US $300.000 para comprar uma casa a uma taxa de juros de 4%.
- $300,000 X.04 = $ 12,000 / ano
$ 12,000 / 12 = $1,000/mês$1,000 / 30 = $33.,33 – esta é a taxa de juro diária
cada mês você paga parte de seu capital, bem como os juros acumulados para o mês. É importante que você seja capaz de calcular a taxa de juro diária, a fim de determinar o montante total de juros que se acumulou para o mês.
Data-Limite: 3 de abril
porque fecha em 3 de abril, os seus primeiros 30 dias de posse da casa terminarão em 4 de Maio (o dia em que fecha a casa não conta). Lembre-se que o seu primeiro pagamento é devido no primeiro do mês após os primeiros 30 dias você é dono da casa., Seu primeiro pagamento de hipoteca será devido em 1 de junho.
O Pagamento hipotecário que você fizer em 1 de junho incluirá o capital do empréstimo e os juros do empréstimo para Maio. No entanto, uma vez que você fechou em 3 de Abril, você terá que pré-pagar os juros sobre o empréstimo que vai acumular entre 3 e 30 de abril. Terá de fazer esse pagamento no fecho. Neste exemplo, porque você fechou em 3 de Abril, você vai dever juros sobre esses 28 dias.
- $33.33 X 28 = $933.24
Data Limite: 16 de abril
Se fechar em 16 de abril, o seu primeiro pagamento de hipoteca também será devido em 1 de junho.,
O Pagamento hipotecário que você fizer em 1 de junho incluirá o capital do empréstimo e os juros do empréstimo para Maio. No entanto, uma vez que você fechou em 16 de Abril, você terá que pré-pagar os juros sobre o empréstimo que vai acumular entre 16 e 30 de abril. Terá de fazer esse pagamento no fecho.
neste exemplo, porque você fechou em 16 de Abril, você vai dever juros sobre esses 15 dias.
- $33.33 X 15 = $499.95
Data Limite: 29 de abril
por esta altura, poderá estar a apanhar o jeito a isto. Mais uma vez, o seu primeiro pagamento de hipoteca será devido em 1 de junho., Quando você fizer o seu primeiro pagamento de hipoteca em 1 de junho, Você também vai pagar juros para Maio.
Quando você fecha em uma casa, você pré-paga os juros para o resto do mês em que você fecha. Quando você fechar em 29 de Abril, você só tem dois dias de juros acumulados para pagar.
- $33,33 X 2 = $66,66
então quando devo definir a minha data-limite?
ao decidir sobre uma data de encerramento, é realmente sobre o que é mais confortável para você.prefere gastar menos dinheiro na mesa de encerramento? Ou você prefere tempo adicional para ser capaz de fornecer o seu primeiro pagamento de hipoteca?,se ainda se sentir menos confiante em relação ao seu calendário de pagamentos ou se não tiver a certeza de qual o dia que faz mais sentido para fechar, um agente imobiliário qualificado pode ajudá-lo a descobrir.a maior parte do nervosismo do comprador pela primeira vez vem de não saber o que esperar. “Eu sempre encorajo o comprador a fazer um monte de perguntas — me fazer um monte de perguntas”, diz Howell. Ele simplesmente encoraja os compradores a manter a comunicação.,fale com o seu agente sobre o melhor dia do mês para definir a sua data de encerramento para as suas finanças, as suas necessidades de mudança, e qualquer outra coisa que tenha que acontecer — a hipoteca é apenas uma de muitas partes, e você terá o que parece um período de 30 dias de graça para resolver em qualquer dia que você escolher.
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