Se você estiver em dívida séria e não pode manter-se com a reembolsar empréstimos e contas de cartão de crédito, o Capítulo 7 e Capítulo 13 de falência são os dois programas mais comuns que você pode usar para reduzir ou eliminar a sua dívida. (Caso esteja se perguntando, o Capítulo 11 é apenas para negócios.)
Capítulo 7 a falência é conhecida como falência de liquidação. A maior parte da sua propriedade é vendida e usada para pagar as suas dívidas., Capítulo 7 falência é geralmente destinada a pessoas com renda limitada que não têm a capacidade de pagar a totalidade ou parte de suas dívidas.Capítulo 13 Sua propriedade não é vendida quando você pede proteção do Capítulo 13, e se você concluir com sucesso um plano de reembolso ordenado pelo Tribunal, você pode ser capaz de manter a sua propriedade.,depois de completar o plano de reembolso no qual você paga aos seus credores uma parte da dívida pendente durante um período de tempo fixo, quaisquer dívidas não garantidas remanescentes—tais como cartões de crédito e contas médicas—podem ser “liberadas.”Quando a dívida é paga, significa que já não tens de pagar a dívida.
Aqui está um guia rápido de referência para o Capítulo 7 e Capítulo 13 falência.,
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Capítulo 7 |
Capítulo 13 |
| Tipo de falência |
Liquidação |
Reorganização |
| Quem pode solicitar?,o rendimento disponível deve ser suficientemente baixo para ser aprovado no capítulo 7 significa teste não pode ter mais de 394,7255 Dólares de dívida não garantida ou 1,184,200 Dólares de dívida garantida.normalmente de três a cinco meses após a conclusão de todos os pagamentos do plano (geralmente de três a cinco anos) o que acontece com a propriedade em falência?,o administrador pode vender todos os bens não isentos para pagar aos credores os devedores mantêm todos os bens, mas deve pagar aos credores não garantidos um montante igual ao valor dos activos não isentos.Sim (se as necessidades forem satisfeitas) Sim (se as necessidades forem satisfeitas), |
Não |
Sim (Se os requisitos são satisfeitos) |
| Benefícios |
Permite que os devedores rapidamente descarga maior parte das dívidas e começar do zero |
Permite que os devedores para manter sua propriedade e pegar hipoteca não atendidas, de carro, e nondischargeable prioridade de pagamentos da dívida |
| Inconvenientes |
Fiduciário pode vender nonexempt propriedade. Não fornece uma forma de recuperar o atraso nos pagamentos em falta para evitar o encerramento ou a retoma |
deve efectuar pagamentos mensais ao administrador durante três a cinco anos., Poderá ter de pagar uma parte das dívidas gerais não garantidas |
vou perder a minha propriedade se declarar falência?uma diferença importante entre o Capítulo 7 e o capítulo 13 da falência é o que acontece com a sua propriedade e posses.
Capítulo 7 Falência
A maior parte da sua propriedade será vendida e utilizada para pagar as suas dívidas (por essa razão, a falência do Capítulo 7 é muitas vezes escolhida por pessoas que não possuem uma casa). Alguns dos seus bens pessoais estão isentos de serem vendidos, mas há limites no valor das isenções.,existem regras de isenção federais, bem como regras de isenção do estado. Alguns estados permitem que você escolha se você quer usar as isenções federais ou as diretrizes do seu estado. Outros estados podem insistir que você use o nível de isenção do estado. Casais casados que apresentam falência juntos podem tipicamente dobrar o valor das isenções.
exemplos de limites de propriedade e valor exigidos pelas Regras Federais do Capítulo 7 incluem:
*veja abaixo para mais informações.
Homestead
pode reter até $23.675 de capital em casas, Casas móveis, cooperativas ou parcelas funerárias., Se você não usar toda esta isenção, até $11.850 pode ser usado para outras propriedades.
Se tiver menos de $ 23,675 ($47,350 para casais) em capital próprio na sua casa, o seu administrador de falências nomeado pelo tribunal pode decidir não vender a casa, uma vez que não haverá receitas para pagar as suas dívidas após a aplicação da sua isenção. Mas isso não impede o seu credor de executar a hipoteca da propriedade.se o seu capital próprio exceder o limite, a casa pode ser vendida. Você receberá seu montante de isenção, e o resto do produto será usado para pagar dívidas.,os bens pessoais podem incluir aparelhos, livros, instrumentos musicais e animais de estimação. É-lhe concedida uma isenção de 600 dólares por artigo e uma isenção total de 12.625 dólares.
contas de aposentadoria
contas de aposentadoria incluem todas as economias em 401(k) ou 403(b). A isenção total pode ser de até US $ 1,283,025 na poupança da conta de aposentadoria Individual (IRA).Capítulo 13 falência Com uma falência do Capítulo 13, você concorda com um plano de reembolso aprovado pelo Tribunal das suas dívidas., Dependendo do seu rendimento, o seu período de reembolso pode ser de três ou cinco anos.
Se durante o período de reembolso você recuperar os pagamentos em atraso sobre os ativos garantidos (carro, casa) e estão em tempo com os pagamentos correntes, você será capaz de mantê-los após o plano de reembolso está terminado.posso livrar-me da dívida do cartão de crédito se declarar falência o Capítulo 7 ou o Capítulo 13?as dívidas não garantidas, incluindo a dívida de cartão de crédito e a dívida médica, podem ser “liberadas” utilizando o Capítulo 7 ou o Capítulo 13.,se se qualificar para o Capítulo 7, as suas dívidas não garantidas serão liquidadas quando o tribunal aprovar o seu pedido. Isto pode demorar alguns meses.com um arquivo do Capítulo 13, Você deve continuar a fazer pagamentos sobre suas dívidas não garantidas durante o seu plano de reembolso, como instruído em seu plano aprovado pelo Tribunal. Se você concluir com sucesso o seu plano de reembolso, quaisquer dívidas não garantidas restantes podem ser liberadas.quais são as regras de elegibilidade para os capítulos 7 e 13 da falência?,
Capítulo 7 elegibilidade
Capítulo 7 falência é tipicamente para pessoas com renda limitada que não têm a capacidade de pagar a totalidade ou parte de suas dívidas.se o rendimento do agregado familiar for inferior ao nível médio do seu estado, é elegível para o Capítulo 7.se o rendimento do agregado familiar for superior à mediana, deve passar um “means test” que avalie se tem rendimento disponível suficiente para poder pagar algumas das suas dívidas. O rendimento disponível é o rendimento que lhe resta depois de cobrir os custos de vida essenciais.,
Se você for considerado como tendo os meios para pagar pelo menos algumas de suas dívidas, você será obrigado a usar o Capítulo 13 falência.para ser elegível para um plano de reembolso de falência você deve ter:
- rendimento Regular
- total de dívidas não garantidas abaixo de $394,725. Uma dívida não garantida não é apoiada por garantias, como um carro ou casa. Cartão de crédito e dívida médica são dívidas não garantidas.dívida total garantida inferior a 1,184,200 dólares. Uma dívida garantida é um empréstimo em que se penhorou um activo como garantia. A sua casa é a garantia de uma hipoteca., Um carro é uma garantia para um empréstimo automóvel.terei de pagar todas as minhas dívidas com a falência do Capítulo 7 e do Capítulo 13?certas dívidas não podem ser eliminadas nos capítulos 7 ou 13. Isto inclui hipotecas, e carro e empréstimos estudantis.se pedir protecção ao Capítulo 13, poderá ter o saldo de certos empréstimos garantidos reduzido. Por exemplo, em um capítulo 13 “cramdown”, o seu tribunal aprovou plano de reembolso pode reduzir o saldo em seu carro empréstimo para o valor depreciado do carro. Isso pode facilitar o reembolso.,as dívidas não garantidas, tais como saldos de cartões de crédito e dívidas médicas, podem ser “liberadas” em ambos os tipos de falência. Em uma falência Capítulo 13, suas dívidas não garantidas só serão liberadas depois que você completar o plano de reembolso.por quanto tempo um capítulo 7 ou Capítulo 13 de Falências ficará nos Meus Relatórios de crédito e terá impacto nas minhas pontuações de crédito?
Se já estava atrasado nos pagamentos de dívidas antes de declarar falência, as suas pontuações de crédito podem não cair muito mais quando se candidatar à protecção de falência., Mas tipicamente:
- O Capítulo 7 permanece em seus relatórios de crédito por até 10 anos.o Capítulo 13 permanece nos seus relatórios de crédito por até 7 anos.
durante os 7 ou 10 anos em que uma falência está listada nos seus relatórios de crédito, haverá um impacto negativo nas suas pontuações de crédito. Com o passar do Tempo, no entanto, o impacto da falência em suas pontuações vai diminuir.
durante este período Você também pode começar a reconstruir o seu crédito, fazendo pagamentos de conta on-time e gerindo suas dívidas de forma inteligente.como requerer a falência do Capítulo 7 ou do Capítulo 13?,
você deve considerar a contratação de um advogado especializado em falência de consumidores para ajudá-lo a decidir a sua melhor opção de falência e ajudá-lo na petição para o Capítulo 7 ou Capítulo 13 proteção à falência.terá de preencher uma série de documentos oficiais de falência. Se você está se candidatando para o Capítulo 13, Você também irá apresentar uma proposta para pagar suas dívidas. Um administrador de falência nomeado pelo tribunal irá rever o seu plano, e contactar os seus credores, antes de aprovar um plano de reembolso final.a sua petição de falência deve ser apresentada num tribunal de falência dos EUA., Há mais de 90 Tribunais de falência dos EUA nos EUA encontrar um tribunal de falência local dos EUA aqui.Qual é o custo do pedido de falência do Capítulo 7 ou do Capítulo 13?
há uma taxa de arquivo e administrativa quando você arquivo para o Capítulo 7 ou Capítulo 13. Custa $ 335 para pedir uma falência do Capítulo 7 e $ 310 para um capítulo 13. Você pode pedir permissão ao tribunal para pagar as taxas em quatro parcelas mensais. Você também pode solicitar que as taxas sejam anuladas.se contratar um advogado de falências, será também responsável pelo pagamento dos honorários do advogado., Se você contratar um advogado, o custo total provavelmente estará entre US $ 1.500 e US $ 4.000, dependendo se o seu arquivo capítulo 13 ou 7 e a complexidade do caso em geral.
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