O que é uma hipoteca reversa?

para algumas pessoas, o recurso de uma hipoteca reversa é que você pode acessar o dinheiro para despesas de vida e você não fazer quaisquer pagamentos mensais para o mutuante ou pagar os juros até que você vender sua casa. É verdade, mas não é assim tão simples.,com uma hipoteca reversa, os pagamentos que você recebe não estão apenas caindo do céu-eles são retirados do capital que você construiu. O banco está literalmente a emprestar-lhe de volta o dinheiro que já pagou em sua casa ao cobrar-lhe juros ao mesmo tempo. Isto não faz sentido! Estás a pôr-te de novo em dívida. Dívida profunda! Há também toneladas de taxas sobre estes empréstimos, tornando tudo pior.

mas aqui está a verdade mais difícil de todas sobre estas armadilhas: Se você morrer antes de ter vendido sua casa, aqueles que você deixa para trás estão presos com duas opções., Eles podem pagar a hipoteca reversa completa e todos os juros acumulados ao longo dos anos, ou entregar a sua casa ao banco.assim, pode parecer que uma hipoteca reversa é uma opção de fluxo de caixa útil para as pessoas em sua aposentadoria, mas essas hipotecas colocam idosos e seus herdeiros em risco financeiro.

Tipos de Hipotecas Inversas

Como outros tipos de hipotecas, existem diferentes tipos de hipotecas inversas., Enquanto todos eles basicamente funcionam da mesma forma, existem três principais para saber sobre:

A hipoteca reversa HECM da Administração Federal de habitação

a hipoteca reversa mais comum é a hipoteca de Conversão de capital próprio (HECM). HECMs foi criado em 1988 para ajudar os americanos mais velhos a fazer face às despesas, permitindo-lhes entrar na equidade de suas casas sem ter que se mudar.

Se você tem 62 anos ou mais, você pode se qualificar para um empréstimo HECM e usá-lo para qualquer finalidade., Algumas pessoas vão usá—lo para pagar contas, férias, renovações em casa ou até mesmo para pagar o montante restante em sua hipoteca regular-o que é loucura! E as consequências podem ser enormes.os empréstimos HECM são mantidos sob rédea curta pela Administração Federal da habitação (FHA). Eles não querem que você falte em sua hipoteca, então por causa disso, você não vai se qualificar para uma hipoteca reversa se sua casa vale mais do que um determinado montante.1

E se você se qualificar para um HECM, você vai pagar um grande prémio de seguro hipotecário que protege o mutuante (Não você) contra quaisquer perdas.,

hipoteca reversa proprietária

hipotecas reversas proprietárias não são reguladas federalmente como as hipotecas HECM. São oferecidos por empresas privadas ou operadas.e como eles não são regulados ou seguros pelo governo, eles podem atrair proprietários com promessas de montantes de empréstimo mais elevados—mas com a captura de taxas de juros muito mais elevadas do que aqueles seguros federais de hipotecas inversas.

eles vão mesmo oferecer hipotecas reversíveis que permitem que os proprietários de casa para pedir mais de seu capital próprio ou incluir casas que excedem o montante máximo federal.,

isto pode soar bem, mas o que realmente significa é um montante maior de dívida contra o seu nome.

hipoteca reversa única

uma hipoteca reversa única é oferecida por agências governamentais a nível estadual e local, e por grupos sem fins lucrativos também.

é um tipo de hipoteca reversa que coloca regras e restrições sobre como você pode usar o dinheiro do empréstimo. (Então você não pode gastá-lo em férias chiques!)

Usually, single-purpose reverse hipotecas can only be used to make property tax payments or pay for home repairs.,

O ponto principal destes empréstimos é ajudar a mantê-lo em sua casa se você cair para trás em custos como Seguro de casa ou impostos de propriedade, ou se você precisar fazer reparos em casa urgentes. A coisa a lembrar é que o emprestador tem que aprovar como o dinheiro será usado antes do empréstimo é dado o OK.estes empréstimos também não estão cobertos pelo seguro federal, por isso os mutuantes não têm de cobrar apólices de seguro hipotecário. Mas uma vez que o dinheiro de uma hipoteca reversa única tem de ser usado de uma forma específica, eles são geralmente muito menores em sua quantidade do que empréstimos HECM ou hipotecas reversas proprietárias.,

Hipoteca Reversa Requisitos

para se qualificar Para uma hipoteca reversa, você deve:

• Ser, no mínimo 62 anos de idade.
• possui um off-pago (ou, pelo menos, consideravelmente pago-para-baixo) home
• Ter esta casa como sua residência principal
• Devo zero federal dívidas
• Ter o fluxo de dinheiro para continuar a pagar impostos sobre a propriedade, HOA taxas, seguros, manutenção e outras despesas de casa

E não é só você que tem de qualificar—sua casa também tem que cumprir certos requisitos., As habitações unifamiliares e as unidades multi-familiares com até quatro parcelas (desde que viva numa das unidades) são elegíveis para uma hipoteca reversa. O programa HECM também permite hipotecas inversas em condomínios aprovados pelo Departamento de habitação e Desenvolvimento Urbano.

desvantagens Hipotecárias inversas

Antes de você ir e assinar os papéis em uma hipoteca reversa, confira estas quatro principais desvantagens:

não é realmente uma linha de vida.

você pode estar pensando em fazer uma hipoteca reversa porque você se sente confiante empréstimo contra a sua casa., Além disso, não estás a planear fazer nenhuma loucura com o dinheiro, certo?mesmo que possa parecer uma tábua de salvação, não é. Vamos fazer assim: Imagine ter $100 no banco, mas quando você vai levantar esses $100 em dinheiro, o banco só lhe dá $60—e eles cobram juros sobre esses $60 dos $40 que eles guardam.se não aceitarias esse “Acordo” do banco, porque queres fazê-lo com a tua casa em que passaste décadas a pagar uma hipoteca?mas é exactamente isso que uma hipoteca reversa faz., Só lhe é permitido aceder a uma determinada percentagem do valor da sua casa—com base em vários factores como o seu valor de casa, a quantidade de capital próprio que acumulou e a sua idade.2

mas mesmo assim, você não vai receber a porcentagem completa para a qual se qualifica. Por quê? Porque há taxas a pagar, o que nos leva ao próximo ponto . . .

você vai dever taxas. Muitas taxas.as hipotecas reversíveis são carregadas com custos adicionais. E a maioria dos mutuários optam por pagar essas taxas com o empréstimo que estão prestes a obter-em vez de pagá-los fora do bolso. A questão é que isto custa mais a longo prazo!,os credores podem cobrar até 2% do valor de uma casa numa taxa de originação paga antecipadamente. São $ 4.000 por uma casa de $ 200.000.3

• será também cobrado um prémio inicial de seguro hipotecário de 2%, seguido de um prémio anual de seguro hipotecário de 0,5%. Então, numa casa de 200 mil dólares, é um custo anual de 1000 dólares depois de pagares 4 mil dólares adiantado, claro!4
• Os custos de encerramento de uma hipoteca reversa são como aqueles para uma hipoteca regular e incluem coisas como avaliações domésticas, verificações de crédito e taxas de processamento.,
• taxas de Serviço são outra despesa mensal que vem no seu caminho com uma hipoteca reversa.então, antes que te apercebas, sugaste milhares da tua hipoteca reversa antes mesmo de veres o primeiro cêntimo!

  e uma vez que uma hipoteca reversa só está a permitir-lhe aceder a uma percentagem do valor da sua casa de qualquer forma, o que acontece quando atingir esse limite? O dinheiro pára.pior ainda, a taxa de juro começa a subir assim que assinar o contrato de hipoteca reversa., Então a quantia de dinheiro que você deve sobe todos os anos, todos os meses e todos os dias até que o empréstimo seja pago.é provável que devas mais do que a tua casa vale.

os anunciantes que promovem hipotecas inversas adoram girar a velha linha: “você nunca vai dever mais do que a sua casa vale!”

mas isso não é exatamente verdade por causa dessas altas taxas de juros.,ge Quantidade

de us$100.000 (lump sum)

Inverter Taxa de Juros de Hipotecas

5%

a Idade no Momento do Empréstimo

o Prazo de Duração do Empréstimo

de 25 anos

Total de Juros Acumulados

$238,635

Total em Dívida no Final do Mandato ou Morte

$338,6355

Neste exemplo, você recebe us $100.000 a partir de sua hipoteca reversa em seus us $200.000 casa., Digamos que vives até aos 87 anos. Quando morreres, a tua propriedade deve $ 338,635 pela tua casa de $ 200,000.então, em vez de terem uma casa paga para passar para os vossos entes queridos depois de partirem, eles vão ficar com uma nota de $138.635. É provável que tenham de vender a casa para liquidar o saldo do empréstimo com o banco, se não puderem pagar.por mais horrível que isso soe, você pode sentir que uma hipoteca reversa é a única escolha que você tem—talvez você esteja tendo dificuldade em fazer com que as despesas sejam satisfeitas na aposentadoria. Mas uma opção a considerar é reduzir a sua actual casa., Se você está gastando mais de 25% de seu rendimento em impostos, taxas de HOA, e contas domésticas, isso significa que você é pobre casa. Contacte um dos nossos fornecedores locais endossados e eles ajudá-lo-ão a navegar nas suas opções.pode perder a sua casa.se um credor hipotecário lhe disser: “não perderá a sua casa”, não estão a ser honestos consigo. Podes perder a tua casa se tiveres uma hipoteca reversa.,

pense sobre as razões que você estava considerando obter uma hipoteca reversa em primeiro lugar: o seu orçamento é muito apertado, você não pode pagar suas contas diárias, e você não tem em qualquer outro lugar para se virar para algum dinheiro extra.de repente, você sacou o último pagamento de hipoteca reversa, e então a próxima conta fiscal aparece. Alguns dias depois, as contas começam a acumular-se.se não pagar os seus impostos ou as suas outras contas, quanto tempo vai demorar até alguém bater à porta com um aviso de apreensão de propriedade para tirar a coisa mais valiosa que possui?,

não muito longo de todo. E essa é talvez a maior razão para evitar estes produtos financeiros predatórios.uma hipoteca reversa é uma boa ideia?

Antes de tomar qualquer decisão sobre uma hipoteca reversa, você deve falar com um especialista que sabe os ins e outs de tudo o que tem a ver com hipotecas. Nossos amigos de confiança na Churchill Mortgage vai equipá-lo com a informação que você precisa para tomar a decisão certa.