quando você lê sobre o planejamento de aposentadoria online qualificado vs. não qualificado aparecem com bastante frequência. Estes termos são tão comuns que você pode sentir vergonha de perguntar o que eles significam. Ao contrário de outra linguagem de aposentadoria, qualificado vs. não-qualificado são essenciais para o planejamento de aposentadoria, então vamos cavar e obter uma compreensão clara.

as noções básicas

alguma vez se perguntou Por Que Razão O IRS está tão envolvido no seu planeamento da reforma?, É porque provavelmente tens contas de reforma que vêm com benefícios fiscais muito atraentes. Se você fosse depositar seus fundos de aposentadoria em uma conta de investimento regular, você pagaria impostos sobre contribuições e impostos anuais sobre todos os ganhos de investimento. Digamos, por exemplo, que vendeu 100 acções e fez mil dólares, pagaria impostos sobre esses mil dólares quando fez os seus impostos para esse ano. O mesmo acontece com quaisquer dividendos que você recebe ou qualquer outro “ganho de capital”.”

as contas de reforma são diferentes., Dependendo do tipo de conta de aposentadoria que você detém, você não vai pagar quaisquer impostos sobre os seus ganhos até que você retirar o dinheiro potencialmente décadas a partir de agora. É muito dinheiro extra, tudo graças ao IRS.

mas a história provou que se houver uma lacuna, as pessoas vão encontrá-la e tirar proveito dela. Por causa disso, o IRS coloca regras sobre esses planos de aposentadoria beneficiados fiscais para fechar as brechas.

planos qualificados

Se tiver um 401(k) tem um plano qualificado., Planos qualificados caem sob um conjunto de leis que vêm da Lei de segurança de renda de aposentadoria dos funcionários, mais conhecido como ERISA na indústria. Os empregadores gostam de planos qualificados porque eles recebem uma quebra de imposto para quaisquer contribuições que fazem para os seus empregados. A sua empresa pode contribuir com uma determinada percentagem do seu rendimento para o seu 401 (k) como parte do seu pacote de benefícios. Uma das razões pelas quais fazem essas contribuições é a isenção fiscal que recebem.

como empregado, você recebe os benefícios que vimos acima., Quando presta uma contribuição para um não-Roth 401 (k) ou IRA, a sua entidade patronal efectua esses depósitos em seu nome sem cobrar impostos. Isto é chamado de contribuição antes de impostos. Você também não paga impostos sobre os ganhos de investimento da conta até que você faça os levantamentos mais tarde na vida.

mas com as vantagens vêm as regras. Para o empregador, os planos qualificados devem ser oferecidos a todos os empregados, desde que cumpram requisitos muito mínimos—1 ano de emprego a tempo inteiro, por exemplo. Também não pode haver uma diferença nos níveis de compensação., Por exemplo, se a empresa corresponde a 1% do salário de um empregado, não pode igualar executivos de nível superior a uma taxa mais elevada. Todos são iguais.

os trabalhadores são abrangidos pelas regras que provavelmente conhece. Você só pode depositar tanto nessas contas a cada ano — $ 18.500 por 401(k)s anualmente a partir de 2018, por exemplo. Outras contas de aposentadoria têm diferentes máximos e oferecem benefícios adicionais para as pessoas mais próximas à aposentadoria.

em seguida, você não pode tomar levantamentos até que você tenha pelo menos 59 ½ sem incorrer em uma pesada taxa de penalização de 10 por cento., Alguns planos também exigem que você comece a tomar levantamentos no momento em que você chegar a 70½, e há certos tipos de investimentos que você não está autorizado a manter em planos qualificados. Claro, há mais regras e muitos outros tipos de planos qualificados do que apenas o 401(k), mas você começa a idéia.

planos não qualificados

planos não qualificados ainda fazem parte do seu pacote de aposentadoria, mas não vêm com todas as mesmas regras que os planos qualificados., A boa notícia é que esses planos muitas vezes ainda permitem que os funcionários para adiar impostos até a aposentadoria, mas eles não são dedutíveis para o empregador e o empregado tem que pagar impostos sobre as contribuições imediatamente. Planos não qualificados são muitas vezes vantagens extras oferecidos a funcionários de nível mais elevado apenas para que não há nenhuma regra que todos devem ter a opção de contribuir.os planos não qualificados não têm um montante máximo de contribuição. Os trabalhadores e os empregadores podem contribuir o quanto quiserem., Na verdade, uma das razões para os planos não qualificados é porque os trabalhadores altamente remunerados podem ter limites máximos de contribuição mais baixos no seu plano de reforma da empresa devido às regras IRS em torno de “trabalhadores altamente compensados.”Planos não qualificados permitem que os funcionários mais bem pagos economizem o suficiente para se aposentar e viver um estilo de vida semelhante ao que atualmente desfrutam.,