a falência pessoal é muitas vezes a opção de último recurso depois de um indivíduo ter passado por circunstâncias financeiras difíceis. Normalmente, o pressuposto é que a falência resulta de irresponsabilidade financeira e abuso de crédito prolongado. No entanto, nem sempre é assim.

as pessoas apresentam falência por uma variedade de razões, incluindo desemprego, divórcio e despesas médicas. De fato, em 2019, a CNBC informou que dois terços dos registros de falências citaram questões médicas como a razão., Se uma das razões acima tem você pensando em declarar falência, há alguns fatores-chave que você precisa considerar primeiro antes de iniciar qualquer processo de falência.declarar falência não é uma decisão a tomar de ânimo leve, pois tem consequências a longo prazo. Estas consequências podem ser muito limitantes e impactantes para você como o filer. Como resultado, é importante que entendam o processo. Também é importante considerar todas as suas opções alternativas. Este artigo decompõe as coisas-chave que você precisa saber sobre os diferentes tipos de falências.,

Conteúdo

  • o Que é a falência
  • Como é a falência declarada
  • Diferentes tipos de falências
  • Como a falência
  • Consequências do pedido de falência
  • qualificar para um empréstimo ou cartão de crédito após a declaração de falência
  • Alternativas para a falência
  • A vida após a falência: Passos para a recuperação

o Que é falência?quando uma pessoa não pode pagar dívidas que deve, é considerada falida. A falência é um processo legal tratado através dos tribunais federais dos Estados Unidos., Durante este processo, os juízes de falência tomam as decisões finais sobre os casos, incluindo se um indivíduo é elegível para declarar falência ou não.

a falência é normalmente reservada para situações em que um mutuário está em dívida excessiva que não consegue ultrapassar. Por exemplo, se você está enfrentando a execução hipotecária em sua casa ou são incapazes de pagar outras dívidas que você possui.como declarar falência?

o indivíduo que está em dívida ou deve dinheiro tem que declarar falência. Para iniciar um processo de falência, você tem que apresentar uma petição de falência., Assim que o pedido for recebido, terá de comparecer perante um tribunal e explicar as circunstâncias que levaram à sua situação financeira actual.

diferentes tipos de falências

Existem diferentes tipos de falências que um devedor pode apresentar. Estes tipos de falências dependem em grande medida das circunstâncias pessoais. Em termos gerais, as duas categorias principais são o Capítulo 7 e o capítulo 13 da falência, que são explicados a seguir.no capítulo 7, a falência, os consumidores, com baixos rendimentos, podem aplicar-se para apagar algumas das suas dívidas., Esta forma de falência é conhecida como falência de liquidação. Isto significa que muitos dos seus bens serão vendidos para pagar a dívida.

um administrador é escolhido para gerir este processo e apenas os activos que não estão isentos são colocados à venda. Exemplos de ativos isentos podem incluir o capital próprio em sua casa, uma pensão, ou um veículo até um determinado montante. Uma vez que o administrador tenha vendido todos os activos elegíveis e utilizado as receitas para pagar a dívida pendente, a dívida restante será perdoada.,

condições Específicas para o Capítulo 7 falência

Capítulo 7 falência contém algumas condições mínimas eles incluem:

  • Você não tiver depositado anteriormente para o Capítulo 7 falência nos últimos 8 anos e,
  • Você deve ser capaz de passar de um meio de teste que essencialmente determina se sua renda é baixa o suficiente para se qualificar para o Capítulo 7 falência.

Uma vez que estas condições tenham sido cumpridas, um processo formal de classificação da dívida começa. Neste processo, a dívida é classificada como garantida ou não garantida., Dentro de cada categoria, as obrigações pendentes são então classificadas com base na prioridade de pagamento.as dívidas não garantidas (dívida não coberta por activos) têm maior prioridade nos processos de falência. Estas incluem obrigações fiscais, pensão de alimentos e pedidos de indemnização por danos pessoais apresentados contra o devedor. Após o pagamento da dívida não garantida, a dívida garantida (dívida coberta por activos, por exemplo, hipotecas) é a seguir.este tipo de falência é uma forma menos grave de falência e é por vezes referido como a falência dos assalariados., Como o nome indica, esta falência é reservada para aqueles com um rendimento que podem pagar a totalidade ou parte de suas obrigações financeiras sem ter seus ativos recuperados.este tipo particular de falência ajuda os mutuários que têm acesso a fundos mas estão sob pressão dos seus credores a pagar as suas dívidas o mais rapidamente possível.com falência do Capítulo 13, Você tem 3 a 5 anos para pagar suas obrigações pendentes. Você também é obrigado a usar todo o seu rendimento disponível para atender seus pagamentos mensais., Em linha com isso, você vai precisar apresentar o que é conhecido como um plano de reorganização ou reembolso.semelhante ao Capítulo 7 Falência, um administrador é nomeado para gerir as finanças e este administrador é responsável por cobrar pagamentos do devedor e pagar aos credores o seu dinheiro. Este tipo de falência pode ser apelativo para você se você está preocupado em perder sua casa para executar a hipoteca e quer manter seus bens no lugar.,

como declarar falência

como declarar falência do Capítulo 7

para declarar falência do Capítulo 7, terá de passar pelos seguintes passos descritos abaixo. Todo o processo levará cerca de 4 meses para ser concluído. Para começar, é essencial encontrar e trabalhar com um advogado experiente falência. Os passos são os seguintes:

  • passo 1: apresentar uma petição junto a um tribunal de falências local, juntamente com todas as suas demonstrações financeiras. Isso inclui todos os seus rendimentos, lista de dívidas, listas de ativos, declarações fiscais recentes, etc.,
  • Step 2: Complete o necessário aconselhamento de falências. Isto normalmente custa $ 50 para completar. Outros custos incluem uma taxa de arquivamento de ~ $ 335 para a petição (a partir de 2019), taxas judiciais e honorários de advogados.ao avaliar o custo da declaração de falência, pode ser tentador apresentar a papelada necessária por conta própria. No entanto, a importância de trabalhar com um advogado qualificado não pode ser exagerada. Trabalhar com um profissional qualificado vale a pena., Especialmente por causa da papelada necessária para passar pelo processo, juntamente com o potencial que poderia ser rejeitado pelo Tribunal de falência se a papelada é arquivada incorretamente.

    como declarar falência do Capítulo 13

    para declarar falência do capítulo 13, você precisa seguir os passos descritos abaixo. Antes de começar, você precisa garantir que sua dívida não garantida, por exemplo, cartões de crédito, empréstimos pessoais, etc, não exceda $394,725 e sua dívida garantida não exceda $1,184,200. Estes limiares são revistos periodicamente para acompanhar a inflação.,

    Passo 1: Encontrar um advogado de falências

    • Pode muitas vezes obter uma avaliação gratuita da maioria dos advogados para ver se eles são uma boa combinação para trabalhar.

    Passo 2: apresente a sua petição e pague a taxa de depósito necessária

    • Esta taxa está atualmente em $ 235 (a partir de 2019) e vai para o Tribunal de falência. Além disso, uma taxa administrativa de US $75 também é necessária.esta documentação inclui uma lista dos credores pendentes e os montantes que deve a cada um deles.,provas e documentos detalhando o seu rendimento.
    • uma lista dos seus bens, tais como propriedade e veículos (se houver quaisquer contratos
      em seu nome, estes terão de ser fornecidos também).uma lista das suas despesas de vida mensais.
    • a sua declaração fiscal mais recente e uma declaração que mostra os seus impostos não pagos.não é uma decisão fácil de tomar e é uma decisão a levar a sério. Certificando-se especificamente de que você tem uma boa compreensão das potenciais consequências., Algumas das principais consequências da declaração de falência incluem:

      uma capacidade Limitada para pedir dinheiro emprestado no futuro

      • uma Vez que você tenha passado pelo processo de falência, será extremamente difícil de obter acesso a linhas de crédito como um permanente registro público vai existir em seu nome. Se você não está acostumado a um estilo de vida de pagar por itens em dinheiro, isso pode provar ser um desafio para o seu estilo de vida indo para a frente como os cartões de crédito são muito comumente usados na sociedade.,

      o seu relatório de crédito irá mostrar o seu registo de falências por até 10 anos

      • isto está estipulado na Lei de Relato de crédito justo que permite às agências de crédito declarar falência. Não só isso terá impacto na sua capacidade de contrair empréstimos no futuro, como também poderá ter um impacto limitado na sua carreira, uma vez que os credores fazem verificações de antecedentes durante o processo de emprego.

      À medida que prossegue com o processo de falência, é imperativo obter uma cópia dos seus relatórios de crédito de cada uma das três agências, tanto antes como depois do processo., As três agências são Equifax, TransUnion, e Experian. Isto é para garantir que suas informações em seus registros estão corretas. Fazê-lo poderia minimizar quaisquer desafios no futuro.

      qualificar-se para um empréstimo ou cartão de crédito após a declaração de falência

      enquanto a falência pode não ser o processo mais fácil de navegar, passando por ele não tem que soletrar o fim da sua relação com o crédito. Há passos que você pode tomar para construir o seu crédito de volta a um nível saudável.,

      verifique o seu crédito

      como mencionado acima, o melhor lugar para começar é verificar os seus relatórios de crédito para garantir que eles refletem com precisão as suas circunstâncias financeiras. Os relatórios terão de reflectir a falência, bem como mostrar um registo de que a dívida foi libertada.

      alavancagem de um cartão de crédito garantido

      o próximo passo, se você está olhando para obter um cartão de crédito, é solicitar um cartão de crédito garantido. Um cartão de crédito garantido é uma excelente maneira de reconstruir o seu crédito., As instituições financeiras estão confortáveis com a emissão deste tipo de crédito porque ele é apoiado por fundos em sua conta bancária. Os fundos servem como linha de crédito para o cartão e se você nunca falhar, os fundos podem ser utilizados como garantia.

      uma forma alternativa de obter um cartão de crédito é trabalhar com um amigo ou família e ser adicionado como um usuário autorizado para a conta de cartão de crédito dessa pessoa. O titular do cartão principal terá a responsabilidade exclusiva de pagar o cartão. No entanto, o usuário autorizado beneficia do impulso para a sua pontuação de crédito se a conta for paga a tempo.,

      é aconselhável verificar com a empresa do cartão de crédito para confirmar se a conta será adicionada ao seu histórico de crédito como um usuário autorizado. Fazer pagamentos a tempo e garantir que estes são relatados em seu histórico de crédito são as melhores maneiras de garantir que você ganha os benefícios deste arranjo.

      alavancar uma conta de construtor de crédito

      outra alternativa para melhorar a sua pontuação de Crédito ao ponto em que você pode se candidatar a um cartão de crédito é alavancar uma conta de construtor de crédito. Uma conta credit-builder, também conhecida como crédito builder empréstimo, é um pequeno empréstimo retirado em seu nome., No entanto, em vez de os fundos serem desembolsados diretamente para você, o emitente de conta Credit-builder detém-no na forma de um empréstimo garantido, colocando o seu dinheiro em um certificado de depósito.

      alternativas aos diferentes tipos de falências

      decidir se declarar falência ou não pode ser uma decisão difícil. Se você está se perguntando o que fazer, pode ajudar a saber que existem opções alternativas lá fora., Algumas opções incluem:

      planos de gestão da dívida

      você pode ser capaz de negociar um plano de gestão da dívida em que você como o devedor é capaz de pagar o capital total ao longo de um período de tempo acordado. Isso cria um plano de pagamento mensal que é feito sob medida para cobrir suas necessidades específicas e pode ajudar a fornecer alguma estrutura para o seu processo de pagamento. Uma coisa a notar no entanto é que o mutuante não tem a obrigação de concordar com ele.,

      consolidação da dívida

      feito corretamente, a consolidação da dívida combina todas as suas dívidas pendentes em um único montante com uma taxa de juro mais baixa e um pagamento mensal mais sustentável. A consolidação da dívida assume normalmente a forma de um empréstimo e as taxas de juro são normalmente muito inferiores às cobradas por cada empresa de cartões de crédito.esta é uma alternativa à consolidação da dívida. A liquidação da dívida visa permitir a um devedor efectuar um pagamento de montante fixo que normalmente é inferior ao que o devedor actualmente deve., Este montante é normalmente de 50 a 75% do valor original da dívida. Os credores reportarão isto como “liquidado por menos do que acordado” aos credit bureaus. Este registo continuará a fazer parte do seu relatório de crédito durante sete anos.

      empréstimos pessoais

      mesmo com crédito ruim, você pode solicitar um empréstimo pessoal, dependendo das especificidades da sua situação. No entanto, as taxas de juro serão incrivelmente elevadas, assim como o pagamento mensal. Por isso, terá de determinar se esta opção é adequada para si.,

      vida após falência: Medidas a tomar para a recuperação

      evitar a dívida

      Uma vez concluído o processo de falência, você pode querer reconstruir o seu crédito. Embora isso seja possível, também é aconselhável fazê-lo cautelosamente. Alguns passos para garantir uma relação saudável com o dinheiro incluem certificar-se de que você tem limites firmes ao usar um cartão de crédito para fazer compras.

      adicionalmente, você quer ter certeza de que você está pagando o seu cartão no final de cada mês, sem dúvida., Priorize apenas fazer compras em seu cartão de crédito que você pode pagar na totalidade a cada mês, e siga em frente ao fazer isso.

      Aprenda a orçamentar

      orçamentação deve naturalmente tornar-se um componente chave em suas ferramentas para navegar com sucesso a vida após a falência. Enquanto a orçamentação requer disciplina, é muito mais fácil com uma série de ferramentas para ajudar no processo. Para alguns, trabalhar com caneta e papel pode ser ideal, enquanto para outros, usando ferramentas online pode ser ideal., Outras estratégias, como automatizar suas contas e economias, ajudarão a garantir que você esteja cumprindo suas obrigações de forma consistente.sem dúvida que surgem emergências e ter um fundo de emergência robusto vai um longo caminho. Um fundo de emergência pode ser estabelecido economizando dinheiro em uma conta separada que você não tem necessariamente acesso imediato. O montante recomendado para começar é de US $1.000 com um objetivo de chegar a 3 a 6 meses de suas despesas de vida principal.,

      ao fechar

      quando se trata de declarar falência, é importante levar tudo o acima em consideração. E também para tentar esgotar todas as suas opções alternativas. Também é muito importante lembrar que para melhorar a sua situação financeira Você também precisará melhorar suas habilidades de gestão de dinheiro, mentalidade e auto-disciplina.