home equity lines of credit — mai bine cunoscut sub numele de HELOCs — sunt o opțiune viabilă pentru împrumutul împotriva capitalului propriu din casa dvs. pentru a plăti unele dintre cheltuielile mari ale vieții, cum ar fi costurile de educație, datoria medicală sau renovarea casei. Acestea pot fi o alternativă bună la cardurile de credit cu dobândă mare sau la împrumuturile personale, mai ales atunci când aveți nevoie de finanțarea unei achiziții mari. Cele mai bune rate de împrumut de capital acasă sunt cu mult sub ratele pe care le obțineți cu împrumuturi personale și alte forme de credit., să aruncăm o privire mai atentă la HELOCs, modul în care acestea sunt diferite de alte produse de împrumut, și care sunt creditorii care oferă cele mai bune rate acolo astăzi.

7 cele mai Bune HELOC Ratele de 2020

PenFed Uniune de Credit — Incepand de la 3.75% APR

cu toate cooperativele de credit, trebuie să fie un membru al PenFed Uniune de Credit în scopul de a obține acces la produsele lor. Acestea fiind spuse, odată ce vă alăturați, acestea oferă o serie de opțiuni de capital de origine pentru a alege de la., Aceasta include o opțiune HELOC numai pentru dobândă, care vă permite să plătiți doar dobânda pe linia dvs. de credit în timpul perioadei de tragere, ceea ce va reduce drastic plățile.

dacă alegeți să mergeți pe acea rută, totuși, este important să rețineți că, odată ce perioada de tragere s-a încheiat, plata dvs. va crește substanțial, deoarece va trebui să începeți să plătiți atât principalul, cât și dobânda la împrumut.,banca Americii este o instituție mare, cu sucursale peste tot în întreaga națiune, care este unul dintre lucrurile pe care le-a merge pentru ea. Dacă sunteți o persoană care preferă hands-on ajutor cu procesul de aplicare, dimensiunea de acest creditor ar putea fi de folos pentru tine. Mărimea Bank of America le permite, de asemenea, să ofere reduceri care nu sunt oferite de concurență.

cu BofA, aveți șansa de a reduce rata dobânzii la HELOC, făcând lucruri precum înscrierea pentru plăți automate., BofA oferă, de asemenea, o opțiune de a trece la un model cu rată fixă, dacă decideți la un moment dat că preferați plăți lunare mai previzibile.Chase Bank este o altă mega-instituție, care este probabil motivul pentru care opțiunea lor home equity line of credit (HELOC) este foarte comparabilă cu cea oferită de Bank of America. Chase oferă reduceri ale ratei dobânzii în schimbul îndeplinirii unor sarcini simple, cum ar fi efectuarea plății pentru Chase HELOC dintr-un cont de verificare Chase.,Chase oferă, de asemenea, debitorilor posibilitatea de a trece la un HELOC cu rată fixă și, ca bonus, puteți împrumuta sume mai mari de bani de la Chase decât puteți de la majoritatea celorlalte bănci, deci dacă proiectul dvs. are un preț mare, Chase poate fi calea de urmat.

PNC Bank — APR variază în funcție de locație

abordarea PNC Bank față de împrumuturile HELOC nu este foarte transparentă, dar este unul dintre creditorii cu cele mai mici comisioane legate de HELOC, ceea ce este pozitiv., De fapt, compania este foarte deschisă pe site-ul său web cu privire la toate taxele pe care le percepe pentru produsul său HELOC, care sunt minime în comparație cu alți creditori.totuși, dezavantajul este că PNC nu dezvăluie în mod deschis cerințele minime de credit, ceea ce înseamnă că va trebui să aplicați pentru a afla dacă vă calificați. PNC nu face clar care este suma maximă a creditului pe care o vor emite, afirmând doar că proprietarii de case vor putea împrumuta până la 89.9% din valoarea împrumutului (LTV) pe casa lor.

SunTrust-începând de la 3.,75% aprilie

în comparație cu alte bănci, SunTrust oferă o rată a dobânzii introductivă relativ scăzută pentru primele douăsprezece luni ale perioadei de tragere. Cu toate acestea, chiar și după încheierea perioadei de introducere a ratei, gama APR disponibilă a companiei tinde să scadă sub medie. În plus, linia maximă disponibilă de credit pe care o oferă este mai mare decât media la $500,000. În cele din urmă, SunTrust este o alegere bună pentru un HELOC, deoarece atâta timp cât păstrați contul deschis timp de cel puțin trei ani, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la plata costurilor de închidere a împrumutului.

Banca SUA-începând de la 3.,40% APR

banca americană are cel mai mare potențial de împrumut împotriva HELOC-ului dvs. la un maxim de $750,000, dar este important să rețineți că este posibil să nu vă calificați să împrumutați atât de mult. Veți fi limitat de valoarea casei dvs., de cât de mult ați acumulat până acum și de bonitatea dvs. Acestea fiind spuse, dacă aveți un proiect mare de întreprins, este bine să știți că aveți flexibilitate cu banca americană HELOC.

U. S., Banca este, de asemenea, una dintre puținele instituții de creditare de pe listă care oferă un HELOC numai cu dobândă, ceea ce vă poate ajuta să vă mențineți plățile scăzute pe întreaga durată a perioadei de tragere.

ce este un HELOC?

un HELOC este o linie de credit care vă permite să împrumutați împotriva capitalului propriu din casa dvs., care este practic procentul din casa dvs. pe care îl dețineți. Pentru a calcula echitatea, scade suma pe care o datorezi în continuare pe Ipoteca din valoarea totală a casei tale. De exemplu, în cazul în care casa ta este în valoare de $525,000 și încă datorez $325,000 pe Ipoteca, capitalul este de $200,000., Majoritatea băncilor vă permit să luați o linie de credit într — o sumă egală cu o parte din capitalul dvs.-adesea de la 80% la 85% sau cam așa ceva.HELOC tipic este împărțit în două perioade distincte: perioada de tragere și perioada de rambursare. În timpul perioadei de extragere, puteți împrumuta de la HELOC prin mai multe tranzacții, la fel ca și cu un card de credit. În timpul perioadei de rambursare, sunteți responsabil pentru rambursarea soldului a ceea ce ați cheltuit în timpul perioadei de tragere, cu dobândă.

HELOCs vs., Alte tipuri de credite

HELOCs vs Home Equity Loans

Ce este un HELOC vs un home equity loan? Ei bine, un HELOC diferă de împrumuturile de capital de origine în modul în care banii sunt plătiți și modul în care funcționează rambursarea. Un împrumut de capital acasă funcționează în mod similar cu un împrumut personal sau un al doilea credit ipotecar. Primiți banii într-o sumă forfetară și efectuați plăți fixe care sunt previzibile în fiecare lună.HELOCs, pe de altă parte, funcționează mai mult ca un card de credit, deoarece puteți împrumuta bani atunci când și dacă este necesar., Faceți plăți doar pe banii pe care îi împrumutați și, cu majoritatea Helocilor, dobânda se acumulează doar pe banii pe care îi împrumutați.spre deosebire de HELOCs, împrumuturile personale sunt plătite o singură dată într-o sumă forfetară. Împrumuturile personale și împrumuturile pentru construcții tind să vină cu rate ale dobânzii mai mari decât HELOCs, deoarece sunt împrumuturi negarantate, ceea ce înseamnă că banca nu are nimic de luat în posesie dacă alegeți să opriți efectuarea plăților și implicit a împrumutului.

HELOCs, pe de altă parte, sunt asigurate de casa ta, permițând liniei de capital de origine a ratelor de credit să fie mult mai competitive., Această rată scăzută a dobânzii are totuși un compromis. Da, probabil că veți primi o rată a dobânzii mai mică la un HELOC, dar dacă încetați să efectuați plăți, creditorul poate veni după casa dvs.

impactul .1% schimbare pe $1,000

ratele dobânzilor la HELOCs sunt adesea variabile, ceea ce înseamnă că veți dori să faceți cercetări cu privire la cât de mult poate crește rata și cât de mare va fi plata dvs. dacă atinge acest maxim. În timp ce o schimbare de 0.1% în APR poate să nu pară o afacere mare, poate crește substanțial plata lunară., Nu vă lăsați atrași de una dintre cele mai bune rate HELOC doar pentru a afla că fluctuează dramatic.de exemplu, să presupunem că ați împrumutat 1.000 de dolari și plătiți banii înapoi pe o perioadă de 20 de ani. O schimbare de 0.1% de la o Aprilie 4.9% ar ridica la 5.0% și ar crește plata lunară de la $10.56 la $10.61. Deși această ușoară creștere a plăților poate să nu pară atât de impactantă, aceasta vă poate afecta foarte mult plățile, în special pe termen lung. Să aruncăm o privire.

la 4,9%, veți plăti 49 USD în dobândă pentru un împrumut de 1,000 USD după un an., După trei ani, ai fi plătit $147 în interes, și în timp de cinci ani, v-ar fi plătit $245 în interes.

acum, să comutați în sus pentru a adăuga în .1% interes, ducându-ne la 5%. După un an, ai fi plătit 50 de dolari pentru împrumutul de 1.000 de dolari. După trei ani, acest număr ar fi de 150 de dolari pentru împrumutul dvs., iar după 5 ani, ați fi plătit 250 de dolari în dobândă pentru împrumutul dvs. de 1.000 de dolari.

adăugați suficiente dintre acestea .,1 crește și vei fi uitat la destul de un pic mai mult în interes, care este tocmai de ce este înțelept să magazin în jurul pentru cea mai bună rată pe orice împrumut, HELOCs incluse. Cu rate care variază de la nivelul 3.49% la fel de mare ca 8.45% aprilie, nu vă puteți permite să nu.un HELOC poate fi o modalitate excelentă de a finanța totul, de la învățământul superior la o bucătărie nouă, dar nu este potrivit pentru fiecare situație. Magazin în jurul pentru cele mai bune tarife, mai ales dacă aveți o mulțime de capital construit în casa ta., Se abtine de la rate variabile cu termeni complicate sau creditorii care fac publicitate prime rate care se aplică numai persoanelor cu credit perfectă.