Credite de Capital de Origine și Linii de Credit

Home Equity Loans

un împrumut Home equity este un împrumut pentru o sumă fixă de bani care este asigurată de casa ta. Rambursați împrumutul cu plăți lunare egale pe termen fix, la fel ca ipoteca inițială. Dacă nu rambursați împrumutul așa cum sa convenit, creditorul dvs. poate bloca casa dvs.

suma pe care o puteți împrumuta de obicei este limitată la 85% din capitalul propriu din casa dvs. Valoarea reală a împrumutului depinde, de asemenea, de venitul dvs., de istoricul creditului și de valoarea de piață a casei dvs.adresați-vă prietenilor și familiei pentru recomandările creditorilor., Apoi, cumpărați și comparați termenii. Discutați cu băncile, economiile și împrumuturile, uniunile de credit, companiile ipotecare și brokerii ipotecari. Dar luați notă: brokerii nu împrumută bani; ele ajută la aranjarea împrumuturilor.cereți tuturor creditorilor pe care îi intervievați să explice planurile de împrumut disponibile pentru dvs. Dacă nu înțelegeți Termenii și condițiile împrumutului, puneți întrebări. Ar putea însemna costuri mai mari. Cunoașterea doar a sumei plății lunare sau a ratei dobânzii nu este suficientă. Rata anuală procentuală (APR) pentru un împrumut de capital acasă ia puncte și taxele de finanțare în considerare., Acorde o atenție aproape de taxe, inclusiv aplicarea sau taxa de procesare de împrumut, inițierea sau taxă de subscriere, creditor sau de finanțare taxă, taxa de evaluare, de pregătire a documentelor și taxele de înregistrare, și broker de taxe; acestea pot fi cotate ca puncte, comisioanele, sau rata dobânzii add-on. Dacă la suma împrumutului se adaugă puncte și alte taxe, veți plăti mai mult pentru a le finanța.

cere scorul de credit. Credit scoring este un sistem de creditori folosi pentru a determina dacă să vă dau credit., Informațiile despre dvs. și experiențele dvs. de credit — cum ar fi istoricul plății facturii, numărul și tipul conturilor pe care le aveți, plățile întârziate, acțiunile de colectare, datoriile restante și cât timp aveți conturile-sunt colectate din cererea dvs. de credit și din raportul dvs. de credit. Creditorii compară aceste informații cu performanța creditului persoanelor cu profiluri similare. Un sistem de notare a creditelor acordă puncte pentru fiecare factor care ajută la prezicerea cine este cel mai probabil să ramburseze o datorie., Un număr total de puncte — scorul dvs. de credit — vă ajută să anticipați cât de credibil sunteți, adică cât de probabil este să rambursați un împrumut și să efectuați plățile atunci când acestea sunt datorate. Pentru mai multe informații despre scorurile de credit, citiți modul în care scorurile de Credit afectează prețul creditului și al asigurării.

negociați cu mai mult de un creditor. Nu vă fie frică să faceți creditorii și brokerii să concureze pentru afacerea dvs., permițându-i să știe că faceți cumpărături pentru cea mai bună afacere. Cereți fiecărui creditor să reducă punctele, taxele sau rata dobânzii. Și cereți fiecăruia să îndeplinească — sau să bată-termenii celorlalți creditori.,înainte de a semna, citiți cu atenție documentele de închidere a împrumutului. Dacă împrumutul nu este ceea ce vă așteptați sau doriți, nu semnați. Fie negociați schimbările, fie plecați. De asemenea, în general, aveți dreptul să anulați tranzacția din orice motiv — și fără penalități — în termen de trei zile de la semnarea documentelor de împrumut. Pentru mai multe informații, consultați regula de anulare de trei zile.

home Equity Lines of Credit

o linie de Credit Home equity — cunoscută și sub numele de HELOC — este o linie de credit revolving, la fel ca un card de credit., Puteți împrumuta cât aveți nevoie, oricând aveți nevoie, scriind un cec sau folosind un card de credit conectat la cont. Nu puteți depăși limita de credit. Deoarece un HELOC este o linie de credit, efectuați plăți numai pe suma pe care o împrumutați efectiv, nu pe întreaga sumă disponibilă. De asemenea, HELOCs vă poate oferi anumite avantaje fiscale indisponibile cu anumite tipuri de împrumuturi. Discutați cu un contabil sau consilier fiscal pentru detalii.la fel ca împrumuturile de capital pentru locuințe, HELOCs vă solicită să utilizați casa dvs. ca garanție pentru împrumut., Acest lucru vă poate pune casa în pericol dacă plata dvs. întârzie sau nu puteți efectua plata deloc. Împrumuturile cu o plată cu balon mare — o sumă forfetară datorată de obicei la sfârșitul unui împrumut — vă pot determina să împrumutați mai mulți bani pentru a plăti această datorie sau vă pot pune casa în pericol dacă nu vă puteți califica pentru refinanțare. Și, dacă vă vindeți casa, cele mai multe planuri necesită să plătiți linia de credit în același timp.

Întrebări frecvente HELOC

creditorii oferă linii de credit pentru capitalul propriu într-o varietate de moduri. Nici un plan de împrumut nu este potrivit pentru fiecare proprietar., Contactați diferiți creditori, comparați opțiunile și selectați linia de credit pentru capitalul de origine cel mai bine adaptată nevoilor dvs.

câți bani puteți împrumuta pe o linie de credit de capital de origine?în funcție de bonitatea dvs. și de valoarea datoriei restante, este posibil să puteți împrumuta până la 85% din valoarea evaluată a casei dvs., mai puțin suma pe care o datorați la prima ipotecă. Întrebați creditorul dacă există o cerință minimă de retragere atunci când vă deschideți contul și dacă există cerințe minime sau maxime de retragere după deschiderea contului., Întrebați cum puteți cheltui bani din linia de credit — cu cecuri, cărți de credit sau ambele.

ar trebui să aflați dacă planul dvs. de capitaluri proprii stabilește un timp fix — o perioadă de remiză — când puteți retrage bani din cont. După expirarea perioadei de extragere, este posibil să vă puteți reînnoi linia de credit. Dacă nu puteți, nu veți putea împrumuta fonduri suplimentare. În unele planuri, poate fi necesar să plătiți soldul restant. În altele, este posibil să puteți rambursa soldul într-un timp fix.

care este rata dobânzii?,spre deosebire de un împrumut de capital de origine, DAE pentru o linie de capital de origine de credit nu ia puncte și taxele de finanțare în considerare. APR publicitate pentru liniile de credit de capital de origine se bazează pe interes singur.

întrebați despre tipul de rate ale dobânzii disponibile pentru planul de capital de origine. Majoritatea HELOC-urilor au rate variabile ale dobânzii. Aceste rate pot oferi plăți lunare mai mici la început, dar în restul perioadei de rambursare, plățile se pot schimba — și pot crește., Ratele fixe ale dobânzii, dacă sunt disponibile, la început pot fi ușor mai mari decât ratele variabile, dar plățile lunare sunt aceleași pe durata de viață a liniei de credit.dacă aveți în vedere o rată variabilă, verificați și comparați termenii. Verificați plafonul periodic-limita modificărilor ratei dobânzii la un moment dat. De asemenea, verificați limita de viață — limita modificărilor ratei dobânzii pe tot parcursul termenului de împrumut. Creditorii folosesc un indice, cum ar fi rata principală, pentru a determina cât de mult să crească sau să scadă ratele dobânzilor. Întrebați creditorul ce indice este utilizat și cât de mult și cât de des se poate schimba., Verificați marja — o sumă adăugată la index care determină dobânda pe care o încasați. În plus, întrebați dacă puteți converti împrumutul cu rată variabilă la o rată fixă ceva timp mai târziu.uneori, creditorii oferă o rată a dobânzii actualizată temporar — o rată neobișnuit de scăzută și durează doar pentru o perioadă introductivă, să zicem șase luni. În acest timp, plățile lunare sunt mai mici, de asemenea. După încheierea perioadei introductive, cu toate acestea, rata (și plățile) crește la nivelul pieței reale (indicele plus marja)., Întrebați dacă rata oferită este „redusă” și, dacă da, aflați cum va fi determinată rata la sfârșitul perioadei de reducere și cât de mult ar putea fi plățile dvs. în acel moment.

care sunt costurile de închidere în avans?

când luați o linie de capital acasă de credit, veți plăti pentru multe din aceleași cheltuieli ca atunci când ați finanțat ipoteca inițială. Acestea includ: o taxă de cerere, căutarea titlului, evaluarea, onorariile avocaților și punctele (un procent din suma pe care o împrumutați)., Aceste cheltuieli se pot adăuga substanțial la costul împrumutului dvs., mai ales dacă în cele din urmă împrumutați puțin din linia de credit. Încercați să negociați cu creditorii pentru a vedea dacă vor plăti pentru unele dintre aceste cheltuieli.

care sunt costurile continue?în plus față de costurile de închidere în avans, unii creditori vă solicită să plătiți taxe pe toată durata împrumutului. Acestea pot include o taxă anuală de membru sau de participare, care se datorează dacă utilizați contul și/sau o taxă de tranzacție, care se percepe de fiecare dată când împrumutați bani. Aceste taxe se adaugă la costul total al împrumutului.,care sunt termenii de rambursare în timpul împrumutului?

pe măsură ce plătiți împrumutul, plățile dvs. se pot schimba dacă linia dvs. de credit are o rată variabilă a dobânzii, chiar dacă nu împrumutați mai mulți bani din cont. Aflați cât de des și cât de mult se pot schimba plățile. Întrebați dacă plătiți atât principalul, cât și dobânda, sau numai dobânda. Chiar dacă plătiți un anumit principal, întrebați dacă plățile dvs. lunare vor acoperi întreaga sumă împrumutată sau dacă veți datora o plată suplimentară a principalului la sfârșitul împrumutului., În plus, poate doriți să întrebați despre penalitățile pentru întârzierea plăților și în ce condiții creditorul vă poate considera în mod implicit și poate solicita plata integrală imediată.

care sunt termenii de rambursare la sfârșitul împrumutului?

întrebați dacă s-ar putea datora o plată mare (balon) la sfârșitul termenului de împrumut. Dacă s-ar putea, și nu sunteți sigur că va fi capabil de a permite plata balon, poate doriți să renegocieze termenii de rambursare. Când luați împrumutul, întrebați condițiile de reînnoire a planului sau de refinanțare a soldului neplătit., Luați în considerare solicitarea creditorului să fie de acord înainte de timp — în scris — pentru a refinanța orice sold la sfârșitul împrumutului sau pentru a vă prelungi timpul de rambursare, dacă este necesar.

ce garanții sunt încorporate în împrumut?una dintre cele mai bune protecții pe care le aveți este Legea federală a adevărului în Creditare. Conform legii, creditorii trebuie să vă spună despre termenii și costurile planului de împrumut atunci când primiți o cerere. Creditorii trebuie să dezvăluie APR și termenii de plată și trebuie să vă spun taxele pentru a deschide sau de a folosi contul, cum ar fi o evaluare, un raport de credit, sau onorariile avocaților., Creditorii, de asemenea, trebuie să vă spun despre orice caracteristică cu rată variabilă și vă va oferi o broșură care descrie caracteristicile generale ale planurilor de capital acasă.

adevărul în Lending Act, de asemenea, vă protejează de modificări ale Termenilor contului (altele decât o caracteristică cu rată variabilă) înainte de deschiderea planului. Dacă decideți să nu intrați în plan din cauza unei modificări a Termenilor, toate taxele pe care le-ați plătit trebuie să vă fie returnate.,odată ce planul dvs. de capital de acasă este deschis, dacă plătiți conform Acordului, creditorul, în general, nu poate să vă rezilieze planul, să accelereze plata soldului restant sau să modifice termenii contului dvs. Creditorul poate opri avansurile de credit din contul dvs. în orice perioadă în care ratele dobânzilor depășesc limita maximă a ratei din acordul dvs., dacă contractul dvs. permite această practică.înainte de a semna, citiți cu atenție documentele de închidere a împrumutului. Dacă HELOC nu este ceea ce vă așteptați sau doriți, nu semnați împrumutul. Fie negociați schimbările, fie plecați., Și ca un împrumut de capital de origine, de asemenea, în general, aveți dreptul de a anula acordul pentru orice motiv — și fără penalități — în termen de trei zile de la semnarea documentelor de împrumut. Pentru mai multe informații, consultați regula de anulare de trei zile.

regula de anulare de trei zile

Legea federală vă oferă trei zile pentru a reconsidera un contract de credit semnat și a anula tranzacția fără penalități. Puteți anula din orice motiv, dar numai dacă utilizați reședința principală — fie că este vorba despre o casă, un condominiu, o casă mobilă sau o barcă de casă — ca garanție, nu o vacanță sau o a doua casă.,sub dreptul de anulare, aveți la dispoziție până la miezul nopții celei de-a treia zile lucrătoare pentru a anula tranzacția de credit. Prima zi începe după:

• de a semna contractul de credit;
• obțineți un Adevăr în Creditare formular de informare conțin informații cheie despre contractul de credit, inclusiv DAE, taxă financiară, suma finanțată, și programul de plată; și
• obțineți două copii ale unui Adevărul de Creditare notă explică dreptul de a anula.pentru anulare, zilele lucrătoare includ sâmbăta, dar nu și duminica sau sărbătorile legale., De exemplu, dacă evenimentele enumerate mai sus au loc într-o zi de vineri, aveți timp până la miezul nopții în marțea următoare pentru a anula.în această perioadă de așteptare, activitatea legată de contract nu poate avea loc. Creditorul nu poate livra banii pentru împrumut. Dacă aveți de-a face cu un împrumut de îmbunătățire acasă, contractantul nu poate livra orice materiale sau începe munca.
  

  dacă decideți să anulați

  Dacă decideți să anulați, trebuie să spuneți creditorului în scris. Nu puteți anula prin telefon sau într-o conversație față în față cu creditorul., Notificarea dvs. scrisă trebuie trimisă prin poștă, depusă electronic sau livrată înainte de miezul nopții celei de-a treia zile lucrătoare.dacă anulați contractul, dobânda de securitate din casa dvs. este anulată și nu sunteți răspunzător pentru nicio sumă, inclusiv taxa de finanțare. Creditorul are 20 de zile pentru a returna toți banii sau proprietatea pe care ați plătit-o ca parte a tranzacției și pentru a elibera orice interes de securitate în casa dvs. Dacă ați primit bani sau proprietăți De la creditor, îl puteți păstra până când creditorul arată că locuința dvs. nu mai este utilizată ca garanție și returnează banii pe care i-ați plătit., Apoi, trebuie să vă oferiți să returnați banii sau proprietatea creditorului. Dacă creditorul nu solicită banii sau proprietatea în termen de 20 de zile, îl puteți păstra.dacă aveți o urgență financiară personală de bună credință — cum ar fi deteriorarea casei dvs. din cauza unei furtuni sau a unui alt dezastru natural-puteți renunța la dreptul dvs. de a anula și elimina perioada de trei zile. Pentru a renunța la dreptul dvs., trebuie să dați creditorului o declarație scrisă care descrie situația de urgență și care să ateste că renunțați la dreptul dvs. de a anula. Declarația trebuie să fie datată și semnată de dvs. și de oricine altcineva care deține proprietatea asupra locuinței.,regula federală de anulare de trei zile nu se aplică în toate situațiile în care utilizați casa dvs. pentru garanții. Excepțiile includ atunci când:

  • solicitați un împrumut pentru a cumpăra sau construi reședința principală
  • refinanțați împrumutul cu același creditor care deține împrumutul dvs. și nu împrumutați fonduri suplimentare
  • o agenție de stat este creditorul pentru un împrumut.în aceste situații, este posibil să aveți alte drepturi de anulare în conformitate cu legislația națională sau locală.,puteți să vă pierdeți casa și banii dacă împrumutați de la creditori fără scrupule care vă oferă un împrumut cu costuri ridicate pe baza capitalului pe care îl aveți în casa dvs. Anumiți creditori vizează proprietarii de case care sunt mai în vârstă sau care au venituri mici sau probleme de credit — și apoi încearcă să profite de ele folosind practici înșelătoare, nedrepte sau alte practici ilegale. Fiți în căutarea:
    • împrumut Flipping: creditorul vă încurajează să refinanțați în mod repetat împrumutul și, adesea, să împrumutați mai mulți bani., De fiecare dată când refinanțați, plătiți taxe suplimentare și puncte de interes. Asta îți mărește datoria.
    • ambalare de asigurare: creditorul adaugă asigurare de credit sau alte produse de asigurare de care este posibil să nu aveți nevoie pentru împrumutul dvs.momeală și comutare: creditorul oferă un set de condiții de împrumut atunci când aplicați, apoi vă presează să acceptați taxe mai mari atunci când semnați pentru a finaliza tranzacția.
    • Equity Stripping: creditorul vă oferă un împrumut bazat pe capitalul propriu din casa dvs., nu pe capacitatea dvs. de a rambursa., Dacă nu puteți face plățile, ați putea ajunge să vă pierdeți casa.
    • produse netradiționale: creditorul poate oferi produse netradiționale atunci când faceți cumpărături pentru un împrumut de capital de origine:
      • de exemplu, creditorii pot oferi împrumuturi în care plata minimă nu acoperă principalul și dobânda datorată. Acest lucru face ca soldul împrumutului dvs. și, în cele din urmă, plățile lunare să crească. Multe dintre aceste împrumuturi au rate variabile ale dobânzii, ceea ce vă poate crește plata lunară mai mult dacă rata dobânzii crește.,
      • împrumuturile pot, de asemenea, să prezinte plăți lunare scăzute, dar au o plată mare cu balon cu sumă forfetară la sfârșitul termenului de împrumut. Dacă nu puteți efectua plata balonului sau refinanțarea, vă confruntați cu blocarea pieței și pierderea casei dvs.
    • abuzuri de servicii ipotecare: creditorul vă percepe taxe necorespunzătoare, cum ar fi taxele de întârziere care nu sunt permise în temeiul contractului de ipotecă sau al legii, sau taxe pentru asigurarea plasată de creditor, chiar dacă ați menținut asigurarea pe proprietatea dvs., Creditorul nu vă oferă extrase de cont exacte sau complete și cifre de plată, ceea ce face aproape imposibil pentru tine pentru a determina cât de mult ați plătit sau cât de mult vă datorez. Poți plăti mai mult decât datorezi.împrumutul” Home Improvement”: un contractant sună sau bate la ușă și se oferă să instaleze un acoperiș nou sau să-ți remodeleze bucătăria la un preț care sună rezonabil. Spune-i că ești interesat, dar nu-ți poți permite. El vă spune că nu este nicio problemă — poate aranja finanțarea printr-un creditor pe care îl cunoaște., Sunteți de acord cu proiectul, iar contractantul începe să lucreze. La un moment dat după începerea contractantului, vi se cere să semnați o mulțime de lucrări. Documentele pot fi goale sau creditorul vă poate grăbi să semnați înainte de a avea timp să citiți ceea ce vi s-a dat. Contractantul amenință să lase lucrările la casa dvs. neterminate dacă nu semnați. Semnează actele. Abia mai târziu, îți dai seama că documentele pe care le-ai semnat sunt un împrumut de capital pentru locuințe. Rata dobânzii, punctele și taxele par foarte mari., Pentru a face lucrurile mai rău, munca pe casa ta nu se face corect sau nu a fost finalizat, și contractantul, care poate au fost plătite de creditor, are prea puțin interes în finalizarea lucrărilor la satisfactia ta.unele dintre aceste practici încalcă legile federale de credit care se ocupă cu dezvăluiri despre termenii împrumutului; discriminare bazată pe vârstă, sex, stare civilă, rasă sau origine națională; și colectarea datoriilor. De asemenea, este posibil să aveți drepturi suplimentare în conformitate cu legislația statului care vă vor permite să introduceți un proces.