Cum să investești la fiecare vârstă

majoritatea persoanelor care intenționează să se pensioneze sunt foarte interesate să afle cum să investească. La urma urmei, modul în care economisiți și investiți în deceniile anterioare plecării de la nouă la cinci locuri de muncă influențează modul în care vă veți petrece anii post-muncă. De asemenea, este important să știți că strategia de alocare a activelor pe care o utilizați în anii 20 și 30 nu va funcționa atunci când sunteți aproape de (sau în) pensionare. Iată cum să investești la fiecare vârstă pentru a-ți atinge obiectivele de pensionare.,

alocarea activelor

înainte de a vă gândi cum să investiți în diferitele etape ale vieții dvs., este util să înțelegeți conceptul de alocare a activelor. Când vine vorba de investiții, există numeroase clase de active—sau, pur și simplu, categorii de investiții”.,”Principalele trei clase de active sunt:

• Acțiuni (acțiuni)
• Obligațiuni (titluri cu venit fix)
• de Numerar și echivalente de numerar

Alte clase de active includ:

• Produse
• imobiliare
• contracte Futures si alte instrumente financiare derivate

Fiecare clasa de active are un nivel diferit de risc și de randament—se întoarce, ca de obicei sunt chemat. Ca atare, fiecare clasă se comportă diferit în timp, în funcție de ceea ce se întâmplă în economia generală și de alți factori.,de exemplu, atunci când economia este în plină expansiune, investitorii sunt încrezători. Ei iau bani de pe piața obligațiunilor și o mută în acțiuni, unde potențialul câștigurilor este mult mai mare.în mod similar, atunci când economia se răcește, investitorii sunt mai puțin încrezători. Ei iau bani din acțiuni—care acum par prea riscante-și caută refugiul sigur al pieței obligațiunilor. Acțiunile și obligațiunile sunt corelate negativ. Când unul urcă, celălalt coboară și invers.

Iată de ce este important. Dacă puneți toți banii într-o singură clasă de active (adică.,, toate ouăle într-un singur coș), și că tancurile de clasă, nu aveți nici un gard viu pentru a vă proteja capitalul. Investiția într-o varietate de clase de active oferă diversificare în portofoliul dvs. Această diversificare vă împiedică să vă pierdeți toți banii dacă o clasă de active merge spre sud. Modul în care aranjați activele din portofoliul dvs. se numește alocare de active. În funcție de vârsta dvs. și de numărul de ani pe care îi aveți până la pensionare, alocarea recomandată a activelor arată foarte diferit.

alocarea activelor în funcție de vârstă

Iată o privire la alocarea activelor prin diferitele etape ale vieții., Desigur, acestea sunt recomandări generale care nu pot lua în considerare circumstanțele dvs. specifice sau profilul de risc. Unii investitori se simt confortabil cu o abordare mai agresivă a investițiilor, în timp ce alții apreciază stabilitatea mai presus de toate—sau au situații de viață care necesită prudență suplimentară, cum ar fi un copil cu dizabilități.un consultant financiar de încredere vă poate ajuta să vă dați seama de profilul dvs. de risc., În mod alternativ, mulți brokeri online au „calculatoare” de profil de risc și chestionare care pot determina dacă stilul dvs. de investiții este conservator sau agresiv—sau undeva între ele.la orice vârstă, ar trebui să adune mai întâi cel puțin șase până la 12 luni în valoare de cheltuieli de trai într-un loc ușor accesibil, cum ar fi un cont de economii, cont de piață monetară, sau CD lichid.,

Începutul Planificarea de Pensionare: 20 de ani

Exemplu de Alocare a Activelor:

• Stocuri: 80% la 90%
• Obligațiuni: 10% la 20%

Chiar dacă ai absolvit recent facultatea și sunt probabil încă achitarea de împrumuturi pentru studenți, folosi acest timp pentru a începe să investească. Indiferent dacă este vorba de o companie 401 (k) sau de un cont individual de pensionare (IRA) pe care l-ați configurat, investiți ceea ce puteți ca un 20-ceva, chiar dacă nu puteți contribui cu suma recomandată de 10%.,serviciul de venituri interne (IRS) a stabilit o limită anuală de contribuție atât pentru IRAs tradiționale, cât și pentru Roth IRAs, care este de 6,000 USD în total pe an pentru 2020 și 2021. Pentru 401 (k) s, suma maximă pe care o puteți contribui în fiecare an este de 19.500 USD în 2020 și 2021. Unele planuri 401(k) oferă contribuții potrivite de la angajator, ceea ce înseamnă că vor contribui până la un anumit procent din salariul dvs. la 401 (k).aveți cel mai mare avantaj față de toată lumea investind chiar acum: timpul., Din cauza dobânzii compuse, ceea ce investiți în acest deceniu are cea mai mare creștere posibilă. Deoarece aveți mai mult timp pentru a absorbi schimbările de pe piață, vă puteți concentra pe stocuri de creștere mai agresive și puteți evita activele cu creștere lentă, cum ar fi obligațiunile.

Cariera-Concentrat: 30 de ani

Exemplu de Alocare a Activelor:

• Actiuni: 70% la 80%
• Obligațiuni: 20% la 30%

Dacă ai pus pe investiții în 20 de ani din cauza achitarea de împrumuturi pentru studenți sau se potrivește și începe de stabilire cariera, 30 de ani sunt atunci când aveți nevoie pentru a pune bani deoparte., Ești încă suficient de tânăr pentru a culege recompensele dobânzii compuse, dar suficient de bătrân pentru a investi 10% până la 15% din venitul tău.chiar dacă acum plătiți pentru o ipotecă sau începeți o familie, contribuția la pensionare ar trebui să fie o prioritate. Mai aveți 30-40 de ani activi de lucru, deci atunci trebuie să maximizați această contribuție. Asigurați-vă că ați pus suficient pentru a obține meciul companiei în 401(k) și luați în considerare maxing-l dacă puteți. Și max afară IRAs dvs., de asemenea, în timp ce sunteți la ea.,vă puteți permite în continuare un anumit risc, dar poate fi timpul să începeți să adăugați legături la amestec pentru a avea o anumită siguranță.

Pensionare-Minded: 40 de ani

Exemplu de Alocare a Activelor:

• Actiuni: 60% la 70%
• Obligațiuni: 30% la 40%

Dacă te-ai amanat de economisire pentru pensionare până la 40 de ani—sau dacă ați fost într-un low-plătitor de carieră și a trecut la ceva mai profitabile—acum este momentul să te oprești și să fii serios. Dacă sunteți deja pe drumul cel bun, Utilizați acest timp pentru a face construirea serioasă a portofoliului., Sunteți la mijlocul carierei dvs. și probabil vă apropiați de potențialul dvs. de câștig maxim.chiar dacă economisiți pentru fondurile Colegiului copiilor dvs. sau continuați să vă plătiți ipoteca, economiile de pensionare ar trebui să fie în fruntea fiecărei decizii financiare. Ai suficient timp pentru a juca prinde din urmă, dacă ești atent, dar nu suficient timp pentru a mizerie în jurul valorii de. Întâlniți-vă cu un consilier financiar dacă nu sunteți sigur ce fonduri să alegeți., Va trebui să economisiți active agresive, cum ar fi stocurile, pentru a oferi fondurilor dvs. cea mai bună șansă de a bate inflația, care este ritmul creșterii prețurilor în economie.

cu toate acestea, „agresiv „nu înseamnă” neglijent.”Stick cu investiții care au un palmares de a produce întoarce și pentru a evita oferte care sunt „prea bun pentru a fi adevărat.”Și continuați să maximizați contribuțiile la 401 (k) și IRAs.,

Aproape de Pensionare: 50 de ani și 60 de ani

Exemplu de Alocare a Activelor:

• Actiuni: 50% la 60%
• Obligațiuni: 40% la 50%

Cand te apropii de vârsta de pensionare, acum nu este momentul să-și piardă concentrarea. Dacă ți-ai petrecut anii mai tineri punând bani în cele mai recente stocuri fierbinți, trebuie să fii mai conservator cu cât te apropii de a avea nevoie de economiile tale de pensionare.,trecerea unora dintre investițiile dvs. la fonduri mai stabile, cu câștiguri reduse, cum ar fi obligațiunile și piețele monetare, poate fi o alegere bună dacă nu doriți să riscați să aveți toți banii pe masă. Acum este, de asemenea, momentul să luați notă de ceea ce aveți și să începeți să vă gândiți când ar putea fi un moment bun pentru a vă retrage efectiv. Obținerea de sfaturi profesionale poate fi un pas bun pentru a vă simți în siguranță în alegerea momentului potrivit pentru a pleca.o altă abordare este de a juca catch-up de socking mai mulți bani departe., IRS permite oamenilor se apropie de pensionare pentru a pune mai mult din veniturile lor în conturile de investiții. Lucrătorii care au 50 de ani și mai mult pot contribui cu o sumă suplimentară de 6,500 USD pe an la o contribuție 401(k)—numită contribuție de recuperare-pentru 2020 și 2021. Cu alte cuvinte, cei în vârstă de 50 de ani și peste pot adăuga un total de $26,000 la 401(k) sau ($19,500 + $6,500) în 2020 și 2021. Dacă aveți un IRA tradițional sau Roth, limita contribuției 2020 și 2021 este de 7,000 USD dacă aveți vârsta de 50 de ani sau mai mult.,

Pensionare: ’70 și’ 80

Exemplu de Alocare a Activelor:

• Actiuni: 30% la 50%
• Obligațiuni: 50% la 70%

esti probabil pensionat până acum—sau va fi foarte curând—așa că e timpul să se concentreze trecerea de creștere a veniturilor. Totuși, asta nu înseamnă că doriți să vă retrageți toate stocurile. Concentrați-vă pe stocurile care oferă venituri din dividende și adăugați la deținerile dvs. de obligațiuni.,în această etapă, veți colecta, probabil, prestații de pensii de securitate socială, o pensie de companie (dacă aveți unul), iar în anul în care împliniți 72 de ani, probabil că veți începe să luați distribuțiile minime necesare (RMD) din conturile dvs. de pensionare.

Asigurați-vă că luați aceste RMDs la timp—50% penalizare pe orice sumă care ar trebui să-au retras, dar nu. Dacă aveți o Roth IRA, nu trebuie să ia RMDs, astfel încât să puteți lăsa cont să crească pentru moștenitori dacă nu aveți nevoie de bani.,în cazul în care încă mai lucrați, apropo, nu veți datora RMDs pe 401(k) pe care îl aveți la compania în care sunteți angajat. Și puteți contribui în continuare la un IRA (chiar dacă este unul tradițional, datorită actului securizat care a fost adoptat la sfârșitul anului 2019) dacă aveți venituri câștigate eligibile care nu depășesc pragurile de venit IRS.

linia de Jos

Un proverb chinezesc spune: „cel mai bun moment pentru a planta un copac a fost acum 20 de ani. Al doilea cel mai bun moment este acum.”

această atitudine este în centrul investițiilor., Indiferent cât de vechi sunteți, cel mai bun moment pentru a începe să investiți a fost cu ceva timp în urmă. Dar niciodată nu e prea târziu să faci ceva.doar asigurați—vă că deciziile pe care le luați sunt cele potrivite pentru vârsta dvs.-abordarea dvs. de investiții ar trebui să îmbătrânească cu dvs. De asemenea, este o idee bună să vă întâlniți cu un profesionist financiar calificat, care vă poate spune unde stați și unde trebuie să mergeți.,div>