după ce ați semnat toate aceste lucrări la masa de închidere și aveți cheile în mână, este în sfârșit real — sunteți proprietar! Ceea ce înseamnă că ai o responsabilitate nou-nouță, o plată ipotecară. Știți când se plătește prima plată ipotecară după închidere?
în loc să vă dați seama când este scadentă prima plată după ce ați închis, este mai bine să vă dați seama când doriți să efectuați prima plată și apoi să închideți în consecință., Iată ce ar trebui să știi.
atunci Când este primul credit ipotecar de plată datorat după închiderea?
veți efectua prima plată în prima lună după ce ați deținut locuința timp de 30 de zile. Deci, dacă închideți pe 18 iulie, prima dvs. plată ipotecară va fi scadentă la 1 septembrie. La închidere, va trebui să plătiți anticipat dobânda la împrumutul dvs. pentru zilele în care dețineți casa, dar nu ați efectuat încă o plată. Această plată a dobânzii va fi înfășurată în costurile de închidere.,
de ce?spre deosebire de chirie, ipotecile sunt plătite în arierate. Acest lucru înseamnă că creditorul va colecta plata ipotecare la sfârșitul unei anumite perioade de timp (luna, în acest caz) în loc de la început. Este opusul modului în care plătim chiria.
„când plătiți chiria, plătiți pentru luna viitoare”, explică April Wise, subscriitor ipotecar și manager de produs asociat la HomeLight Home Loans. „Când plătiți o ipotecă, plătiți de fapt pentru luna în urmă.,dacă mergeți de la închirierea unei proprietăți la deținerea unei proprietăți, puteți aranja plata astfel încât, în esență, să ajungeți la „săriți” cu o lună înainte de plata oricărei locuințe. Sau, din moment ce nu va trebui să efectuați o plată până în luna următoare, puteți continua să închiriați încă o lună pentru a vă oferi mai mult timp pentru a muta totul.prima plată ipotecare va include principalul și dobânda pentru prima lună completă pe care le dețineți acasă., Nu veți datora o plată principală pentru zile ” suplimentare „dincolo de prima lună completă, deoarece va trebui să plătiți anticipat dobânda împrumutului pentru acele zile” suplimentare ” la momentul închiderii.Wise sugerează să verificați și să verificați dacă ipoteca dvs. a fost transferată către Service înainte de a efectua prima plată. De obicei, creditorul care vă oferă ipoteca „nu va companiei care va colecta plățile pe durata de viață a împrumutului; acesta va fi transferat la service.,”Dar momentul acestui transfer nu se întâmplă întotdeauna înainte de prima plată, așa că este mai sigur să verificați dublu cu creditorul dvs. pentru a determina unde ar trebui să trimiteți prima plată.
la începutul lunii
Mai mult interes, mai mult timp: dacă închideți la începutul lunii, va trebui să plătiți cea mai mare sumă posibilă de dobândă la închidere, dar veți avea, de asemenea, mult timp înainte de a trebui să efectuați prima plată ipotecară.,
sfârșitul lunii
Mai puțin interes, mai puțin timp: dacă închideți la sfârșitul lunii, veți avea abia orice dobândă suplimentară, preplătită de plătit, dar prima plată va veni mult mai devreme.cu toate acestea, dacă închideți la sfârșitul lunii, „riscați să aveți o întârziere”, spune Adam Howell, un agent imobiliar cu experiență Rochester, Minnesota, care lucrează cu 69% mai multe case unifamiliale decât agentul mediu din zona sa.,întârzierile se pot întâmpla deoarece sfârșitul lunii este adesea cea mai aglomerată perioadă a lunii pentru bancherul ipotecar, avocatul, compania de închidere sau biroul de titlu.Wise recomandă ca, dacă ați economisit pentru costurile de închidere aproape exact la penny (și nu pentru interes), ar fi mai bine să închideți la sfârșitul lunii.
mijlocul lunii
nu la fel de mult interes, sumă decentă de timp: dacă alegeți mijlocul lunii pentru a închide, veți plăti mai puțin interes și încă lăsați-vă cu o lună și jumătate înainte de a începe plățile ipotecare., Acesta este motivul pentru care o mulțime de oameni aleg mijlocul lunii; este un mediu fericit în mai multe moduri — și dacă închiderea este întârziată și are loc mai târziu în lună, veți plăti mai puțin la închidere.Howell spune că recomandă adesea închiderea dimineața, deoarece altfel puteți risca ca achiziția să nu fie finanțată. Asta înseamnă că „vânzătorul nu își va primi fondurile până a doua zi”, Împărtășește el.dacă închideți într-o după-amiază de vineri și achiziția nu este finanțată până a doua zi, vânzătorul nu primește fondurile până luni., „Și apoi riscați ca vânzătorul să spună:” Ei bine, nu suntem de fapt închise până nu primesc finanțarea mea.'”
atunci Când sunt considerate plăți de târziu?
în timp ce plățile ipotecare sunt datorate pe 1st a lunii, Wise spune că, în general, nu sunt considerate târziu până după 15. În ceea ce privește impactul creditului dvs., ea spune că, în general, plățile nu vă vor afecta creditul până când nu vor întârzia 30 de zile., Dacă plătiți pe 16, va fi probabil perceput o taxă de întârziere, dar probabil că nu va avea nimic apar pe raportul dumneavoastră de credit.cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că Wise sugerează că ați amânat efectuarea plății.
” cel mai bun sfat al meu și cred că cea mai bună practică este să plătești mai devreme o plată ipotecară; nu te obișnuiești să o împingi până la 15, deoarece acel loc pentru timp este construit pentru tine pentru cazuri de urgență.”
să încercăm!,
să trecem prin trei exemple de când o plată ipotecară ar fi datorată în funcție de data de închidere selectată.în primul rând, vom calcula rata zilnică a dobânzii (care va fi probabil listată în dezvăluirea dvs. de închidere ca „dobândă pe zi”). De dragul acestor Exemple, să ne imaginăm că împrumutați 300.000 de dolari pentru a cumpăra o casă la o rată a dobânzii de 4%.
- $300,000 X .04 = $12,000 / an
- $12,000 / 12 = $1,000 / lună
- $1,000 / 30 = $33.,33 – aceasta este rata zilnică a dobânzii
în fiecare lună plătiți o parte din principalul dvs., precum și dobânda acumulată pentru lună. Este important să puteți calcula rata zilnică a dobânzii pentru a determina valoarea totală a dobânzii acumulate pentru lună.
data închiderii: 3 aprilie
deoarece închideți pe 3 aprilie, primele 30 de zile de deținere a locuinței se vor încheia pe 4 mai (ziua în care închideți casa nu contează). Amintiți-vă că prima plată se datorează în prima lună după primele 30 de zile în care dețineți casa., Prima dvs. plată ipotecară va fi scadentă la 1 iunie.plata ipotecară pe care o faceți la 1 iunie va include principalul împrumutului și dobânda împrumutului pentru luna mai. Cu toate acestea, din moment ce ați închis pe 3 aprilie, va trebui să plătiți în avans dobânda la împrumutul care se va acumula între 3 și 30 aprilie. Va trebui să faci plata la închidere. În acest exemplu, pentru că ați închis pe 3 aprilie, veți datora dobânzi pentru acele 28 de zile.
- $33.33 X 28 = $933.24
data închiderii: 16 aprilie
Dacă închideți pe 16 aprilie, prima dvs. plată ipotecară va fi datorată și pe 1 iunie.,plata ipotecară pe care o faceți la 1 iunie va include principalul împrumutului și dobânda împrumutului pentru luna mai. Cu toate acestea, din moment ce ați închis pe 16 aprilie, va trebui să plătiți în avans dobânda la împrumutul care se va acumula între 16 și 30 aprilie. Va trebui să faci plata la închidere.în acest exemplu, pentru că ați închis pe 16 aprilie, veți datora dobânzi pentru acele 15 zile.
- $33.33 X 15 = $499.95
data închiderii: Aprilie 29
până acum s-ar putea să obțineți acest lucru. Încă o dată, prima dvs. plată ipotecară va fi scadentă la 1 iunie., Când efectuați prima plată ipotecară la 1 iunie, veți plăti, de asemenea, dobândă pentru luna mai.când închideți o casă, plătiți în avans dobânda pentru restul lunii în care închideți. Când închideți pe 29 aprilie, aveți doar două zile de dobândă acumulată de plătit.
- $33.33 X 2 = $66.66
deci când ar trebui să-mi stabilesc data de închidere?
atunci când se decide cu privire la o dată de închidere, este într-adevăr despre ceea ce este cel mai confortabil pentru tine.preferați să cheltuiți mai puțini bani la masa de închidere? Sau ați prefera timp suplimentar pentru a vă putea oferi prima plată ipotecară?,dacă vă simțiți în continuare mai puțin încrezător în programul dvs. de plată sau nu sunteți sigur ce zi are cel mai mult sens pentru a vă închide, un agent imobiliar calificat vă poate ajuta să vă dați seama.cea mai mare nervozitate a cumpărătorului pentru prima dată provine din faptul că nu știe la ce să se aștepte. „Întotdeauna încurajez cumpărătorul să pună multe întrebări — să-mi pună multe întrebări”, spune Howell. El încurajează pur și simplu cumpărătorii să mențină comunicarea.,discutați cu agentul dvs. despre cea mai bună zi a lunii pentru a vă stabili data de închidere pentru finanțele dvs., nevoile dvs. în mișcare și orice altceva care trebuie să se întâmple — ipoteca este doar una din multe părți și veți avea ceea ce se simte ca o perioadă de grație de 30 de zile pentru a vă stabili indiferent de ziua pe care o alegeți.
Lasă un răspuns