Înțelegerea costurilor de închidere ipotecare

obtinerea unui credit ipotecar nu este gratuit. Înainte de a obține acele chei de casă, veți merge la masa de închidere pentru a semna documentele de împrumut și documentele care transferă proprietatea asupra casei de la vânzător către dvs.în timpul achiziției de acasă, terțe părți—cum ar fi avocatul dvs. imobiliar și creditorul dvs. ipotecar—au efectuat servicii. Costurile de închidere includ taxele pe care acești profesioniști, precum și alții, le percep pentru aceste servicii pentru a finaliza tranzacția imobiliară și împrumutul dvs. la domiciliu.,

care sunt costurile tipice de închidere?

costurile de închidere variază de obicei de la 3% la 6% din prețul de achiziție al casei. Astfel, dacă cumpărați o casă de $200,000, costurile de închidere ar putea varia de la $6,000 la $12,000. Taxele de închidere variază în funcție de starea dvs., tipul de împrumut și creditorul ipotecar, deci este important să acordați o atenție deosebită acestor taxe.,un creditor este obligat prin lege să vă ofere o estimare a împrumutului în termen de trei zile lucrătoare de la primirea cererii dvs. ipotecare. Acest document cheie prezintă costurile estimate de închidere și alte detalii ale împrumutului. În timp ce aceste cifre ar putea fluctua până la ziua închiderii, nu ar trebui să existe surprize mari.cu trei zile lucrătoare înainte de închidere, un creditor trebuie să vă furnizeze un formular de dezvăluire de închidere., Veți vedea o coloană care arată costurile inițiale estimate de închidere și costurile finale de închidere, împreună cu o altă coloană care indică diferența dacă costurile au crescut. Dacă vedeți noi taxe care nu erau pe estimarea inițială a împrumutului sau observați că costurile dvs. de închidere sunt semnificativ mai mari, solicitați imediat clarificări cu creditorul și/sau agentul imobiliar.

De ce sunt necesare costurile de închidere?

probabil că plătiți deja o plată în avans, ca să nu mai vorbim de un depozit serios de bani pentru a arăta bună credință și o plată ipotecară considerabilă pentru viitorul previzibil., De ce trebuie să plătiți și costurile de închidere?o tranzacție imobiliară este un proces oarecum complex, cu mulți jucători implicați și numeroase părți în mișcare. Unele state (și unele produse de împrumut) necesită anumite inspecții dincolo de inspecția de bază pe care o plătiți direct unui inspector de acasă la alegere. Apoi, există taxe de proprietate și de transfer, precum și acoperire de asigurare și diverse taxe suplimentare, abordate mai jos.

tipuri de taxe cu costuri de închidere

toate costurile de închidere vor fi detaliate pe estimarea împrumutului și dezvăluirea închiderii., Iată câteva dintre taxele standard pe care vă puteți aștepta să le vedeți (în ordine alfabetică).

taxa de cerere

o taxă de cerere de împrumut poate fi percepută de către creditor pentru a procesa cererea ipotecară. Cereți creditorului detalii înainte de a solicita o ipotecă.

taxa de Avocat

o taxă percepută de un avocat imobiliar pentru a pregăti și de revizuire acasă acorduri și contracte de cumpărare. Nu toate statele necesită un avocat să se ocupe de o tranzacție imobiliară.,

taxa de închidere

cunoscută și sub denumirea de „taxă escrow”, aceasta este plătită părții care se ocupă de închidere, care ar putea fi compania de titlu, o companie escrow sau un avocat, în funcție de legislația statului.

taxa de curierat

dacă semnați documente pe hârtie, Această taxă ajută la accelerarea transportului acestora. Dacă închiderea se face digital, este posibil să nu plătiți această taxă.

Credit Report Fee

aceasta este o taxă ($15 la $30) de la un creditor pentru a trage rapoartele de credit din cele trei birouri principale de raportare., Unii creditori s-ar putea să nu perceapă această taxă, deoarece primesc o reducere de la agențiile de raportare.unii creditori vă solicită să depuneți două luni de impozit pe proprietate și plăți de asigurare ipotecară la închiderea într-un cont escrow.împrumuturile FHA necesită o primă de asigurare ipotecară (UPMIP) de 1,75% din suma împrumutului de bază care trebuie plătită la închidere (sau poate fi rulată în ipoteca dvs.). Există, de asemenea, o plată anuală MIP plătită lunar, care poate varia de la 0.45% la 1.,05%, în funcție de Termenul împrumutului și de suma de bază.

taxa de determinare și monitorizare a inundațiilor

aceasta este o taxă percepută unui inspector de inundații certificat pentru a determina dacă proprietatea se află într-o zonă de inundații, care necesită asigurare de inundații (separată de polița de asigurare a proprietarului dvs.). O parte din taxă include observarea continuă pentru a monitoriza schimbările în starea de inundații a proprietății.,

taxa de transfer a Asociației proprietarilor de case

Dacă cumpărați un condominiu, o casă sau o proprietate într-o dezvoltare planificată, trebuie să vă alăturați Asociației proprietarilor de case din comunitate (HOA). Aceasta este taxa de transfer care acoperă costurile de schimbare a dreptului de proprietate, cum ar fi documentele. Dacă vânzătorul sau cumpărătorul plătește taxa poate sau nu poate fi în contract; ar trebui să verificați în avans.vânzătorul trebuie să furnizeze documentația care arată sumele taxelor HOA și o copie a situațiilor financiare, a anunțurilor și a proceselor-verbale ale HOA., Cereți să vedeți aceste documente, precum și statutul, legămintele, Condițiile și restricțiile (sau CC&Rs) și regulile HOA înainte de a cumpăra proprietatea pentru a vă asigura că este în stare financiară bună și un loc în care doriți să trăiți.

asigurarea proprietarilor de case

un creditor necesită, de obicei, plata în avans a primei de asigurare a proprietarilor de case din primul an la închidere.,

asigurarea titlului creditorului

aceasta este o taxă în avans, o singură dată plătită companiei de titlu care protejează un creditor dacă apare o dispută de proprietate sau un gaj pe care nu l-a găsit în căutarea titlului.Inspecția vopselei pe bază de plumb poate fi plătită unui inspector certificat pentru a determina dacă proprietatea are vopsea periculoasă, pe bază de plumb, care este posibilă în casele construite înainte de 1979. Poate costa aproximativ 300 de dolari.,

puncte

puncte (sau „puncte de reducere”) se referă la o plată opțională, în avans către creditor pentru a reduce rata dobânzii la împrumutul dvs. și, prin urmare, pentru a reduce plata lunară. Un punct este egal cu 1% din suma împrumutului. Într-un mediu cu rată scăzută, acest lucru s-ar putea să nu vă economisească mulți bani.atunci când ratele dobânzilor sunt scăzute, plata pentru puncte de reducere pentru a reduce rata dobânzii poate să nu merite.,

asigurarea titlului proprietarului

o poliță de asigurare a titlului vă protejează în cazul în care cineva vă contestă proprietatea asupra locuinței. Este de obicei opțional, dar foarte recomandat de experți juridici. De obicei costă între 0,5% și 1% din prețul de achiziție.

taxa de inițiere

taxa de inițiere acoperă costurile administrative ale creditorului pentru a vă procesa taxa și este de obicei 1% din suma împrumutului. Unii creditori nu percep taxe de inițiere, dar dacă nu, de obicei percep o rată a dobânzii mai mare pentru a acoperi costurile.,aceasta este o taxă care acoperă costul unei inspecții profesionale a dăunătorilor pentru termite, putregai uscat sau alte daune legate de dăunători. Unele state și unele împrumuturi asigurate de guvern necesită inspecția. De obicei costă aproximativ 100 de dolari.

taxe de dobândă zilnice preplătite

o plată pentru a acoperi orice dobândă pro-rata pe ipoteca dvs. care se va acumula de la data închiderii până la data primei plăți ipotecare.,

Asigurare Ipotecare Privat (PMI)

în Cazul în jos de plată este mai mică de 20%, creditorul ar putea necesita PMI, și este posibil să aveți de a face prima luna PMI plată la închidere.

taxa de evaluare a proprietății

aceasta este o taxă necesară plătită unei companii profesionale de evaluare a locuinței pentru a evalua valoarea de piață justă a locuinței utilizată pentru a determina raportul dintre împrumut și valoare (LTV). Acesta este, de obicei, între $300 și $500.,

impozitul pe proprietate

la închidere, se așteaptă să plătească orice taxe pro-rata de proprietate care sunt datorate de la data închiderii până la sfârșitul anului fiscal.

taxa de blocare a ratei

aceasta este o taxă percepută de creditor pentru a vă garanta o anumită rată a dobânzii (blocare) pentru o perioadă limitată de timp, de obicei din momentul în care primiți o aprobare prealabilă până la închidere. Poate rula între 0,25% și 0,5% din valoarea împrumutului dvs., deși unii creditori oferă gratuit o blocare a ratei.

comisioane imobiliare

Iată o altă taxă mare: comisioane imobiliare., Cumpărătorii de obicei nu plătesc această taxă, deși; vânzătorii fac. Comisionul perceput de un broker este adesea de la 5% la 6% din prețul brut de achiziție al casei și este apoi împărțit în mod egal între agentul vânzătorului și agentul cumpărătorului. Cu toate acestea, aceste taxe pot fi negociate uneori pentru a face o afacere să se întâmple.

taxa de înregistrare

o taxă de înregistrare poate fi percepută de către biroul local de înregistrare, de obicei un birou de funcționar al orașului sau județului, pentru prelucrarea oficială a înregistrărilor funciare publice. Este de obicei aproximativ $125.,

taxa de sondaj

aceasta este o taxă percepută de o companie de topografie pentru a verifica liniile de proprietate și gardurile partajate pentru a confirma limitele unei proprietăți. Este, în general, între $300 și $500, deși poate fi mai mare dacă proprietatea este mare sau are limite neobișnuite.

taxe de monitorizare fiscală și taxe de cercetare a stării fiscale

această taxă terță parte este de a păstra filele privind plățile dvs. de impozit pe proprietate și de a notifica creditorul dvs. cu privire la orice probleme legate de plățile dvs. de impozit pe proprietate, cum ar fi plățile întârziate sau eșuate., Costurile se modifică în funcție de locul în care locuiți și de compania pe care o angajează creditorul dvs.

taxa de căutare a titlului

aceasta este o taxă percepută de compania de titlu pentru a analiza înregistrările proprietății publice pentru orice discrepanțe de proprietate. Compania de titlu caută înregistrări de fapte și se asigură că nu există litigii de proprietate sau garanții restante pe proprietate. În general, rulează între $200 și $400.o taxă de transfer poate fi percepută, în funcție de jurisdicție, atunci când titlul este predat de la vânzător la cumpărător., Costul variază geografic.

taxele de subscriere

taxele de subscriere sunt percepute de creditor pentru munca care continuă în evaluarea cererii dvs. și aprobarea împrumutului. Subscriere este procesul de cercetare de verificare financiare, venituri, ocuparea forței de muncă, și informații de credit pentru aprobarea finală împrumut. Acesta poate costa la fel de mult ca aproape $800.

taxa de finanțare VA

Dacă sunteți un împrumutat VA, Această taxă, percepută ca procent din suma împrumutului, ajută la compensarea costurilor programului de împrumut către contribuabilii americani., Valoarea taxei de finanțare depinde de clasificarea serviciului militar și de suma împrumutului. Acesta poate fi plătit la închidere sau laminate în Ipoteca. Unii membri militari sunt scutiți de plata taxei.

Cum de a Reduce costurile de închidere

s-ar putea simți ca și cum nu vă puteți permite toate aceste taxe pe partea de sus a plății în jos, cheltuielile în mișcare, și reparații la noua ta casă. Cu toate acestea, există modalități de a negocia aceste taxe.acest lucru se aplică creditorilor și serviciilor terților, cum ar fi polițele de asigurare ale proprietarilor de case și companiile de titlu., Mulți cumpărători acasă nu își dau seama că pot economisi bani semnificative pe costurile de închidere în cazul în care compară taxele de la creditor la creditor. De asemenea, nu trebuie să utilizați compania de titlu, inspectorul dăunătorilor sau agentul de asigurare a proprietarilor de case pe care îl sugerează creditorul dvs. Fă-ți temele și ai putea economisi niște bani serioși pe aceste taxe.

programați închiderea la sfârșitul lunii

o dată de închidere aproape sau la sfârșitul lunii ajută la reducerea taxelor de dobândă zilnice preplătite. Un creditor poate rula acest scenariu pentru tine să dau seama cât de mult s-ar putea salva.,apel la vânzător pentru ajutor

s-ar putea să puteți obține un vânzător fie să scadă prețul de achiziție, fie să acopere o parte (sau toate, dacă sunteți cu adevărat norocos) din costurile de închidere. Acest lucru este mai probabil dacă vânzătorul este motivat și casa a fost pe piață de mult timp cu puține oferte. Cu toate acestea, în multe piețe de locuințe fierbinți, condițiile favorizează vânzătorii, așa că s-ar putea să primiți un pushback sau un „nu” plat dacă cereți ajutorul unui vânzător. Nu strică să întrebi.,

comparați estimarea împrumutului și formularele de dezvăluire a închiderii

când obțineți estimarea inițială a împrumutului, revizuiți-o cu un pieptene fin. Dacă nu sunteți sigur ce presupune o taxă sau de ce se percepe, cereți creditorului să clarifice. Un creditor care nu poate explica o taxă sau împinge înapoi atunci când interogat ar trebui să fie un steag roșu.de asemenea, dacă observați noi taxe sau vedeți creșteri notabile ale anumitor taxe de închidere, cereți creditorului dvs. să vă prezinte detaliile., Nu este neobișnuit ca costurile de închidere să fluctueze de la preaprobare la închidere, dar salturile mari sau completările surprinzătoare ar putea avea un impact asupra capacității dvs. de închidere.aveți grijă ca un creditor să adauge taxe inutile de „junk” care duplică cele existente sau care nu au fost dezvăluite în avans.

negociați taxele specifice împrumutului

dacă bănuiți că un creditor adaugă taxe inutile, cunoscute sub numele de „taxe nedorite”, la împrumutul dvs., vorbiți. Cereți creditorului să elimine sau să reducă taxele dacă observați duplicarea., Comparația cumpărăturilor poate fi aliatul dvs. în reducerea costurilor de închidere, precum și în găsirea unor termeni și tarife competitive. Se abtine în special de prelucrare excesivă și taxele de documentare în următoarele domenii:

• taxa de cerere
• taxa de subscriere
• taxa de blocare rata
• taxa de procesare împrumut
• Broker Rabat

Roll costurile de închidere în ipotecare

în unele cazuri creditorii va oferi să plătească costurile de închidere împrumutul tău., Cu toate acestea, nu sunteți în afara cârligului; creditorii tind să perceapă rate ale dobânzii mai mari pentru a se plăti pentru absorbția taxelor de închidere, ceea ce înseamnă că în cele din urmă ajungeți să plătiți dobânzi la aceste costuri de închidere, precum și dobândă mai mare la ipoteca dvs. Faceți acest lucru doar ca o ultimă soluție.

linia de Jos

costurile de închidere sunt inevitabile atunci când cumpărați o casă. Dacă luați măsuri proactive pentru a face cumpărături și pentru a analiza îndeaproape estimarea împrumutului cu dezvăluirea dvs. de închidere, puteți economisi bani mari pe aceste taxe., Pe măsură ce începeți să economisiți pentru o plată în avans, puneți deoparte destui bani și pentru costurile de închidere.amintiți-vă că unele zone ale țării au costuri de închidere mai mari decât altele. Mai presus de toate, fii cel mai bun avocat al tău. Pe măsură ce faceți cumpărături, cereți creditorilor să contureze taxele pe care le percep și să încerce să le negocieze ori de câte ori este posibil.,div>