este posibilă o pensionare numai în interes?
pe măsură ce opțiunile de pensionare merg, ceea ce este adesea prezentat ca ideal este venitul numai din dobândă. În teorie, pare simplu. Vă investiți economiile în active purtătoare de dobândă. Indiferent de interesul pe care îl câștigi sunt banii pe care îi cheltuiți în anii tăi de aur.
spuneți că vă retrageți cu un ou de cuib de 1 milion de dolari și parcați totul în investiții cu venit fix care generează 6% anual. Asta înseamnă 60.000 de dolari pe an în dobândă, Plus Asigurări Sociale și o pensie dacă ai noroc., Când mori, soțul supraviețuitor sau moștenitorii dvs. primesc întreaga sumă de 1 milion de dolari cu care ați început.
ce ar putea fi mai bine? După cum se dovedește, există câteva defecte grave ale acestei abordări. Discutăm despre acestea mai jos, împreună cu câteva mișcări inteligente pentru a trece de ele.
Takeaways cheie
- strategia de pensionare numai în interes înseamnă că nu puteți atinge principalul. Pentru ca acest lucru să funcționeze, veți avea nevoie de un fond de urgență separat pentru a acoperi cheltuielile neașteptate.
- luați în considerare inflația., Obiectivul dvs. de venit ar trebui să se bazeze pe ultimii ani ai vieții dvs., nu pe începutul pensionării.
- având un portofoliu diversificat de obligațiuni și folosind o strategie de laddering sunt esențiale pentru atenuarea riscului.
principiul Principal
Pentru început, numai interes înseamnă numai interes. Directorul nu trebuie ținut la îndemână. Gândiți-vă la acest lucru ca la principiul principal. Aveți nevoie de totalitatea principalului dvs. pentru a crea venituri, altfel un sold al principalului în scădere va crea un nivel de venit în scădere.,să presupunem că semințe de interes numai strategia cu 1 milion de dolari, dar apoi trebuie să-și petreacă 30.000 dolari pe o mașină nouă sau reparații acoperiș. Acum ai rămas cu 970.000 $ în principal. Ca rezultat, 6% randamente anuale de investiții va net $58,200 în venituri din dobânzi anuale, în loc de $60,000 pe an.dacă nu reușiți să reduceți bugetul cu 1.800 USD și continuați să cheltuiți 60.000 USD pe an, principalul va eroda în continuare și va face acest lucru în fiecare an pentru tot restul vieții. În al doilea an, ceea ce a fost $970,000 în principal scade la $968,200., În anul trei devine $ 966,400, și așa mai departe.
cum se construiește un Plan de pensionare
când funcționează doar cu dobândă
o strategie numai cu dobândă poate funcționa pentru cei care posedă exces de capital. Să rămânem la scenariul nostru anterior de 1 milion de dolari economisiți pentru pensionare câștigând 6% anual. Dacă nevoile dvs. de venit suplimentar sunt de 55,000 USD pe an, asta înseamnă că aveți nevoie de 917,000 USD în principal pentru a vă produce veniturile. Acest lucru lasă 83,000 USD în exces de capital disponibil pentru Situații de urgență sau cheltuieli neregulate.,
luați în considerare legăturile de tip laddering. Adică cumpărați obligațiuni cu scadențe diferite pentru a reduce riscul ratei dobânzii.de asemenea, va trebui să luați în considerare impactul impozitelor și dacă investițiile dvs. sunt păstrate într-un cont amânat sau nu. Anumite tipuri de titluri cu venit fix pot fi sau nu adecvate.
cumpărăturile pentru randamentul potrivit
după ce ați determinat randamentul de care veți avea nevoie, este timpul să faceți cumpărături., Chiar dacă o garanție cu venit fix poate oferi un randament mai mic decât ținta dvs., s-ar putea încadra în portofoliul dvs. general. Pentru a stimula randamentul mediu al portofoliului dvs., puteți căuta mai multe tipuri de obligațiuni, cum ar fi obligațiuni de agenție, corporative și chiar străine.în cele din urmă, investitorii trebuie să fie conștienți de riscul inerent fiecărui tip de obligațiuni, inclusiv riscul de neplată, riscul ratei dobânzii, riscul inflaționist, riscul de eveniment și riscul fluctuațiilor mari ale prețurilor. Puteți pierde chiar și bani cu o obligațiune de trezorerie dacă vindeți la momentul nepotrivit.,pe lângă diversificarea tipurilor de obligațiuni din portofoliul dvs., puteți și ar trebui să achiziționați și obligațiuni cu date diferite de maturitate. Aceasta se numește laddering. Strategia ajută la acoperirea unora dintre riscurile menționate mai sus prin punerea periodică a fondurilor disponibile pentru realocare.unii investitori apelează la fonduri mutuale pentru strategiile lor numai cu dobândă, dar acest lucru nu este ideal dacă venitul din dobânzi este inconsistent. Teoretic, ar putea funcționa, dacă randamentele sunt la nivel și previzibile., Dar, deoarece obligațiuni mature, plățile de dobânzi generate de un fond mutual obligațiuni nu rămâne întotdeauna la fel.când plățile dobânzilor scad, probabil că veți fi forțat să lichidați acțiunile fondului mutual, ceea ce este asemănător cu un plan sistematic de retragere și o încălcare a principiului principal. Deși investiția în fonduri mutuale de obligațiuni este mai ușoară decât construirea unui portofoliu de titluri cu venit fix, nu oferă aceleași beneficii.
anuități amânate
Un alt instrument util este anuitatea amânată fixă., Acest tip de anuitate este un cont purtător de dobândă cu caracteristici similare cu un certificat de depozit (CD). Ratele dobânzilor la anuitățile fixe sunt frecvent mai mari decât CD-urile și trezoreriile. Ele oferă, de asemenea, un nivel ridicat de siguranță.deși majoritatea anuităților garantează plata principalului și a dobânzilor, acestea nu sunt asigurate de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).nu uitați: există multe tipuri de anuități. Pentru o strategie numai interes, o anuitate fixă amânată este adecvată. O anuitate fixă imediată (venit) nu este., Nici o variabilă nu este amânată sau o anuitate imediată variabilă. Vrei un interes previzibil cuplat cu siguranța principalului. Anuitățile imediate utilizează anuitățile principale și variabile, cum ar fi fondurile mutuale, pot scădea (sau crește) în valoare.fiecare tip are locul său, dar pentru o strategie numai în interes, este preferată o anuitate fixă amânată.
problema ascunsă: inflația
în ultimele două decenii, inflația a variat de la 0,1% la 3,8% pe an., În scenariul nostru inițial-pensionarul cu un milion de dolari și un randament de 6%—am ignorat impactul inflației. Din păcate, acest pensionar ar putea experimenta, de asemenea, eroziunea portofoliului, deoarece $60,000 nu cumpără la fel de mult în anul doi ca în anul inițial. Acest lucru este critic. Nu vrem să încălcăm accidental principiul principal.unii oameni decid în față pentru a permite o anumită eroziune. Singura modalitate de a face acest lucru este să vă umflați cerința de venit estimând costul vieții la sfârșitul speranței de viață, nu la începutul anilor de pensionare.,
aceasta este o mare grevă împotriva strategiei numai interes. Un portofoliu de titluri cu venit fix oferă o protecție mică sau deloc împotriva inflației, cu excepția valorilor mobiliare protejate de inflație de trezorerie (TIPS).acesta este, de asemenea, motivul pentru care aveți nevoie de economii în exces pentru a face o strategie de pensionare numai în interes în mod corespunzător.în mod ideal, dacă v-ați făcut temele și ați ajuns la concluzia că numai dobânda nu este doar realizabilă, ci și durabilă, veți dori să vă amestecați exploatațiile folosind obligațiuni, CD-uri și anuități., Toate portofoliile, indiferent de strategie, ar trebui să aibă un element de „curcubeu” pentru ei.un curcubeu acoperă întregul spectru de culori. Un portofoliu curcubeu ar trebui să fie bine diversificat și să acopere spectrul posibilităților. Utilizați mai multe tipuri de valori mobiliare și eșalonarea scadențelor pentru a crea o scară.
fiți atenți și atenți atunci când zdrobiți numerele. Portofoliile numai în interes pot funcționa, dar dacă nu sunteți atenți, vă puteți găsi fără fonduri de pensionare adecvate.,div>
/div>
Lasă un răspuns