planuri calificate vs. necalificate: ce'S diferența?

când citiți despre planificarea pensionării online calificată vs. necalificată apar destul de frecvent. Acești termeni sunt atât de obișnuiți încât s-ar putea să vă simțiți jenat să întrebați ce înseamnă ei. Spre deosebire de alte jargon de pensionare, calificat vs necalificat sunt esențiale pentru planificarea de pensionare, așa că haideți să săpăm și să obținem o înțelegere clară.

elementele de bază

v-ați întrebat vreodată de ce IRS este atât de implicat în planificarea dvs. de pensionare?, Este pentru că probabil aveți conturi de pensionare care vin cu unele beneficii fiscale foarte atractive. Dacă ar fi să depuneți fondurile de pensionare într-un cont de investiții obișnuit, veți plăti impozite pe contribuții și impozite anuale pe toate câștigurile de investiții. De exemplu, ați vândut 100 de acțiuni și ați făcut 1.000 de dolari, ați plăti impozite pe acei 1.000 de dolari când ați făcut impozitele pentru acel an. La fel cu orice dividende pe care le primiți sau orice alt „câștig de capital.”

conturile de pensionare sunt diferite., În funcție de tipul de cont de pensionare pe care îl dețineți, nu veți plăti impozite pe câștigurile dvs. până când nu retrageți banii potențial zeci de ani de acum încolo. Aceasta este o mulțime de bani în plus—toate datorită IRS.dar istoria a dovedit că dacă există o lacună, oamenii o vor găsi și vor profita de ea. Din acest motiv, IRS pune reguli cu privire la aceste planuri de pensionare avantajate fiscale pentru a închide lacunele.

planuri calificate

Dacă aveți un 401(k) aveți un plan calificat., Planurile calificate se încadrează într-un set de legi care provin din Legea privind securitatea veniturilor angajaților, mai cunoscută sub numele de ERISA în industrie. Angajatorilor le plac planurile calificate, deoarece primesc o pauză de impozitare pentru orice contribuții pe care le fac pentru angajații lor. Compania dvs. poate contribui cu un anumit procent din venitul dvs. la 401(k) ca parte a pachetului dvs. de beneficii. Unul dintre motivele pentru care fac aceste contribuții este pentru pauza fiscală pe care o primesc.în calitate de angajat, primiți acele beneficii pe care le-am analizat mai sus., Atunci când faceți o contribuție la un 401(K) sau IRA non-Roth, angajatorul dvs. face aceste depozite în numele dvs. fără a scoate Taxe. Aceasta se numește contribuție înainte de impozitare. De asemenea, nu plătiți impozite pe câștigurile de investiții din cont până când nu efectuați retragerile mai târziu în viață.dar cu avantajele vin Regulile. Pentru angajator, planurile calificate trebuie oferite fiecărui angajat atâta timp cât îndeplinesc cerințe foarte minime—1 an de angajare cu normă întreagă, de exemplu. De asemenea, nu poate exista un nivel diferit de compensare., De exemplu, dacă compania se potrivește cu 1% din salariul unui angajat, nu se pot potrivi cu directorii de nivel superior la o rată mai mare. Toți sunt egali.angajații se încadrează în regulile despre care probabil știți. Puteți depune atât de mult în aceste conturi în fiecare an-18,500 USD pentru 401(k)s anual începând cu 2018, de exemplu. Alte conturi de pensionare au maxime diferite și oferă beneficii suplimentare pentru persoanele mai apropiate de pensionare.în continuare, nu poți efectua retrageri până când nu ai cel puțin 59 ½ fără a suporta o penalizare de 10%., Unele planuri necesită, de asemenea, să începeți să luați retrageri până când ajungeți la 70 ½ și există anumite tipuri de investiții pe care nu aveți voie să le dețineți în planuri calificate. Desigur, există mai multe reguli și multe alte tipuri de planuri calificate decât doar 401(k), dar vă faceți ideea.

planurile necalificate

planurile necalificate fac încă parte din pachetul dvs. de pensionare, dar nu vin cu toate aceleași reguli ca planurile calificate., Vestea bună este că aceste planuri de multe ori încă permite angajaților să amâne impozitele până la pensionare, dar acestea nu sunt deductibile la angajator și angajatul trebuie să plătească impozite pe contribuțiile imediat. Planurile necalificate sunt adesea avantaje suplimentare oferite angajaților de nivel superior, astfel încât nu există nicio regulă conform căreia toată lumea trebuie să aibă opțiunea de a contribui.

planurile necalificate nu au o sumă maximă de contribuție. Angajații și angajatorii pot contribui atât cât și-ar dori., De fapt, unul dintre motivele pentru planurile necalificate se datorează faptului că angajații foarte plătiți ar putea avea limite maxime de contribuție mai mici în planul lor de pensionare a companiei, din cauza regulilor IRS care înconjoară „angajații foarte compensați.”Planurile necalificate permit angajaților cu salarii mai mari să economisească suficient pentru a se pensiona și a trăi un stil de viață similar cu care se bucură în prezent.,div>