choisir les comptes IRA: le meilleur Guide pour les débutants

L’ouverture d’un compte de retraite individuel (IRA) est un moyen important pour vous de commencer à financer une retraite confortable et de vous empêcher de survivre à votre argent. Si vous n’avez pas un plan de retraite 401(k) au travail, un IRA est essentiel. Non moins avantageux sont les déductions fiscales pour les dépôts admissibles à IRAs traditionnels ou les gains exonérés d’impôt que vous pouvez recevoir à la retraite (de Roth IRAs 5 ans ou plus).,

avantages fiscaux

Si la date limite de dépôt vous pèse et que vous recherchez des économies d’impôt, l’ouverture d’un IRA commence à paraître assez bonne, même à court terme. Pour 2020 et 2021, vous pouvez contribuer $6,000 dans un IRA. Vous pouvez cotiser 7 000 if Si vous avez plus de 50 ans.,

Vous pouvez réaliser suffisamment d’économies grâce aux déductions fiscales pour compenser le coût de manière significative—jusqu’à 1 000 $ou plus—selon votre tranche d’impôt sur le revenu et si votre état a un impôt sur le revenu.

comprendre vos Options de Services Financiers

Les sociétés de courtage D’investissement traditionnelles ou « de détail » (par exemple, UBS, Merrill Lynch) existent toujours, mais elles mettent désormais l’accent sur le service., Ils fournissent des conseillers en placement et des experts en investissement–soutenus par les analystes de la société qui évaluent la viabilité de chaque investissement avec un flux constant de données pertinentes et à jour.

Les conseillers établissent une relation de confiance et de compréhension avec vous, le client, pour faire des investissements en votre nom. Les courtiers en investissement de détail se représentent comme quelqu’un de votre côté, tenant votre main pour ainsi dire, car ils facilitent votre chemin aussi efficacement que possible à travers le monde complexe, parfois Volatil de l’investissement.,

pour un tel service personnalisé, les sociétés d’investissement de détail facturent les frais et commissions les plus élevés pour leurs transactions. Ces entreprises sont les mieux adaptées pour ceux qui préfèrent laisser quelqu’un avec l’expertise démontrée conseiller et faire des recommandations sur quoi et quand acheter ou vendre.

l’accent du courtier de détail consiste à vous enlever le fardeau de devenir un expert et de consacrer du temps à enquêter, évaluer et effectuer des transactions qui amélioreront la probabilité de croissance régulière de votre portefeuille D’investissement ira.,

Discount Brokers

Les Discount brokers offrent aujourd’hui à leurs clients plus d’assistance que jamais, en utilisant des séminaires et des webinaires pour diffuser des informations sur le marché qui le rendent plus compréhensible et, par conséquent, plus accessible. Les courtiers à rabais populaires sont Fidelity et Vanguard.

le but des courtiers à escompte n’est pas de tenir la main comme le courtier de détail qui peut avoir le pouvoir discrétionnaire de prendre des décisions d’investissement, mais de soutenir ceux qui préfèrent être autogérés., La relation d’un client avec un courtier à escompte est basée sur un partenariat actif, sur le client faisant d’abord ses devoirs.

parcourez les sites de courtage pour voir quels outils de gestion de l’argent en ligne DIY (do It yourself) ils offrent. Si vous êtes à l’aise avec les comptes en ligne et les services financiers ayant vos informations financières, vous pouvez également utiliser des outils financiers en ligne sur des sites Web, tels que Mint.com.,

des Courtiers Traditionnels

des courtiers Traditionnels désirerez voir un portefeuille d’investissement global d’au moins 250 000 $dans le but d’initier une telle relation. Les services personnels sont coûteux à fournir, et il doit y avoir suffisamment d’activité commerciale potentielle pour justifier l’ouverture du compte. Des Exceptions sont faites, bien sûr, comme pour les membres de la famille, ou où il pourrait y avoir des relations commerciales ou bancaires d’investissement à courtiser.

Si vous voulez une approche plus pratique pour prendre vos décisions d’investissement, une société de courtage à escompte (par exemple,, Ameritrade, Charles Schwab, Merrill Edge, etc.) peut être bon pour vous. La plupart offrent des IRAs traditionnels et Roth-et vous pouvez généralement les ouvrir en ligne. Schwab.com, par exemple, se vante que vous pouvez ouvrir un IRA en ligne dans environ 15 minutes, puis vous emmène étape par étape à travers le processus.

les banques offrent des ira

comme les courtiers à escompte, les banques fournissent à leurs clients des comptes d’investissement autogérés dans lesquels l’institution peut fournir à ses clients des recherches et des analyses, mais ses frais ne sont pas perçus en fournissant des conseils en investissement., Les Clients qui choisissent des investissements autogérés sont eux-mêmes.

cependant, de plus en plus, les banques fournissent des services de courtage de détail avec des conseillers financiers experts qui gèrent vos investissements moyennant des frais pouvant prendre la forme d’un pourcentage de vos actifs. En outre, la commodité d’organiser des dépôts mensuels automatiques à votre IRA à partir de votre compte courant peut être un moyen de garantir que vous allez effectivement financer le compte régulièrement, et si vous êtes mal à l’aise avec la mise en ligne de vos informations financières personnelles, vous pouvez vous sentir plus en sécurité en commençant par votre banque,

comme vous continuez votre éducation financière, vous pouvez toujours savoir comment déplacer votre argent IRA ou combiner des comptes à l’avenir.

sociétés de Fiducie financière

Les sociétés de fiducie financière, ou dépositaires de retraite indépendants, qui gèrent de grands fonds de pension et des actifs alternatifs offrent également des ira autogérés. Ils détiennent des capitaux privés, des biens immobiliers, des billets et d’autres actifs non négociés en bourse (p. ex., le financement participatif, ou le financement de projets ou d’entreprises de nombreuses personnes) ainsi que des actions, des obligations et des fonds communs de placement.,

Les actifs alternatifs offrent aux clients de L’IRA autogérés une plus grande diversification qui pourrait inclure des industries ou des domaines d’investissement dans lesquels ils ont des connaissances et une expertise. Bien que les sociétés de fiducie vantent les avantages potentiels des placements en actifs alternatifs, elles déclarent sans équivoque qu’elles ne fournissent pas de conseils en investissement ou en fiscalité. En tant que dépositaires, ils administrent les investissements en tant que fournisseur tiers. Pour investir dans un IRA autogéré avec eux, vous faites vos propres devoirs et comptez sur votre propre expertise. Pour un débutant, cependant, ce n’est peut-être pas le point de départ.,

quel que soit le type d’établissement avec lequel vous ouvrez votre compte de retraite et le type de compte que vous choisissez, vous devriez demander comment ils facturent des frais et des commissions au départ. (Il existe en fait 11 types de comptes fiscalement avantageux; les plus courants étant les IRAs traditionnels et Roth.) Les frais exacts varient en fonction du volume de vos transactions ou de la taille de vos actifs sous gestion.

est-ce important où vous ouvrez votre premier IRA?,

de nombreuses institutions financières sont qualifiées pour offrir des ira—Banques, Sociétés d’investissement et sociétés de retraite. Là où ils diffèrent, c’est dans la mesure où ils peuvent vous informer, vous conseiller, vous guider et vous aider à investir en fonction de votre tolérance au risque, et aussi ce qu’ils vous facturent pour leurs services.

ne négligez pas de magasiner

La U. S. Securities and Exchange Commission a un site utile que vous voudrez peut-être mettre en signet. Parmi les autres éléments utiles, il est écrit: « les courtiers et les conseillers en placement offrent une variété de services à divers prix., Il paie à la boutique de comparaison. »

la désintermédiation est le processus consistant à éliminer les intermédiaires, ce que la technologie a fait au courtage dans les années 1990. sur une courte période de temps, au lieu d’effectuer des transactions sur le plancher de la bourse par le biais d’une chaîne de courtiers individuels, de commis et de négociants au plancher pour plusieurs centaines de dollars chacun, il est devenu possible pour les individus d’entrer l’ordre d’acheter ou de vendre directement par l’intermédiaire de courtiers à escompte pour 6 $ou 8., avec tous les enregistrements effectués avec des ordinateurs.,

Un changement similaire est en cours pour les frais de gestion de fonds et d’actifs, le robo-trading et les robo-advisors passant au premier plan.

la ligne de fond

En règle générale, une institution fournissant des services pratiques ayant le pouvoir d’effectuer des transactions en votre nom facturera plus parce qu’elle fait pour vous ce que vous choisissez de ne pas faire vous-même. Les sociétés de courtage à escompte ne sont que cela-des commissions à escompte pour les clients qui dirigent eux-mêmes leurs investissements., Les mérites de chacun dépendent de l’expertise de celui qui prend les décisions de placement et, toujours, sur l’état du marché.

Méfiez-vous des frais et de faire vos devoirs. Les frais ne sont pas intrinsèquement faux, mais vous devez être conscient qu’ils couperont dans la croissance de votre portefeuille. Si vous êtes facturé 2.5% des actifs sous gestion et que le marché galope à 15%, vous pourriez penser que le net 12.5% est un très bon rendement, et c’est le cas. Mais les frais de gestion seront facturés que le marché soit à la hausse ou à la baisse.,