Comment investir à tous les âges

La plupart des gens qui prévoient la retraite sont très intéressés à savoir comment investir. Après tout, la façon dont vous épargnez et investissez au cours des décennies précédant votre départ de votre emploi de neuf à cinq ans a une incidence sur la façon dont vous passerez vos années après le travail. Il est également important de savoir que la stratégie de répartition de l’actif que vous utilisez dans vos années 20 et 30 ne fonctionnera pas lorsque vous êtes proche (ou dans) la retraite. Voici comment investir à tous les âges pour atteindre vos objectifs de retraite.,

Allocation D’actifs

avant d’envisager comment investir pendant les différentes étapes de votre vie, il est utile de comprendre le concept d’allocation d’actifs. Quand il s’agit d’investir, il existe de nombreuses classes d’actifs—ou, pour le dire simplement, l’investissement « des catégories., »Les trois principales classes d’actifs sont les suivantes:

• des Stocks (actions)
• les Obligations (titres à revenu fixe)
• trésorerie et équivalents de Trésorerie

d’Autres classes d’actifs comprennent:

• Produits
• immobilier
• les contrats à Terme et autres produits dérivés

Chaque classe d’actifs a un autre niveau de risque et la récompense revient, comme d’habitude ils sont appelés. En tant que tel, chaque classe se comporte différemment au fil du temps, en fonction de ce qui se passe dans l’économie globale et d’autres facteurs.,

Par exemple, lorsque l’économie est en plein essor, les investisseurs sont confiants. Ils prennent de l’argent sur le marché obligataire et le déplacent en actions, où le potentiel de bénéfice est beaucoup plus élevé.

de Même, lorsque l’économie se refroidit, les investisseurs sont moins confiants. Ils retirent de l’argent des actions—qui semblent maintenant trop risquées—et cherchent le refuge du marché obligataire. Les actions et les obligations sont donc négativement corrélées. Quand l’un monte, l’autre descend, et vice versa.

Voici pourquoi c’est important. Si vous placez tout votre argent dans une seule classe d’actifs (c.-à-d.,, tous vos œufs dans un panier), et que les réservoirs de classe, vous n’avez pas de couverture pour protéger votre capital. Investir dans une variété de catégories d’actifs permet de diversifier votre portefeuille. Cette diversification vous empêche de perdre tout votre argent si une classe d’actifs va vers le sud. La façon dont vous organisez les actifs de votre portefeuille est appelée allocation d’actifs. Selon votre âge et le nombre d’années que vous avez jusqu’à votre retraite, la répartition de l’actif recommandée semble très différente.

répartition de L’actif par âge

Voici un aperçu de la répartition de l’actif à travers les différentes étapes de la vie., Bien sûr, ce sont des recommandations générales qui ne peuvent pas prendre en considération votre situation spécifique ou votre profil de risque. Certains investisseurs sont à l’aise avec une approche d’investissement plus agressive, tandis que d’autres apprécient la stabilité avant tout—ou ont des situations de vie qui appellent une prudence supplémentaire, comme un enfant handicapé.

Un conseiller financier peut vous aider à déterminer votre profil de risque., Alternativement, de nombreux courtiers en ligne ont des « calculatrices » de profil de risque et des questionnaires qui peuvent déterminer si votre style de placement est conservateur ou agressif—ou quelque part entre les deux.

à tout âge, vous devez d’abord rassembler au moins six à 12 mois de frais de subsistance dans un endroit facilement accessible, comme un compte d’épargne, un compte du marché monétaire ou un CD liquide.,

commencer la planification de la retraite: vos 20 ans

exemple de répartition de L’actif:

• actions: 80% à 90%
• obligations: 10% à 20%

même si vous avez récemment obtenu votre diplôme universitaire et êtes probablement encore rembourser des prêts étudiants, utilisez ce temps pour commencer à investir. Que ce soit dans une entreprise 401(k) ou un compte de retraite individuel (IRA) vous avez mis en place vous-même, investir ce que vous pouvez comme un 20-quelque chose, même si vous ne pouvez pas contribuer le 10% montant recommandé.,

L’Internal Revenue Service (IRS) a établi une limite de cotisation annuelle pour les IRA traditionnels et les IRA Roth, qui est de 6 000 total au total par année pour 2020 et 2021. Pour 401 (k) s, le montant maximal que vous pouvez cotiser chaque année est de 19 500 $en 2020 et 2021. Certains régimes 401(k) offrent des cotisations équivalentes de l’employeur, ce qui signifie qu’ils cotiseront jusqu’à un certain pourcentage de votre salaire à votre 401 (k).

Vous avez le plus grand avantage sur tout le monde en investissant dès maintenant: le temps., En raison de l’intérêt composé, ce que vous investissez au cours de cette décennie a la plus grande croissance possible. Puisque vous avez plus de temps pour absorber les changements du marché, vous pouvez vous concentrer sur des actions de croissance plus agressives et éviter les actifs à croissance lente comme les obligations.

axé sur la carrière: Vos 30 ans

exemple de répartition de L’actif:

• actions: 70% à 80%
• obligations: 20% à 30%

Si vous reportez vos investissements dans vos 20 ans en raison du remboursement de prêts étudiants ou des ajustements et des débuts de votre carrière, vos 30 ans sont quand vous devez commencer à mettre de l’argent., Vous êtes encore assez jeune pour récolter les fruits de l’intérêt composé, mais assez vieux pour investir 10% à 15% de votre revenu.

même si vous payez maintenant un prêt hypothécaire ou si vous fondez une famille, contribuer à votre retraite devrait être une priorité absolue. Il vous reste encore 30 à 40 années de travail actif, c’est donc à ce moment que vous devez maximiser cette contribution. Assurez-vous d’en mettre suffisamment pour obtenir le match de l’entreprise dans votre 401(k) et envisagez de Le maximiser si vous le pouvez. Et max vos ira, aussi, pendant que vous y êtes.,

Vous pouvez toujours vous permettre un certain risque, mais il est peut-être temps de commencer à ajouter des obligations au mélange pour avoir une certaine sécurité.

retraite: vos 40 ans

exemple de répartition de L’actif:

• actions: 60% à 70%
• obligations: 30% à 40%

Si vous avez procrastiné l’épargne pour la retraite jusqu’à vos 40 ans-ou si vous étiez dans une situation carrière et est passé à quelque chose de plus lucratif—il est maintenant temps de boucler la boucle et de devenir sérieux. Si vous êtes déjà sur la bonne voie, utilisez ce temps pour créer un portefeuille sérieux., Vous êtes au milieu de votre carrière et vous approchez probablement de votre potentiel de gain maximal.

même si vous épargnez pour les fonds du Collège de vos enfants ou que vous continuez à payer votre prêt hypothécaire, l’épargne-retraite devrait être au premier plan de chaque décision financière. Vous avez assez de temps pour jouer à rattraper si vous faites attention, mais pas assez de temps pour déconner. Rencontrez un conseiller financier si vous n’êtes pas sûr des fonds à choisir., Vous devrez économiser dans des actifs agressifs comme les actions pour donner à vos fonds la meilleure chance de battre l’inflation, qui est le rythme de la hausse des prix dans l’économie.

Cependant, « agressif » ne signifie pas « négligents. »Restez avec des investissements qui ont une expérience de production de rendements et évitez les transactions qui sont « trop belles pour être vraies. »Et continuez à maximiser les contributions à votre 401 (k) et IRAs.,

presque la retraite: vos années 50 et 60

échantillon Allocation D’actifs:

• actions: 50% à 60%
• obligations: 40% à 50%

puisque vous vous rapprochez de l’âge de la retraite, ce n’est pas le moment de perdre la concentration. Si vous avez passé vos jeunes années à mettre de l’argent dans les dernières actions chaudes, vous devez être plus conservateur plus vous vous rapprochez réellement besoin de votre épargne-retraite.,

Si vous ne voulez pas risquer d’avoir tout votre argent sur la table, vous pouvez opter pour des fonds plus stables et à faible revenu comme les obligations et les marchés monétaires. C’est aussi le moment de prendre note de ce que vous avez et de commencer à penser à quand pourrait être un bon moment pour vous de réellement prendre sa retraite. Obtenir des conseils professionnels peut être une bonne étape pour se sentir en sécurité dans le choix du bon moment pour partir.

Une autre approche consiste à jouer le rattrapage en empochant plus d’argent., L’IRS permet aux personnes qui approchent de la retraite de mettre plus de leurs revenus dans des comptes de placement. Les travailleurs de 50 ans et plus peuvent cotiser 6 500 $de plus par année à une cotisation 401(k)—appelée contribution de rattrapage-pour 2020 et 2021. En d’autres termes, les personnes âgées de 50 ans et plus peuvent ajouter un total de 26 000 $à leur 401(k) ou (19 500 + + 6 500$) en 2020 et 2021. Si vous avez un IRA traditionnel ou Roth, la limite de cotisation 2020 et 2021 est de 7 000 if Si vous êtes âgé de 50 ans ou plus.,

retraite: années 70 et 80

exemple de répartition de L’actif:

• actions: 30% à 50%
• obligations: 50% à 70%

Vous êtes probablement à la retraite maintenant-ou le sera très bientôt-il est donc temps de vous concentrer revenu. Encore, cela ne signifie pas que vous voulez encaisser tous vos stocks. Concentrez-vous sur les actions qui fournissent un revenu de dividendes et ajoutent à vos avoirs obligataires.,

à ce stade, vous percevrez probablement des prestations de retraite de la sécurité sociale, une pension d’entreprise (si vous en avez une) et, l’année de vos 72 ans, vous commencerez probablement à prendre les distributions minimales requises (RMD) de vos comptes de retraite.

assurez—vous de prendre ces RMD à temps-il y a une pénalité de 50% sur tout montant que vous auriez dû retirer mais qui ne l’a pas fait. si vous avez un Roth IRA, vous n’avez pas à prendre RMD, de sorte que vous pouvez laisser le compte à croître pour vos héritiers si vous n’avez pas besoin de l’argent.,

Si vous travaillez toujours, en passant, vous ne devrez pas de RMD sur le 401(k) que vous avez dans l’entreprise où vous êtes employé. Et vous pouvez toujours contribuer à un IRA (même si c’est un traditionnel, grâce à la loi sécurisée qui a été adoptée à la fin de 2019) si vous avez un revenu gagné admissible qui ne dépasse pas les seuils de revenu IRS.

L’essentiel

Un proverbe chinois dit: « Le Meilleur moment pour planter un arbre était il y a 20 ans. Le deuxième meilleur moment est maintenant.”

Cette attitude est au cœur de l’investissement., Peu importe votre âge, le meilleur moment pour commencer à investir était il y a un certain temps. Mais il n’est jamais trop tard pour faire quelque chose.

assurez-vous que les décisions que vous prenez sont les bons pour votre âge—votre approche en matière d’investissement devraient âge avec vous. C’est aussi une bonne idée de rencontrer un financier qualifié professionnel qui peut vous dire où vous en êtes et où vous devez aller.,