la saison des vacances d’été apporte de la joie à beaucoup de gens, mais pour certains, le désir d’une résidence secondaire toute l’année apporte une touche de mélancolie. Si vous êtes une de ces personnes qui aimeraient posséder un endroit pour les escapades de week-end et de longues vacances paresseuses à chaque saison, la première considération devrait être de savoir comment payer pour ce luxe.,

bien sûr, toutes les maisons de vacances ne sont pas chères, mais même avec une résidence secondaire relativement abordable, vous devez vous assurer que votre budget peut gérer les paiements mensuels supplémentaires pour le principal et les intérêts hypothécaires, les impôts fonciers, l’assurance des propriétaires et les cotisations des associations de propriétaires. N’oubliez pas de laisser de la place dans votre budget pour l’entretien de routine, les factures de services publics et la possibilité d’une réparation majeure.,

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comment S’offrir une résidence secondaire

principaux points à retenir

  • lorsque vous envisagez d’acheter une résidence secondaire, assurez-vous vous avez non seulement l’argent pour les paiements mensuels d’hypothèque et d’intérêt, mais aussi pour les impôts fonciers, l’assurance des propriétaires, les services publics et d’autres frais assortis.
  • Les prêts assurés par la FHA sont parfaits lorsque vous achetez votre résidence principale, car ils permettent un petit acompte et un pointage de crédit médiocre, mais vous ne pouvez pas les utiliser pour des résidences secondaires.,
  • au lieu de cela, envisagez de payer votre maison de vacances en espèces, ou en obtenant un prêt immobilier sur votre résidence principale, si possible.
  • envisagez de demander un prêt standard pour votre maison de vacances; cependant, soyez prêt à payer une mise de fonds plus importante, plus d’intérêts et à respecter des exigences plus strictes que pour une hypothèque sur votre résidence principale.

Options de financement de résidences secondaires

Pour de nombreux acheteurs de maisons, un prêt assuré par la FHA est un choix de choix car ces prêts nécessitent un acompte de seulement 3.,5%, et les prêteurs offrent les prêts même pour les emprunteurs avec des scores de crédit inférieurs, jusqu’à 580 ou même plus bas dans certains cas. Cependant, les acheteurs de résidences secondaires ne sont pas autorisés à utiliser les prêts FHA pour leur achat; ces prêts sont limités uniquement aux maisons qui sont la résidence principale des emprunteurs.

Option 1: en espèces

Si vous parvenez à économiser suffisamment, un achat en espèces est la méthode la plus simple pour payer une maison de vacances., En fait, l’enquête de L’Association Nationale des agents immobiliers (NAR) auprès des acheteurs et des vendeurs de maisons 21% de tous les acheteurs en janvier 2020 ont payé comptant pour leur achat de maison, et 17% de toutes les maisons vendues étaient des propriétés de vacances et de placement.

Option 2: Prêt Immobilier

pour les propriétaires qui ont une équité substantielle dans leur propriété, un prêt immobilier peut être une option. Cependant, de nombreux propriétaires ont perdu de l’équité en raison de la baisse de la valeur des maisons au cours des dernières années, il est donc rare d’avoir suffisamment d’équité pour acheter une autre maison., De plus, les prêteurs sont moins disposés à approuver un prêt immobilier qui draine trop de capitaux propres de la résidence principale par crainte que la valeur de la maison ne continue de baisser. Les prêteurs supposent que si les propriétaires rencontrent des problèmes financiers, ils seront plus agressifs pour suivre les paiements sur la résidence principale plutôt que sur la maison de vacances.,

pour obtenir un prêt pour acheter une maison de vacances, Soyez prêt à payer plus à l’avance et à montrer que vous avez un pointage de crédit plus élevé et un meilleur ratio dette / revenu que vous auriez besoin lors d’une demande de prêt hypothécaire pour une résidence principale.

Option 3: prêt conventionnel

Les prêts conventionnels pour les maisons de vacances sont une option, mais soyez prêt à verser une mise de fonds plus importante, à payer un taux d’intérêt plus élevé et à respecter des directives plus strictes que vous le feriez pour une hypothèque sur votre résidence principale., L’acompte minimum pour une maison de vacances est généralement de 20% pour une hypothèque garantie par Fannie Mae ou Freddie Mac, mais de nombreux prêteurs ont augmenté leur exigence d’acompte minimum à 30% ou même 35% pour une résidence secondaire.

Pour être admissible à un prêt conventionnel sur une résidence secondaire, vous devrez généralement respecter des normes de pointage de crédit plus élevées de 725 ou même 750, selon le prêteur. Votre ratio dette / revenu mensuel doit être solide, en particulier si vous essayez de limiter votre acompte à 20%., Tous les emprunteurs doivent documenter pleinement leurs revenus et leurs actifs pour un prêt immobilier secondaire, car les prêteurs devront voir des réserves de trésorerie importantes pour s’assurer que vous avez les ressources nécessaires pour gérer les paiements sur deux maisons.

Les prêts immobiliers de vacances ont souvent un taux d’intérêt légèrement plus élevé qu’une maison sur une résidence principale. Les prêteurs basent la tarification sur le risque et ils estiment généralement que les emprunteurs sont plus susceptibles de faire défaut sur un prêt immobilier de vacances que l’hypothèque sur leur résidence principale. En outre, de nombreuses maisons de vacances sur la plage ou les stations de ski font partie d’un condominium., Dans de nombreux cas, les prêteurs exigent qu’un développement en copropriété soit occupé à 70% par le propriétaire et que pas plus de 15% des propriétaires soient en retard sur leurs cotisations d’association. Il peut être difficile d’obtenir du financement pour une maison de vacances dans un développement en copropriété qui ne répond pas à ces exigences, ou, à tout le moins, le prêteur facturera un taux d’intérêt plus élevé pour atténuer le risque.

Pour ceux qui envisagent de louer leur maison de vacances pour un revenu supplémentaire, tous les prêteurs ne permettront pas que le revenu de location soit pris en compte pour la qualification de prêt., Certains n’autoriseront qu’un pourcentage des paiements de loyer à titre de revenu, et d’autres nécessiteront un historique documenté indiquant que la maison a été constamment louée.

la ligne de fond

Si vous rêvez d’acheter une maison à la plage ou à la montagne, commencez à économiser de l’argent et à rembourser toute dette, puis approchez un prêteur pour examiner vos options.,