Comprendre les coûts de clôture de L’hypothèque

obtenir un prêt hypothécaire n’est pas gratuit. Avant d’obtenir les clés de la maison, vous irez à la table de clôture pour signer les documents de prêt et les documents qui transfèrent la propriété du vendeur à vous.

tout au long de l’achat de votre maison, des tiers—tels que votre avocat immobilier et votre prêteur hypothécaire—ont rendu des services. Les frais de clôture comprennent les frais que ces professionnels, ainsi que d’autres, facturent pour ces services afin de finaliser la transaction immobilière et votre prêt immobilier.,

Ce Sont Typiques des Frais de Clôture?

les coûts de clôture varient généralement de 3% à 6% du prix d’achat de la maison. Ainsi, si vous achetez une maison de 200 000$, vos coûts de clôture pourraient varier de 6 000 $à 12 000$. Les frais de clôture varient en fonction de votre état, du type de prêt et du prêteur hypothécaire, Il est donc important de prêter une attention particulière à ces frais.,

un prêteur est tenu par la loi de vous fournir une estimation de prêt dans les trois jours ouvrables suivant la réception de votre demande de prêt hypothécaire. Ce document clé décrit les coûts de clôture estimés et d’autres détails sur les prêts. Bien que ces chiffres puissent fluctuer le jour de la fermeture, il ne devrait pas y avoir de grandes surprises.

Trois jours ouvrables avant votre clôture, un prêteur doit vous fournir une clôture formulaire de divulgation de renseignements., Vous verrez une colonne indiquant les coûts de clôture estimés d’origine et les coûts de clôture finaux, ainsi qu’une autre colonne indiquant la différence si les coûts ont augmenté. Si vous voyez de nouveaux frais qui ne figuraient pas dans l’estimation initiale du prêt ou si vous remarquez que vos coûts de clôture sont beaucoup plus élevés, demandez immédiatement des éclaircissements à votre prêteur et/ou à votre agent immobilier.

pourquoi les frais de clôture sont-ils nécessaires?

vous payez probablement déjà un acompte, sans parler d’un dépôt d’argent sérieux pour montrer votre bonne foi et d’un paiement hypothécaire IMPORTANT Dans un avenir prévisible., Pourquoi vous devez également payer les frais de clôture?

Une transaction immobilière est un peu complexe processus avec de nombreux acteurs et de nombreuses pièces en mouvement. Certains États (et certains produits de prêt) exigent certaines inspections au-delà de l’inspection de base que vous payez directement à un inspecteur de votre choix. Ensuite, il y a les taxes de propriété et de transfert, ainsi que la couverture d’assurance et divers frais supplémentaires, abordés ci-dessous.

Types de frais avec frais de clôture

tous les frais de clôture seront détaillés sur votre estimation de prêt et la divulgation de clôture., Voici quelques-uns des frais standard que vous pouvez vous attendre à voir (par ordre alphabétique).

frais de demande

des frais de demande de prêt peuvent être facturés par le prêteur pour traiter votre demande de prêt hypothécaire. Demandez des détails au prêteur avant de demander un prêt hypothécaire.

honoraires D’avocat

honoraires facturés par un avocat immobilier pour préparer et examiner les contrats et les contrats d’achat d’une maison. Tous les États n’ont pas besoin d’un avocat pour gérer une transaction immobilière.,

frais de clôture

également appelés « frais d’entiercement”, ceux-ci sont versés à la partie qui gère la clôture, qui pourrait être la société de titre, une société d’entiercement ou un avocat, selon la loi de l’état.

frais de messagerie

Si vous signez des documents papier, Ces frais aident à accélérer leur transport. Si la fermeture est effectuée numériquement, vous risquez de ne pas payer ces frais.

frais de rapport de crédit

Il s’agit d’une charge (15$à 30$) d’un prêteur pour tirer vos rapports de crédit des trois principaux bureaux de rapport., Certains prêteurs pourraient ne pas facturer ces frais parce qu’ils obtiennent un rabais des agences d’évaluation.

dépôt séquestre

certains prêteurs exigent que vous déposiez deux mois d’impôt foncier et d’assurance hypothécaire à la fermeture d’un compte séquestre.

Prime D’assurance hypothécaire FHA

Les prêts FHA exigent une prime d’assurance hypothécaire initiale (UPMIP) de 1,75% du montant du prêt de base à payer à la clôture (ou il peut être intégré dans votre prêt hypothécaire). Il y a aussi un paiement annuel MIP payé mensuellement qui peut aller de 0.45% à 1.,05%, selon la durée et le montant de base de votre prêt.

frais de détermination et de surveillance des inondations

Il s’agit de frais facturés à un inspecteur des inondations certifié pour déterminer si la propriété se trouve dans une zone inondable, ce qui nécessite une assurance contre les inondations (distincte de la police d’assurance de votre propriétaire). Une partie des frais comprend l’observation continue pour surveiller les changements dans l’état d’inondation de la propriété.,

Droits De Transfert de L’Association des propriétaires

Si vous achetez un condominium, une maison de ville ou une propriété dans un développement planifié, vous devez adhérer à l’Association des propriétaires de cette communauté (HOA). Il s’agit des frais de transfert qui couvrent les coûts de changement de propriété, tels que les documents. Que le vendeur ou l’acheteur paie les frais peuvent ou non ÊTRE dans le contrat; vous devriez vérifier à l’avance.

le vendeur doit fournir des documents indiquant les montants des cotisations HOA et une copie des états financiers, des avis et des procès-verbaux de la HOA., Demandez à voir ces documents, ainsi que les statuts, les pactes, les conditions et les restrictions (ou CC&Rs) et les règles de la HOA avant d’acheter la propriété pour vous assurer qu’elle est en bonne situation financière et un endroit où vous voulez vivre.

assurance habitation

un prêteur exige généralement le paiement anticipé de la prime d’assurance habitation de la première année à la clôture.,

assurance titres du prêteur

Il s’agit de frais initiaux et uniques payés à la société de titres qui protègent un prêteur en cas de litige de propriété ou de privilège qu’il n’a pas trouvé dans la recherche de titres.

Inspection de peinture au plomb

Il peut y avoir des frais payés à un inspecteur certifié pour déterminer si la propriété contient de la peinture dangereuse à base de plomb, ce qui est possible dans les maisons construites avant 1979. Cela peut coûter environ 300$.,

Points

Les Points (ou « points d’escompte”) font référence à un paiement initial facultatif au prêteur pour réduire le taux d’intérêt sur votre prêt et ainsi réduire votre paiement mensuel. Un point équivaut à 1% du montant du prêt. Dans un environnement à faible taux, cela pourrait ne pas vous faire économiser beaucoup d’argent.

assurance titre du propriétaire

Une police d’assurance titre vous protège dans le cas où quelqu’un conteste votre propriété de la maison. Il est généralement facultatif mais fortement recommandé par les experts juridiques. Il en coûte généralement de 0,5% à 1% du prix d’achat.

frais d’origine

Les frais d’origine couvrent les frais administratifs du prêteur pour traiter vos frais et sont généralement de 1% du montant du prêt. Certains prêteurs ne facturent pas de frais d’origine, mais s’ils ne le font pas, ils facturent généralement un taux d’intérêt plus élevé pour couvrir les coûts.,

inspection antiparasitaire

Il s’agit de frais qui couvrent le coût d’une inspection antiparasitaire professionnelle pour les termites, la pourriture sèche ou d’autres dommages liés aux parasites. Certains États et certains prêts assurés par le gouvernement nécessitent l’inspection. Cela coûte généralement environ 100$.

frais D’intérêt journaliers prépayés

un paiement pour couvrir tout intérêt au prorata sur votre hypothèque qui courra de la date de clôture jusqu’à la date de votre premier paiement hypothécaire.,

assurance hypothécaire privée (PMI)

Si votre mise de fonds est inférieure à 20%, votre prêteur pourrait avoir besoin de PMI, et vous devrez peut-être effectuer le paiement du premier mois de PMI à la clôture.

frais D’évaluation de la propriété

Il s’agit des frais requis payés à une société d’évaluation professionnelle pour évaluer la juste valeur marchande de la maison utilisée pour déterminer votre ratio prêt-valeur (LTV). Il est généralement entre 3 300 et 5 500.,

Taxe foncière

à la clôture, attendez-vous à payer tous les impôts fonciers au prorata qui sont dus de la date de clôture à la fin de l’année d’imposition.

frais de verrouillage du taux

Il s’agit de frais facturés par le prêteur pour vous garantir un certain taux d’intérêt (verrouillage) pendant une période limitée, généralement à partir du moment où vous recevez une préapprobation jusqu’à la clôture. Il peut courir 0.25% à 0.5% de la valeur de votre prêt, bien que certains prêteurs offrent un taux de verrouillage gratuitement.

commission de l’agent Immobilier

Voici un autre grand frais: commissions immobilières., Les acheteurs ne paient généralement pas ces frais, cependant; les vendeurs le font. La commission facturée par un courtier est souvent de 5% à 6% du prix d’achat brut de la maison, et elle est ensuite répartie également entre l’agent du vendeur et l’agent de l’acheteur. Ces frais peuvent, cependant, être négociés à certains moments pour faire aboutir un accord.

frais D’enregistrement

des frais d’enregistrement peuvent être facturés par votre bureau d’enregistrement local, généralement un bureau du greffier de la ville ou du comté, pour le traitement officiel des dossiers fonciers publics. Il est généralement d’environ 125$.,

frais D’arpentage

Il s’agit de frais facturés par une société d’arpentage pour vérifier les limites de propriété et les clôtures partagées afin de confirmer les limites d’une propriété. Il est généralement entre 3 300 et 5 500, mais il peut être plus élevé si la propriété est grande ou a des limites inhabituelles.

frais de surveillance fiscale et de recherche sur l’État fiscal

Ces frais de tiers ont pour but de garder un œil sur vos paiements d’impôt foncier et d’informer votre prêteur de tout problème avec vos paiements d’impôt foncier, tels que des paiements tardifs ou échoués., Le coût change en fonction de l’endroit où vous vivez et de l’entreprise que votre prêteur emploie.

frais de recherche de titre

Il s’agit de frais facturés par la société de titre pour analyser les registres de propriété publique à la recherche de tout écart de propriété. La société de titre recherche les registres des actes et s’assure qu’aucun litige de propriété ou privilège en suspens n’existe sur la propriété. Il fonctionne généralement entre 2 200 et 4 400.

droits de mutation

Une taxe de mutation peut être perçue, selon la juridiction, lorsque le titre est remis du vendeur à l’acheteur., Le coût varie géographiquement.

frais de souscription

Les frais de souscription sont facturés par le prêteur pour le travail qui se poursuit dans l’évaluation de votre demande et l’approbation de votre prêt. La souscription est le processus de recherche de vérification de vos informations financières, de revenu, d’emploi et de crédit pour l’approbation finale du prêt. Cela peut coûter jusqu’à près de 800$.

frais de financement VA

Si vous êtes un emprunteur VA, ces frais, facturés en pourcentage du montant du prêt, aident à compenser les coûts du programme de prêt pour les contribuables américains., Le montant des frais de financement dépend de votre classification de service militaire et du montant du prêt. Il peut être payé à la clôture ou intégré à votre prêt hypothécaire. Certains militaires sont exemptés de payer les frais.

comment réduire les coûts de clôture

il se peut que vous ne puissiez pas vous permettre tous ces frais en plus de l’acompte, des frais de déménagement et des réparations à votre nouvelle maison. Cependant, il existe des moyens de négocier ces frais.

magasinez

cela s’applique aux prêteurs et aux services tiers, tels que les polices d’assurance pour les propriétaires et les sociétés de titres., De nombreux acheteurs ne réalisent pas qu’ils peuvent économiser beaucoup d’argent sur les coûts de clôture s’ils comparent les frais d’un prêteur à l’autre. En outre, vous n’avez pas à utiliser la société de titre, l’inspecteur antiparasitaire ou l’agent d’assurance des propriétaires suggérés par votre prêteur. Faites vos devoirs et vous pourriez économiser de l’argent sur ces frais.

planifier la clôture à la fin du mois

Une date de clôture proche ou à la fin du mois permet de réduire les frais d’intérêt journaliers prépayés. Un prêteur peut exécuter ce scénario pour vous de comprendre comment vous pouvez épargner.,

Appel au Vendeur pour obtenir de l’Aide

Vous pourriez peut-être obtenir un vendeur pour réduire le prix d’achat ou de couvrir une partie (ou la totalité si vous êtes vraiment chanceux) de vos frais de clôture. C’est plus probable si le vendeur est motivé et que la maison est sur le marché depuis longtemps avec peu d’offres. Dans de nombreux marchés immobiliers chauds, cependant, les conditions favorisent les vendeurs, de sorte que vous pourriez obtenir un refoulement ou un « non” si vous demandez l’aide d’un vendeur. Ça ne fait pas de mal de demander.,

comparez l’estimation du prêt et les formulaires de déclaration de clôture

lorsque vous obtenez votre estimation initiale du prêt, examinez-la avec un peigne fin. Si vous n’êtes pas sûr de ce que les frais impliquent ou pourquoi ils sont facturés, demandez au prêteur de clarifier. Un prêteur qui ne peut pas expliquer les frais ou repousse lorsqu’il est interrogé devrait être un drapeau rouge.

de même, si vous remarquez de nouveaux frais ou voyez des augmentations notables de certains frais de clôture, demandez à votre prêteur de vous expliquer les détails., Il n’est pas rare que les coûts de clôture fluctuent de la préapprobation à la clôture, mais de gros sauts ou des ajouts surprenants pourraient avoir un impact sur votre capacité à fermer.

négocier des frais spécifiques à un prêt

Si vous pensez qu’un prêteur ajoute des frais inutiles, appelés « frais de pourriels”, sur votre prêt, parlez-en. Demandez au prêteur de supprimer ou de réduire les frais si vous remarquez une duplication., Le comparateur peut être votre allié pour réduire les coûts de clôture, ainsi que pour trouver des conditions et des taux compétitifs. Méfiez-vous particulièrement des frais de traitement et de documentation excessifs dans les domaines suivants:

• frais de demande
• frais de souscription
• frais de verrouillage des taux
• frais de traitement des prêts
• remise aux courtiers

inclure les frais de clôture dans votre hypothèque

Dans certains cas, les prêteurs proposeront prêt., Cependant, vous n’êtes pas hors du crochet; les prêteurs ont tendance à facturer des taux d’intérêt plus élevés pour se payer pour absorber vos frais de clôture, ce qui signifie que vous finissez par payer des intérêts sur ces frais de clôture, ainsi que des intérêts plus élevés sur votre prêt hypothécaire. N’est-il que comme un dernier recours.

La Ligne de Fond

les frais de Clôture sont inévitables lorsque vous achetez une maison. Si vous prenez des mesures proactives pour magasiner et analyser de près votre estimation de prêt avec votre divulgation de clôture, vous pourriez économiser beaucoup d’argent sur ces frais., Comme vous commencez à économiser pour un acompte, mettre de côté assez d’argent pour les frais de clôture ainsi.

rappelez-vous que certaines régions du pays ont des coûts de clôture plus élevés que d’autres. Par-dessus tout, Soyez votre meilleur défenseur. Pendant que vous magasinez, demandez aux prêteurs de décrire les frais qu’ils facturent et essayez de les négocier autant que possible.,