Si vous êtes sérieusement endetté et que vous ne pouvez pas rembourser vos prêts et vos factures de carte de crédit, Chapitre 7 et Chapitre 13 faillite sont les deux programmes les plus courants que vous pouvez utiliser pour réduire ou éliminer votre dette. (Au cas où vous vous poseriez la question, le Chapitre 11 est réservé aux entreprises.)

Chapitre 7 la faillite est connue comme une faillite de liquidation. La plupart de vos biens sont vendus et utilisés pour payer vos dettes., Chapitre 7 faillite est généralement destiné aux personnes ayant des revenus limités qui n’ont pas la capacité de rembourser la totalité ou une partie de leurs dettes.

la faillite du chapitre 13 est appelée une faillite de réorganisation. Votre propriété n’est pas vendue lorsque vous déposez une demande de protection au titre du chapitre 13, et si vous remplissez avec succès un plan de remboursement mandaté par le tribunal, vous pourrez peut-être conserver votre propriété.,

Après avoir terminé le plan de remboursement dans lequel vous payez à vos créanciers une partie de la dette impayée sur une période de temps fixe, toutes les dettes non garanties restantes—telles que les cartes de crédit et les factures médicales—peuvent être « libérées. »Lorsque la dette est libérée, cela signifie que vous n’êtes plus tenu de rembourser la dette.

Voici un guide de référence rapide au chapitre 7 et au chapitre 13 Faillite.,

Chapitre 7 Chapitre 13
Type de faillite Liquidation Réorganisation
Qui peut déposer?, particuliers et entités commerciales particuliers seulement (y compris les propriétaires individuels)
restrictions D’admissibilité le revenu disponible doit être suffisamment bas pour passer le test de ressources du chapitre 7 ne peut pas avoir plus de 394 7255 $de dette non garantie ou 1 184 200 e dette garantie
combien de temps faut-il pour recevoir une libération? généralement de trois à cinq mois à la fin de tous les paiements du régime (généralement de trois à cinq ans)
Qu’advient-il des biens en cas de faillite?, le syndic peut vendre tous les biens non vides pour payer les créanciers les débiteurs conservent tous les biens mais doivent payer aux créanciers non garantis un montant égal à la valeur des actifs non vides
permet de retirer les privilèges subalternes non garantis des biens immobiliers par le dépouillement des privilèges? Non Oui (si les exigences sont satisfaites)
permet de réduire le solde du prêt principal sur les dettes garanties par un cramdown de prêt?, Non Oui (si les exigences sont satisfaites)
avantages permet aux débiteurs de s’acquitter rapidement de la plupart des dettes et d’obtenir un nouveau départ permet aux débiteurs de conserver leurs biens et de rattraper leur retard sur les paiements hypothécaires, les voitures et les dettes prioritaires non remboursables
inconvénients le syndic peut vendre des biens non vides. Ne fournit pas un moyen de rattraper les paiements manqués pour éviter la forclusion ou la reprise de possession doit effectuer des paiements mensuels au fiduciaire pendant trois à cinq ans., Peut-être avoir à rembourser une partie des dettes générales non garanties

vais-je perdre mon bien si Je Fais faillite?

Une différence importante entre le chapitre 7 et le chapitre 13 faillite est ce qui arrive à vos biens et possessions.

Chapitre 7 faillite

La Plupart de vos biens seront vendus et utilisés pour rembourser vos dettes (pour cette raison, chapitre 7 faillite est souvent choisi par des personnes qui ne possèdent pas de maison). Certains de vos biens personnels sont exemptés d’être vendus, mais il y a des limites sur la valeur des exemptions.,

Il existe des règles d’exemption fédérales, ainsi que des règles d’exemption des États. Certains états vous permettent de choisir si vous souhaitez utiliser les exemptions fédérales ou les directives de votre état. D’autres états peuvent insister pour que vous utilisiez le niveau d’exemption de l’état. Les couples mariés qui font faillite ensemble peuvent généralement doubler la valeur des exemptions.

Voici des exemples de limites de propriété et de valeur imposées par les règles fédérales du Chapitre 7:

*Voir ci-dessous pour plus d’informations.

Ferme

Vous pouvez conserver jusqu’à $23,675 de l’équité dans les maisons, des maisons mobiles, des coopératives ou des concessions de terrain., Si vous n’utilisez pas la totalité de cette exemption, jusqu’à 11 850 $peuvent être utilisés pour d’autres biens.

Si vous avez moins de 23 675 $(47 350 for pour les couples mariés) en équité dans votre maison, votre syndic de faillite nommé par le tribunal peut décider de ne pas vendre la maison, car il n’y aura aucun produit pour rembourser vos dettes après avoir appliqué votre exemption. Mais cela n’empêche pas votre prêteur de saisir la propriété.

Si votre capital dépasse la limite, la maison peut être vendue. Vous recevrez votre montant d’exonération, et le reste du produit sera utilisé pour rembourser les dettes.,

biens personnels

Les biens personnels peuvent inclure des appareils électroménagers, un livre, des instruments de musique et des animaux domestiques. Vous avez droit à une exemption de 600 per par article et à une exemption totale de 12 625..

les Comptes de Retraite

les comptes de Retraite comprennent toutes les économies dans un 401(k) ou 403(b). L’exemption totale peut aller jusqu’à $1,283,025 en compte de retraite individuel (IRA) épargne.

chapitre 13 Faillite

aucun de vos actifs n’est vendu lorsque vous déposez. Avec une faillite chapitre 13, vous acceptez un plan de remboursement approuvé par le Tribunal de vos dettes., Selon votre revenu, votre période de remboursement peut être de trois ans ou de cinq ans.

Si, pendant la période de remboursement, vous rattrapez les arriérés sur les actifs garantis (voiture, maison) et que vous êtes à l’heure avec les paiements courants, vous pourrez les conserver une fois le plan de remboursement terminé.

puis-je me débarrasser de la dette de carte de crédit si je dépose le chapitre 7 ou le chapitre 13 Faillite?

les dettes non garanties, y compris la dette de carte de crédit et la dette médicale, peuvent être « libérées » en utilisant le chapitre 7 ou le chapitre 13.,

Si vous êtes admissible au chapitre 7, vos dettes non garanties seront effacées lorsque le tribunal approuvera votre dépôt. Cela peut prendre quelques mois.

avec un dépôt au chapitre 13, Vous devez continuer à effectuer des paiements sur vos dettes non garanties pendant votre plan de remboursement, comme indiqué dans votre plan approuvé par le tribunal. Si vous complétez avec succès votre plan de remboursement, toutes les dettes non garanties restantes peuvent être libérées.

quelles sont les règles D’admissibilité pour le chapitre 7 et le chapitre 13 Faillite?,

Chapitre 7 admissibilité

Le chapitre 7 faillite est généralement pour les personnes ayant un revenu limité qui n’ont pas la capacité de rembourser la totalité ou une partie de leurs dettes.

Si le revenu de votre ménage est inférieur au niveau médian de votre état, vous êtes admissible au chapitre 7.

Si le revenu de votre ménage est supérieur à la médiane, vous devez passer un « test de ressources » qui évalue si vous avez suffisamment de revenu disponible pour être en mesure de rembourser une partie de vos dettes. Le revenu disponible est le revenu que vous avez laissé après avoir couvert les coûts de la vie essentiels.,

Si vous êtes réputé avoir les moyens de rembourser au moins une partie de vos dettes, vous devrez utiliser le Chapitre 13 de faillite.

admissibilité au chapitre 13

Pour être admissible à un plan de remboursement de faillite du chapitre 13, vous devez avoir:

  • revenu régulier
  • total des dettes non garanties inférieures à 394 725$. Une dette non garantie n’est pas adossée à une garantie, comme une voiture ou une maison. La carte de crédit et la dette médicale sont des dettes non garanties.
  • total de la dette garantie inférieure à 1 184 200$. Une dette garantie est un prêt où vous avez mis en gage un actif en garantie. Votre maison est la garantie d’une hypothèque., Une voiture est une garantie pour un prêt automobile.

vais – je devoir rembourser toutes mes dettes avec le chapitre 7 et le chapitre 13 Faillite?

certaines dettes ne peuvent pas être effacées au chapitre 7 ou au chapitre 13. Cela comprend les prêts hypothécaires et les prêts automobiles et étudiants.

Si vous déposez une demande de protection au titre du chapitre 13, vous pourriez être en mesure de réduire le solde de certains prêts garantis. Par exemple, dans un chapitre 13 « cramdown », votre plan de remboursement approuvé par le tribunal peut réduire le solde de votre prêt automobile à la valeur dépréciée de la voiture. Cela peut faciliter le remboursement.,

les dettes non garanties, telles que les soldes de cartes de crédit et les dettes médicales, peuvent être « libérées » dans les deux types de faillite. Dans une faillite au chapitre 13, vos dettes non garanties ne seront libérées qu’après avoir terminé le plan de remboursement.

combien de temps une faillite du Chapitre 7 ou du chapitre 13 restera-t-elle sur mes rapports de crédit et aura-t-elle un Impact sur mes cotes de crédit?

Si vous étiez déjà en retard sur les paiements de la dette avant de faire faillite, vos cotes de crédit peuvent ne pas tomber beaucoup plus une fois que vous demandez la protection de la faillite., Mais généralement:

  • Le chapitre 7 reste sur vos rapports de crédit jusqu’à 10 ans.
  • Le chapitre 13 reste sur vos rapports de crédit jusqu’à 7 ans.

pour les 7 ou 10 ans qu’une faillite est répertoriée sur vos rapports de crédit, il y aura un impact négatif sur vos cotes de crédit. Au fil du temps, cependant, l’impact de la faillite sur vos scores diminuera.

pendant cette période, Vous pouvez également commencer à reconstruire votre crédit en effectuant des paiements de factures à temps et en gérant intelligemment vos dettes.

Comment puis-je faire une demande de faillite au chapitre 7 ou au chapitre 13?,

Vous devriez envisager d’embaucher un avocat spécialisé dans la faillite des consommateurs pour vous aider à décider de votre meilleure option de faillite et vous aider à demander la protection du chapitre 7 ou du chapitre 13.

vous devrez remplir une série de documents officiels de faillite. Si vous postulez pour le chapitre 13, Vous soumettrez également une proposition de remboursement de vos dettes. Un syndic de faillite nommé par le tribunal examinera votre plan et communiquera avec vos créanciers avant d’approuver un plan de remboursement final.

Votre demande de faillite doit être déposée auprès d’un tribunal des faillites des États-Unis., Il y a plus de 90 tribunaux de faillite aux États-Unis Trouver un tribunal de faillite américain local ici.

Quel est le coût d’une demande de faillite au chapitre 7 ou au chapitre 13?

Il y a des frais de dépôt et d’administration lorsque vous déposez pour le chapitre 7 ou le chapitre 13. Il en coûte 335 $pour déposer une faillite au chapitre 7 et 310 for pour un chapitre 13. Vous pouvez demander au tribunal l’autorisation de payer les frais en quatre versements mensuels. Vous pouvez également demander à ce que les frais soient levés.

Si vous embauchez un avocat en faillite, vous devrez également payer les honoraires de l’avocat., Si vous embauchez un avocat, le coût total sera probablement quelque part entre 1 500 4 et 4 000 depending selon que votre dossier chapitre 13 ou 7 et la complexité de l’affaire en général.