Les Marges de crédit sur la valeur nette de la maison — mieux connues sous le nom de HELOCs — sont une option viable pour emprunter sur la valeur nette de votre maison afin de payer certaines des grandes dépenses de la vie, comme les frais d’éducation, la dette médicale ou les rénovations domiciliaires. Ils peuvent être une bonne alternative aux cartes de crédit à intérêt élevé ou aux prêts personnels, en particulier lorsque vous avez besoin de financer un achat important. Les meilleurs taux de prêt immobilier sont bien en dessous des taux que vous obtenez avec des prêts personnels et d’autres formes de crédit.,

examinons de plus près HELOCs, comment ils sont différents des autres produits de prêt, et qui sont les prêteurs offrant les meilleurs taux là-bas aujourd’hui.

7 meilleurs taux HELOC de 2020

PenFed Credit Union — À partir de 3.75% APR

comme pour toutes les coopératives de crédit, vous devez être membre de PenFed Credit Union afin d’avoir accès à leurs produits. Cela dit, une fois que vous vous joignez, ils offrent un éventail d’options de placement immobilier à choisir., Cela inclut une option HELOC à intérêt unique, qui vous permet de ne payer que les intérêts sur votre marge de crédit pendant la période De Tirage, ce qui réduira considérablement vos paiements.

Si vous choisissez cette voie, cependant, il est important de se rappeler qu’une fois la période De Tirage terminée, votre paiement augmentera considérablement car vous devrez commencer à rembourser le principal et les intérêts du prêt.,

Bank of America — APR varie en fonction de l’emplacement

Bank of America est une grande institution avec des succursales dans tout le pays, ce qui est l’une des choses qu’elle a pour elle. Si vous êtes une personne qui préfère l’aide pratique avec le processus de demande, la taille de ce prêteur pourrait être bénéfique pour vous. La taille de Bank of America leur permet également d’offrir des rabais qui ne sont pas offerts par la concurrence.

avec BofA, vous avez la possibilité de réduire le taux D’intérêt de votre HELOC en vous inscrivant à des paiements automatiques., BofA offre également une option pour passer à un modèle à taux fixe, si vous décidez à un moment donné que vous préférez des paiements mensuels plus prévisibles.

Chase Bank — à partir de 4.75% APR

Chase Bank est une autre méga-institution, ce qui explique probablement pourquoi leur option de marge de crédit immobilier (HELOC) est très comparable à celle offerte par Bank of America. Chase offre des réductions de taux d’intérêt en échange de tâches simples, comme effectuer le paiement de votre Chase HELOC à partir d’un compte courant Chase.,

Chase offre également à ses emprunteurs la possibilité de passer à un HELOC à taux fixe, et en prime, vous pouvez emprunter des sommes d’argent plus importantes auprès de Chase que vous ne le pouvez auprès de la plupart des autres banques, donc si votre projet a un prix élevé, Chase peut être la voie à suivre.

PNC Bank — APR varie en fonction de l’emplacement

L’approche de PNC Bank en matière de prêts HELOC n’est pas très transparente, mais ils sont l’un des prêteurs avec les frais liés à HELOC les plus bas, ce qui est positif., En fait, la société est très ouverte sur son site web sur tous les frais qu’elle facture pour son produit HELOC, qui sont minimes par rapport aux autres prêteurs.

l’inconvénient, cependant, est que PNC ne divulgue pas ouvertement leurs exigences minimales de crédit, ce qui signifie que vous devrez faire une demande afin de savoir si vous êtes admissible. PNC ne précise pas non plus Quel est le montant maximum de crédit qu’ils émettront, indiquant seulement que les propriétaires pourront emprunter jusqu’à 89,9% du prêt à la valeur (LTV) sur leur maison.

SunTrust — à partir de 3.,75% APR

par rapport aux autres banques, SunTrust offre un taux d’intérêt d’introduction relativement bas pour les douze premiers mois de votre période De Tirage. Cependant, même après la fin de la période de taux d’introduction, la fourchette de TAEG disponible de la société a tendance à être inférieure à la moyenne. De plus, la marge de crédit maximale offerte est supérieure à la moyenne, à 500 000$. Enfin, SunTrust est un bon choix pour un HELOC car tant que vous gardez le compte ouvert pendant au moins trois ans, vous n’aurez pas à vous soucier de payer les frais de clôture du prêt.

banque américaine — à partir de 3.,40% APR

La Banque américaine a le plus grand potentiel d’emprunt contre votre HELOC à un maximum de 750 000$, mais il est important de se rappeler que vous ne pouvez pas être admissible à emprunter autant. Vous serez limité par la valeur de votre maison, le montant des capitaux propres que vous avez amassé jusqu’à présent et votre solvabilité. Cela dit, si vous avez un grand projet à entreprendre, il est bon de savoir que vous avez de la flexibilité avec la banque américaine HELOC.

États-Unis, La banque est également l’un des rares établissements de crédit de la liste à offrir un HELOC à intérêt unique, qui peut vous aider à maintenir vos paiements bas pendant toute la durée de la période De Tirage.

Qu’est-ce QU’un HELOC?

Une HELOC est une marge de crédit qui vous permet d’emprunter sur la valeur nette de votre maison, qui est essentiellement le pourcentage de votre maison que vous possédez carrément. Pour calculer l’équité, vous soustrayez le montant que vous devez toujours sur votre prêt hypothécaire de la valeur totale de votre maison. Par exemple, si votre maison vaut 525 000 $et que vous devez toujours 325 000 on sur votre prêt hypothécaire, votre Avoir est de 200 000.., La plupart des banques vous permettent de souscrire une marge de crédit d’un montant égal à une partie de vos capitaux propres — souvent de 80% à 85% environ.

Le HELOC typique est divisé en deux périodes distinctes: la période de tirage et la période de remboursement. Pendant la période De Tirage, vous pouvez emprunter à L’HELOC via plusieurs transactions, un peu comme vous le feriez avec une carte de crédit. Pendant la période de remboursement, vous êtes responsable de rembourser le solde de ce que vous avez dépensé pendant la période De Tirage, avec intérêts.

Mch vs, Autres types de prêts

HELOCs vs prêts immobiliers

Qu’est-ce QU’un HELOC vs un prêt immobilier? Eh bien, un HELOC diffère des prêts sur capitaux propres dans la façon dont l’argent est déboursé et la façon dont le remboursement fonctionne. Un prêt immobilier fonctionne de la même manière qu’un prêt personnel ou une deuxième hypothèque. Vous recevez l’argent en une somme forfaitaire et effectuez des paiements fixes qui sont prévisibles chaque mois.

HELOCs, d’autre part, fonctionnent plus comme une carte de crédit parce que vous pouvez emprunter de l’argent quand et si nécessaire., Vous effectuez uniquement des paiements sur l’argent que vous empruntez, et avec la plupart des HELOCs, les intérêts ne s’accumulent que sur l’argent que vous empruntez.

HELOCs vs prêts personnels

Contrairement aux HELOCs, les prêts personnels sont payés une fois en une somme forfaitaire. Prêts personnels et prêts à la construction ont tendance à venir avec des taux d’intérêt plus élevés que HELOCs parce qu’ils sont des prêts non garantis, ce qui signifie que la banque n’a rien à prendre possession de si vous choisissez d’arrêter d’effectuer des paiements et défaut sur le prêt.

Les HELOC, quant à elles, sont sécurisées par votre maison, ce qui permet aux taux de marge de crédit de la valeur nette de la maison d’être beaucoup plus compétitifs., Ce faible taux d’intérêt a cependant un compromis. Oui, vous recevrez probablement un taux d’intérêt plus bas sur un HELOC, mais si vous arrêtez de faire des paiements, le prêteur peut venir après votre maison.

L’Impact de .1% de changement sur $1,000

Les taux d’intérêt sur HELOCs sont souvent variables, ce qui signifie que vous voudrez faire vos recherches sur combien le taux peut augmenter et combien votre paiement sera si elle atteint ce maximum. Bien qu’une variation de 0,1% du TAEG puisse ne pas sembler un gros problème, elle peut augmenter considérablement votre paiement mensuel., Ne vous laissez pas attirer par L’un des meilleurs taux HELOC seulement pour apprendre qu’il fluctue considérablement.

par exemple, supposons que vous avez emprunté 1 000 $et que vous remboursez l’argent sur une période de 20 ans. Un changement de 0,1% par rapport à un TAEG de 4,9% le ferait passer à 5,0% et augmenterait votre paiement mensuel de 10,56 $à 10,61$. Bien que cette légère augmentation des paiements ne semble pas avoir d’impact, elle peut affecter considérablement vos paiements, en particulier à long terme. Jetons un coup d’oeil.

à 4,9%, vous paieriez 49 interest en intérêts sur un prêt de 1 000 after après un an., Après trois ans, vous auriez payé 147 $en intérêts, et dans cinq ans, vous auriez payé 245.en intérêts.

passons maintenant à ajouter dans le .1% d’intérêt, ce qui nous amène à 5%. Après un an, vous auriez déboursé 50 interest d’intérêts sur votre prêt de 1 000.. Après trois ans, ce nombre serait de 150 $sur votre prêt, et après 5 ans, vous auriez payé 250 interest en intérêts sur votre prêt de 1 000..

Ajouter suffisamment de personnes .,1 augmente et vous allez regarder un peu plus d’intérêt, c’est précisément pourquoi il est sage de magasiner pour le meilleur taux sur n’importe quel prêt, HELOCs inclus. Avec des tarifs aussi bas que 3.49% à 8.45% APR, vous ne pouvez pas se permettre de ne pas.

le dernier mot

un HELOC peut être un excellent moyen de financer tout, de l’enseignement supérieur à une nouvelle cuisine, mais ce n’est pas adapté à toutes les situations. Magasinez pour les meilleurs taux, surtout si vous avez beaucoup d’équité intégrée dans votre maison., Méfiez-vous des taux variables avec des conditions compliquées ou des prêteurs qui annoncent des taux préférentiels qui ne s’appliquent qu’aux personnes ayant un crédit parfait.