Pourquoi le mariage a un sens financier

Le Mariage a un sens financier. Si vous avez un autre significatif qui croit que se marier est plus une responsabilité financière qu « un avantage, cet état d » esprit est plus commun que vous ne le pensez. Beaucoup de gens, en grande partie confus par la croyance de longue date que les couples mariés paient plus d « impôts que ceux qui sont célibataires-la peine de mariage—ont tenu à cette ligne de pensée comme une raison d » éviter de faire le noeud.

non seulement cela est largement faux pour de nombreux couples, mais il y a plusieurs raisons pour lesquelles le mariage a un sens financier., Tout d’abord, nous allons aborder les impôts.

pénalités et bonus

Oui, le système fiscal progressif américain peut couper dans les deux sens pour les couples., Malgré diverses tentatives de réforme, une pénalité pour le mariage existe toujours pour certains couples qui gagnent à peu près la même chose et sont poussés dans une tranche d’imposition plus élevée lorsque leur revenu familial double plus ou moins au moment du mariage. Cela vaut aussi bien pour les couples à revenu élevé que pour les couples à faible revenu.

en revanche, les couples dont l’un des partenaires gagne tous les revenus—ou beaucoup plus que l’autre—bénéficient parfois d’une prime de mariage parce que la tranche des plus hauts revenus diminue après le mariage et ils finissent par payer moins d’impôts que s’ils avaient déposé séparément en tant que célibataires., En tout, les primes de mariage peuvent s’élever à 21% du revenu d’un couple, tandis que les pénalités de mariage peuvent atteindre 12%, selon la Fondation fiscale. L’élimination de toutes les pénalités et primes de mariage nécessiterait une réécriture importante du code des impôts qui aurait des effets de grande portée. Au lieu de cela, les législateurs comptent sur des solutions de contournement de la peine de mariage.

la Loi sur les réductions D’impôts et L’emploi

l’avènement de la Loi sur les réductions D’impôts et L’emploi (TCJA), qui a été signée par le président Donald Trump le 1er Décembre 2015., 22, 2017, a conduit à plusieurs changements au code des impôts qui étaient destinés à réduire les impôts sur les sociétés, les particuliers et les successions.

Il y a déjà eu beaucoup de discussions sur la façon dont le changement du code fiscal n’apporte que de faibles réductions aux taux d’imposition sur le revenu pour la plupart des tranches d’imposition individuelles tout en accordant des réductions d’impôt importantes aux sociétés. En outre, les réductions dont bénéficient les particuliers disparaîtront progressivement en 2025, mais resteront pour les sociétés et autres entités. Ce débat mis à part, il y a beaucoup de nouvelles informations pour les couples mariés à considérer.,

Brackets, Phaseouts Aligned

tout d’abord, les nouvelles tranches d’imposition pour les couples mariés produisant une déclaration conjointe sont maintenant le double du taux de la tranche unique pour le même revenu, sauf pour ceux des tranches 35% et 37%. Cet alignement limite une cause principale de la peine de mariage précédente, car un plus grand nombre de couples mariés déclarant conjointement constatent que leurs revenus combinés les placent MAINTENANT Dans une tranche inférieure.

de même, l’élimination progressive du crédit d’impôt pour enfants a été alignée à partir de 400 000 $pour les couples, soit le double de l’élimination progressive de 200 000 for pour les célibataires., Auparavant, l’élimination progressive était de 75 000 for pour les célibataires et de 110 000 for pour les couples, ce changement a donc éliminé une autre pénalité de mariage potentielle pour les couples avec enfants.

augmentation de L’exonération et de l’élimination progressive de L’ISF

l’impôt minimum de remplacement (ISF) est un régime fiscal parallèle aux règles fiscales normales et s’applique aux particuliers et aux couples à revenu élevé. En vertu de L’AMT, lorsque les impôts sont calculés, le plus élevé des deux chiffres est ce qui est dû par le contribuable, au grand dam de ceux qui ont la chance de le déclencher., L’AMT demeure sous le régime de la TCJA, mais la nouvelle règle a augmenté à la fois l’exemption de L’AMT et le niveau de revenu auquel l’AMT disparaît progressivement. Le résultat est que l’AMT touchera moins de contribuables à revenu élevé.

pénalités et primes du crédit d’impôt sur le revenu gagné

la pénalité pour mariage peut être particulièrement élevée pour les contribuables admissibles au Crédit d’impôt sur le revenu gagné (CEI) lorsque le revenu d’un conjoint disqualifie le couple. Cela dit, le mariage peut stimuler l’EIC si un parent qui ne travaille pas dépose conjointement avec un travailleur aux revenus relativement faibles.,

Un couple avec un revenu combiné de 40 000 $(fractionné 50/50), par exemple, a eu une pénalité fiscale de plus de 2 439 $en 2018, selon le Tax Policy Center. Si ce couple n & apos; était pas marié, l & apos; un des parents pouvait se présenter comme chef de ménage avec deux enfants et l & apos; autre parent se présentait comme célibataire. En vertu de cette structure, ils auraient combiné des déductions standard de 30 000$, soit 6 000 more de plus que la nouvelle déduction standard alignée de 24 000 for pour ce niveau de revenu lors de la déclaration conjointe en tant que couple marié.,

lors de la production de déclarations distinctes, le chef du ménage pourrait demander un CII de 5 434 $et un crédit d’impôt pour enfants de 2 825 $(l’autre parent n’a droit à aucun crédit). Cela signifie que le chef du ménage doit un remboursement de 8 059$, tandis que l’autre parent doit 800 for pour un remboursement total de 7 259.. Si ce couple avait déposé conjointement, ils auraient vu un EITC beaucoup plus petit de 2 420$, mais un crédit d’impôt pour enfants plus important de 4 000.. En tout, leur remboursement s’élèverait à 4 820$, soit 2 439 less de moins que s’ils avaient été célibataires et avaient déposé une demande distincte.,

vous Voulez voir par vous-même? Obtenez vos documents financiers et utilisez cet outil pour calculer si un mariage apporterait (ou apporte) une pénalité ou un bonus pour vous et votre autre significatif.

l’Abri de l’Impôt?

La possibilité d’utiliser les déductions inutilisées de quelqu’un est-elle une raison de les épouser? Probablement pas. Mais si le propriétaire d’une entreprise prospère épouse quelqu’un qui ne profite pas de ses déductions fiscales, il peut être en mesure de réduire son fardeau fiscal via une radiation. Cela peut également s’appliquer aux frais médicaux élevés., Bien que cette pensée ne soit peut-être pas Romantique, c’est une stratégie de planification fiscale solide.

Contributions IRA

le plafond de revenu pour les contributions IRA traditionnelles et Roth est beaucoup plus élevé pour les couples mariés dans lesquels un conjoint n’a pas de revenu. Étant donné qu’un conjoint d’un contribuable employé peut contribuer à un IRA même s’ils n’ont pas un emploi rémunéré, un couple correspondant à cette description peut chausser des milliers de dollars supplémentaires pour la retraite (une contribution complète pour chaque partenaire) tout en réalisant des avantages fiscaux importants.,

et si vous vous demandez si de telles incitations au mariage (et dissuasives) ont un effet sur le fait qu’un couple se marie, elles ne le font pas. cela dit, elles ont une certaine influence sur le travail de chaque conjoint.

la pension alimentaire N’est plus déductible; maintenant imposable

alors que nous parlons de mariage, ou plutôt de la fin d’un, un grand changement sous la TCJA est que les contribuables qui paient une pension alimentaire après décembre. 31, 2018, ne sont plus en mesure de déduire leurs paiements. De même, ceux qui ont reçu leur décret de divorce final après Jan., 1, 2019, doivent maintenant Demander une pension alimentaire comme revenu ordinaire.

prestations D’assurance maladie

Le plus grand avantage financier du mariage est peut-être l’assurance maladie et la possibilité de faire des achats de prestations. Si une personne a accès à l’assurance maladie parrainée par l’entreprise, elle peut ajouter son conjoint à la police moyennant un coût supplémentaire. Si les deux ont accès à l’assurance maladie, ils peuvent choisir le meilleur ou le moins cher plan.,

lorsque les couples contractent un mariage et que les deux ont une assurance maladie parrainée par l’entreprise, ils doivent décider si les deux doivent conserver leur propre assurance ou si un conjoint rejoindra le plan de l’autre. Généralement, la couverture peut être modifiée dans les 60 jours suivant le mariage.,

gardez à l’esprit que les couples qui obtiennent leur assurance maladie via un échange doivent s’inscrire ensemble, bien que chaque individu puisse choisir un plan différent. De plus, si chaque partenaire recevait une subvention en vertu de la Loi sur les soins abordables lorsqu’il était célibataire, il serait probablement pénalisé une fois marié, car leurs salaires combinés les pousseraient probablement au—delà du seuil seuil-46 960 for pour les célibataires; 67 640 combined combinés.

les couples mariés ont également tendance à obtenir de gros rabais sur l’assurance soins de longue durée (SLD), avec des rabais d’environ 40%., En effet, les couples ont tendance à prendre soin les uns des autres à la maison aussi longtemps que possible, ce qui réduit la responsabilité de l’assureur.

prestations D’Assurance Auto et habitation

en regroupant les besoins d’assurance, les coûts d’assurance diminuent. En outre, les couples mariés sont susceptibles d’avoir moins d’accidents de voiture que les célibataires. Les rabais multi-politiques et le prix inférieur qui vient avec le mariage ne sont que quelques-uns des avantages de l’assurance. Les couples mariés paient environ 4% à 10% de moins sur les primes d’assurance automobile., D’autres réductions incluent les polices multi-voitures et le regroupement de l’assurance habitation avec l’assurance automobile. Certains assureurs offrent des rabais juste pour être marié; assurez-vous de demander une fois que vous êtes accroché.

le Meilleur des Prêts pour les Personnes Mariées

Deux revenus valent mieux qu’une. Si vous faites une demande de prêt hypothécaire résidentiel de 150 000 $en tant qu’adulte célibataire, vous n’avez peut-être que votre propre Revenu à la banque. En tant que couple marié, votre revenu combiné vous permettrait probablement de vous qualifier pour un prêt plus important avec de meilleures conditions, en supposant que vos cotes de crédit sont raisonnables., Rappelez-vous simplement que le revenu n’est pas le seul facteur; les prêteurs examinent également les antécédents de crédit, le total et le type de dette, ainsi que le ratio dette / revenu des emprunteurs.

en parlant de crédit

parce que la cote de crédit de chacun est attachée à leur numéro de sécurité sociale, se marier n’efface pas ou ne recommence pas vos antécédents de crédit ou ceux de votre conjoint. Ce que le mariage fait, cependant, est de créer un historique de dettes communes et de nouveaux comptes (lorsqu’ils sont ouverts) pour chaque conjoint, qui se reflètent également dans les antécédents de crédit individuels.,

Lorsque les couples conjointement ouvrir un compte, les deux cotes de crédit seront pris en compte dans le processus d’approbation. Si un partenaire a particulièrement mauvais crédit, les deux pourraient être hors de la chance avec les prêteurs lors de l’ouverture d’un compte conjoint, car il pourrait entraîner un refus ou des taux et des frais plus élevés.

bien sûr, le contraire est également vrai; si un partenaire a un meilleur crédit que l’autre, son histoire et son habitude de respecter les paiements à temps peuvent aider le score de l’autre partenaire., Il y a aussi l’option du Partenaire avec le meilleur score ouvrant des comptes que les deux utiliseront, bien que cela puisse ne pas fonctionner aussi bien pour les demandes hypothécaires lorsque deux revenus sont utiles.

Le résultat est que, quand quelqu’un avec un mauvais crédit épouse quelqu’un avec un bon crédit, les habitudes de la personne ayant un bon crédit ont tendance à déteindre sur les autres partenaires. Le fait que de nombreux couples puissent tirer parti de deux revenus et combiner et réduire de nombreux coûts contribue également à améliorer leurs finances., Donc, en tant que couple, vous pouvez être dans une meilleure position pour maintenir une assise financière solide ou d’être sur une bonne voie d’y arriver.

protection financière

La plupart des gens ne se marient pas pour une protection financière, mais le mariage offre cet avantage aux deux conjoints. Pour commencer, si l’un d’entre vous traverse une mauvaise passe professionnellement ou médicalement, il y a quelqu’un d’autre pour aider et, probablement, apporter un revenu.

Il n’est pas exagéré de dire que la protection dans un divorce n’est guère une raison de se marier, mais être marié offre une protection si vous vous séparez., Il faut un tribunal ou un accord juridique pour diviser les actifs d’un couple marié. Chaque partie a une certaine protection et une chance de répartition équitable des biens matrimoniaux. Lorsque deux personnes célibataires vivent ensemble, la procédure légale pour diviser les actifs n’est pas aussi claire. Les tribunaux ont statué dans la plupart des états que la Loi sur le divorce ne s  » applique pas aux couples non mariés.

Cela signifie que le droit des contrats s’appliquent dans la répartition des actifs. Un non-conjoint n’a aucun droit inhérent sur les actifs de l’autre personne, même si les biens ont été achetés au moyen de fonds combinés., L’exception à cette règle est la poignée d’États qui autorisent le mariage en union libre, mais c’est un mythe que vivre ensemble pendant une certaine période donne même à ces partenaires tous les droits du mariage traditionnel. Les Couples devraient revoir certaines de ces règles pour comprendre ce qui s’applique à eux et ce qui ne s’applique pas.

autres avantages du mariage

outre les considérations fiscales, de meilleurs soins de santé et l’accès aux services financiers et à la protection juridique, les couples devraient considérer les avantages souvent négligés-et les, Nous commencerons par le meilleur avantage de tous: les personnes mariées ont tendance à vivre plus longtemps que les célibataires. Bien que les raisons de ce fait soient complexes, les chiffres et les avantages ne peuvent être ignorés, surtout en ce qui concerne la planification de la retraite.

En parlant de planification à long terme, les couples devraient également considérer que se marier n’est pas nécessairement une excuse pour une grande fête. Le mariage moyen coûtant 33 900 $en 2019 et contribuant peu à des résultats matrimoniaux positifs, les couples devraient peser ce coût par rapport à l’idée d’un acompte sur une maison.,

Les Couples devraient également tenir compte du fait que lorsque Plus est dépensé sur les bagues de fiançailles (entre $2,000 et 4 4,000, par exemple), il y a une plus grande chance de divorce (1.3 fois, en fait). Plutôt que d’écouter ce vendeur sournois, pensez à votre parent sensible qui vous conseillerait que vous pouvez avoir un grand mariage et une bague chic sans vous ruiner.

la ligne de fond

Si votre partenaire utilise les finances comme une raison de ne pas vous épouser, leur argument ne va pas bien contre les faits., Se marier et rester marié à long terme offre la possibilité d’une plus grande sécurité financière, à condition que chaque conjoint applique de bonnes règles financières familiales. Ne dépensez pas plus que ce que vous avez et limitez—ou éliminez—l’utilisation des cartes de crédit. Aussi, faites vos recherches sur la façon de gérer l’argent en couple, ce qui est un peu plus complexe que vous ne le pensez. Ne sautez pas avoir un discours honnête sur les habitudes de dépenses, l’anxiété de l’argent, et les objectifs.,