préstamos y líneas de crédito con garantía hipotecaria

préstamos con garantía hipotecaria

un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo por una cantidad fija de dinero que está asegurado por su casa. Usted paga el préstamo con pagos mensuales iguales durante un plazo fijo, al igual que su hipoteca original. Si no paga el préstamo según lo acordado, su prestamista puede ejecutar la hipoteca de su casa.

la cantidad que puede pedir prestada generalmente está limitada al 85 por ciento del valor líquido de su casa. El monto real del préstamo también depende de sus ingresos, historial de crédito y el valor de mercado de su casa.

pida a amigos y familiares recomendaciones de prestamistas., Luego, compre y compare términos. Hable con bancos, ahorros y préstamos, cooperativas de crédito, compañías hipotecarias y corredores hipotecarios. Pero tome nota: Los corredores no prestan dinero; ayudan a organizar préstamos.

pida a todos los prestamistas que entrevista que le expliquen los planes de préstamo disponibles para usted. Si no entiende los términos y condiciones del préstamo, haga preguntas. Podrían significar costos más altos. Saber solo la cantidad del pago mensual o la tasa de interés no es suficiente. La tasa de porcentaje anual (APR) para un préstamo con garantía hipotecaria toma en consideración los puntos y los cargos de financiamiento., Preste mucha atención a las tarifas, incluyendo la tarifa de procesamiento de solicitud o préstamo, la tarifa de originación o suscripción, la tarifa de prestamista o financiamiento, la tarifa de tasación, las tarifas de preparación y registro de documentos y las tarifas de corredor; estas pueden cotizar como puntos, tarifas de originación o tasa de interés adicional. Si se agregan puntos y otras tarifas al monto de su préstamo, pagará más para financiarlos.

pregunte por su puntaje de crédito. El puntaje de crédito es un sistema que los acreedores usan para ayudar a determinar si le dan crédito., La información sobre usted y sus experiencias crediticias, como su historial de pago de facturas, el número y tipo de cuentas que tiene, pagos atrasados, acciones de cobro, deudas pendientes y cuánto tiempo ha tenido sus cuentas, se recopila de su solicitud de crédito y su informe de crédito. Los acreedores comparan esta información con el desempeño crediticio de personas con perfiles similares. Un sistema de calificación crediticia otorga puntos por cada factor que ayuda a predecir quién tiene más probabilidades de pagar una deuda., Un número total de puntos (su puntaje de crédito) ayuda a predecir cuán solvente es, es decir, qué tan probable es que pague un préstamo y realice los pagos cuando venzan. Para obtener más información sobre los puntajes de crédito, lea cómo los puntajes de crédito afectan el precio del crédito y el seguro.

Negociar con más de un prestamista. No tenga miedo de hacer que los prestamistas y corredores compitan por su negocio haciéndoles saber que está buscando la mejor oferta. Pida a cada prestamista que reduzca los puntos, las tarifas o la tasa de interés. Y pida a cada uno que cumpla — o supere — los Términos de los otros prestamistas.,

antes de firmar, lea cuidadosamente los documentos de cierre del préstamo. Si el préstamo no es lo que esperaba o quería, no firme. Negociar cambios o a pie. Por lo general, también tiene derecho a cancelar el Acuerdo por cualquier motivo, y sin penalización, dentro de los tres días posteriores a la firma de los documentos del préstamo. Para obtener más información, consulte la regla de cancelación de tres días.

líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda

Una Línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda — también conocida como HELOC — es una línea de crédito renovable, muy parecida a una tarjeta de crédito., Puede pedir prestado todo lo que necesite, en cualquier momento que lo necesite, escribiendo un cheque o utilizando una tarjeta de crédito conectada a la cuenta. No puede exceder su límite de crédito. Debido a que un HELOC es una línea de crédito, usted hace pagos solo sobre la cantidad que realmente pide prestado, no la cantidad total disponible. HELOCs también puede darle ciertas ventajas fiscales no disponibles con algunos tipos de préstamos. Hable con un contador o asesor fiscal para obtener más detalles.

al igual que los préstamos con garantía hipotecaria, los HELOC requieren que use su casa como garantía para el préstamo., Esto puede poner su casa en riesgo si su pago se retrasa o no puede hacer su pago en absoluto. Los préstamos con un pago global grande, una suma global que generalmente se debe al final de un préstamo, pueden llevarlo a pedir prestado más dinero para pagar esta deuda, o pueden poner su casa en peligro si no puede calificar para refinanciar. Y, si vende su casa, la mayoría de los planes requieren que pague su línea de crédito al mismo tiempo.

HELOC FAQs

Los prestamistas ofrecen líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda de varias maneras. Ningún plan de préstamo es adecuado para cada propietario., Contacto con diferentes prestamistas, comparar opciones y seleccione la home equity línea de crédito a sus necesidades.

¿Cuánto dinero puede pedir prestado en una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda?

dependiendo de su solvencia y el monto de su deuda pendiente, es posible que pueda pedir prestado hasta el 85 por ciento del valor tasado de su casa menos el monto que debe en su primera hipoteca. Pregúntele al prestamista Si hay un requisito de retiro mínimo cuando abra su cuenta, y si hay requisitos de retiro mínimo o máximo después de que se abra su cuenta., Pregunte cómo puede gastar el dinero de la línea de crédito, con cheques, tarjetas de crédito o ambos.

Usted debe averiguar si su plan de plusvalía fija un tiempo fijo — un período de sorteo — cuando usted puede retirar dinero de su cuenta. Una vez que expire el período de sorteo, es posible que pueda renovar su línea de crédito. Si no puede, no podrá pedir prestado fondos adicionales. En algunos planes, es posible que tenga que pagar el saldo pendiente. En otros, es posible que pueda pagar el saldo en un tiempo fijo.

¿Cuál es la tasa de interés?,

a diferencia de un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda, la APR para una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda no tiene en cuenta los puntos y los cargos de financiación. La APR anunciada para las líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda se basa únicamente en los intereses.

pregunte sobre el tipo de tasas de interés disponibles para el plan de plusvalía de la vivienda. La mayoría de los HELOCs tienen tasas de interés variables. Estas tasas pueden ofrecer pagos mensuales más bajos al principio, pero durante el resto del período de reembolso, los pagos pueden cambiar y pueden subir., Las tasas de interés fijas, si están disponibles, al principio pueden ser ligeramente más altas que las tasas variables, pero los pagos mensuales son los mismos durante la vida de la línea de crédito.

si está considerando una tasa variable, verifique y compare los Términos. Compruebe el límite periódico – el límite en los cambios de tasa de interés a la vez. Además, verifique el límite de por vida: el límite de los cambios en la tasa de interés a lo largo del plazo del préstamo. Los prestamistas utilizan un índice, como la tasa prime, para determinar cuánto aumentar o reducir las tasas de interés. Pregúntele al prestamista qué índice se utiliza y cuánto y con qué frecuencia puede cambiar., Compruebe el margen: una cantidad agregada al índice que determina el interés que se le cobra. Además, pregunte si puede convertir su préstamo de tasa variable a una tasa fija algún tiempo después.

a veces, los prestamistas ofrecen una tasa de interés con descuento temporal, una tasa que es inusualmente baja y dura solo un período introductorio, por ejemplo, seis meses. Durante este tiempo, sus pagos mensuales también son más bajos. Sin embargo, después de que finalice el período introductorio, su tasa (y sus pagos) aumentan al nivel real del mercado (el índice más el margen)., Pregunte si la tarifa que se le ofrece es «con descuento» y, de ser así, averigüe cómo se determinará la tarifa al final del período de descuento y cuánto más podrían ser sus pagos en ese momento.

¿Cuáles son los costos de cierre por adelantado?

Cuando usted toma una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda, usted paga muchos de los mismos gastos que cuando financió su hipoteca original. Estos incluyen: una tarifa de solicitud, búsqueda de título, tasación, honorarios de abogados y puntos (un porcentaje de la cantidad que usted pide prestada)., Estos gastos pueden aumentar sustancialmente el costo de su préstamo, especialmente si finalmente toma prestado poco de su línea de crédito. Trate de negociar con los prestamistas para ver si pagarán algunos de estos gastos.

¿Cuáles son los costos continuos?

además de los costos de cierre por adelantado, algunos prestamistas requieren que usted pague tarifas durante toda la vida del préstamo. Estos pueden incluir una cuota anual de membresía o participación, que se debe si utiliza la cuenta, y/o una cuota de transacción, que se cobra cada vez que pide dinero prestado. Estas tarifas se suman al costo total del préstamo.,

¿Cuáles son los Términos de reembolso durante el préstamo?

a medida que pague el préstamo, sus pagos pueden cambiar si su línea de crédito tiene una tasa de interés variable, incluso si no pide prestado más dinero de su cuenta. Averigüe con qué frecuencia y cuánto pueden cambiar sus pagos. Pregunte si está pagando tanto el capital como los intereses, o solo los intereses. Incluso si está pagando algo de capital, pregunte si sus pagos mensuales cubrirán la cantidad total prestada o si deberá Un pago adicional de capital al final del préstamo., Además, es posible que desee preguntar acerca de las sanciones por pagos atrasados y bajo qué condiciones el prestamista puede considerarlo en incumplimiento y exigir el pago completo inmediato.

¿Cuáles son los Términos de reembolso al final del préstamo?

pregunte si es posible que deba un pago grande (global) al final del plazo de su préstamo. Si es posible, y no está seguro de que podrá pagar el pago global, es posible que desee renegociar sus términos de pago. Cuando tome el préstamo, pregunte sobre las condiciones para la renovación del plan o para refinanciar el saldo pendiente., Considere pedirle al prestamista que acuerde con anticipación, por escrito, refinanciar cualquier saldo al final del préstamo o extender su tiempo de pago, si es necesario.

¿Qué salvaguardas están integradas en el préstamo?

una de las mejores protecciones que tiene es la Ley Federal de verdad en préstamos. Según la ley, los prestamistas deben informarle sobre los términos y costos del plan de préstamo cuando reciba una solicitud. Los prestamistas deben divulgar la APR y los Términos de pago y deben informarle los cargos para abrir o usar la cuenta, como una tasación, un informe de crédito o los honorarios de abogados., Los prestamistas también deben informarle acerca de cualquier característica de tasa variable y darle un folleto que describe las características generales de los planes de equidad en la vivienda.

la Ley de verdad en los préstamos también lo protege de cambios en los Términos de la cuenta (que no sean una función de tasa variable) antes de que se abra el plan. Si decide no ingresar al plan debido a un cambio en los Términos, se le deben devolver todas las tarifas que pagó.,

una vez que se abre su plan de garantía hipotecaria, si paga según lo acordado, el prestamista, por lo general, no puede cancelar su plan, acelerar el pago de su saldo pendiente o cambiar los Términos de su cuenta. El prestamista puede detener los anticipos de crédito en su cuenta durante cualquier período en el que las tasas de interés excedan el límite máximo de tasas en su acuerdo, si su contrato permite esta práctica.

antes de firmar, lea cuidadosamente los documentos de cierre del préstamo. Si el HELOC no es lo que esperaba o quería, no firme el préstamo. Negociar cambios o a pie., Y al igual que un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda, generalmente también tiene el derecho de cancelar el Acuerdo por cualquier motivo, y sin penalización, dentro de los tres días posteriores a la firma de los documentos del préstamo. Para obtener más información, consulte la regla de cancelación de tres días.

la regla de cancelación de tres días

la Ley Federal le da tres días para reconsiderar un contrato de crédito firmado y cancelar el Acuerdo sin penalización. Puede cancelar por cualquier razón, pero solo si está utilizando su residencia principal, ya sea una casa, condominio, casa móvil o casa en barco, como garantía, no como vacaciones o segundo hogar.,

bajo el derecho de cancelación, tiene hasta la medianoche del tercer día hábil para cancelar la transacción de crédito. El primer día comienza después de:

• que firme el contrato de crédito;
• que obtenga un formulario de divulgación de la verdad en los préstamos que contiene información clave sobre el contrato de crédito, incluida la APR, el cargo financiero, la cantidad financiada y el calendario de pagos; y
• que obtenga dos copias de un aviso de la verdad en los préstamos que explica su derecho a cancelar.

para fines de cancelación, los días hábiles incluyen los sábados, pero no los domingos ni los días festivos legales., Por ejemplo, si los eventos enumerados anteriormente tienen lugar en un viernes, tiene hasta la medianoche del próximo martes para cancelar.

durante este período de espera, la actividad relacionada con el contrato no puede tener lugar. El prestamista no puede entregar el dinero para el préstamo. Si usted está tratando con un préstamo para mejoras del hogar, el contratista no puede entregar ningún material o comenzar a trabajar.

si Decide cancelar

si decide cancelar, debe informar al prestamista por escrito. Usted no puede cancelar por teléfono o en una conversación cara a cara con el prestamista., Su notificación por escrito debe enviarse por correo, presentarse electrónicamente o entregarse antes de la medianoche del tercer día hábil.

Si cancela el contrato, el interés de seguridad en su casa también se cancela, y usted no es responsable de ninguna cantidad, incluido el cargo financiero. El prestamista tiene 20 días para devolver todo el dinero o la propiedad que pagó como parte de la transacción y para liberar cualquier interés de seguridad en su casa. Si recibió dinero o propiedad del acreedor, puede conservarlo hasta que el prestamista demuestre que su casa ya no se usa como garantía y devuelva cualquier dinero que haya pagado., Luego, debe ofrecer devolver el dinero o la propiedad del prestamista. Si el prestamista no reclama el dinero o la propiedad dentro de 20 días, usted puede quedárselo.

Si tiene una emergencia financiera personal de buena fe — como daños a su casa por una tormenta u otro desastre natural, puede renunciar a su derecho a cancelar y eliminar el período de tres días. Para renunciar a su derecho, debe darle al prestamista una declaración escrita que describa la emergencia y que indique que está renunciando a su derecho a cancelar. La declaración debe estar fechada y firmada por usted y cualquier otra persona que comparta la propiedad de la casa.,

la regla federal de cancelación de tres días no se aplica en todas las situaciones cuando usted está usando su casa como garantía. Las excepciones incluyen cuando:

• usted solicita un préstamo para comprar o construir su residencia principal
• usted refinancia su préstamo con el mismo prestamista que tiene su préstamo y no pide prestado fondos adicionales
• una agencia estatal es el prestamista para un préstamo.

en estas situaciones, puede tener otros derechos de cancelación bajo la ley estatal o local.,

prácticas dañinas de plusvalía de la vivienda

usted podría perder su casa y su dinero si pide prestado a prestamistas inescrupulosos que le ofrecen un préstamo de alto costo basado en el plusvalía que tiene en su casa. Ciertos prestamistas se dirigen a propietarios que son mayores o que tienen bajos ingresos o problemas de crédito, y luego tratan de aprovecharse de ellos mediante el uso de prácticas engañosas, injustas u otras prácticas ilegales. Esté atento a:

• Cambio de préstamo: el prestamista lo alienta a refinanciar repetidamente el préstamo y, a menudo, a pedir prestado más dinero., Cada vez que refinancies, pagas cargos adicionales y puntos de interés. Eso aumenta tu deuda.

• embalaje de seguro: el prestamista agrega un seguro de crédito u otros productos de seguro que usted puede no necesitar a su préstamo.

• cebo y cambio: el prestamista ofrece un conjunto de términos de préstamo cuando usted solicita, luego lo presiona para que acepte Cargos más altos cuando firme para completar la transacción.

• Equity Stripping: el prestamista le da un préstamo basado en el valor de su casa, no en su capacidad de pagar., Si no puede hacer los pagos, podría terminar perdiendo su casa.

• Productos no tradicionales: el prestamista puede ofrecer productos no tradicionales cuando usted está comprando un préstamo con garantía hipotecaria:
  • por ejemplo, los prestamistas pueden ofrecer préstamos en los que el pago mínimo no cubre el capital y los intereses adeudados. Esto hace que su saldo del préstamo, y eventualmente sus pagos mensuales, aumenten. Muchos de estos préstamos tienen tasas de interés variables, lo que puede aumentar su pago mensual más si la tasa de interés aumenta.,
  • Los préstamos también pueden presentar pagos mensuales bajos, pero tienen un pago global de suma global grande al final del plazo del préstamo. Si no puede hacer el pago global o refinanciar, se enfrenta a la ejecución hipotecaria y la pérdida de su casa.abuso del servicio hipotecario: el prestamista le cobra cargos indebidos, como cargos por demora no permitidos por el contrato hipotecario o la ley, o cargos por seguro colocado por el prestamista, a pesar de que usted mantuvo un seguro en su propiedad., El prestamista no le proporciona estados de cuenta precisos o completos y cifras de pago, lo que hace que sea casi imposible para usted determinar cuánto ha pagado o cuánto debe. Usted puede pagar más de lo que debe.
  • El Préstamo de «mejoras para el hogar»: un contratista llama o llama a su puerta y ofrece instalar un nuevo techo o remodelar su cocina a un precio que suena razonable. Dile que estás interesado, pero no puedes permitírtelo. Él le dice que no es ningún problema – él puede arreglar el financiamiento a través de un prestamista que él conoce., Usted acepta el proyecto y el contratista comienza a trabajar. En algún momento después de que el contratista comienza, se le pide que firme muchos papeles. Los documentos pueden estar en blanco o el prestamista puede apresurarlo a firmar antes de que tenga tiempo de leer lo que se le ha dado. El contratista amenaza con dejar el trabajo en su casa sin terminar si usted no firma. Firma los papeles. Solo más tarde, te das cuenta de que los papeles que firmaste son un préstamo con garantía hipotecaria. La tasa de interés, los puntos y las comisiones parecen muy altos., Para empeorar las cosas, el trabajo en su casa no se hace bien o no se ha completado, y el contratista, que puede haber sido pagado por el prestamista, tiene poco interés en completar el trabajo a su satisfacción.

  algunas de estas prácticas violan las leyes federales de crédito que tratan con las divulgaciones sobre los términos del préstamo; la discriminación basada en la edad, el género, el estado civil, la raza u origen nacional; y el cobro de deudas. También puede tener derechos adicionales bajo la ley estatal que le permitirían presentar una demanda.