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empréstimos à habitação

um empréstimo à habitação é um empréstimo para um montante fixo de dinheiro que é garantido pela sua casa. Você paga o empréstimo com pagamentos mensais iguais em um prazo fixo, assim como a sua hipoteca original. Se não pagar o empréstimo como acordado, o seu credor pode executar a hipoteca da sua casa.

O montante que você pode pedir emprestado normalmente é limitado a 85 por cento do capital próprio em sua casa. O montante real do empréstimo também depende de sua renda, histórico de crédito, e do valor de mercado de sua casa.peça aos amigos e familiares recomendações aos credores., Então, compra e compara os Termos. Fale com bancos, poupanças e empréstimos, sindicatos de crédito, empresas de hipotecas e corretores de hipotecas. Mas tome nota: os corretores não emprestam dinheiro; eles ajudam a organizar empréstimos.peça a todos os credores que entrevistar para explicar os planos de empréstimo de que dispõe. Se você não entender quaisquer termos e condições de empréstimo, faça perguntas. Podem significar custos mais elevados. Saber apenas o montante do pagamento mensal ou a taxa de juro não é suficiente. A taxa percentual anual (TAEG) de um empréstimo de capital próprio à habitação toma em consideração pontos e encargos de financiamento., Preste muita atenção às taxas, incluindo a taxa de pedido ou de processamento de empréstimo, a taxa de originação ou de tomada firme, a taxa de empréstimo ou de financiamento, a taxa de avaliação, As taxas de preparação de documentos e de registo e as taxas de corretagem; estas podem ser cotadas como pontos, taxas de originação ou taxas de juros adicionais. Se pontos e outras taxas são adicionados ao seu montante de empréstimo, você vai pagar mais para financiá-los.

peça a sua pontuação de crédito. A pontuação de crédito é um sistema que os credores usam para ajudar a determinar se lhe dão crédito., Informações sobre você e suas experiências de crédito — como o seu histórico de pagamento de contas, o número e tipo de contas que você tem, atrasos de pagamentos, ações de cobrança, dívidas pendentes, e quanto tempo você teve suas contas-é coletado de seu pedido de crédito e seu relatório de crédito. Os credores comparam esta informação com o desempenho de crédito de pessoas com perfis semelhantes. Um sistema de pontuação de crédito atribui pontos por cada fator que ajuda a prever quem é mais provável de pagar uma dívida., Um número total de Pontos — sua pontuação de crédito — ajuda a prever como você é digno de crédito, ou seja, quão provável é que você vai pagar um empréstimo e fazer os pagamentos quando eles são devidos. Para mais informações sobre as pontuações de crédito, leia Como as pontuações de crédito afetam o preço do crédito e seguro.negociar com mais de um mutuante. Não tenha medo de fazer credores e corretores competir para o seu negócio, deixando-os saber que você está comprando para o melhor negócio. Peça a cada mutuante para baixar os pontos, taxas ou taxa de juro. E peça a cada um para conhecer — ou bater — os termos dos outros credores.,antes de assinar, leia cuidadosamente os papéis de encerramento do empréstimo. Se o empréstimo não é o que esperava ou queria, não assine. Ou negoceias mudanças ou vais-te embora. Você também geralmente tem o direito de cancelar o Acordo por qualquer razão — e sem penalização-no prazo de três dias após a assinatura dos papéis do empréstimo. Para mais informações, consulte a regra de Cancelamento de três dias.uma linha de crédito de capital próprio — também conhecida como HELOC-é uma linha de crédito renovável, muito parecido com um cartão de crédito., Você pode pedir emprestado o máximo que você precisar, a qualquer momento que você precisar, escrevendo um cheque ou usando um cartão de crédito conectado à conta. Você não pode exceder o seu limite de crédito. Como um HELOC é uma linha de crédito, você faz pagamentos apenas sobre o montante que realmente pede emprestado, e não o montante total disponível. HELOCs também pode lhe dar certas vantagens fiscais indisponíveis com alguns tipos de empréstimos. Fale com um contabilista ou consultor fiscal para mais detalhes.tal como os empréstimos de capitais próprios, as associações HELOC exigem que utilize a sua casa como garantia para o empréstimo., Isto pode colocar a sua casa em risco se o seu pagamento for atrasado ou você não pode fazer o seu pagamento em tudo. Empréstimos com um grande pagamento em balão-um montante fixo normalmente devido no final de um empréstimo — pode levá-lo a pedir mais dinheiro emprestado para pagar esta dívida, ou eles podem colocar a sua casa em risco se você não pode se qualificar para o refinanciamento. E, se você vender sua casa, a maioria dos planos exigem que você pague sua linha de Crédito ao mesmo tempo.

FAQs HELOC

os mutuantes oferecem linhas de crédito de capitais próprios de várias formas. Nenhum plano de empréstimo é adequado para todos os proprietários., Entre em contato com diferentes mutuantes, compare opções e selecione a linha de crédito home equity melhor adaptada às suas necessidades.quanto dinheiro pode pedir emprestado numa linha de crédito de capital próprio?

dependendo da sua solvabilidade e do montante da sua dívida pendente, você pode ser capaz de pedir emprestado até 85 por cento do valor avaliado de sua casa menos o montante que você deve em sua primeira hipoteca. Pergunte ao mutuante se há um requisito mínimo de retirada quando você abrir a sua conta, e se existem requisitos mínimos ou máximos de retirada após a sua conta ser aberta., Pergunte como você pode gastar dinheiro da linha de crédito — com cheques, cartões de crédito, ou ambos.

Você deve descobrir se o seu plano de capital próprio fixa um tempo fixo — um período de sorteio — quando você pode retirar dinheiro da sua conta. Uma vez que o período de sorteio expire, você pode ser capaz de renovar a sua linha de crédito. Se não conseguires, não poderás pedir fundos adicionais. Em alguns planos, você pode ter que pagar o saldo pendente. Em outros, você pode ser capaz de reembolsar o saldo em um tempo fixo.qual é a taxa de juro?,ao contrário de um empréstimo no capital próprio, a TAEG para uma linha de crédito no capital próprio não toma em consideração pontos e encargos de financiamento. A TAEG anunciada para as linhas de crédito de capitais próprios baseia-se apenas nos juros.

pergunte sobre o tipo de taxas de juro disponíveis para o plano de capital próprio. A maioria dos HELOC tem taxas de juro variáveis. Estas taxas podem oferecer pagamentos mensais mais baixos no início, mas durante o resto do período de reembolso, Os pagamentos podem mudar — e podem subir., As taxas de juro fixas, se disponíveis, podem inicialmente ser ligeiramente superiores às taxas variáveis, mas os pagamentos mensais são os mesmos ao longo da vida da linha de crédito.se está a considerar uma taxa variável, verifique e compare os Termos. Verificar o limite periódico — o limite de Variação das taxas de juro de uma só vez. Além disso, verifique o limite máximo ao longo da vida — o limite das variações das taxas de juro durante todo o período de empréstimo. Os mutuantes usam um índice, como a taxa primária, para determinar quanto aumentar ou baixar as taxas de juros. Pergunte ao mutuante que índice é usado e quanto e com que frequência ele pode mudar., Verifique a Margem-um montante adicionado ao índice que determina os juros que você é cobrado. Além disso, pergunte se você pode converter o seu empréstimo de taxa variável para uma taxa fixa algum tempo depois.por vezes, os mutuantes oferecem uma taxa de juro temporariamente descontada — uma taxa que é invulgarmente baixa e dura apenas por um período introdutório, digamos seis meses. Durante este tempo, os seus pagamentos mensais também são mais baixos. Após o fim do período introdutório, porém, sua taxa (e pagamentos) aumentam para o verdadeiro nível de mercado (o índice mais a margem)., Pergunte se a taxa que você é oferecido é “descontado”, e se assim for, descubra como a taxa será determinada no final do período de desconto e quanto mais seus pagamentos poderiam ser naquele momento.quais são os custos iniciais de encerramento?

Quando você tira uma linha de crédito de capital próprio, você paga por muitas das mesmas despesas que quando você financiou sua hipoteca original. Estes incluem: uma taxa de inscrição, pesquisa de título, avaliação, honorários de advogados, e Pontos (Uma porcentagem do montante que você pede emprestado)., Estas despesas podem adicionar substancialmente ao custo de seu empréstimo, especialmente se você finalmente pedir pouco de sua linha de crédito. Tente negociar com os credores para ver se eles vão pagar por algumas dessas despesas.quais são os custos contínuos?além dos custos iniciais de encerramento, alguns credores exigem que você pague taxas durante toda a vida do empréstimo. Estes podem incluir uma taxa anual de adesão ou participação, que é devido Se você usar a conta, e/ou uma taxa de transação, que é cobrada cada vez que você pedir dinheiro emprestado. Estas taxas aumentam o custo global do empréstimo.,quais são as condições de reembolso durante o empréstimo?

à medida que paga o empréstimo, os seus pagamentos podem mudar se a sua linha de crédito tiver uma taxa de juro variável, mesmo que não peça mais dinheiro emprestado da sua conta. Descubra com que frequência e quanto os seus pagamentos podem mudar. Pergunte se você está pagando de volta tanto o principal e os juros, ou apenas os juros. Mesmo que você esteja pagando de volta algum capital, pergunte se seus pagamentos mensais irão cobrir o montante total emprestado ou se você vai dever um pagamento adicional de capital no final do empréstimo., Além disso, você pode querer perguntar sobre penalidades por atrasos de pagamento e em que condições o mutuante pode considerá-lo em falta e exigir o pagamento imediato total.quais são as condições de reembolso no final do empréstimo?

pergunte se você pode dever um pagamento grande (balão) no final do seu prazo de empréstimo. Se você puder, e você não tem certeza de que você será capaz de pagar o pagamento balão, você pode querer renegociar os seus termos de reembolso. Quando você fizer o empréstimo, pergunte sobre as condições para a renovação do plano ou para o refinanciamento do saldo não pago., Considere pedir ao mutuante para concordar antes do tempo — por escrito-para refinanciar qualquer saldo de fim de empréstimo ou prolongar o seu tempo de reembolso, se necessário.que garantias são incorporadas no empréstimo?uma das melhores proteções que você tem é a Lei Federal da verdade no empréstimo. Ao abrigo da lei, os mutuantes devem contar-lhe sobre os Termos e custos do plano de empréstimo quando você recebe uma candidatura. Os mutuantes devem divulgar os Termos de APR e de pagamento e deve dizer-lhe os encargos para abrir ou usar a conta, como uma avaliação, Um relatório de crédito, ou honorários de advogados., Os mutuantes também devem informá-lo sobre qualquer característica de taxa variável e dar-lhe uma brochura descrevendo as características gerais dos planos de capital próprio.

A Lei da verdade no empréstimo também o protege de alterações nos termos da conta (com excepção de uma funcionalidade de taxa variável) antes de O Plano ser aberto. Se você decidir não entrar no plano por causa de uma mudança de termos, todas as taxas que você pagou devem ser devolvidas a você.,

Uma vez que seu plano de capital próprio é aberto, se você pagar como acordado, o mutuante, em geral, não pode terminar o seu plano, acelerar o pagamento do seu saldo pendente, ou alterar os Termos de sua conta. O mutuante pode interromper os adiantamentos de crédito na sua conta durante qualquer período em que as taxas de juro excedam o limite máximo de taxa no seu contrato, se o seu contrato permitir esta prática.antes de assinar, leia cuidadosamente os papéis de encerramento do empréstimo. Se o HELOC não é o que esperava ou queria, não assine o empréstimo. Ou negoceias mudanças ou vais-te embora., E como um empréstimo em casa, você também geralmente tem o direito de cancelar o negócio por qualquer razão — e sem penalidade-dentro de três dias após a assinatura dos papéis do empréstimo. Para mais informações, consulte a regra de Cancelamento de três dias.

a regra de Cancelamento de três dias

a lei Federal dá-lhe três dias para reconsiderar um contrato de crédito assinado e cancelar o acordo sem penalização. Você pode cancelar por qualquer razão, mas apenas se você estiver usando sua residência principal — se é uma casa, condomínio, casa móvel, ou barco da casa — como garantia, não uma férias ou segunda casa.,

sob o direito de cancelar, você tem até a meia-noite do terceiro dia útil para cancelar a transação de crédito. O primeiro dia começa a seguir:

• você assinar o contrato de crédito;
• você obter uma Verdade no Empréstimo de divulgação formulário que contém as principais informações sobre o contrato de crédito, incluindo a ABR, juros, montante financiado, e prazos de pagamento; e
• você tem duas cópias de um Truth in Lending aviso explicando o seu direito de cancelar.para efeitos de Cancelamento, os dias úteis incluem sábados, mas não domingos ou feriados legais., Por exemplo, se os eventos listados acima ocorrer em uma sexta-feira, você tem até a meia-noite na próxima terça-feira para cancelar.durante este período de espera, a actividade relacionada com o contrato não pode ter lugar. O mutuante não pode entregar o dinheiro para o empréstimo. Se você está lidando com um empréstimo de melhoria da casa, o CONTRATANTE não pode entregar quaisquer materiais ou começar a trabalhar.
  

  se decidir cancelar

  Se decidir cancelar, deve informar o mutuante por escrito. Você não pode cancelar por telefone ou em uma conversa cara-a-cara com o emprestador., Sua notificação por escrito deve ser enviada, arquivada eletronicamente, ou entregue, antes da meia-noite do terceiro dia útil.

  Se você cancelar o contrato, os juros de segurança em sua casa também é cancelada, e você não é responsável por qualquer montante, incluindo a taxa de financiamento. O credor tem 20 dias para devolver todo o dinheiro ou propriedade que você pagou como parte da transação e para liberar qualquer interesse de segurança em sua casa. Se você recebeu dinheiro ou propriedade do credor, você pode mantê-lo até que o mutuante mostra que sua casa não está mais sendo usado como garantia e retorna qualquer dinheiro que você tenha pago., Então, deve oferecer-se para devolver o dinheiro ou a propriedade do credor. Se o mutuante não reclamar o dinheiro ou a propriedade dentro de 20 dias, você pode mantê-lo.

  Se você tem uma emergência financeira pessoal de boa fé-como danos em sua casa a partir de uma tempestade ou outro desastre natural — você pode renunciar ao seu direito de cancelar e eliminar o período de três dias. Para renunciar ao seu direito, você deve dar ao mutuante uma declaração escrita descrevendo a emergência e afirmando que você está renunciando ao seu direito de cancelar. A declaração deve ser datada e assinada por si e por qualquer outra pessoa que partilhe a propriedade da casa.,

  A regra Federal de cancelamento de três dias não se aplica em todas as situações quando você está usando sua casa como garantia. As exceções incluem quando:

  • você aplicar para um empréstimo para comprar ou construir sua residência principal
  • você refinanciar seu empréstimo com o mesmo credor que detém o seu empréstimo e você não emprestar fundos adicionais
  • uma agência de estado é credor de um empréstimo.

  nestas situações, você pode ter outros direitos de cancelamento sob a lei estadual ou local.,

  práticas prejudiciais de Home Equity

  você poderia perder sua casa e seu dinheiro se você pedir emprestado de emprestadores sem escrúpulos que oferecem um empréstimo de alto custo com base no capital que você tem em sua casa. Certos mutuantes dirigem — se a proprietários mais velhos ou com baixos rendimentos ou problemas de crédito-e depois tentam aproveitá-los usando práticas enganosas, desleais ou outras práticas ilegais. Esteja atento a:

  • Loan Flipping: o mutuante encoraja-o a refinanciar repetidamente o empréstimo e, muitas vezes, a pedir mais dinheiro emprestado., Cada vez que você refinanciar, você paga taxas adicionais e pontos de juros. Isso aumenta a tua dívida.embalagem de seguros: o mutuante acrescenta seguro de crédito, ou outros produtos de seguros que você pode não precisar para o seu empréstimo.
  • Bait and Switch: o mutuante oferece um conjunto de condições de empréstimo quando você aplica, em seguida, pressiona você a aceitar Encargos mais elevados quando você assinar para completar a transação.
  • Capital Stripping: o mutuante concede-lhe um empréstimo baseado no capital próprio da sua casa, e não na sua capacidade de reembolso., Se não podes fazer os pagamentos, podes acabar por perder a tua casa.Produtos não tradicionais: o mutuante pode oferecer produtos não tradicionais quando compra um empréstimo ao domicílio: por exemplo, os mutuantes podem oferecer empréstimos em que o pagamento mínimo não cobre o capital e os juros devidos. Isso faz com que o seu saldo de empréstimo, e eventualmente os seus pagamentos mensais, para aumentar. Muitos destes empréstimos têm taxas de juro variáveis, que podem aumentar o seu pagamento mensal mais se a taxa de juro subir.,
  • Os empréstimos também podem apresentar pagamentos mensais baixos, mas têm um pagamento global de grande montante no final do prazo do empréstimo. Se você não pode fazer o pagamento balão ou refinanciar, você enfrenta a hipoteca e a perda de sua casa.
• abusos de Serviço hipotecário: o mutuante cobra taxas impróprias, como taxas de atraso não Permitidas ao abrigo do contrato hipotecário ou da lei, ou taxas para o seguro cedente colocado, mesmo que você manteve seguro em sua propriedade., O mutuante não lhe fornece extractos de conta precisos ou completos e valores de pagamento, o que torna quase impossível para você determinar quanto você pagou ou quanto você deve. Pode pagar mais do que deve.

• o empréstimo “Home Improvement”: um empreiteiro liga ou bate à sua porta e oferece-se para instalar um novo telhado ou remodelar a sua cozinha a um preço que parece razoável. Diz-lhe que estás interessado, mas não podes pagar. Ele diz – lhe que não há problema.pode arranjar financiamento através de um emprestador que conhece., Você concorda com o projeto, e o empreiteiro começa a trabalhar. Em algum momento após o início do empreiteiro, você é convidado a assinar um monte de papéis. Os papéis podem estar em branco ou o credor pode apressá-lo a assinar antes de ter tempo para ler o que lhe foi dado. O empreiteiro ameaça deixar o trabalho da tua casa inacabado se não assinares. Assina os papéis. Só que mais tarde, percebes que os papéis que assinaste são um empréstimo. A taxa de juro, os pontos e as taxas parecem muito elevadas., Para piorar as coisas, o trabalho em sua casa não é feito direito ou não foi concluído, e o empreiteiro, que pode ter sido pago pelo mutuante, tem pouco interesse em completar o trabalho para sua satisfação.

algumas destas práticas violam as leis de crédito federais que tratam de divulgações sobre termos de empréstimo; discriminação baseada na idade, sexo, estado civil, raça ou origem nacional; e cobrança de dívidas. Você também pode ter direitos adicionais sob a lei do Estado que lhe permitiria apresentar uma ação judicial.