prêts immobiliers et lignes de crédit

prêts immobiliers

un prêt immobilier est un prêt pour un montant fixe d’argent qui est garanti par votre maison. Vous remboursez le prêt avec des paiements mensuels égaux sur une durée déterminée, tout comme votre hypothèque initiale. Si vous ne remboursez pas le prêt comme convenu, votre prêteur peut saisir votre maison.

Le montant que vous pouvez emprunter est généralement limitée à 85 pour cent de la valeur de votre maison. Le montant réel du prêt dépend également de votre revenu, de vos antécédents de crédit et de la valeur marchande de votre maison.

demandez à vos amis et à votre famille des recommandations de prêteurs., Ensuite, magasinez et comparez les Termes. Discutez avec les banques, les caisses d’épargne et de prêts, les coopératives de crédit, les sociétés hypothécaires et les courtiers hypothécaires. Mais prenez note: les courtiers ne prêtent pas d’argent; ils aident à organiser des prêts.

demandez à tous les prêteurs que vous interviewez d’expliquer les plans de prêt à votre disposition. Si vous ne comprenez pas les Termes et conditions du prêt, posez des questions. Ils pourraient signifier des coûts plus élevés. Il ne suffit pas de connaître le montant du paiement mensuel ou le taux d’intérêt. Le taux de pourcentage annuel (TAEG) pour un prêt immobilier prend en compte les points et les frais de financement., Portez une attention particulière aux frais, y compris les frais de traitement de la demande ou du prêt, les frais d’origine ou de souscription, les frais de prêteur ou de financement, les frais d’évaluation, les frais de préparation et d’enregistrement des documents et les frais de courtier; ceux-ci peuvent être cités sous forme de points, de frais d’origine ou Si des points et d’autres frais sont ajoutés au montant de votre prêt, vous paierez plus pour les financer.

Demandez votre pointage de crédit. La notation de crédit est un système que les créanciers utilisent pour aider à déterminer s’il faut vous accorder du crédit., Les informations sur vous et vos expériences de crédit-comme votre historique de paiement de factures, le nombre et le type de comptes que vous avez, les retards de paiement, les actions de recouvrement, la dette impayée et la durée de vos comptes — sont collectées à partir de votre demande de crédit et de votre rapport de crédit. Les créanciers comparent cette information à la performance de crédit de personnes ayant des profils similaires. Un système de notation de crédit attribue des points pour chaque facteur qui aide à prédire qui est le plus susceptible de rembourser une dette., Un nombre total de points — votre pointage de crédit — aide à prédire à quel point vous êtes solvable, c’est-à-dire à quel point il est probable que vous rembourserez un prêt et effectuerez les paiements à leur échéance. Pour plus d’informations sur les cotes de crédit, lisez comment les cotes de crédit affectent le prix du crédit et de L’assurance.

Négocier avec plus d’un prêteur. N’ayez pas peur de faire concurrence aux prêteurs et aux courtiers pour votre entreprise en leur faisant savoir que vous magasinez pour la meilleure affaire. Demandez à chaque prêteur de réduire les points, les frais ou le taux d’intérêt. Et demandez à chacun de respecter-ou de battre-les conditions des autres prêteurs.,

avant de signer, lisez attentivement les documents de clôture du prêt. Si le prêt n’est pas ce que vous attendiez ou vouliez, ne signez pas. Négociez les changements ou partez. Vous avez également généralement le droit d’annuler la transaction pour quelque raison que ce soit — et sans pénalité — dans les trois jours suivant la signature des documents de prêt. Pour plus d’informations, consultez la règle D’annulation de trois jours.

la Maison de capitaux Propres Lignes de Crédit

Une marge de crédit, appelé aussi MCH — est une ligne de crédit renouvelable, un peu comme une carte de crédit., Vous pouvez emprunter autant que vous en avez besoin, à tout moment, en écrivant un chèque ou en utilisant une carte de crédit connectée au compte. Vous ne pouvez pas dépasser votre limite de crédit. Parce QU’une HELOC est une marge de crédit, vous effectuez des paiements uniquement sur le montant que vous empruntez réellement, et non sur le montant total disponible. HELOCs peut également vous donner certains avantages fiscaux indisponibles avec certains types de prêts. Consultez un comptable ou un conseiller fiscal pour plus de détails.

comme les prêts immobiliers, les HELOC vous obligent à utiliser votre maison comme garantie pour le prêt., Cela peut mettre votre maison en danger si votre paiement est en retard ou si vous ne pouvez pas effectuer votre paiement du tout. Les prêts avec un paiement de ballon important — une somme forfaitaire généralement due à la fin d’un prêt — peuvent vous amener à emprunter plus d’argent pour rembourser cette dette, ou ils peuvent mettre votre maison en danger si vous ne pouvez pas vous qualifier pour le refinancement. Et, si vous vendez votre maison, la plupart des plans vous obligent à rembourser votre marge de crédit en même temps.

FAQ HELOC

Les prêteurs offrent des marges de crédit sur la valeur nette d’une maison de diverses façons. Aucun plan de prêt ne convient à tous les propriétaires., Contactez différents prêteurs, comparez les options et sélectionnez la ligne de crédit immobilier la mieux adaptée à vos besoins.

combien d’Argent pouvez-vous emprunter sur une ligne de crédit immobilier?

selon votre solvabilité et le montant de votre dette impayée, vous pourriez être en mesure d’emprunter jusqu’à 85 pour cent de la valeur estimative de votre maison moins le montant que vous devez sur votre premier prêt hypothécaire. Demandez au prêteur s’il existe une exigence de retrait minimum lorsque vous ouvrez votre compte et s’il existe des exigences de retrait minimum ou maximum après l’ouverture de votre compte., Demandez comment vous pouvez dépenser de l’argent de la ligne de crédit — avec des chèques, des cartes de crédit ou les deux.

Vous devriez savoir si votre plan d’équité en matière d’habitation fixe une période fixe — une période De Tirage — où vous pouvez retirer de l’argent de votre compte. Une fois la période De Tirage expirée, vous pourrez peut-être renouveler votre ligne de crédit. Si vous ne pouvez pas, vous ne serez pas en mesure d’emprunter des fonds supplémentaires. Dans certains régimes, vous devrez peut-être payer le solde impayé. Dans d’autres, vous pouvez être en mesure de rembourser le solde sur une période fixe.

Quel est le taux d’intérêt?,

contrairement à un prêt immobilier, le TAEG pour une marge de crédit immobilier ne prend pas en compte les points et les frais de financement. Le TAEG annoncé pour les lignes de crédit sur actions résidentielles est fondé uniquement sur les intérêts.

Renseignez-vous sur le type de taux d’intérêt disponible pour le régime d’assurance-habitation. La plupart des HELOC ont des taux d’intérêt variables. Ces taux peuvent offrir des paiements mensuels inférieurs au début, mais pendant le reste de la période de remboursement, Les paiements peuvent changer — et peuvent augmenter., Les taux d’intérêt fixes, s’ils sont disponibles, peuvent d’abord être légèrement supérieurs aux taux variables, mais les paiements mensuels sont les mêmes sur la durée de la ligne de crédit.

Si vous envisagez un taux variable, vérifiez et comparez les Termes. Vérifiez le plafond périodique – la limite sur les changements de taux d’intérêt en même temps. Vérifiez également le plafond à vie – la limite sur les changements de taux d’intérêt tout au long de la durée du prêt. Les prêteurs utilisent un indice, comme le taux préférentiel, pour déterminer combien augmenter ou baisser les taux d’intérêt. Demandez au prêteur quel indice est utilisé et combien et à quelle fréquence il peut changer., Vérifiez la marge — un montant ajouté à l’indice qui détermine le taux d’intérêt. De plus, demandez si vous pouvez convertir votre prêt à taux variable en un taux fixe quelque temps plus tard.

parfois, les prêteurs offrent un taux d’intérêt temporairement réduit — un taux exceptionnellement bas et qui ne dure que pendant une période d’introduction, disons six mois. Pendant ce temps, vos paiements mensuels sont plus faibles, aussi. Après la fin de la période d’introduction, cependant, votre taux (et vos paiements) augmentent au niveau réel du marché (l’indice plus la marge)., Demandez si le taux qui vous est offert est « réduit », et si oui, découvrez comment le taux sera déterminé à la fin de la période de réduction et combien plus vos paiements pourraient être à ce moment-là.

quels sont les frais de clôture initiaux?

lorsque vous souscrivez une marge de crédit hypothécaire, vous payez plusieurs des mêmes dépenses que lorsque vous avez financé votre prêt hypothécaire initial. Ceux-ci comprennent: les frais de demande, la recherche de titre, l’évaluation, les honoraires d’avocat et les points (un pourcentage du montant que vous empruntez)., Ces dépenses peuvent ajouter considérablement au coût de votre prêt, surtout si vous empruntez finalement peu de votre ligne de crédit. Essayez de négocier avec les prêteurs pour voir s’ils vont payer pour certaines de ces dépenses.

Quels sont les coûts?

en plus des frais de clôture initiaux, certains prêteurs exigent que vous payiez des frais tout au long de la durée du prêt. Ceux-ci peuvent inclure des frais d’adhésion ou de participation annuels, qui sont dus si vous utilisez le compte, et/ou des frais de transaction, qui sont facturés chaque fois que vous empruntez de l’argent. Ces frais s’ajoutent au coût global du prêt.,

quelles sont les conditions de remboursement pendant le prêt?

à mesure que vous remboursez le prêt, vos paiements peuvent changer si votre ligne de crédit a un taux d’intérêt variable, même si vous n’empruntez pas plus d’argent sur votre compte. Découvrez à quelle fréquence et combien vos paiements peuvent changer. Demandez si vous remboursez à la fois le capital et les intérêts, ou les intérêts seulement. Même si vous remboursez un capital, demandez si vos paiements mensuels couvriront la totalité du montant emprunté ou si vous devrez payer un paiement supplémentaire de capital à la fin du prêt., En outre, vous voudrez peut-être poser des questions sur les pénalités pour retard de paiement et dans quelles conditions le prêteur peut vous considérer en défaut et exiger le paiement intégral immédiat.

Quelles sont les modalités de remboursement à la fin du prêt?

demandez si vous pourriez devoir un paiement important (ballon) à la fin de votre durée de prêt. Si vous le pouvez, et vous n’êtes pas sûr de pouvoir vous permettre le paiement du ballon, vous voudrez peut-être renégocier vos conditions de remboursement. Quand vous prenez le prêt, renseignez-vous sur les conditions de renouvellement du plan ou de refinancement du solde impayé., Pensez à demander au prêteur de convenir à l’avance — par écrit — de refinancer tout solde de fin de prêt ou de prolonger votre délai de remboursement, si nécessaire.

Quelles garanties sont intégrées au prêt?

l’une des meilleures protections dont vous disposez est la Loi fédérale sur la vérité en matière de prêt. En vertu de la loi, les prêteurs doivent vous informer des conditions et des coûts du plan de prêt lorsque vous recevez une demande. Les prêteurs doivent divulguer le TAEG et les conditions de paiement et doivent vous indiquer les frais d’ouverture ou d’utilisation du compte, comme une évaluation, un rapport de crédit ou les honoraires d’avocat., Les prêteurs doivent également vous parler de toute caractéristique à taux variable et vous donner une brochure décrivant les caractéristiques générales des plans d’équité en matière d’habitation.

la Loi sur la vérité dans le prêt vous protège également contre les changements dans les conditions du compte (autres qu’une fonction à taux variable) avant l’ouverture du plan. Si vous décidez de ne pas souscrire au régime en raison d’un changement de conditions, tous les frais que vous avez payés doivent vous être retournés.,

Une fois votre plan d’équité en matière d’habitation ouvert, si vous payez comme convenu, le prêteur ne peut généralement pas résilier votre plan, accélérer le paiement de votre solde impayé ou modifier les conditions de votre compte. Le prêteur peut interrompre les avances de crédit sur votre compte pendant toute période au cours de laquelle les taux d’intérêt dépassent le plafond maximal de votre contrat, si votre contrat le permet.

avant de signer, lisez attentivement les documents de clôture du prêt. Si L’HELOC n’est pas ce que vous attendiez ou vouliez, ne signez pas le prêt. Négociez les changements ou partez., Et comme un prêt immobilier, vous avez également généralement le droit d’annuler la transaction pour une raison quelconque — et sans pénalité — dans les trois jours suivant la signature des documents de prêt. Pour plus d’informations, consultez la règle D’annulation de trois jours.

la règle D’annulation de trois jours

la loi fédérale vous donne trois jours pour reconsidérer un contrat de crédit signé et annuler l’accord sans pénalité. Vous pouvez annuler pour n’importe quelle raison, mais seulement si vous utilisez votre résidence principale — qu’il s’agisse d’une maison, d’un condominium, d’une maison mobile ou d’un Bateau — maison-comme garantie, et non comme résidence secondaire ou de vacances.,

en vertu du droit d’Annulation, vous avez jusqu’à minuit du troisième jour ouvrable pour annuler la transaction de crédit. Le premier jour commence après:

• Vous signez le contrat de crédit;
• Vous obtenez un formulaire de divulgation de la vérité sur le prêt contenant des informations clés sur le contrat de crédit, y compris le TAEG, les frais de financement, le montant financé et le calendrier de paiement; et
• vous obtenez deux copies d’un avis de

pour les annulations, les jours ouvrables incluent les samedis, mais pas les dimanches ou les jours fériés légaux., Par exemple, si les événements énumérés ci-dessus ont lieu un vendredi, vous avez jusqu’à minuit le mardi prochain pour annuler.

pendant cette période d’attente, les activités liées au Contrat ne peuvent avoir lieu. Le prêteur ne peut pas livrer l’argent pour le prêt. Si vous avez affaire à un prêt de rénovation domiciliaire, l’entrepreneur peut ne pas livrer de matériaux ou commencer les travaux.

Si Vous Décidez d’Annuler

Si vous décidez d’annuler, vous devez en informer le prêteur par écrit. Vous ne pouvez pas annuler par téléphone ou dans une conversation en personne avec le prêteur., Votre avis écrit doit être posté, déposé électroniquement ou remis avant minuit du troisième jour ouvrable.

Si vous annulez le contrat, la sûreté de votre maison est également annulée et vous n’êtes responsable d’aucun montant, y compris les frais financiers. Le prêteur a 20 jours pour retourner tout l’argent ou les biens que vous avez payés dans le cadre de la transaction et pour libérer toute sûreté dans votre maison. Si vous avez reçu de l’argent ou des biens du créancier, vous pouvez les conserver jusqu’à ce que le prêteur montre que votre maison n’est plus utilisée comme garantie et retourne l’argent que vous avez payé., Ensuite, vous devez offrir de retourner l’argent ou la propriété du prêteur. Si le prêteur ne réclame pas l’argent ou la propriété dans les 20 jours, vous pouvez le conserver.

Si vous avez une urgence financière personnelle de bonne foi — comme les dommages causés à votre maison par une tempête ou une autre catastrophe naturelle — vous pouvez renoncer à votre droit d’annuler et d’éliminer la période de trois jours. Pour renoncer à votre droit, vous devez donner au prêteur une déclaration écrite décrivant l’urgence et indiquant que vous renoncez à votre droit d’annuler. La déclaration doit être datée et signée par vous et toute autre personne qui partage la propriété de la maison.,

la règle fédérale d’annulation de trois jours ne s’applique pas dans toutes les situations où vous utilisez votre maison pour des garanties. Les Exceptions incluent lorsque:

• vous demandez un prêt pour acheter ou construire votre résidence principale
• vous refinancez votre prêt avec le même prêteur qui détient votre prêt et vous n’empruntez pas de fonds supplémentaires
• Un organisme public est le prêteur pour un prêt.

dans ces situations, vous pouvez avoir d’autres droits d’Annulation en vertu de la législation nationale ou locale.,

pratiques dommageables en matière d’équité immobilière

vous pourriez perdre votre maison et votre argent si vous empruntez auprès de prêteurs peu scrupuleux qui vous offrent un prêt à coût élevé basé sur l’équité que vous avez dans votre maison. Certains prêteurs ciblent les propriétaires qui sont plus âgés ou qui ont de faibles revenus ou des problèmes de crédit — et tentent ensuite d’en profiter en utilisant des pratiques trompeuses, injustes ou illégales. Soyez à l’affût de:

• retournement de prêt: le prêteur vous encourage à refinancer à plusieurs reprises le prêt et souvent, à emprunter plus d’argent., Chaque fois que vous refinancez, vous payez des frais supplémentaires et des points d’intérêt. Cela augmente votre dette.

• emballage D’assurance: le prêteur ajoute une assurance-crédit ou d’autres produits d’assurance dont vous n’avez peut-être pas besoin à votre prêt.

• appât et commutateur: le prêteur offre un ensemble de conditions de prêt lorsque vous postulez, puis vous oblige à accepter des frais plus élevés lorsque vous signez pour terminer la transaction.

• l’Équité de Décapage: Le prêteur vous donne un prêt fondé sur l’équité dans votre maison, pas sur votre capacité à rembourser., Si vous ne pouvez pas effectuer les paiements, vous pourriez finir par perdre votre maison.

• produits Non traditionnels: le prêteur peut offrir des produits non traditionnels lorsque vous magasinez pour un prêt immobilier:
  • par exemple, les prêteurs peuvent offrir des prêts dans lesquels le paiement minimum ne couvre pas le principal et les intérêts dus. Cela provoque votre solde de prêt, et éventuellement vos paiements mensuels, à augmenter. Beaucoup de ces prêts ont des taux d’intérêt variables, ce qui peut augmenter votre paiement mensuel plus si le taux d’intérêt augmente.,
  • Les prêts peuvent également comporter des paiements mensuels faibles, mais ont un paiement forfaitaire important à la fin de la durée du prêt. Si vous ne pouvez pas effectuer le paiement de ballon ou refinancer, vous faites face à la forclusion et la perte de votre maison.
• abus de services hypothécaires: le prêteur vous facture des frais inappropriés, comme des frais de retard non autorisés par le contrat hypothécaire ou la loi, ou des frais pour l’assurance placée par le prêteur, même si vous avez maintenu une assurance sur votre propriété., Le prêteur ne vous fournit pas des relevés de compte exacts ou complets et les chiffres de paiement, ce qui rend presque impossible pour vous de déterminer combien vous avez payé ou combien vous devez. Vous pouvez payer plus que ce que vous devez.

• Le prêt « amélioration de L’Habitat”: un entrepreneur appelle ou frappe à votre porte et vous propose d’installer un nouveau toit ou de rénover votre cuisine à un prix raisonnable. Vous lui dites que vous êtes intéressé, mais vous ne pouvez pas vous le permettre. Il vous dit que ce n’est pas un problème — il peut organiser le financement par un prêteur qu’il connaît., Vous acceptez le projet et l’entrepreneur commence les travaux. À un moment donné après le début de l’entrepreneur, on vous demande de signer beaucoup de papiers. Les papiers peuvent être Vierges ou le prêteur peut vous précipiter pour signer avant que vous ayez le temps de lire ce que vous avez reçu. L’entrepreneur menace de laisser les travaux sur votre maison inachevés si vous ne signez pas. Vous signer les papiers. Ce n’est que plus tard que vous réalisez que les papiers que vous avez signés sont un prêt immobilier. Le taux d’intérêt, les points et les frais semblent très élevés., Pour aggraver les choses, le travail sur votre maison n’est pas bien fait ou n’a pas été terminé, et l’entrepreneur, qui peut avoir été payé par le prêteur, a peu d’intérêt à terminer les travaux à votre satisfaction.

certaines de ces pratiques violent les lois fédérales sur le crédit traitant des divulgations sur les conditions de prêt; la discrimination fondée sur l’âge, le sexe, l’état matrimonial, la race ou l’origine nationale; et le recouvrement de créances. Vous pouvez également avoir des droits supplémentaires en vertu de la loi de l’état qui vous permettrait d’intenter une action en justice.